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9月27日,Sia Partners发布《2023年世界移动银行基准》对EMEA地区、 北美、亚洲和澳巨大利亚手机银行现状的研究研究,以及对以后的展望。众安银行与Mox Bank首次跻身全球前十,众安银行位居全球第六,亚洲第一。一边已连续两年蝉联亚洲最佳Mobile App。 据悉,Sia Partners是一家法国管理咨询公司,,以寻找全球最全面、最具创新鲜性和用户友优良的银行应用程序。

Sia Partners：2023年热门手机银行App排名，众安银行位居全球第六

这份排名到底藏着啥暗地？

看到众安银行冲进全球前十的时候,第一反应是“数字银行真实的要 规则了”。连续两年亚洲第一,这次直接干到全球第六,这速度比想象中迅速许多了。但仔细想想,数字银行的崛起是不是太顺利了点？老一套银行那些个坐拥百年品牌的老哥们,困难道就这么束手无策？Sia Partners这份报告,表面是排名,实则像一面镜子,照出了整个银行业的焦虑与野心。

报告里提到评估了19个国的148个银行App,这玩意儿数字本身就有意思。为啥是19国？148个App？困难道南美、非洲的移动银行就不配拥有姓名？当然不是,这背后其实是买卖场成熟度的筛选。EMEA、 北美、亚洲和澳巨大利亚,这些个地区的移动支付普及率早就突破了60%,用户对手机银行的收下度也高大。换句话说,这份排名更像是一场“优等生”之间的竞赛,至于那些个还在蹒跚学步的买卖场,兴许根本没机会上场。

众安银行的“亚洲第一”是实至名归吗？

众安银行能拿到亚洲第一,很许多人第一反应是“靠利率吧”。毕竟从2023年10月31日之前,在港客户用优良友邀请码开户就能拿到9.69% p.a.的港元活期加息券,加上0.31%的活期储蓄,实际能到10%,最高大HKD400利息。这利率在老一套银行眼里,简直像“抢劫”。但说实话,光靠利率补助,真实能撑起全球第六的位置？

翻看众安银行2023年中报数据,截至6月30日,零售用户数接近70万,净收入1.52亿港元,同比增加远13%,净息差1.87%。这些个数字里藏着更关键的信息——用户增加远和变现能力。70万用户是啥概念？在老一套银行看来兴许不值一提,但对于纯数字银行来说,这意味着用户基础已经足够支撑产品迭代和买卖化。净息差1.87%在加息周期里算啥水平？比很许多老一套银行的零售业务高大不少许,说明它不光靠“烧钱”吸引用户,真实真实切切把钱赚到了。

但问题也来了。这种靠高大利率换来的用户,忠诚度到底有许多高大？一旦优惠活动收尾,用户会不会像潮水一样退去？2023年三季度的数据还没出来,但能一准儿的是,众安银行非...不可在这波用户增加远里,把“活用户”变成“死忠粉”,否则这场仗打不长远久。

老一套银行真实的输在起跑线上了？

看到排名前十里巨大有些是数字银行,比如Revolut、 N26、Monzo,很轻巧松得出“老一套银行完败”的结论。但事实真实的这么轻巧松？

欧洲那些个老牌银行,比如汇丰、巴克莱,它们的手机银行App排名确实不高大,但别忘了,人家还有遍布街头的网点,还有积累了三代人的客户相信。数字银行再便捷,遇到麻烦业务,比如企业贷款、跨境并购,用户还是得找老一套银行。这就是所谓的“短暂兵相接”和“阵地战”的不一样——数字银行擅长远在移动端打闪电战,老一套银行则在麻烦业务上构筑了护城河。

不过,老一套银行的焦虑不是没有道理。Sia Partners的评估里,用户体验占了很巨大比沉。界面卡顿、流程繁琐、功能鸡肋……这些个问题在老一套银行App上太常见了。某欧洲巨大型银行2023年二季度的内部报告看得出来,其手机银行App的开户流程转化率只有12%,而行业平均水平是25%。数字银行呢？Revolut声称5分钟就能完成开户,这差距不是一星半点。

排名背后的“评估陷阱”

Sia Partners说他们的评估标准是“全面、 创新鲜、用户友优良”,但具体怎么打分的？报告里没细说。这就优良比考试只公布成绩,不公布评分标准,总让人觉得有点玄学。

比如“创新鲜性”这一项,数字银行天然占优势。它们敢上AI理财、加密货币交容易、NFT支付这些个新鲜东西,老一套银行呢？合规压力巨大,试错本钱高大,想创新鲜也得先掂量掂量凶险。但问题是,这些个“创新鲜功能”用户真实的需要吗？某调研机构2023年的数据看得出来,70%的手机银行用户最常用的功能还是转账、 查询余额、信用卡还款,至于那些个花里胡哨的AI助手,打开率不够5%。这么看,单纯追求“创新鲜”是不是有点本末倒置？

再说说“用户友优良”。数字银行界面简洁,操作流畅,这没错。但老一套银行App里藏着几十年的业务数据,功能麻烦也有麻烦的优良处——老用户习惯了,想查个往事流水、做个定期转存,点几下就能搞定,数字银行反而要藏得深厚一点。不同年龄段的用户需求天差地别,用一套“友优良标准”衡量全部银行,公平吗？

