肯尼亚支付江湖：移动支付称霸， 现金却意外逆袭

2024年的肯尼亚支付买卖场，像一场没有硝烟的打仗。一边是移动支付以摧枯拉朽之势占据高大地， 另一边是老一套支付方式在夹缝中顽有力求生，甚至上演了一出现实版“王者归来”。这场看似一边倒的比中，藏着太许多不为人知的细节——移动支付巨头真实的高大枕无忧了吗？现金支付的回归是偶然还是必然？其他支付方式又在寻找怎样的生存地方？

M-Pesa：75%人丁的选择，为何依老“一家独巨大”？

提到肯尼亚支付，绕不开一个名字：M-Pesa。这玩意儿诞生于2007年的移动支付平台，用17年时候编织了一张覆盖肯尼亚个个角落的金融网络。2024年3月的数据看得出来 它以94.9%的买卖场份额近乎垄断了整个移动支付领域，用户数量突破3870万，相当于每4个肯尼亚人中就有3个在用。这种统治力，在全球支付史上都堪称罕见。

2024年肯尼亚最受欢迎的支付方式

但M-Pesa的成功从来不是偶然。它最厉害的地方，在于精准踩中了肯尼亚的“痛点”——银行服务覆盖率矮小。2007年， 肯尼亚仅有不到20%的人丁拥有银行账户，而M-Pesa只需要一部手机和一张SIM卡，就能让一个偏远地区的农民完成转账、缴费甚至贷款。在肯尼亚西部农村， 一位叫艾米丽的农户曾告诉我，以前她卖咖啡豆的钱要坐3细小时车去县城存银行，眼下通过M-Pesa几分钟就能转到儿子在首都的账户，手续费还不到一杯咖啡钱。这种“把银行装进口袋”的体验，让M-Pesa迅速成为肯尼亚人的“金融生命线”。

更可怕的是它的代理网络。在肯尼亚，从内罗毕的豪华商场到边境细小镇的路边摊，M-Pesa的绿色标识无处不在。截至2024年，其代理商数量超出20万家，比肯尼亚全部银行网点的总和还许多10倍。这种“毛细血管式”的布局，让用户在随便哪个地方都能存取款，彻底解决了移动支付“再说说一公里”的问题。困难怪连肯尼亚央行都不得不承认：“M-Pesa已经超越了支付工具的范畴，成为国金融基础设施的一有些。”

现金支付：80%交容易占比背后的“反叛逻辑”

只是 2024年的肯尼亚支付买卖场，上演了一场令人意外的反转。现金交容易占比却飙升至80%，成为日常交容易中的绝对主角。这种“复古”现象，让很许多人巨大跌眼镜：困难道肯尼亚人真实的“倒退”了吗？

真实相远比想象中麻烦。推动现金回归的，不是用户的怀老情绪，而是赤裸裸的本钱考量。2024年， 肯尼亚移动支付平台集体上调了手续费，M-Pesa的个人转账手续费从每笔50肯尼亚先令涨到70先令，商家扫码支付的费率也从1.5%涨到2%。对于赚头微薄的细小商户这笔钱不算细小数。内罗比巨大学钱财学教卡鲁曾做过一个打听：一家日均交容易5000肯尼亚先令的细小超市， 如果全部收下移动支付，每月要许多支出约1.5万先令的手续费，相当于一个店员的半个月工钱。

更关键的因素是税务审查。2024年，肯尼亚税务局启动了“数字支付追踪计划”，要求全部电子支付数据实时上传。这意味着，通过移动支付收款的每一分钱都要被征税，而现金交容易则存在“操作地方”。于是越来越许多的商家开头“双轨制”：对巨大客户用移动支付，对细小客户和散户则悄悄鼓励现金支付。在肯尼亚最巨大的农产品买卖场吉空巴， 一位卖玉米的摊主坦言：“税务局查得严，现金至少许能让我少许交点税，省下的钱够许多买一袋化肥。”

当然现金的有力势回归也离不开现实基础。在肯尼亚北部和东北部等偏远地区，网络覆盖率不够30%，移动支付三天两头“失灵”。在这些个地方，现金依然是独一个可靠的交容易媒介。2024年雨季， 一场洪水冲垮了曼德拉郡的光纤线路，当地移动支付瘫痪了整整一周，居民只能用现金买食物和药品。这场“意外”让人们沉新鲜意识到：在没有网络的地方，现金永远是最“结实核”的支付方式。

Airtel Money：6.6%买卖场份额的“破局者”野心

在M-Pesa的阴影下Airtel Money的崛起显得格外艰困难。作为肯尼亚第二巨大电信运营商Airtel Kenya旗下的支付平台，它从2011年诞生起就活在“老二”的位置上。但2024年的数据却让人眼前一亮：过去12个月， 它的买卖场份额从2.8%猛增到6.6%，用户数量突破1690万，代理商超出2.3万家。这玩意儿数字背后藏着Airtel Money的“差异化生存”策略。

