苹果Pay Later到底上没上线？时候线扒给你看

想买最新鲜款iPhone但预算有点紧？苹果自己掏出钱包让你先买后付，这事儿靠谱吗？折腾迅速一年的Apple Pay Later，终于在2023年3月底偷偷摸摸上线了？别急着开心，这事儿没那么轻巧松。早在2022年6月的WWDC巨大会上， 苹果就高大调宣布要搞Pay Later，当时说优良要和iOS 16一起上线，后来啊呢？9月彭博社爆料说“手艺工事问题”给卡住了拖到年底没影儿。今年3月28日 总算憋了个巨大招，苹果官方宣布Pay Later正式上线，但只说“早期访问”，随机选用户，搞得跟中彩票似的——你能不能用，全看苹果心情。

从“官宣”到“能用”，中间隔着几许多坑？

想用Pay Later？先看看你符不符合条件。先说说得是美国人， 接下来手机得升到iOS 16.4，最坑的是“随机挑选”——苹果没说啥标准，兴许是看你信用分，也兴许是看你最近用Apple Pay的频率。身边有朋友换iPhone 14 Pro Max直接被邀请， 我拿着用三年的iPhone 13愣是没动静，这“随机”怕不是苹果算法说了算？而且就算你被选中了 额度也不一定高大，官方说50-1000美元，但实际很许多人只批了200-300美元，想买个巨大件设备？兴许得分优良几次分期，麻烦得很。

苹果正式上线分期购物服务Pay Later

无息分期真实香？扒开Apple Pay Later的“零本钱”陷阱

苹果说“分四期， 六周还清，不收利息”，听着跟捡钱似的。但仔细算笔账：50美元分四期，每期12.5美元，六周内还完，相当于平均每周还10.42美元。对比Affirm，人家能分12期，虽然兴许有利息，但对巨大额商品更友优良。买1000美元的MacBook， Pay Later只能分四期，每期250美元，六周内还完，压力不细小；Affirm分12期，每月83美元，轻巧松不少许。苹果这“无息”的前提，是你得“短暂平迅速”——适合买个细小配件、件衣服，想买昂贵沉物品？还是得看别人脸色。

“零本钱”背后苹果在打啥算盘？

苹果真实做慈善？别天真实了。Pay Later不收利息， 但羊毛出在羊身上——你每次用Apple Pay分期，苹果就能拿到商家的手续费，还能摸清你的消费习惯：中意买啥、啥时候买、能承受几许多分期。这些个数据比利息值钱许多了以后精准推送广告、推荐商品，那叫一个精准。你看， iPhone钱包里塞一堆卡，眼下又加个Pay Later，让你用Apple Pay的频率越来越高大，生态闭环不就玩转了？说到底，苹果不是在做金融，是在做“数据生意”。

和高大盛一起干，苹果的“金融野心”藏不住了

苹果这次找了高大盛当“金融靠山”。高大盛可是华尔街的老牌投行，以前只给巨大企业搞贷款，眼下放下身段跟苹果一起干搞消费金融，说明啥？说明消费金融买卖场够巨大，连高大盛都眼红。苹果成立Apple Financing LLC专门管这事儿， 还明确说要上报征信，这跟花呗、微粒贷不一样——那些个不上报征信，苹果这可是实打实跟信用体系挂钩，以后信用不优良的人，兴许连Pay Later都用不了。高大盛负责信用评估， 相当于给苹果的“分期资格”背书，但一边也意味着苹果的金融业务要受严格监管，想玩“灰色地带”？没门。

上报征信是双刃剑， 用户得掂量掂量

上报征信听着挺严肃，但对用户是优良事还是恶劣事？优良处是能帮你建立信用记录， 按时还款还能提升信用分；恶劣处是万一逾期，信用分直接崩，以后贷款、办卡都麻烦。苹果在Wallet里会推还款提醒，但谁能保证每次都看？我朋友用花呗忘了还，征信污点跟了三年，眼下买房贷款利率都高大不少许。苹果这“无息”的前提，是你得“守信”，不然代价可不细小。而且征信记录会保留七年，为了一部手机分期，关系到以后七年的信用，值吗？

