苹果Apple Pay将引入Affirm先买后付服务
股价起伏背后的支付暗战：苹果与Affirm的“先买后付”联姻
周二早盘， 纳斯达克电子屏上Affirm的代码像被点燃的引信，股价一下子跳涨6%，紧随其后的苹果公司股价也上扬3%。这两个看似不相关的公司， 基本上原因是一则“Apple Pay将引入Affirm先买后付服务”的消息，被同一根绳子拴在了资本买卖场的秋千上。消息来自两家公司的官方确认——今年晚些时候， 美国地区的iPhone和iPad用户，会在Apple Pay的支付选项里看到Affirm的名字。这就像苹果自家花园里一下子种上了邻居Affirm的玫瑰，苹果没说为啥，Affirm却乐得股价起飞。
苹果的支付棋局：从封闭到半开放的试探
去年6月，苹果在WWDC22巨大会上悄悄亮出了自己的“先买后付”牌——Apple Pay Later。当时外界猜测， 这是要自己包圆全部分期生意，毕竟苹果生态里从不缺“自家孩子”：从芯片到系统，从应用到支付，向来中意闭环操作。Apple Pay Later允许用户把一笔消费拆成四期， 六周内还清，不收利息，听着像极了国内的花呗白条。但有意思的是苹果没让它走得太远，一直只在美国境内细小范围测试，连Mac用户都用不上。
直到Affirm的加入，这盘棋才显出不一样的走法。苹果一下子松口，让第三方金融手艺公司进自家支付体系，这在往事上挺罕见。要晓得，苹果对生态的控制欲有许多有力，App Store抽成30%都能引发全球诉讼。这次放Affirm进来与其说是开放，不如说是“选择性一起干”。苹果兴许算过一笔账：自己的分期服务覆盖的场景有限， 而Affirm在零售、电商领域深厚耕许多年，早就和数万家商户签了约，从亚马逊到宜家，从Peloton健身器材到美妆品牌Sephora，Affirm的分期按钮早就嵌在这些个商家的结账页面里。
苹果需要Affirm的商户网络， Affirm则需要苹果的流量入口——这像一场各取所需的结婚，苹果出用户，Affirm出金融工具。
跨境电商的“支付杠杆”：Affirm怎么帮商家卖更许多
对跨境电商 支付方式从来不只是“收钱”那么轻巧松，它是转化率的再说说一道闸门。一家做户外装备的跨境电商品牌， 2023年9月在Shopify店铺接入了Affirm，后来啊数据变来变去让团队瞪巨大了眼睛：订单转化率从原来的3.2%跳到了4.8%，客单价从120美元涨到了145美元。品牌负责人后来在行业分享会上说 根本没想到分期付款对客单价的拉动这么猛——消费者看到“月付12美元就能买帐篷”，比看到“120美元全款”更轻巧松下单。
这类案例在跨境电商圈并不少许见。根据支付平台Adyen发布的2023年全球支付报告， 给“先买后付”服务的商家，平均客单价比不给的高大出23%，复购率提升17%。Affirm的优势在于它的“场景穿透力”：它不只绑定在支付页面 还能在商品详情页直接展示分期方案，比如“这件299美元的冲锋衣，用Affirm分三期，每期99.67美元，无额外费用”。这种“可视化分期”让消费者提前感知到支付压力，决策链条直接缩短暂了。
更关键的是Affirm对商家的凶险控制比老一套信用卡更友优良。老一套信用卡分期， 商家要承担3%-5%的手续费，而Affirm根据商家信用评级，手续费在2%-6%之间浮动，但对优质商家会给折扣。更关键的是 Affirm承担了恶劣账凶险——如果消费者逾期不还，是Affirm自己催收，商家能飞迅速回笼资金。这对现金流慌的中细小跨境电商简直是救命稻草。2023年黑五期间， 接入Affirm的商家中，有35%的订单来自分期付款，某家居用品品牌甚至通过Affirm实现了单日卖额突破200万美元，比去年同期增加远80%。
消费者的“甜蜜陷阱”：先买后付是福音还是债务陷阱
站在消费者这边，故事就没那么单一了。25岁的纽约女孩莉莉是Affirm的忠实用户， 她用分期买过iPhone、MacBook，甚至还有一张2000美元的床垫。“每次看到‘分期免息’，就像看到了‘不要钱’。”莉莉说她手机里有12笔分期订单，每月还款额加起来超出800美元。直到有一次她记不得还款， 被Affirm收了25美元逾期费，才一下子意识到：“原来我个个月都在为‘眼下拥有’透支以后。”
年纪轻巧群体的“数字赊账”：从“延迟满足”到“即时负债”
Affirm的核心用户是18-35岁的年纪轻巧人， 这群人降生对“先消费后付款”收下度极高大。金融手艺公司PYMNTS在2023年的调研看得出来 68%的Z世代消费者觉得“先买后付”是“必备支付方式”，但其中43%的人承认，曾基本上原因是分期订单过许多弄得入不敷出。Affirm的“无隐藏费用”宣传确实吸引人， 但它不会主动告诉消费者：如果你选择长远达12期的分期，虽然月供矮小，但总利息其实比信用卡还高大——比如一笔1500美元的消费，分12期，年化利率兴许达到29.99%，而信用卡分期利率通常在15%-20%之间。
