非洲街角的现金密码：4400万家细小店的生存逻辑

撒哈拉以南非洲的街道上， 4400万家中细小微企业像毛细血管一样渗透到个个社区，这些个巨大许多没有正规注册的细小店贡献了巨大陆80%的有工作岗位。走进随便哪个一家路边杂货铺， 摊主会熟练地掀开木箱上的老布，码放齐整的纸币和结实币就是他们的流动金库——现金交容易在这里不是选择，而是刻在日常经营里的生存本能。

收费模式：微利商家的“本钱刺客”

开在肯尼亚内罗毕贫民区的Mama Lucy杂货店， 店主每天卖10公斤玉米面赚1.2美元，赚头率刚优良12%。如果她收下数字支付，3%的手续费会直接吃掉三分之一的赚头。这不是个例，撒哈拉以南95%的中细小微企业都是微型经营，80%处于非正规状态，赚头薄得像蝉翼。老一套银行卡系统的商户折扣率设计时压根没考虑过这些个卖10美元商品的细小摊贩， 对他们每笔交容易扣掉的不仅是手续费，是孩子下学期的学费或明天的进货款。

为什么非洲商家仍然选择现金？

坦桑尼亚的移动运营商早就看透这点， 他们故意不向客户收取P2P转账费用，基本上原因是一旦收费，用户就会用脚投票——街边店主会直接说：“现金交容易，或者你用手机给我转账，费用你出。”更残酷的是 供货商也只收现金或P2P转账，商家到头来要承担提现费用，坦桑尼亚有些买卖场的提现费能高大达5%，比MDR还狠。这不是数字支付不普及，是钱财账算不过来。

现金的“隐形优势”：免费与即时 数字支付困难替代

在尼日利亚拉各斯的奥卡买卖场，鞋匠Adewale收工后会数一遍当天赚到的2.3万奈拉，塞进腰间的皮夹，直接去买卖场旁边的米店买下一周的巨大米。整个过程半细小时搞定，零本钱，零延迟。要是他用数字支付， 先等交容易确认，再提现到账户，兴许要等第二天还要扣除150奈拉的提现费，还得担心网络中断弄得交容易输了。

中型商家能享受银行补助的免费POS机，但微型商户只能自己掏钱买符合平安协议的设备。在南非约翰内斯堡， 一台合规POS机要3000兰特，加上每月500兰特的流量费和电费，这对每天流水不到500兰特的蔬菜摊简直是奢侈品。二维码和USSD少许些了门槛， 但打印收款码的纸、贴在货架上的塑料牌，这些个隐性本钱加起来让现金“零设备”的优势显得格外扎眼。

更致命的是数字支付的“不确定性”。去年乌干达坎帕拉一家服装店遇到客户用移动钱包付款后声称没收到， 商家联系客服，花了5天时候才查到是系统延迟，期间那件50美元的连衣裙被其他顾客买走，商家亏本的不只是钱，是相信。现金交容易从不存在这种“扯皮”，钱到手就是钱，不用等系统确认，不用怕纠纷。

税务透明度：数字支付的“达摩克利斯之剑”

肯尼亚基贝拉贫民区的二手服装商Mary从不收下移动钱包支付， 她偷偷告诉邻摊：“那些个数字记录都存在税务局的数据库里去年我表姐用了三个月M-Pesa收款，就被税务局请去喝茶，说她逃税，再说说补交了8000先令罚款。”这不是个案， 肯尼亚税务局早已开头琢磨P2P和商户支付数据，乌干达更是直接要求移动钱包运营商提交巨大额交容易记录。

在埃及开罗的非正规买卖场，90%的摊主觉得数字支付等于“主动给税务局递凭据”。他们没有正式营业执照，没有税务登记号，现金交容易能模糊收入，数字支付却会留下精准痕迹。这种担忧并非空穴来风，2021年卢旺达税务局就通过琢磨移动货币数据，追缴了200亿卢旺达法郎的税款。

当然也有例外。墨西哥对数字卖给2%的捐税抵免，哥伦比亚取消了电子支付的增值税，阿根廷干脆免了电子交容易的所得税。但这些个政策在非洲还困难得见，巨大许多数国只想着怎么用数字支付堵住捐税漏洞，没想过怎么用它鼓励细小商户转型。

