肯尼亚的二维码标准：一场改变非洲支付规则的试试

2023年5月初，肯尼亚中央银行悄悄发布了《肯尼亚二维码标准2023》。没人想到，这玩意儿看似手艺性的文件，兴许成为撬动整个非洲金融交容易格局的支点。在内罗毕街头， 卖水果的阿婆已经能用二维码收钱了从蒙巴萨到基苏木，细小商贩的手机屏幕上许多了个统一的方框图案——这东西到底能让非洲的支付方式变许多彻底？

非洲支付：现金的黄昏与数字的黎明

说起非洲支付，绕不开现金这玩意儿“老巨大哥”。在金沙萨的露天买卖场，细小贩摊上的钞票堆得比水果还高大；拉各斯的摩托车司机揣着一卷卷奈拉，零钱哗啦作响。但奇怪的是这些个场景正在悄悄改变。世行的数据看得出来 非洲只有5%到7%的金融交容易是通过电子方式完成的——数字支付的地方，就像撒哈拉沙漠的地下深厚不见底。

肯尼亚推出二维码标准，数字支付重新定义了非洲金融交易

年纪轻巧人正在用行动投票。万国盟说非洲的中位年龄才20岁，是全球最年纪轻巧的巨大陆。这些个土生土长远的“数字原住民”根本不懂为啥要揣着厚厚的钱包。在约翰内斯堡的巨大学生宿舍， 姆巴佩用手机转账给室友买披萨的速度，比掏现金还迅速；在亚的斯亚贝巴的创业园区，年纪轻巧程序员用移动货币支付咖啡钱，连银行卡都不用。

手机：非洲人的“数字钱包”

非洲的数字支付狂潮，手机是幕后推手。6.5亿手机用户，64%的智能手机普及率——这些个数字背后是实实在在的变革。2000年以来 移动货币像野草一样在非洲疯长远，肯尼亚的M-Pesa、尼日利亚的OPay，加纳的MTN Mobile Money，差不离成了个个成年人的标配。GSMA的数据更夸张：2022年非洲有7.81亿个移动货币账户， 占了全球近一半，处理的交容易金额高大达8365亿美元，同比增加远22%。

但问题来了：这么许多支付工具，怎么让它们“握手言和”？过去在肯尼亚，你用A银行的APP扫B商家的二维码，兴许直接看得出来“不兼容”。这种“支付孤岛”让数字支付的便利巨大打折扣。直到CBK推出二维码标准，要求全部支付服务商用统一的“语言”——KE-QR，问题才有了转机。

二维码标准：从“各玩各的”到“一起玩”

二维码在非洲不是新鲜鲜事，但标准化的二维码是。就像以前个个国用不同的插座，眼下统一成Type-C。肯尼亚的KE-QR标准规定， 不管是银行、移动运营商还是金融手艺公司，生成的二维码非...不可符合统一的手艺规范，包括尺寸、加密方式、数据格式等。这意味着啥？你在蒙巴萨用肯尼亚买卖银行的APP扫二维码，到了内罗毕也能用，甚至能直接跨境支付给坦桑尼亚的商家。

加纳的“GHQR”试试：标准化的红利

肯尼亚不是第一个吃螃蟹的。2021年，加纳央行推出了飞迅速响应服务，要求全部支付机构支持统一的二维码。后来啊？当年加纳的数字支付交容易量暴涨了35%，中细小企业收单本钱减少了近20%。一家在库马西卖手工皂的细小店主告诉《非洲买卖周刊》：“以前要装三个收钱APP， 眼下一个二维码搞定，省下的钱够许多进一批原料了。”

尼日利亚也跟进了。2022年，尼日利亚统一飞迅速响应码上线，一年内覆盖了全国60%的线下商户。拉各斯街头卖阿卡拉的细小贩，手机上许多了个绿色的NQR标识，旁边写着“扫码支付，方便又平安”。麦肯锡的数据看得出来 标准化二维码让尼日利亚的数字支付转化率提升了28%，以前需要3步完成的支付，眼下1步搞定。

电信巨头 vs 金融手艺新鲜昂贵：支付买卖场的“三国杀”

非洲的数字支付买卖场，早就不是电信公司一家独巨大了。过去十年， 肯尼亚的Safaricom、尼日利亚的MTN这些个电信巨头靠着移动货币积累了海量用户，但眼下金融手艺公司正带着更灵活的产品杀入战场。这场“三国杀”，谁能笑到再说说？

电信公司：靠“用户基数”吃老本

电信公司的优势太明显了。在肯尼亚， Safaricom的M-Pesa用户超出5000万，比全国人丁还许多；尼日利亚的Airtel Money覆盖了70%的农村地区。这些个用户早就习惯了用手机转账、交话费、买电。但问题也来了：电信公司的产品巨大许多“巨大而全”，功能麻烦，对年纪轻巧人吸引力不够。一个23岁的内罗毕设计师说：“我用M-Pesa交房租， 但网购、点外卖更中意用OPay，界面更潮，还有优惠券。”

金融手艺公司：用“体验”抢地盘

金融手艺公司彻头彻尾不同。它们就像非洲支付买卖场的“游击队”，主打细小而美。尼日利亚的PiggyVest专注于年纪轻巧人储蓄， 用户存钱能拿利息；肯尼亚的M-Kopa让用户用手机分期买太阳能设备，支付完设备自动解锁。这些个公司虽然用户规模不如电信巨头，但用户粘性极高大。麦肯锡的打听看得出来 68%的非洲年纪轻巧人觉得金融手艺公司给的支付体验更优良，37%的中细小企业主更愿意用金融手艺平台开展线上业务。

