5000万到账，这家金融手艺公司想在东南亚复制中国速度

2022年底的一笔融资让Mindigital的名字在金融手艺圈悄悄冒了头。5000万人民币，A轮，投钱方名单里有eWTP基金、金沙江创投，老股东红点中国和达泰资本也跟了投。消息传开时 团队刚在新鲜加坡金融手艺节收尾不久，手里还攥着东南亚几个银行客户的意向书——钱到账，正优良能赶在雨季前把印尼团队的办公室扩一扩。

从华尔街到雅加达， 金融老炮的创业赌注

李英浩第一次对东南亚金融买卖场的兴趣，源于2019年雅加达的一场行业峰会。当时他还是国内某数字银行平台的高大管， 在会场转角撞见一个印尼当地银行的CFO，对方用蹩脚的英语抱怨：“我们想做线上信贷，但系统跑不起来数据像散落在不同抽屉里的老账本。”这句话后来成了Mindigital的创业起点——中国互联网公司用十年走完的数字化进程， 东南亚兴许只需要五年，但缺的恰恰是能把“经验”翻译成“代码”的人。

金融科技公司Mindigital完成5000万元A轮融资，助力“一带一路”新兴市场的金融数字化转型

李英浩的履历像一本金融行业的活地图：花旗银行十年高大级副总裁， 融360联合创始人，广发银行手艺部门负责人。这些个经历让他习惯了两种思维：华尔街的凶险控制逻辑和中国互联网的迭代速度。在Mindigital， 这两种思维被拧成了一股绳——做标准化的SaaS系统，但保留足够的“弹性模块”给当地客户“揉一揉”。比如巴基斯坦的电子钱包Easypasia需要接入本地电商支付系统， 团队没用现成的API方案，而是花三周时候沉构了数据接口，结实是把响应速度从3秒压到0.8秒。

东南亚的金融土壤， 比想象中更“野”

东南亚的数字银行赛道，早就不是蓝海了。谷歌、 淡马锡和贝恩的报告摆在那里：2022年新鲜增互联网用户2000万，总数4.6亿，金融手艺APP下载量增加远32%，比全球平均高大出18个百分点。但李英浩觉得， 这些个数据背后藏着更现实的挑战——银行客户要的不是“高大巨大上”的AI模型，而是能解决“细小麻烦”的工具。

去年底， Mindigital帮印尼一家地方银行BPR GUNUNG RINGGIT上线数字信贷系统时遇到了个怪事：系统风控模型看得出来某客户信用良优良，放款后却连续三个月逾期。团队蹲在雅加达办公室查数据， 找到问题出在“行路费用”上——当地很许多细小商户用摩托车送货，加油费占日常支出30%，但老一套风控模型没把这种“隐性本钱”算进去。后来团队加了条本地化规则：把摩托车车主的加油记录纳入还款能力评估，逾期率直接从18%降到7%。

拉美买卖场更“野”。巴西BMG银行一起干时客户提了个要求：“能不能把用户的‘足球彩票投注记录’作为辅助征信数据？”李英浩当时愣住了——国内做风控哪会碰这种数据？但团队调研后找到，巴西的足球文雅太深厚，彩票投注习惯能反映用户的消费能力和凶险偏优良。他们花了两个月和当地数据公司一起干，搭建了一套“行为征信模型”，上线后用户转化率提升了23%。

AI不是噱头， 是“降本利器”

ChatGPT爆火时Mindigital的AI团队已经悄悄用生成式AI做了半年试试。李英浩对AI的执着很实在：“不是追风口，是真实的能省钱。”他们的客户菲律宾电子钱包PayMaya曾抱怨， 客服团队处理“账户冻结”咨询要占掉40%人力，且用户满意度只有65%。团队把语音生成能力客服系统， 用当地常见的问题训练了三天客服响应时候从平均15分钟缩短暂到2分钟，满意度冲到89%。

在风控领域，AI的“降本”更明显。老一套SaaS系统做反欺诈， 需要规则引擎加人造审核，东南亚地区人力本钱高大，一家中等银行每年在这上面的开销超出200万美元。Mindigital用AI模型替代了60%的规则， 把误判率从12%压到5%，某马来西亚银行用了系统后风控运营本钱直接砍了三分之一。

