尼日利亚支付江湖：现金退场，谁在称王？

提到尼日利亚的钱包，你脑子里是不是还是“满地现金”的画面？2024年的尼日利亚支付买卖场，早就不是那东西只能靠现金交容易的年代了。自从2023年那场“现金紧缩”风波后 尼日利亚人像是被按下了数字支付的开关，从街头细小贩到企业老板，谁手机里没几个支付APP都不优良意思跟人打招呼。但问题来了——这么许多支付方式，到底哪个才是老百姓心中的“支付一哥”？是真实金白银的数据说了算，还是谁的嗓门巨大谁就有理？咱们今天就来扒一扒尼日利亚支付江湖的“武林秘籍”。

银行转账：数字支付的老巨大哥，真实的一枝独秀？

要说尼日利亚2024年在线支付里的“流量担当”，银行转账绝对能排第一。尼日利亚央行2024年6月的报告甩出个结实核数据：超出一半的在线支付交容易， 选的都是银行转账，占比直接干到了51%以上。你兴许会问，银行转账凭啥这么受欢迎？说白了就俩字：踏实。不管是给朋友转个账买个菜， 还是企业间的巨大额资金往来银行转账的即时性简直不要太香——秒到账，手续费还不像有些支付APP那样玩套路，动不动就给你搞个“阶梯收费”，转个几万奈拉手续费比买瓶水还昂贵。

2024年尼日利亚最受欢迎的支付方式

有意思的是金融手艺公司在这波“银行转账烫”里也没闲着。像OPay、 PalmPay这些个“新鲜势力”，表面上看是移动支付APP，背地里早就跟银行穿上了同一条裤子。它们把银行转账功能包装得花里胡哨， 啥“一键转账”“免手续费限时抢”，愣是把原本凉冰冰的银行服务变成了年纪轻巧人追捧的“潮流单品”。比如拉各斯的一个叫Tunde的创业者， 就跟我吐槽过：“以前转账要跑银行排队，眼下在PalmPay上点两下连验证码都省了简直不要太爽！”这种体验上的升级，让银行转账从“不得不选”变成了“主动想选”。

但银行转账真实的没有短暂板吗？未必。你去问尼日利亚北部卡诺州的农村巨大妈，她兴许连网银是啥都不晓得。对那些个智能手机玩不转、 网络信号时优良时恶劣的中老人人银行转账门槛高大得像座山——得会注册网银，想起来密码，还得担心短暂信验证码被偷。2024年上半年尼日利亚虽然在线交容易量增加远了60%， 但这里面有几许多是年纪轻巧人“刷数据”，几许多是真实正全民普及的？恐怕得打个问号。

POS设备：150万代理商背后的支付革命，是昙花一现还是巨大势所趋？

如果说银行转账是“线上一哥”，那POS设备绝对是“线下扛把子”。尼日利亚央行2024年上半年的数据能让你惊掉下巴：POS交容易量突破60亿笔， 平均每天3300万笔，每细小时130万笔——这是啥概念？相当于尼日利亚每分钟就有2.2万笔POS交容易在发生。这背后是150万个POS代理商在“疯狂输出”。这些个代理商遍布城乡角落， 从拉各斯的购物中心，到阿布贾的菜买卖场，再到奥约州的乡下杂货铺，你能看到的地方，基本就有POS机的影子。

这些个代理商为啥能玩这么转？基本上原因是他们抓住了尼日利亚人的“刚需”：现金取现困难。尼日利亚全国只有1.6万台ATM机， 1.06亿银行用户平均下来每6500个人才能分到1台ATM，排队取款动不动就是一细小时。但POS代理商不一样， 他们不仅能刷卡付款，还能给“现金取现”服务——你刷卡支付1000奈拉的商品，让商家找你200奈拉现金，等于变相取了200块。这种“一机两用”的模式，让POS机成了尼日利亚人的“移动ATM”。

拉各斯伊科罗德区的杂货铺老板Adewale就是个活例子。他2023年底装了台POS机，原本只是想方便顾客刷卡，没想到成了“流量密码”。“以前顾客嫌取款麻烦，买瓶水都要跑老远找ATM，眼下在我这儿买东西就能取钱，回头客许多了至少许40%。”Adewale说眼下他光靠POS取现的手续费，个个月就能许多赚20万奈拉。这可不是个例， 尼日利亚央行数据看得出来2024年上半年POS交容易值钱达到了476.89万亿奈拉，比去年同期暴涨85%——这数字背后是无数个像Adewale这样的细小商户靠着POS机“逆袭”的故事。

但POS设备真实的没有隐忧吗？未必。你随便问一个尼日利亚用户，他们对POS机的吐槽估摸着能凑出本书：“手续费太高大了！”“刷个卡要我输三次密码！”“机器恶劣了三天没人修！”更麻烦的是 有些黑心商家会偷偷搞“加价”，明明标价1000奈拉，刷卡要收1050，美其名曰“POS手续费本钱”。这种“乱象”正在消耗POS用户的相信，要是监管再跟不上，这场“POS革命”会不会变成“一阵风”？谁也说不准。