更麻烦的是“支付碎片化”。消费者兴许在一个平台用Affirm买了手机， 另一个平台用Klarna买了衣服，第三个平台用Afterpay买了化妆品，每笔分期都有不同的还款日。很许多人直到收到银行的逾期提醒，才想起自己还有一笔没还的分期。这种“分散负债”模式， 让消费者很轻巧松陷入债务泥潭，而Affirm作为放贷方，赚的正是这笔利息和逾期费的钱。
行业争议：苹果与Affirm的“相喜欢相杀”
Affirm CEO马克思·列夫钦去年在采访中说：“我不担心苹果推出先买后付，基本上原因是我们的服务更广泛。”这话听着像自信，其实藏着焦虑。苹果的Apple Pay Later虽然起步晚， 但有两个Affirm比不了的“杀手锏”：一是庞巨大的用户基础——全球16亿苹果设备用户，光是北美就有2亿；二是深厚度绑定的支付场景——用户在App Store、Apple Music、iCloud甚至线下Apple Store消费时都能直接看到Apple Pay Later选项，这是Affirm需要花钱去抢的商户材料。
但Affirm也不是没有反制能力。它的优势在于“金融基因”：比苹果更懂风控，更懂用户信用评估，也更懂零售行业的支付需求。苹果做分期， 更许多是为了完善支付生态，提升Apple Pay的活跃度；而Affirm做分期，是为了靠利息和手续费赚钱，业务逻辑彻头彻尾不同。这次一起干， 苹果兴许想用Affirm的商户网络补足自己的短暂板，Affirm则想借苹果的流量池扩巨大用户规模——就像两个武林高大手比武，表面切磋，实则都在试探对方的破绽。
支付买卖场的“三国杀”：Affirm、苹果与老牌玩家的较量
“先买后付”领域早就不是蓝海了。除了Affirm， 还有Klarna、Afterpay、PayPal的“Pay in 4”等玩家，老一套金融机构比如摩根巨大通、美国银行也在推自己的分期产品。苹果和Affirm的一起干，更像是在这片红海里投下一颗炸弹，搅动了整个格局。
Klarna去年基本上原因是过度扩张， 亏损超出10亿美元，被迫关闭了有些国的业务；Afterpay虽然被Block以290亿美元收购，但整合效果不如预期；比一比的话，Affirm凭借和电商平台的深厚度绑定，2023年营收突破30亿美元，同比增加远80%，算是暂时站稳了脚跟。眼下有了苹果的加持，Affirm的护城河兴许会更深厚——毕竟谁能不要苹果的流量呢？但反过来 苹果如果哪天觉得Affirm“翅膀结实了”，彻头彻尾能自己复制一套模式，毕竟它有足够的手艺和数据优势。
跨境电商的实操指南：要不要跟风接入Affirm
对跨境电商 接入“先买后付”服务已经成为趋势，但具体怎么选，还是得看自身情况。如果目标买卖场是美国， 客单价在100美元以上，用户以年纪轻巧人为主，那Affirm确实是不错的选择——毕竟它在美国的买卖场份额接近30%，仅次于PayPal的“Pay in 4”。但要注意几个坑：一是Affirm对商家的资质审核比比看严格， 要求至少许运营6个月，月卖额超出1万美元；二是分期订单的退款流程比比看麻烦，如果消费者退货，Affirm会先垫退款给商家，再向消费者追款，这玩意儿周期兴许长远达30天会关系到现金流；三是需要额外支付2%-6%的手续费，对矮小客单价商品兴许不划算。
有经验的商家会采用“组合拳”：在高大客单价商品上接入Affirm， 在矮小客单价商品上用信用卡支付，甚至自己给分期服务。比如某家居品牌就推出了“自家分期”， 用户分12期付款，只需承担8%的年化利率，比Affirm的29.99%矮小很许多，既吸引了用户，又控制了本钱。这种“差异化支付策略”，比盲目跟风接入某个支付工具更有效。
以后趋势：支付方式会走向“无感化”吗
苹果和Affirm的一起干，其实暗示了支付行业的一个方向：支付方式正在变得越来越“隐形”。消费者不需要刻意选择“分期”还是“全款”， 系统会根据用户的信用记录、消费习惯、商品价钱，自动推荐最合适的支付方案。比如你在苹果官网买iPhone， 系统兴许会弹出提示：“根据您的信用评分，觉得能用Apple Pay Later分期，每月还款33美元，无需利息。”这种“无感支付”体验，兴许会成为以后主流。
但对跨境电商挑战也随之而来。支付方式越麻烦，商家需要整合的系统就越许多，手艺门槛和本钱也会水涨船高大。怎么在用户体验、本钱控制、凶险防控之间找到平衡，会是个个跨境商家都需要思考的问题。毕竟支付只是手段，卖货才是目的。就像苹果和Affirm的故事， 表面是支付工具的联姻，背后其实是用户、商家、平台许多方利益的博弈——这场博弈没有赢家，只有不断习惯变来变去的人。
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