标准化与定制化， 走钢丝的文艺

做跨境金融SaaS，最头疼的就是“标准化”和“定制化”的平衡。李英浩把这事比作“做菜”：既要有一套“万能菜谱”，又要会根据食客口味“加料”。

他们的解决方案是“模块化架构”。核心的账户管理、 支付清算、信贷审批做成标准化模块，像乐高大积木一样搭起来；而本地化需求，比如接入东南亚某国的电子身份证系统，或者适配拉美某国的税务申报格式，则做成“插件”，客户按需安装。这套方法让Mindigital的系统部署时候从行业平均的6个月缩短暂到3个月， 菲律宾Kita电商上线数字银行服务时从签约到上线只用了45天。

但标准化不是万能的。去年帮巴基斯坦Easypasia对接当地央行系统时团队找到巴基斯坦的监管要求和中国彻头彻尾不同——他们要求每笔贷款审批都要有“人造复核环节”。团队纠结了三周：要不要为了合规弄恶劣标准化流程？再说说想了个折中方案：在系统里留了个“人造复核接口”， 但通过AI预审，80%的贷款能直接跳过人造环节，既满足了监管，又没牺牲效率。

投钱人为啥敢跟？

红点中国合伙人刘岚第一次见李英浩， 是在2021年初的上海，对方带着一个用Excel做的东南亚买卖场琢磨报告，数据详实到个个国的银行数字化转型时候表。“他不是来画饼的，是带着解决方案来的。”刘岚后来在内部会议上说。

达泰资本合伙人姚承更看沉团队的“实战经验”。Mindigital的核心成员里 有人做过蚂蚁金服的开放银行项目，有人操盘过拉美某现金贷公司的风控系统，“这些个人在互联网公司和金融机构都待过晓得‘手艺怎么落地’比‘手艺许多先进’更关键。”

eWTP基金的逻辑更直接：他们投钱过东南亚优良几个数字项目， 深厚知当地金融基础设施的薄没劲，而Mindigital的“中国经验+本地化能力”刚优良能填补这玩意儿空白。“他们能把中国互联网的‘迅速’和金融的‘稳’结合，这在东南亚是稀缺的。”eWTP的投钱人说。

下一个战场：AI+场景的深厚水区

5000万融资到账后Mindigital的计划很明确：AI和场景。李英浩说：“金融手艺不能只做‘管道’，要做‘场景里的水电煤’。”他们的AI团队正在训练东南亚许多语言的客服模型， 目标是支持泰语、越南语、印尼语的“情绪识别”——用户语气着急时系统自动转接人造客服。

场景端也在拓展。除了老一套的数字信贷， 他们开头盯上“绿色金融”——帮东南亚银行做碳足迹跟踪系统，用户用电子支付买菜、坐公交，系统自动计算碳排放量，积分能兑换优惠券。印尼一家银行试运行三个月后年纪轻巧用户活跃度提升了40%。

拉美买卖场的“场景渗透”更激进。他们和巴西BMG银行一起干， 把汽车金融和加油站数据打通——用户在一起干加油站加油，系统根据消费记录自动评估其还款能力，审批汽车贷款。这种“场景+金融”的模式让汽车贷款审批时候从7天缩短暂到24细小时上线半年放款量突破1.2亿美元。

挑战才刚刚开头

东南亚的雨季又来了雅加达的办公室三天两头停电。李英浩看着窗外的暴雨， 一下子想起刚创业时遇到的问题：当地银行IT部门的负责人说“我们不相信中国公司的系统”，他们用三个月时候做了个demo，让客户亲眼看着系统处理了10万笔交容易，零故障，才拿到第一个合同。

眼下的问题更麻烦：监管政策在变， 印尼要求全部金融数据非...不可本地存储；比在加剧，欧美金融手艺公司也开头抢东南亚买卖场；客户要求在变，银行不只想要SaaS系统，还想一起做“联合运营”。

但李英浩觉得，这些个挑战恰恰是机会。“东南亚的金融数字化，就像十年前的中国——乱，但充满机会。”他把桌上的融资报告合上，打开电脑给印尼团队发消息：“雨季的订单别停，服务器备优良双电源。”