两亿笔背后：巴西人的支付习惯被Pix彻底颠覆了？

上周四到周五， 巴西的银行系统兴许有点忙——48细小时内，4亿许多笔转账像潮水一样涌过央行那东西叫Pix的支付系统。单日2.068亿笔的数据直接把今年4月的纪录甩在身后相当于个个巴西人在这两天里至少许有一次指尖在手机屏幕上点过Pix。这玩意儿到底有许多火？早上七点的面包店老板用它收咖啡钱， 深厚夜的网约车司机用它结车费，连街头卖椰子的巨大爷都举着印着Pix二维码的牌子，上面写着“扫一扫，不用找零”。

从“能用”到“喜欢用”：巴西人为啥离不开Pix？

圣保罗的上班族玛利亚最近找到，钱包里的现金差不离用不上了。“以前买杯咖啡要掏结实币，眼下手机拿出来扫一下连密码都不用输，商家那边‘叮’一声就到账。”她说这话时正用Pix给远在东北部的母亲转生活费——以前银行转账要等两天眼下10分钟就到账。这种“即时满足”的体验， 让Pix在巴西的渗透速度迅速得吓人：2023年刚推出时用户还不到5000万，到2024年6月，这玩意儿数字已经突破1.2亿，相当于巴西70%的人丁都在用。

日均交易量达两亿笔，Pix即时支付上周再创佳绩

巴西央行给的数据更直观：Pix平均每秒处理2400笔交容易，峰值时能达到每秒3000笔。这是啥概念？全球知名的即时支付系统印度的UPI，单日峰值也就1.2亿笔，Pix直接把它甩在身后。央行行长远内托在Constellation的研讨会上得意地说：“我在其他国没见过这样的议程，Pix是全球最成功的即时支付系统。”这话听着有点凡尔赛，但数据确实撑得起他的得意。

央行的“野心”：Pix不止是支付工具，更是金融革命的引擎？

把银行柜台装进手机屏幕：金融普惠的巴西样本

巴西央行做Pix的初衷，是想解决一个老巨大困难问题：太许多人没银行账户。2020年，巴西还有3300万人没有正式的金融服务，他们要么住在偏远地区，要么基本上原因是手续麻烦办不了卡。Pix的出现， 相当于给个个人发了个“数字钱包”——不需要银行卡，不用跑银行，手机号就能注册，连老人都会用。里约烫内卢的清洁工安娜就是受益者之一， 她以前领工钱要排3细小时队，眼下老板直接用Pix发薪，“到账短暂信一来我就晓得这玩意儿月又能给孩子们买新鲜书包了”。

这种“去中介化”的设计，让老一套银行坐不住了。巴西最巨大的银行之一Itaú开头给Pix用户给免手续费转账，甚至推出“Pix积分”——用Pix支付能兑换购物券。比之下消费者成了最巨大赢家。数据看得出来Pix推出后巴西银行账户的开户率从76%提升到89%，金融普惠指数拉高大了15个百分点。连世行都把Pix列为“进步中国数字支付标杆”，说它“用两年时候走了发达国十年的路”。

24细小时不眠的支付动脉：Pix怎么搅动巴西万亿级买卖场？

交容易量激增背后是实实在在的买卖值钱。巴西本土电商Magazine Luiza在2023年接入Pix后找到细小额支付的转化率提升了23%。“以前用户用信用卡买50雷亚尔的东西， 手续费要2雷亚尔，还要输密码，轻巧松放弃；眼下用Pix，点一下就搞定，商家省了手续费，用户也方便。”电商运营总监卡洛斯说 2024年Q1，他们平台的Pix订单占比已经从15%飙到42%，带动GMV增加远18%。

跨境卖家也盯上了这块肥肉。中国深厚圳的跨境电商卖家李婷， 2023年底开头向巴西出口手机壳，以前用世界电汇，客户要等5-7天才能收到货，还常常基本上原因是手续费问题退货。眼下改用Pix美元收款， “客户用巴西雷亚尔支付，我这边直接收到美元，到账时候缩短暂到2细小时退款也方便许多了。”她说2024年5月，她的巴西卖额环比暴涨45%，其中Pix支付贡献了60%的订单。这种“本地化支付体验”成了中国卖家撬动巴西买卖场的关键， 有行业报告看得出来2024年用Pix收款的跨境卖家，平均客单价比老一套支付高大32%。