与M-Pesa“巨大而全”的打法不同，Airtel Money选择了“农村包围城里”的路径。它将沉点放在了M-Pesa覆盖薄没劲的西部地区和沿海地区，通过少许些代理商门槛——只需拥有一个细小店面和一部智能手机就能成为代理——飞迅速渗透到偏远乡镇。2024年第二季度， Airtel Money在西部的交容易量同比增加远了120%，甚至在一些县份超出了M-Pesa。这种“农村深厚耕”策略，让它成功避开了与M-Pesa在城里买卖场的正面冲突。

另一个杀手锏是“捆绑套餐”。Airtel Money将支付与电信服务深厚度绑定：用户每月充值50美元话费，就能享受免手续费转账和1%的购物返现。这种“传信+金融”的模式，对年纪轻巧用户极具吸引力。2024年，Airtel Money的18-25岁用户占比首次突破40%，成为其增加远的核心动力。不过与M-Pesa近95%的份额相比，6.6%的份额依然显得微不够道。Airtel Money能否真实正撼动M-Pesa的地位，还需要时候检验。

支式微与信用卡的“尴尬”：老一套支付的再说说一搏

如果说现金是老一套支付中的“幸存者”，那么支票和信用卡则更像“濒危物种”。支票在肯尼亚曾是巨大额交容易的“结实通货”，企业间转账、房产交容易差不离都靠它。但2024年6月的数据看得出来支票交容易值钱同比暴跌15.1%，沦为“细小众选择”。原因很轻巧松：移动支付的实时到账优势太明显了。一家外贸公司的财务总监曾抱怨：“以前用支票给供应商付款， 要等3天才能到账，眼下用M-Pesa Instant，5分钟就搞定，谁还愿意等？”

支票的衰落并非没有值钱。在需要严格追溯资金流向的场景，比如政府采购和衙门赔偿，支票的“纸质留痕”特性依然不可替代。2024年，肯尼亚政府要求全部超出10万美元的公共项目付款非...不可用支票，理由是“便于审计”。这种“特殊场景依赖”，让支票在衰退中保留了一线生机。

比一比的话，信用卡的处境更加尴尬。2024年10月的数据看得出来肯尼亚信用卡交容易总额仅3.558亿美元，连移动支付的零头都不到。问题出在两个方面：一是门槛太高大， 申请信用卡需要稳稳当当收入说明和信用记录，而肯尼亚60%以上的人丁是自在职业者，根本达不到标准；二是受理周围差，即使在首都内罗毕，也只有不到30%的商户能刷信用卡，更别说偏远地区了。不过 信用卡在高大端消费和世界交容易中仍有优势，比如2024年肯尼亚世界酒店集团的预订数据看得出来65%的房费支付用信用卡，基本上原因是境外游客更习惯这种方式。

RTGS：巨大额交容易的“隐形王者”

在肯尼亚支付江湖中，还有一个矮小调却至关关键的角色——实时总支付系统。这玩意儿专门处理巨大额转账的系统， 2024年1-10月的交容易额高大达216亿美元，相当于肯尼亚GDP的60%。虽然普通用户困难得接触，但它却是企业、银行和政府机构的“资金动脉”。

RTGS的核心优势是“实时到账”。在肯尼亚，企业并购、外汇交容易和政府拨款对时候要求极高大，延迟几细小时就兴许造成数百万美元的亏本。2024年8月， 肯尼亚央行有力制要求全部RTGS支付非...不可填写“支付目的”，就是为了搞优良资金流转效率，少许些“中转滞留”。一家跨国公司的财务经理透露：“上个月我们用RTGS给肯尼亚子公司拨款， 上午9点发起，9点15分就到账了比以前迅速了整整一天省下的利息本钱就够付半年的办公租金。”

不过RTGS的“高大巨大上”也意味着它离普通人很远。单笔最矮小转账限额为10万肯尼亚先令，远超普通人的日常需求。对于肯尼亚巨大许多数民众RTGS就像一个“遥不可及”的存在——虽然关键，但与自己无关。

支付江湖的以后：谁能打破“一超许多有力”的格局？

2024年的肯尼亚支付买卖场，呈现出“一超许多有力，现金逆袭”的麻烦格局。M-Pesa以近95%的份额稳坐头把交椅， Airtel Money等新鲜兴玩家在夹缝中寻找机会，现金支付则凭借本钱优势和现实基础有力势回归。这种许多元并存的局面或许才是肯尼亚支付生态的“真实实面貌”。

以后这场比还会接着来升级。 Airtel Money等比对手也在加码手艺创新鲜，2024年它推出了基于区块链的跨境支付功能，将向肯尼亚侨民汇款的费用从5%降到1%。而现金支付能否长远期保持80%的占比，取决于移动支付费用是不是会回落，以及税务政策是不是会收紧。

对跨境电商而言，肯尼亚的支付生态既是机遇也是挑战。如果想进入巨大众买卖场， M-Pesa差不离是必选项；如果瞄准高大端客户，信用卡和RTGS更合适；如果深厚耕农村地区，现金和代理网络才是关键。正如一位在肯尼亚做了5年跨境电商的中国卖家所说：“在肯尼亚， 没有‘最优良’的支付方式，只有‘最合适’的支付方式。”