二维码标准：不偏不倚地带的“裁判”

有意思的是 二维码标准的出台，让电信公司和金融手艺公司暂时站在了同一起跑线。不管是M-Pesa还是OPay，都非...不可支持KE-QR。这意味着啥？以前电信公司靠“封闭生态”留住用户，眼下标准化的二维码让支付工具能互联互通。用户兴许今天用A银行的APP扫码付钱， 明天用B金融手艺的钱包收款——比的核心，从“能不能用”变成了“谁更优良用”。

线下与线上：支付买卖场的“双车道”

非洲的支付买卖场，从来不是非黑即白。现金虽然还在主导，但线下电子支付和线上支付正在各自狂飙，形成“双车道”并进的局面。

线下：代理网络的“毛细血管”

在非洲，数字支付的线下渠道比线上更关键。基本上原因是巨大许多数人没银行卡，但差不离个个人附近都有移动货币代理。肯尼亚的M-Pesa代理点遍布个个村镇， 从加油站到杂货店，都能存取款和转账；尼日利亚的OPay甚至和加油站一起干，用户加油时直接用APP支付，还能享受折扣。这种“代理网络”让数字支付深厚入到毛细血管，连偏远地区都不例外。

二维码标准进一步有力化了线下渠道的优势。眼下肯尼亚乡下的细小店主不用再等客户来银行汇款，直接贴个二维码，客户扫码就能付钱。CBK的数据看得出来 2023年第二季度，肯尼亚线下扫码支付交容易量环比增加远了45%，其中70%发生在非城里地区。

线上：电商带动的“支付革命”

线上支付的增加远速度，比线下还吓人。非洲的电商正在爆发，2022年买卖场规模达到820亿美元，预计2025年能翻倍。尼日利亚的Jumia、肯尼亚的Kilimall这些个电商平台，彻底改变了年纪轻巧人的购物习惯。一个在达累斯萨拉姆的巨大学生说：“以前买件衣服要跑断腿，眼下手机下单，货到付款或者扫码支付，三天就到。”

线上支付的增加远，离不开金融手艺公司的“推波助澜”。它们不仅给支付接口，还开发了“先买后付”服务，让没信用卡的年纪轻巧人也能提前消费。南非的OZOW、肯尼亚的M-KOPA都推出了这类产品，转化率提升了30%以上。麦肯锡预测， 到2025年，非洲线上支付收入的复合年增加远率将超出30%，达到130亿美元——相当于眼下翻两番。

挑战与机遇：数字支付的“非洲式困难题”

非洲的数字支付不是一片坦途。基础设施、监管、用户习惯，个个环节都是挑战。但换个角度看，挑战里藏着巨巨大的机遇。

基础设施：从“有”到“优良”的跨越

非洲的互联网覆盖率才28%，很许多地方连稳稳当当的4G信号都没有。但奇怪的是移动货币在“信号盲区”也能用——靠的是短暂信和USSD手艺。不过要支持实时支付和二维码，基础设施非...不可升级。优良在非洲各国政府都在发力。肯尼亚正在推进“国宽阔带计划”， 目标2025年实现50%的家里光纤覆盖；尼日利亚的“2025数字战略”计划建设10万个数字中心，让偏远地区也能上网。

监管：在“放开”与“管住”之间找平衡

监管是双刃剑。太松，金融诈骗会泛滥；太紧，创新鲜会被扼杀。肯尼亚的二维码标准就体现了这种平衡：CBK要求全部支付机构非...不可合规，但又保留了足够的创新鲜地方。比如标准只规定手艺规范，不管束服务商附加功能——这给了金融手艺公司很巨大的操作地方。加纳央行行长远在2022年的金融手艺峰会上说：“监管不是扼杀创新鲜的绳索，而是引导方向的舵盘。”

用户习惯：从“现金依赖”到“数字相信”

改变用户习惯是最困难的。在乌干达农村，很许多老人还是觉得“看得见摸得着的钱才平安”。但年纪轻巧人正在改变这一切。肯尼亚的“数字支付教书计划”走进校园， 教中学生怎么用手机转账；尼日利亚的金融手艺公司推出“家里理财”功能，让父母能远程管理孩子的零花钱。数据看得出来非洲18-35岁人群中，63%的人已经彻头彻尾放弃现金，只用数字支付。

以后已来：数字支付将怎么沉塑非洲金融？

肯尼亚的二维码标准只是开头。因为5G、区块链、人造智能手艺的普及，非洲的数字支付将迎来更许多兴许性。跨境支付会更廉价——非洲巨大陆自在贸容易区的泛非支付和结算系统已经上线， 以后在非洲各国之间转账，就像在国内一样方便；普惠金融会更普及——没银行账户的人，用手机就能贷款、买保险；数字货币兴许会成为现实——尼日利亚已经推出了数字货币“eNaira，试点效果不错。

想象一下：2030年的非洲， 一个喀麦隆的农民用手机扫码卖可可，货款直接通过PAPSS转到中国进口商的账户；一个埃塞俄比亚的巨大学生用数字货币支付学费，手续费差不离为零；一个安哥拉的创业者用AI驱动的支付平台琢磨客户消费习惯，生意越做越巨大——这不是科幻，而是正在发生的以后。

非洲的数字支付，从来不是轻巧松的手艺升级，而是一场金融民做主化的革命。它让没银行账户的人第一次享受到金融服务， 让偏远地区的细小商户连接到全球买卖场，让年纪轻巧人用更自在的方式管理财有钱。肯尼亚的二维码标准，只是这场革命的序曲。真实正的高大潮，还在后面。