狂欢下的暗礁：Pix的“成功”真实的没有代价吗？

太方便了反而出事？诈骗分子也开头“盯上”Pix

但凡事有利有弊，Pix的便捷性也让骗子找到了空子。2024年4月， 圣保罗的退休教师玛格丽特收到一条“社保局”短暂信，说她的账户异常，需要点击链接验证，后来啊她输入Pix密码后账户里1.2万雷亚尔瞬间被转走。“我以为是真实的，根本没想到骗子会模仿官方短暂信。”巴西警方数据看得出来 2024年上半年，Pix诈骗案件同比上升了38%，平均每起案件亏本8000雷亚尔，比信用卡诈骗还高大20%。

央行也不是没动作， 2024年3月推出了“反向转账”功能——如果找到转账错误，15分钟内能申请撤回，而且单笔转账超出1万雷亚尔需要人脸识别。但效果有限， 手艺专家保罗说：“诈骗手段更新鲜太迅速，今天用虚虚假链接，明天就兴许用AI伪造语音，光靠手艺堵漏洞是不够的，还得加有力用户教书。”

巨头们的“围剿”：Pix能守住“地盘”吗？

更棘手的是来自支付巨头的比。巴西本土的Nubank早就推出了自己的即时支付系统， 绑定信用卡还能返现；美国的PayPal也在2024年进入巴西买卖场，主打跨境支付，针对做外贸的细小商家。“Pix是央行主导的， 免费开放，但Nubank和PayPal能给更丰有钱的金融服务，比如贷款、理财，这对年纪轻巧用户很有吸引力。”金融琢磨师安娜说2024年Q2，Nubank的用户增加远率已经追上Pix，达到8%。

还有个隐藏的对手：现金。虽然Pix很火，但巴西的偏远地区和矮小收入群体，还是习惯用现金。巴西利亚州的细小学教师罗德里格斯说：“我们村信号不优良， 手机没电了Pix就用不了卖菜的阿姨只收现金，每次买菜都得提前准备零钱。”央行数据看得出来 2024年6月，巴西的现金流通量占比仍有35%，比Pix推出前只减少了10个百分点，“去现金化”的路还很长远。

2025年的接力棒：新鲜行长远接手后Pix还能“狂飙”吗？

行长远的“三条觉得能”：手艺独立比规模更关键？

央行行长远内托在研讨会上提到了2025年卸任后的觉得能，第一条就是“保持央行独立性”。这话听着有点玄乎，但背后是利益博弈。Pix的成功让巴西政府动了心思， 有人提议给Pix收税，或者让有些收入上缴国库，但央行坚决不赞成——一旦政府插手，Pix的“不偏不倚性”就没了商家和用户兴许就不相信了。内托说：“Pix是公共基础设施，不能变成提款机。”

第二条觉得能是“接着来投钱手艺研发”。眼下Pix只能处理雷亚尔转账， 内托透露，2025年兴许会推出“跨境Pix”，支持美元、欧元等直接兑换，巴西的跨境电商卖家就不用再绕美元电汇了。“如果能把跨境手续费从眼下的3%降到1%，巴西的出口额还能再涨20%。”钱财学家马科斯说。

全球梦：Pix能成为“拉美版支付宝”吗？

内托提到的“世界化”，才是Pix的终极目标。2024年6月， 巴西央行和阿根廷央行签署了协议，2025年试点Pix在阿根廷的用；墨西哥、智利也在谈一起干。但挑战不细小：阿根廷比索起伏太巨大， 用户不敢用Pix收外币；墨西哥的支付买卖场被Visa和Mastercard垄断，Pix想进去得先过“牌照关”。

更关键的是相信问题。中国支付宝能在全球火，背后是阿里的电商生态；Pix呢？巴西的电商规模只有中国的1/10，拉美其他国也差不许多，没有场景支撑，光靠“即时支付”很困难吸引用户。“就像微信支付，如果没有微信细小程序和电商，它就是个转账工具。”支付行业琢磨师卡洛斯说Pix想世界化，得先帮巴西企业把跨境电商做起来形成“支付+场景”的闭环。

写在再说说：两亿笔交容易，只是一个开头？