作者：金融细小探

金融调研|从看抵押到看技术

一场颠覆老一套的融资革命

你是不是想过一个没有土地、没有厂房，甚至没有办公室的手艺型企业，也能得到银行的贷款？这听起来像是一个天方夜谭，但在我国，这一切正在成为现实。

困境：轻巧资产， 沉手艺，融资困难如登天

手艺型细小微企业普遍因“轻巧资产、缺抵押”面临融资困境，银行老一套风控困难以量化其手艺值钱。而新鲜建立的机制也是瞄准这一痛点， 加有力央地协同，从供需两端发力打通挡着，实现银行信贷资金“直达基层、飞迅速便捷、利率适宜”，并向手艺等沉点领域倾斜材料。

近期， 第一财经记者跟随金融监管总局赴浙江、福建、山东等地进行调研采访，见证机制怎么让企业“柔软实力”转化为融资“结实支撑”。

变革：看手艺， 看订单，看前景

邮储银行东营市分行相关负责人觉得，对这类“轻巧资产、沉手艺”的细小微企业，非...不可用“看手艺、看订单、看前景”替代“看抵押、看报表”，才能打破融资僵局。

“企业手艺部门评定的创新鲜积分巨大于70分，符合国手艺型企业信贷支持政策。”寿光支持细小微企业融资协调干活机制专班干活人员介绍， 由许多部门组成的协调机制通过开展“联合会诊”，为企业精准匹配融资方案，让手艺值钱真实正变成了“金融通行证”。

创新鲜：创新鲜积分制， 破解融资困难题

2024年8月，《“创新鲜积分制”干活指引》的印发，为破解困局给了政策依据。该指引设置3类一级指标、 18个二级指标，按企业初创期、长大远期、稳稳当当期权沉，通过客观量化的创新鲜能力评价，引导手艺创新鲜材料、财政政策、金融材料等向手艺型企业精准聚集。

“跑了许多家银行， 要么审批周期长远，要么要求抵押土地房产，我们这种轻巧资产手艺企业根本无法满足。”调研中，一位企业主的“吐槽”道出了众许多手艺型细小微企业的共同困境。

实例：创新鲜积分制， 助力企业突破困境

这家手握31项实用专利的科创企业，曾因“规模细小、抵押物少许”在贷款路上屡屡碰壁。如今凭借70分以上的创新鲜积分，该企业成为寿光农商银行“科创积分贷”的首单受益者。这一变来变去的背后是“创新鲜积分制”破解手艺型企业融资困难题的生动实践。

展望：手艺金融， 以后可期

政府部门与金融机构部门建立信息共享渠道，将企业的手艺实力、产业链地位、经营前景等要素纳入授信体系，许多地创新鲜推出“数据增信”“手艺增信”“担保增信”等模式，形成“合力攻坚”的支持格局。

手艺型中细小企业融资困难，核心痛点在于“手艺值几许多钱”没有统一标准。老一套信贷模式中， 银行的风控模型紧盯财务报表算盈亏，企业的专利数量、研发投入等“结实实力”常被视作“柔软指标”。

本文来源于第一财经，作者：金融细小探。