数字银行的“野蛮生长远”能持续许多久？

数字银行这两年确实风光,但风光背后藏着隐忧。先说说是监管。香港金管局2023年三季度对数字银行发了新鲜的合规指引,要求加有力反洗钱、客户身份识别,这意味着运营本钱要巨大幅上升。众安银行作为数字银行,本来就没有网点,全靠线上运营,合规本钱一高大,赚头地方就被压缩了。

接下来是盈利模式。巨大有些数字银行还在“烧钱”阶段,靠融资撑着。Revolut融资超出10亿美元,估值超出300亿,但2022年净亏损还是超出2亿英镑。众安银行虽然实现了净收入增加远,但1.52亿港元的赚头在银行业里,连个细小银行都算不上。一旦资本买卖场降温,融资变得困难办,这些个数字银行能不能活下去?

再说说是用户增加远的天花板。香港买卖场才700许多万人,众安银行已经做到70万用户,渗透率10%,再往上翻倍就很困难了。拓展内地买卖场?内地对数字银行的监管更严,而且支付宝、微信支付早就把移动支付买卖场垄断了,众安银行想进来,得先问问那两巨头答不答应。

老一套银行的“逆袭密码”

老一套银行真实的没救了？也不见得。有些银行已经开头“偷师”数字银行了。比如西班牙的BBVA,把手机银行App沉新鲜设计,砍掉了30%的矮小频功能,沉点优化转账、理财这些个核心体验,2023年上半月的活跃用户数同比增加远了18%。这说明啥？老一套银行不是不会创新鲜,只是以前懒得改。

还有银行走“差异化路线”。法国的Societe Generale不做巨大众买卖场,专攻高大净值客户的手机银行服务,给7×24细小时视频客服、定制化投钱组合,虽然用户量不巨大,但客单价极高大,单个客户年收入贡献超出1万欧元。这种“细小而美”的策略,数字银行学不来——它们要的是规模效应,不是高大赚头。

更机灵的银行开头“抱巨大腿”。和手艺巨头一起干,比如英国的Barclays和Google Pay深厚度整合,用户在Google Pay里直接就能开 Barclay账户,引流效果立竿见影。2023年三季度,Barclays通过Google Pay新鲜增的用户增加远了40%。老一套银行有牌照、有客户基础,手艺巨头有流量、有手艺,这种组合拳,比单打独斗有力许多了。

以后手机银行的比,到底在拼啥？

看完Sia Partners的报告,再看看行业里的实际操作,找到手机银行的比早就不是“谁的功能许多”那么轻巧松了。用户的时候有限,注意力更有限,谁能真实正抓住用户的“痛点”,谁才能赢。

比如细小微企业主这玩意儿群体。老一套银行的手机银行困难得专门为他们设计功能,但数字银行抓住了。Mox Bank推出了“生意账户”,自动记账、发票管理、现金流预测,一套下来,细小微企业主省了不少许事。2023年上半年,Mox Bank的细小微企业客户数增加远了60%,这些个客户带来的存款占了新鲜增存款的45%。这说明,细分买卖场的深厚耕,比泛泛的功能堆砌更有值钱。

还有“场景化”服务。星巴克和支付宝一起干,在App里直接点咖啡、支付、积分一体化,用户打开支付宝的频率天然就高大了。手机银行也能这么干,比如和航空公司一起干,在App里买机票、 累积里程、申请旅行贷款,把金融服务嵌入到具体的生活场景里,用户才能觉得“这App离不了”。

利率战是“毒药”还是“解药”？

回到众安银行的高大利率策略。这招确实有效,但长远期来看,兴许是“饮鸩止渴”。2023年香港各家银行的活期存款利率普遍在0.1%-0.5%之间,众安银行直接拉到10%,其他银行不跟进不行,但跟进就压缩赚头,不跟进就流失客户。这跟当年的“打车补助战”有啥不一样？再说说用户是占了廉价,但平台都亏得底裤都不剩。

更身子优良的做法是“值钱定价”。比如针对年纪轻巧用户,给免费的境外取现、零门槛理财;针对老人用户,简化操作界面,许多些语音助手。用差异化服务替代同质化的利率补助,才能让用户留下来,而不是薅完羊毛就走。某数字银行2023年推出的“年纪轻巧用户专属权益包”,包含免费游戏会员、视频网站会员,用户留存率提升了25%,比单纯发利息划算许多了。

当然,在加息周期里,适当搞优良利率也不是不行,但要“精打细算”。比如众安银行的10%利率,只针对存款金额HKD0-50,000,超出有些就恢复普通利率,既吸引了细小额用户,又控制了本钱。这种“精准补助”,比“一刀切”的高大利率机灵许多了。

Sia Partners的这份排名,与其说是“优劣排名”,不如说是“行业风向标”。数字银行的崛起已成定局,但老一套银行也没到没钱途末路。以后的手机银行买卖场,不会是一家独巨大,而是“数字银行+老一套银行+手艺巨头”的三方博弈。谁能真实正搞懂用户,谁能找到可持续的盈利模式,谁才能在这场持久战里笑到再说说。至于那些个还在靠“烧钱”撑场子的玩家,要么尽迅速找到盈利路径,要么就等着被买卖场淘汰吧——毕竟,用户的时候很宝昂贵,资本买卖场的耐烦更有限。