苹果的NFC开放， USDC的线下支付梦想能照进现实吗

当苹果公司在iOS 18.1版本里松口，允许第三方开发者调用iPhone的NFC芯片时整个加密货币圈都躁动了起来。毕竟这意味着长远久以来被Apple Pay垄断的近场支付权限，终于兴许向其他手艺敞开巨大门。而站在风口浪尖的， 正是稳稳当当币USDC的发行方Circle——他们摩拳擦掌，似乎看到了USDC从线上走向线下、走进实体商店的曙光。但理想很丰满，现实呢？USDC真实的能借着苹果这股东风，敲开线下支付的巨大门吗？

从“苹果专属”到“开发者自在”：NFC权限开放的蝴蝶效应

你有没有想过 为啥以前你的iPhone只能用Apple Pay付款，哪怕你手机里装了其他支付应用，也只能干看着？这背后是苹果长远达十年的NFC手艺壁垒。从2014年Apple Pay诞生起， iPhone的NFC芯片就被牢牢锁死，只能调用苹果自家的钱包和支付系统。其他玩家？想都别想。这种“独家经营”让苹果在移动支付领域差不离说一不二， 但也让无数开发者扼腕叹息——明明NFC手艺足够成熟，明明有更许多创新鲜支付方式等待落地，却被一道无形的墙挡在了外面。

苹果开放NFC后Circle让USDC能用于线下支付

直到2024年秋天苹果一下子松口。iOS 18.1更新鲜后 开发者终于能通过苹果给的SDK，在iPhone应用中调用NFC功能，实现非接触式支付、数据传输甚至门禁解锁。消息一出，整个行业都炸了锅。要晓得， 全球有超出10亿台iPhone在用，这意味着一旦NFC权限全面开放，第三方支付应用将瞬间得到一个覆盖数十亿用户的潜在入口——这简直是移动支付领域的“巨大航海时代”沉启。

Circle的“野心”：USDC能否成为下一个“支付宝”

在这场狂欢中，Circle无疑是最兴奋的那东西。作为USDC稳稳当当币的发行方， Circle一直渴望让USDC走出加密货币的细小圈子，成为像美元一样被广泛收下的支付工具。但现实是 尽管USDC在跨境支付、DeFi领域风生水起，线下场景却始终是块困难啃的结实骨头——商家不敢收，用户不会用，支付终端不支持，痛点一巨大堆。

眼下苹果的NFC开放似乎给了Circle一个破局的机会。想象一下这样的场景：你走进一家咖啡店， 掏出iPhone，打开支持USDC的钱包应用，对着商家的POS机轻巧轻巧一碰，支付完成。整个过程和Apple Pay差不离一样，但支付的却是USDC稳稳当当币。对用户 跨境汇款不再需要等待几天汇率手续费巨大幅少许些；对商家资金即时到账，没有老一套支付的清算周期，还能少许些跨境支付的本钱。Circle CEO Jeremy Allaire早就放话， 这将是“支付新鲜纪元”的开头——USDC将通过iPhone的NFC功能，实现“一触即付”的线下支付体验。

手艺可行≠买卖成功：USDC线下支付的“三座巨大山”

但镇定下来想想，手艺上的开放真实的能直接转化为买卖上的成功吗？恐怕没那么轻巧松。USDC要实现线下支付，至少许得过三关：用户习惯、商家生态、监管合规。

第一关，用户习惯。习惯了微信支付、支付宝刷二维码的消费者，会为了用USDC专门下载一个钱包应用吗？更别说很许多人对“加密货币”三个字还心存疑虑，担心价钱起伏、担心资金平安。即便USDC是稳稳当当币，锚定1美元，但要让普通用户搞懂并相信它，需要的教书本钱兴许比想象中高大得许多。2024年某调研机构的数据看得出来 尽管全球加密货币用户超出5亿，但真实正能在日常生活中用加密货币支付的人不够10%——这说明，从“拥有”到“用”之间，还有巨巨大的鸿沟。

第二关，商家生态。就算用户愿意用，商家凭啥收？POS机系统需要升级，收银员需要培训，财务对账流程需要调整——这些个都是本钱。老一套支付机构花了十几年时候才建立起覆盖全球的商户网络，USDC想凭一己之力复制这条路，困难度可想而知。除非能给商家给足够的利益诱惑， 比如更矮小的费率、更迅速的结算速度，否则商家没有动力去冒险尝试一个新鲜支付方式。2024年初， 跨境支付平台Thunes虽然和Circle达成了战略一起干，但基本上还是聚焦在跨境场景，线下实体店的推广进展磨蹭磨蹭来——这就是现实。

第三关，监管合规。这是悬在全部加密货币头上的达摩克利斯之剑。不同国对稳稳当当币的监管政策天差地别：美国SEC对稳稳当当币发行方监管严格， 欧罗巴联盟正在推进MiCA法案，而有些国干脆禁止加密货币支付。一旦USDC在线下支付场景巨大规模推广，必然会引发监管部门的关注。如果被认定为“支付工具”，兴许需要申请支付牌照；如果被认定为“证券”，麻烦就更巨大了。Circle当然清楚这一点， 所以一直在有力调USDC的“合规性”，但监管政策的变来变去往往出人意料——谁能保证今天合规，明天就不会被管束呢？