移动支付：15.5%的份额细小字辈，藏着尼日利亚支付的以后密码？

聊完银行转账和POS设备，该说说最“年纪轻巧”也最“有潜力”的移动支付了。虽然眼下移动支付在尼日利亚整体支付格局里只占15.5%的份额， 跟银行转账的51%比起来像个“细小透明”，但它的增加远速度简直吓人——2024年上半年，移动支付交容易量同比直接翻倍，智能手机普及率一年涨了15%，越来越许多的尼日利亚人找到：出门不用带钱包，手机扫个码就能搞定一切，这日子也太爽了！

移动支付的魅力到底在哪？对拉各斯的年纪轻巧白领它是“效率神器”。早上上班买咖啡， 用OPay扫码支付，不用找零；中午叫外卖，PalmPay一键下单，还能领满减券；晚上跟朋友聚餐，AA制用Moniepoint分账，连计算器都省了。这些个金融手艺公司把支付场景玩出了花， 啥“话费充值折扣”“打车优惠券”“理财获利”，讨厌不得把你能想到的全部服务都塞进一个APP里。25岁的巨大学生Chioma就说：“我眼下出门连钱包都不带了 手机里有PalmPay，吃穿用度全搞定，感觉自己是以后的‘无现金人类’！”

但移动支付要真实正“逆袭”，还得跨过两道坎：网络和相信。尼日利亚虽然互联网普及率在涨， 但城乡差距太明显了——拉各斯市中心5G信号满格，到了乡下兴许连3G都时断时续。你想象一下 在奥逊州的一个村子里老农优良不轻巧松学会用手机支付，后来啊扫码时网络断了钱没付出去还扣了手续费，他能不骂娘吗？更别说相信问题了 2024年初尼日利亚曝出过几起移动支付APP盗刷案件，虽然很迅速就解决了但也让不少许人对“手机存钱”心里打鼓。没有这两道“护城河”，移动支付想从“细小透明”变成“顶流”，恐怕还得再等等。

支票与ATM：被时代抛弃的老古董，真实的毫无还手之力？

说完了当红的“三巨大天王”，再聊聊尼日利亚支付江湖里的“老古董”——支票和ATM。你要是以为它们彻底凉了那可太细小看“老一套”的力量了。数据看得出来 2024年上半年尼日利亚支票结算量虽然比2023年下半年减少了13%，但交容易值钱还涨了2%，达到了8.741万亿奈拉；ATM交容易量虽然五年减半，但2024年上半年还是增加远了1%，从4.9276亿笔增至4.9644亿笔。这说明啥？说明在尼日利亚，支票和ATM还没到“彻底退休”的时候。

为啥支票还没被淘汰？对一些巨大企业支票依然是最“稳妥”的支付方式。比如拉各斯一家建筑公司，2024年上半年给分包商付了5亿奈拉工事款，用的就是支票。“转账限额太矮小了移动支付又怕不平安，只有支票能把这么巨大笔钱平安转过去。”公司的财务总监Adeleke说。确实 尼日利亚银行的个人转账单笔限额一般是100万奈拉，企业转账虽然能放宽阔，但手续麻烦，支票虽然磨蹭，但胜在“有迹可循”，出了问题还能追责。

那ATM呢？虽然又少许又不优良用，但关键时刻还是“救命稻草”。你想象一下 在阿布贾的一个买卖场里细小贩只收现金，而你手机正优良没电、没网，这时候ATM就是你的“救命稻草”。2024年上半年尼日利亚ATM交容易值钱12万亿奈拉， 虽然比POS交容易矮小七倍，但对那些个不擅长远用智能手机的老人人ATM依然是取现的基本上渠道。不过话说回来 尼日利亚全国只有1.6万台ATM，按需求得7万台才能满足，这意味着每台ATM前都排着长远队。这种“稀缺性”正在加速ATM的衰落——再过五年，ATM会不会真实的变成“往事文物”？谁也说不准。

支付方式的背后：尼日利亚人的钱包里到底装着啥？

扒了这么许多支付方式， 你兴许找到一个规律：尼日利亚的支付江湖根本不是“一家独巨大”，而是“群雄割据”。银行转账在线上称王，POS设备在线下称霸，移动支付潜力无限，支票和ATM在特定场景下“苟延残喘”。这背后 是尼日利亚人麻烦的“支付画像”——年纪轻巧人喜欢新鲜鲜，壮年人求稳妥，老人人图习惯，城里人追效率，农村人靠现金。

比如拉各斯的年纪轻巧创业者， 手机里兴许装着三四个支付APP，出门扫码支付是常态；而卡诺州的农村老农，兴许一辈子没用过手机支付，取款还得靠走几公里路找ATM；尼日利亚北部的商贩，兴许更习惯收现金，基本上原因是那里网络信号差，移动支付根本用不起来。这种“分化”让尼日利亚的支付买卖场变得特别有意思——没有一种支付方式能“通吃全部人”，每种方式都有自己的“地盘”和“信徒”。

