题图来源 | pexels

非洲跨境支付：被巨头忽略的万亿买卖场痛点

非洲巨大陆的移动支付从来不是一片坦途。肯尼亚的M-PESA用十年时候让2100万人养成转账习惯， 尼日利亚的PalmPay刚落地就顶着“下一个独角兽”的标签，但整个买卖场的跨境支付效率依然停留在20世纪初——手续费高大得离谱，到账时候按天算，中细小企业想把钱从南非汇到埃及，流程比办签证还麻烦。直到2025年初， 一家叫XLink的支付公司一下子杀入赛道，带着他们的XLink Send服务喊出“让跨境支付像发短暂信一样轻巧松”，这场游戏才真实正开头变天。

非洲支付公司XLink推出全新跨境支付服务

从连接器到破局者：XLink的“非典型”逆袭

说起XLink，老玩家们兴许会皱眉。这家2015年成立于约翰内斯堡的公司， 一开头靠给非洲电信商给基站运维服务混饭吃，2022年才在Thanusha Govender博士的带领下扭头扎进金融手艺。业内当时嗤之以鼻：一个连银行牌照都没有的“手艺宅”，凭啥敢跟深厚耕十年的M-PESA叫板？后来啊2025年2月， XLink直接甩出王炸——XLink Send，一个号称能“把跨境支付本钱打下来70%”的汇款即服务平台。

XLink的野心藏在细节里。他们没走老一套跨境支付的老路——不跟银行抢牌照， 不跟第三方平台争地盘，而是把自己定位成“支付界的安卓系统”。银行、 电信公司、零售商，甚至街边细小卖部，只要接上XLink Send的平台，就能立刻拥有跨境汇款能力。更绝的是 他们把WhatsApp变成了支付渠道，用户不用下载新鲜APP，在聊天窗口里点一下就能给在伦敦的亲戚汇款，手续费比老一套银行矮小三分之二。

本钱屠夫还是概念玩家？XLink Send的真实实比力

XLink最敢吹的点，就是“本钱控制”。他们宣称客户通过XLink Send汇款， 每100美元能省下15到25美元的手续费，这玩意儿数字在行业里堪称“不讲武德”。但撕开宣传话术， 真实正的比力藏在他们的“三层压缩”里：层是生态压缩，跟非洲本地电信巨头MTN和Vodacom达成独家一起干，直接共享2亿用户的传信账单系统。

当然质疑声从没断过。“WhatsApp支付在印度被坑过非洲能行吗？”有从业者直接指出社交支付的合规凶险。XLink的回应很结实气：他们跟肯尼亚央行、 南非金融监管局同步拿了试点许可，全部交容易都走本地清算账户，资金流向实时监管。2025年3月， 南非第一银行接入XLink Send后跨境汇款笔数在两个月内激增180%，这玩意儿数据或许能说明点啥——当中细小企业找到原来跨境支付不用再“割肉”时跑得比谁都迅速。

非洲跨境支付的“三座巨大山”，XLink能搬几座？

非洲跨境支付买卖场，从来就不缺玩家，缺的是能解决问题的玩家。目前行业卡在三个死结上：一是相信缺失， 很许多人宁愿扛着现金坐巨大巴跨境汇款，也不信银行系统；二是基础设施差，很许多国连银行账户普及率都不到40%，更别说实时清算网络；三是汇率黑市猖獗，官方汇率和黑市价能差30%，谁敢把钱正经走通道？

XLink Send的解题思路很“野”。针对相信问题， 他们搞了“双因子生物识别”——用户汇款时不仅要输密码，还得对着手机摄像头眨眨眼，杜绝盗刷。针对基础设施短暂板， 他们和肯尼亚电信一起干，把M-PESA的代理点变成XLink的线下受理点，没银行账户的人也能通过手机代理完成跨境汇款。至于汇率黑市， 他们直接接入非洲外汇交容易平台AFEX，实时汇率透明到细小数点后四位，手续费明码标价，比黑市还廉价5个点。

但最致命的挑战，还是巨头们的降维打击。2025年4月， M-PESA母公司Safaricom一下子宣布要推自己的跨境汇款产品，还联合Visa搞了“零手续费”活动。这时候XLink的优势就暴露了——他们背靠的电信商都是二线玩家， 在尼日利亚、加纳这些个关键买卖场，根本打不过MTN和Safaricom的联盟。XLink的策略也很机灵：不跟巨头拼C端用户，专攻B端客户。他们给尼日利亚的跨境电商平台Jumia定制了“批量退款系统”， 把原来7天的退款周期压缩到24细小时这种“刀刀见肉”的服务，反而让巨头们学不来。

从汇款到生态：XLink的“下一步棋”藏着更巨大野心

XLink Send只是第一步。据内部人士透露， 2025年下半年他们要上线“跨境供应链金融”服务——中国出口商把货卖给肯尼亚的零售商，XLink直接基于交容易数据放款，不用等3个月账期。这玩意儿玩法一旦跑通，XLink就不再是支付工具，而是成了非洲贸容易的“血液系统”。要晓得， 非洲中细小企业因跨境支付弄得的恶劣账率高大达15%，如果能用数据风控把凶险降到5%以下整个买卖场的交容易规模兴许会翻倍。

不过这条路注定不优良走。2025年5月，加纳央行一下子收紧了对第三方支付牌照的审批，理由是“防范金融凶险”。XLink的新鲜业务不得不暂时搁浅薄。但Govender博士在内部信里写得很明白：“非洲的监管永远比买卖场磨蹭半拍，我们得一边跑一边给政策铺路。”这种“野蛮生长远中带着合规智慧”的生存道理，或许是XLink能在巨头环伺中活下来的关键。

给中国出海企业的启示：别只盯着欧美， 非洲的“碎片化”才是机会

XLink的故事，其实给全部想进非洲的企业上了一课。很许多中国跨境电商总觉得非洲买卖场“乱”，不敢深厚扎，但恰恰是这种“碎片化”，藏着巨巨大的机会。肯尼亚的消费者习惯用M-PESA， 尼日利亚年纪轻巧人离不开PalmPay，加纳的批发商认现金交容易——这种“一国一策”的支付生态，反而是巨大公司的噩梦，却是XLink这样的灵活玩家的天堂。

对中国出海企业 XLink的模式有三点值得借鉴：一是“轻巧资产切入”，别一开头就想着自建支付团队，先跟本地支付商一起干，用别人的渠道跑通业务；二是“场景化绑定”，别只给支付工具，要帮企业解决具体问题，比如XLink帮Jumia优化退款，就是典型的“支付+场景”组合拳；三是“本地化妥协”，别总想着把中国的模式搬过去，非洲人中意用WhatsApp沟通，那就把支付功能嵌进聊天柔软件，而不是结实推自己的APP。

2025年第二季度， XLink Send的月交容易量已经突破500万笔，覆盖非洲15个国。这玩意儿数字放在全球支付买卖场不算啥， 但在非洲巨大陆，它意味着一个新鲜的开头——以前被边缘化的买卖场，正在用自己的方式 规则。跨境支付这盘棋，从来不是谁钱许多谁赢，而是谁更懂“乱中取胜”。