系统设计：为“巨大商家”而生， 无视细小商户的“真实实世界”

老一套支付系统就像为欧美巨大型超市量身定做的西装，非洲细小商户穿着只会硌脚。单收银系统虚假设店主永远守在收银台， 但在加纳库马西的食品买卖场，摊主阿卜杜拉卖花生时妻子在收钱，弟弟负责称沉，侄子打包，只有他本人能查看移动钱包商户端的交容易记录——系统设计压根没考虑许多人操作的场景。

KYC要求更是把非正规商家挡在门外。肯尼亚M-Pesa的“Pochi La Biashara”简化了商户注册， 不用营业执照，只需身份证和照片，但许多数移动钱包仍要求给买卖登记证、税务识别号，甚至店铺租赁合同。在埃塞俄比亚亚的斯亚贝巴， 卖英吉拉的Tikitu尝试注册数字商户支付，基本上原因是没有正式店铺说明，被不要了三次。

南非MTN和肯尼亚Safaricom尝试过更贴近现实的系统， 比如支持员工分账、简化对账功能，但这些个“细小修细小补”没触及根本问题——支付系统还是被当成“收钱工具”，而不是“经营伙伴”。商家需要的不是更迅速的到账速度，是能帮他们管库存、记账、发工钱的综合解决方案。

移动货币的“偏科”：个人转账火， 商户支付凉

非洲移动货币的成就令人咋舌：8.56亿注册账户，年交容易9120亿美元，相当于尼日利亚全年GDP。但这些个辉煌差不离都来自个人转账，商户支付占比不到15%。肯尼亚的M-Pesa能帮用户交话费、 交学费，却困难得帮杂货店批量进货；加纳的MTN Mobile Money能接收海外汇款，却没法让批发商一键给20个零售商发货。

Jumia作为非洲第一个“独角兽”，2016年成立时就意识到这玩意儿问题。他们在尼日利亚推出货到付款，后来啊60%的订单用现金支付，基本上原因是消费者和商家都不相信数字支付。后来Jumia自建支付系统， 允许商家用移动钱包提现到现金，这才把COD比例降到30%以下——这说明数字支付要想成功，得先解决“怎么把钱变回现金”的问题。

更讽刺的是移动钱包运营商都在忙着抢个人用户买卖场，没人深厚耕商户端。2022年， Orange Money在科特迪瓦推出商户贷款服务，但要求商家非...不可有连续6个月的数字支付记录——这就像要求不会游泳的人先游过50米才能教他换气。当支付系统还停留在“收钱”阶段时却期待商家用它“经营”，本身就是个。

破局之路：给细小商户“定制”的数字支付

乌干达的Airtel Money在2021年做过一个试试：对月交容易额不到100万乌干达先令的商户免收全部费用，后来啊商户活跃度提升了40%。这说明分级收费模式有效——给微利商家“免费期”，等他们做巨大再收费，比一开头就抽成更现实。

卢旺达的Bank of Kigali则把支付和供应链结合：商户用他们的数字支付进货，能得到95天的账期；用现金进货只能现结。2023年，加入这玩意儿系统的商户订单量平均增加远了35%。数字支付不能只盯着“手续费”，得给商家带来实实在在的额外值钱，比如更廉价的货源、更灵活的资金周转。

坦桑尼亚的CRDB Bank干脆推出了“零KYC”商户钱包， 用手机号就能注册，单日交容易限额500美元，足够细小杂货店日常用。虽然防欺诈能力有限， 但对于日均流水不到50美元的摊贩这种“够用就行”的系统比需要提交三份说明的“完美系统”更有吸引力。

非洲的现金依赖不是落后是理性。当数字支付系统能让卖10美元商品的摊主许多赚2美元， 能让杂货店老板不用天天数现金到深厚夜，能让批发商一键给20个细小店结账——那时候，现金天然会从“必需品”变成“备选项”。但眼下对4400万家细小商户现金仍是他们最熟悉的、最可靠的、最廉价的经营工具。