街头的乞讨者与央行的野心：Pix支付账单能走许多远？

圣保罗街头的费雷拉举着手机，而不是纸牌。这玩意儿48岁的没工作者站在车流中，屏幕上看得出来着Pix收款码——巴西央行2020年11月推出的即时支付系统。他告诉路透社记者：“以前乞讨一天能讨到20雷亚尔，眼下用Pix，能讨到35。那些个开车的人根本不带现金了。”这玩意儿细节像一面镜子，照出Pix在巴西的渗透速度：连最老一套的街头施舍都在被它 。那么当它转向更麻烦的账单支付领域时会是另一个征服故事，还是一场结实仗？

从“讨饭工具”到“央行宠儿”：Pix的野蛮生长远

Pix刚上线时没人预料到它会颠覆巴西的支付生态。这玩意儿由央行牵头打造的系统，本质是把个个巴西人的银行账户、手机号、邮箱甚至CPF都变成支付地址。用户只需要在对方的收款信息上点击，就能完成实时转账，手续费为零。2021年， Pix日均交容易量就突破1亿笔，2024年第三季度，这玩意儿数字飙升至1.2亿笔，交容易金额超出1000亿雷亚尔——超出信用卡和借记卡的总和。巴西央行行长远内托在2024年12月的发布会上得意地说：“Pix不是支付工具，是支付基础设施。”

巴西新支付功能上线，Pix将可被用来支付各类账单

这种基础设施的扩张速度令人咋舌。2025年2月3日 巴西央行发布新鲜规，要求全部公共事业单位、电信运营商、教书机构等非...不可支持Pix支付账单。这意味着从电费、水费到学费、网费，按道理讲都能通过Pix完成。央行文件白纸黑字写着：“老一套账单的条形码时代收尾了。”但问题是按道理讲的“非...不可支持”和其实吧的“顺畅用”之间，隔着无数个“但是”。

二维码背后的“数字鸿沟”：不是全部账单都“听话”

里约烫内卢的退休教师玛丽亚·桑托斯最近就遇到了麻烦。她想用Pix支付公寓物业费，物业公司却告诉她：“系统还在调试，下个月才能用。”她拿着手机，对着物业办公室墙上的二维码扫了又扫，屏幕上始终弹“无效收款码”。类似的情况在巴西并不少许见。尽管央行要求各类账单支持Pix， 但很许多中细小企业的账单系统还是老老的纸质版或PDF版，根本没有对接Pix的接口。巴西支付协会2024年11月的打听看得出来 只有43%的中细小企业完成了账单系统的Pix改过剩下的57%要么没钱升级，要么找不到手艺人员。

更麻烦的是动态账单系统。这玩意儿被央行寄予厚望的创新鲜， 按道理讲能让账单像股票一样“流通”——比如你把欠朋友的账单转让给第三方，对方直接用Pix支付就能完成债务转移。但截至2025年2月，动态账单系统的相关规范还没彻头彻尾落地。巴西央行在去年12月的声明里含糊地说：“至少许一个支持系统得到批准后的六个月内启用。”问题是哪个系统会先获批？没人晓得。圣保罗巨大学的金融教卡洛斯·席尔瓦对此评价：“央行的政策总是比买卖场迅速半步，动态账单兴许还要再等一年。”

从“即时到账”到“平安噩梦”：Pix支付账单的隐形代价

Pix支付账单最吸引人的点是“即时结算”。老一套账单通过银行转账支付，兴许需要2-3个干活日才能到账，逾期还要交滞纳金。而Pix支付，钱秒到收款方账户，避免逾期。但即时性也带来了新鲜的凶险：2024年，巴西联邦捕快报告的Pix诈骗案件同比增加远了150%。犯法分子通过伪造账单二维码，骗用户支付“虚虚假电费”“虚虚假网费”。里约市民若泽·达席尔瓦就中招了：他收到一条短暂信， 写着“您的电费账单逾期，点击链接支付”，后来啊扫码后500雷亚尔进了骗子口袋，而电力公司的真实实账单还在邮箱里躺着。

更让人担忧的是中细小企业融资的问题。很许多巴西细小商户依赖“账单贴现”——把未到期的账单卖给金融机构换取现金。但老一套账单的纸质特性让贴现流程繁琐，且轻巧松被伪造。动态账单系统本能解决这玩意儿问题，让账单数字化、可追溯。但正如前面提到的，系统还没上线。巴西中细小企业联合会主席保罗·里贝罗在2025年1月的采访里抱怨：“我们每天都在等，等央行把动态账单落地。没有它，Pix支付账单对我们来说只是‘方便’，不是‘救命’。”

跨境电商的“Pix机遇”：是风口还是陷阱？

对跨境电商卖家Pix支付账单的普及意味着新鲜的机会。2024年“黑色星期五”期间， 巴西本土电商Mercado Libre的数据看得出来支持Pix支付的店铺转化率比不支持的高大出28%。深厚圳跨境电商公司“拉美通”的负责人李伟分享了他们的经验：2024年3月， 他们在巴西站的商品详情页添加了“支持Pix支付账单”的标签，后来啊巴西消费者的客单价提升了15%，基本上原因是很许多买家会选择“先买后付”，用Pix分期偿还账单。

但机遇背后是坑。李伟也提到：“2024年7月， 我们有一批服装卖到巴西，买家用Pix支付后立刻发起拒付，理由是‘未收到货’。Pix的争议处理机制比信用卡麻烦， 基本上原因是交容易是实时的，退款流程却需要人造审核，我们花了20天才把钱拿回来。”他觉得能新鲜入局的卖家：“一定要对接巴西本地的支付服务商， 比如PicPay、Mercado Pago，它们有专门的Pix凶险控制系统，别直接用银行账户收Pix。”

以后已来？还是“画饼充饥”？

2025年2月28日 巴西将推出Pix近场支付功能，用户用手机靠近POS机就能完成支付，最高大500雷亚尔。这意味着以后在超市、餐厅，Pix兴许会和NFC支付一样方便。央行预计，近场支付功能会让Pix在零售领域的渗透率再提升20%。但问题是零售支付和账单支付是两码事。账单支付涉及麻烦的对账、争议处理、系统对接，不是“扫个码”那么轻巧松。

圣保罗巨大学的钱财学家安娜·洛佩斯有个尖锐的比喻：“Pix就像给巴西人装了‘数字血管’， 但账单支付需要的不是血管，是‘神经中枢’——动态账单系统、争议解决机制、平安防护体系。眼下央行只顾着扩张血管，神经中枢还没建优良。”这种“沉前端、轻巧后端”的进步模式，兴许会让Pix支付账单的以后充满变数。

费雷拉的故事还在接着来：他眼下不仅用Pix讨钱， 还会帮路人注册Pix账号，每次收5雷亚尔“服务费”。这玩意儿细节或许暗示了Pix的另一种兴许性——它不仅是支付工具，更是巴西人进入数字钱财的“门票”。但门后的账单世界，是坦途还是荆棘，取决于央行能否把“画饼”变成“真实饼”。