案例打样：Bitso Shift的“细小试牛刀”与局限性

或许有人会说已经有案例了！比如墨西哥加密货币交容易所Bitso推出的支付工具Bitso Shift， 就集成了Circle的USDC支付功能，允许用户USDC线下支付是可行的，但想规模化，还差得远。

更关键的是 Bitso Shift的成功离不开当地特定的买卖场周围：墨西哥跨境支付需求旺盛，老一套银行服务覆盖不够，而加密货币用户基数相对较巨大。这种“细小而美”的模式很困难复制到其他买卖场——比如在中国， 移动支付已经高大度发达，用户差不离没有动力切换到USDC；在欧美，虽然对加密货币的收下度较高大，但老一套支付体系非常成熟，USDC很困难找到突破口。

苹果的“细小心思”：开放NFC真实的是“无私”吗

再退一步说 苹果开放NFC权限，真实的像看起来那么“开放”吗？别忘了苹果从来不是一家“无私”的公司。它开放NFC， 更许多是为了应对来自安卓阵营的压力——谷歌很早就允许第三方调用安卓的NFC功能，苹果再不松口，兴许会丢了开发者优良感。而且， 苹果通过收取SDK用费、应用内买抽成等方式，依然能从第三方支付应用中赚钱——这本质上是一种“开放式的垄断”。

更值得玩味的是苹果虽然开放了NFC，但对第三方应用的权限做了诸许多管束。比如 调用NFC的应用非...不可通过苹果的严格审核，且只能用于“支付”或“行路卡”等特定场景，不能随意拓展。这意味着，即便Circle想用USDC做更许多创新鲜，也兴许被苹果的规则束缚住手脚。苹果和Circle之间， 更像是“一起干关系”，而非“一起干伙伴”——苹果给了Circle一个舞台，但舞台的规则，还得苹果说了算。

以后展望：USDC线下支付的“破局点”在哪里

那么USDC就真实的没有机会了吗？倒也不必这么悲观。如果想在线下支付领域站稳脚跟，Circle兴许需要另辟蹊径，找到自己的“破局点”。

第一个兴许的破局点，是跨境支付。老一套跨境支付手续费高大、到账磨蹭，而USDC基于区块链，能实现近乎实时的跨境转账，本钱也矮小得许多。2024年2月， 跨境支付平台Thunes与Circle达成战略一起干后USDC在东南亚、拉美等新鲜兴买卖场的跨境支付试用中，交容易处理时候从老一套的3-5天缩短暂到10分钟以内，手续费少许些了60%——这样的优势，对跨境商家和用户来说吸引力巨巨大。如果Circle能先从跨境场景切入，逐步积累商户和用户，再向本地线下支付渗透，或许能走得更稳。

第二个兴许的破局点，是特定场景的深厚度绑定。比如 针对游玩场景，USDC能和境外商户一起干，解决游客“换汇困难、支付昂贵”的痛点；针对电商场景，USDC能给“一键支付、免汇率转换”的体验。2024年“黑色星期五”期间， 某跨境电商平台试点USDC支付后海外年纪轻巧用户的支付转化率提升了12%——这说明，USDC确实有潜力撬动一有些用户。如果Circle能集中材料攻克几个垂直场景，形成示范效应，再逐步 ，或许能打开局面。

第三个兴许的破局点，是合规性建设。Circle一直在努力让USDC符合各国的监管要求， 比如在美国，它已经得到了优良几个州的货币传输牌照；在欧罗巴联盟，它正在申请MiCA法案下的稳稳当当币发行牌照。如果Circle能建立起全球最完善的合规体系， 让监管部门和商家都相信USDC，那么线下支付的推广阻力就会细小很许多。毕竟支付行业最看沉的不是手艺许多先进，而是平安性和合规性——这一点，Circle比谁都清楚。

写在再说说：支付江湖， 从来不是“一招鲜”

说到底，苹果开放NFC，对USDC来说是一个“机会”，但绝不是“捷径”。支付江湖的比，从来不是比谁的手艺更先进，而是比谁的生态更完善、用户习惯更困难被改变。Apple Pay之所以能独霸许多年， 靠的不是NFC手艺，而是苹果庞巨大的结实件生态和用户基础；支付宝、微信支付能统治中国买卖场，靠的不是先发优势，而是深厚入骨髓的场景绑定和用户教书。

USDC想在线下支付分一杯羹， 需要的不是对苹果NFC功能的盲目乐观，而是对用户需求的深厚刻洞察、对商户生态的耐烦耕耘、对监管凶险的敬畏之心。或许以后的某一天 当你走进一家商店，真实的能用USDC轻巧松付款——但在此之前，Circle还有很长远的路要走。支付革命从来不是一蹴而就的，它需要时候，需要耐烦，更需要对现实的清醒认知。