和其他BNPL死磕，Apple Pay Later能赢吗？

眼下美国的BNPL买卖场， 跟春秋战国似的，Affirm、Klarna、Afterpay打得不可开交。Affirm跟亚马逊、 Target这些个巨大站深厚度一起干，买啥都能分；Klarna支持的国许多，欧洲用户都用习惯了；Afterpay主打“年纪轻巧用户”，跟时尚品牌绑定深厚。苹果杀进来 牌面是“生态优势”——Apple Pay本身就集成在iPhone里支付时直接点一下就能分期，不用单独下载APP。但劣势也很明显：额度矮小，期限短暂，而且眼下只在美国，跟Klarna的全球比差远了。想跟老牌玩家抢买卖场，苹果还得加把劲。

跨境电商卖家：Apple Pay Later是“流量密码”还是“鸡肋”？

做跨境电商的美国卖家，眼下最关心的是“接不接Pay Later”。有卖家告诉我， 接入后订单量涨了但涨几许多看品类——电子产品涨得许多，基本上原因是单价高大，用户愿意分期；服装类涨得少许，基本上原因是本来单价矮小，分期意义不巨大。加州的电子产品卖家“TechHub”在2023年4月接入Pay Later， 两周内订单量增加远18%，客单价提升22%，基本上原因是用户愿意买800美元的耳机，而不是以前500美元的。但问题也来了苹果对卖家的审核挺严，不是想接就能接，还得交手续费，细小卖家兴许折腾不起。对巨大卖家Pay Later是“流量密码”；对细小卖家？兴许只是“鸡肋”。

监管“紧箍咒”来了BNPL还能这么狂吗？

BNPL火归火，但监管已经盯上了。美国消费者金融护着局2021年就点名批评， 说这些个服务“从设计上鼓励用户超额消费”——你分期买了个新鲜手机，下个月又看上平板，再分期，不知不觉就欠了一屁股债。还有隐私问题，BNPL平台会收集你的购物记录、还款能力，万一数据泄露了麻烦巨大了。苹果Pay Later要上报征信， 更是把用户信用数据握在手里CFPB一准儿会盯着看，以后说不定会出更严的规定，比如有力制披露利率、管束分期金额。对苹果金融业务不是“想玩就能玩”的，监管的“巨大棒”随时兴许落下。

用户真实的“理性”吗？BNPL背后的消费心思学

斯坦福巨大学2022年的研究研究说 用BNPL的用户，平均消费金额比一次性付款高大30%。为啥？基本上原因是分期把巨大额消费拆成细小额，巨大脑觉得“不昂贵”。你买1000美元的电脑，一次性付觉得肉疼，分四期每期250，就感觉像“每周少许喝两杯咖啡”。但真实的不昂贵吗？你想想，这250美元是六周内还，相当于每周要留出62.5美元，万一这周有急用，钱不够还，就得逾期。苹果说“无息”，但时候本钱、信用凶险，这些个“隐性本钱”用户真实的算清楚了吗？很许多时候，我们不是“理性消费”，只是在“自我骗人”。

以后展望：Apple Pay Later会走向全球吗？

苹果一准儿不满足于只在美国搞Pay Later。欧洲的BNPL买卖场也很成熟，英国、德国的用户早就习惯分期购物了。苹果要是把Pay Later带到欧洲， 配合Apple Pay的普及率，说不定能抢了Klarna的地盘。亚洲呢？中国、 日本、韩国，用户对分期收下度高大，但中国的花呗、京东白条已经占了买卖场，苹果想进来得先解决和支付宝、微信支付的比。说不定以后 苹果会推出更麻烦的金融产品，比如信用卡、理财服务，Pay Later只是个开头，苹果的“金融帝国”梦，才刚刚起步。

给普通用户的觉得能：用还是不用？

如果你确实需要买个巨大件， 预算又有点紧，而且能在六周内还清四期，那Pay Later确实能帮上忙。但要是你习惯“买买买”， 控制不住自己的手，或者收入不稳稳当当，那最优良别碰——分期看似轻巧松，实则是在透支以后的钱。还有，想起来按时还款，别为了省利息，把信用分搞矮小了以后贷款买房买车更麻烦。苹果的Pay Later不是“好处”，是“工具”，用优良了能帮到你，用不优良，兴许让你后悔莫及。