更关键的是支付方式的选择还跟“钱”本身有关。细小额消费比如买瓶水、 买顿饭，巨大家兴许随手扫码付；但巨大额交容易比如买房、买车、付工事款，还是得靠银行转账或者支票。2024年上半年尼日利亚数字支付交容易值钱增加远了85%， 但现金交容易占比依然超出60%，这说明尼日利亚人虽然开头收下数字支付，但对现金的依赖还没到“彻底放弃”的地步。这种“现金依赖症”背后是尼日利亚人对数字平安的不相信，也是对“看得见摸得着”的钱的执念。

跨境电商的尼日利亚支付攻略：别只盯着数字， 这些个坑得避开

对跨境电商尼日利亚买卖场就像一块“肥肉”——2亿人丁，年纪轻巧化，消费潜力巨大，但支付这块“肥肉”不优良啃。你如果以为把支付宝、微信支付直接搬过去就能赚钱，那巨大概率会碰一鼻子灰。尼日利亚的支付周围太麻烦了不同的用户、不同的场景、不同的金额，用的支付方式兴许彻头彻尾不一样。要真实正打开尼日利亚买卖场，得先搞懂这几个“潜规则”。

第一，别只推一种支付方式。你兴许会觉得，银行转账占比最高大，主推银行转账准没错。但现实是尼日利亚的年纪轻巧人兴许根本不晓得怎么用网银，他们更习惯用移动支付或者扫码支付。2024年某跨境电商平台的案例就很有意思：他们一开头只支持银行转账， 后来啊尼日利亚地区的转化率不到2%；后来许多些了PalmPay和OPay支付选项，转化率直接飙到了15%。这说明，支付方式越许多，用户买单的概率才越巨大。

第二，解决“相信危机”是关键。尼日利亚人对线上支付最巨大的顾虑就是“钱转过去货不到”。你如果只搞个“先付款后发货”的模式，估摸着没人敢下单。2024年拉各斯一家跨境电商的做法就值得借鉴：他们跟尼日利亚本地的一家第三方支付平台一起干， 推出“货到付款+扫码支付”的组合模式——用户能先验货，再用手机扫码付钱，平台收到确认后再打款给商家。这种模式让尼日利亚用户的相信度巨大幅提升，订单量增加远了40%。

第三，别忽视“线下支付”的潜力。你以为跨境电商只做线上？那你就错了。尼日利亚很许多“线上订单”其实是在线下完成的——比如用户在网上下单， 但选择到附近的POS代理商那里付款，代理商收到钱后再确认订单。2024年上半年尼日利亚电商平台的POS支付占比达到了35%，比2023年涨了10个百分点。这说明， 跨境电商如果能跟POS代理商一起干，把线上订单引流到线下支付，不仅能少许些支付凶险，还能覆盖那些个不会用线上支付的用户。

以后已来：尼日利亚支付买卖场的下一个风口在哪里？

说了这么许多现状，那尼日利亚支付买卖场的以后会是啥样？是移动支付一统天下还是会有新鲜的“搅局者”出现？从目前的数据和趋势来看，至少许有三个方向值得期待。

第一个方向是“数字货币”。尼日利亚央行2024年6月宣布，正在试点央行数字货币，计划以后两年内全面推广。一旦数字货币普及， 尼日利亚的支付效率兴许会 提升——跨境支付不再需要通过SWIFT系统，秒到账且手续费极矮小；细小额支付能直接用数字货币，连手机都不用掏。不过数字货币要真实正落地，还得解决用户教书和睦安问题，毕竟尼日利亚人对“虚拟货币”的相信度还没那么高大。

第二个方向是“生物识别支付”。指纹、面部、虹膜……这些个科幻电影里的场景，兴许在尼日利亚很迅速就会成为现实。2024年尼日利亚几家金融手艺公司已经开头测试“指纹支付”功能——用户在POS机上按一下指纹就能完成付款， 不用输密码，不用扫码，连手机都不用带。这种支付方式对那些个记不住密码、不会用智能手机的老人人简直是“福音”。不过生物识别支付要普及，得先解决设备本钱和隐私平安问题，毕竟谁都不想自己的指纹被盗用吧？

第三个方向是“跨境支付便利化”。尼日利亚是非洲最巨大的电商买卖场之一，但跨境支付一直是个巨大困难题——手续费高大、到账磨蹭、汇率差。2024年尼日利亚政府跟几个邻国签署了“跨境支付协议”， 计划推动区域内货币直接结算，少许些对美元的依赖。一旦这玩意儿协议落地， 跨境电商做尼日利亚生意兴许会轻巧松很许多——比如中国的商家能直接收奈拉，不用再换美元，省去了汇率起伏的凶险。这对跨境电商绝对是个沉巨大利优良。

总的 尼日利亚的支付买卖场就像一场“正真实的已经来了。