沙特支付放开：一场迟来但必然的电商革命

中东的沙漠里电商的种子终于等来了雨。沙特阿拉伯金融管理局一纸公告， 从4月1日起，让境内所有电商必须接入Mada支付——这个曾经只能交水电费的本土银行卡，突然成了打开沙特电商市场的万能钥匙。消息传开时 迪拜的办公室里某跨境电商运营总监把咖啡洒在了键盘上，“等了三年，沙特终于愿意让钱在线上跑了。”

Mada卡从“水电费专用”到“全网通”：政策如何重塑支付习惯

五年前，沙特人手里的Mada卡活得像个“工具人”。能交税、能付水电费，唯独不能在网上买东西。电商网站要么Visa/Mastercard刷不了 要么只能货到付款——对习惯了现金交易的沙特人在线付款？不如直接去商场。2017年政府急了挨个商店罚款，拒刷卡就关门，硬是把线下电子支付摁着脑袋往前推。可线上支付这堵墙，一直没拆掉。

沙特官方支付网络放开电商线上支付，下月起执行

现在墙没了。SAMA说所有合法银行的Mada卡持卡人，都能在所有电商网站付款。官方数据甩出来：2900万张Mada卡在流通， 2017年交易量比2016年暴涨31.65%，1773.6亿笔交易——数字不会说谎，沙特人其实已经摸到电子支付的门槛了就差政策推一把。

8家支付公司入局：沙特金融科技赛道挤进新玩家

支付网关一开，饿狼全来了。中东最大支付网关PayFort， 2023年3月刚在沙特利雅得注册实体公司，员工们连工牌都还没发全，就忙着对接银行；本土玩家AlinmaPay早就拿到了SAMA的电子钱包牌照，现在正挨个找电商谈“0手续费接入”；Sure Pay更狠，主攻移动POS设备，想把线下支付也包圆了。算上之前获批的8家金融科技公司，沙特支付市场突然挤满了抢食的玩家。

竞争白热化，但没人嫌钱烫。某中东支付行业分析师私下说：“沙特电商支付市场像块没切开的蛋糕， 谁先接入Mada，谁就能啃下最大的一块。”但问题来了：这么多支付公司，真能赚到钱吗？有家小支付公司老板苦笑：“我们技术比不上PayFort， 价格拼不过本土玩家，只能靠‘帮电商解决跨境结算’当卖点，能活多久，看运气吧。”

线下强推电子支付， 线上放开：沙特“无现金”的两步走

沙特的“无现金棋局”，下得比想象中稳。2017年罚款拒刷卡商店， 是先堵后疏——让商家先习惯电子支付，让消费者先摸到POS机；2023年放开Mada线上支付，则是顺水推舟——线下基础打好了线上自然能接住。SAMA支付系统管理总监Ziyad Al-Yusuf的话藏着野心：“我们要让现金像骆驼一样，慢慢从沙漠里消失。”

但骆驼走得慢。沙特某连锁超市老板说：“政府让我们装刷卡机，装了；现在又让我们上Mada支付，也上了。可顾客还是喜欢付现金，说‘看得见摸得着’。线上支付？年轻人试试还行，老年人连支付宝都不敢用。”政策能强制商家，却强制不了习惯。

对抗声音：政策放开≠电商增长，支付便利只是第一步

别急着欢呼。有跨境电商老炮儿泼冷水：“沙特支付放开，对大公司是利好，对小商家可能是灾难。”他举了个例子：2022年， 一家卖家居的小电商为了合规，硬接入Mada支付，后来啊技术调试花了两个月，订单量没涨多少，退款率反而高了——沙特人付款后反悔，说“不想买了”，商家只能认栽。

更麻烦的是物流。沙特国土面积比印度还大，利雅得到吉达的快递要3天偏远地区甚至5天。某家电品牌电商负责人说：“客户在线付了钱，后来啊快递送不到，退款投诉全来了。支付再方便，物流跟不上，都是白搭。”他算了笔账，在沙特做电商，物流成本能占到售价的20%，比欧洲还高。

中国商家的机会：抓住Mada支付红利，这些策略能少走弯路

机会还是有的。2023年“双11”， 某中国家电品牌在沙特站销量暴涨200%，秘诀就一条：提前半年接入Mada支付，还做了“Mada付款享10%折扣”的活动。品牌运营总监说：“沙特人喜欢占便宜，线上支付本来就犹豫，给点甜头，他们就敢点付款按钮。”

另一家卖3C产品的商家更狠， 直接和本土支付公司合作，推出“先买后付”——用Mada卡分期付款，0利息。后来啊客单价直接从300美元跳到800美元。“沙特年轻人喜欢超前消费，分期付款比全款更有吸引力。”商家说不过他们也得提防坏账，2023年有家同行主要原因是分期付款坏账率太高，差点破产。

中东支付格局生变：沙特放开后 阿联酋、埃及会跟进吗

沙特的动作，像块石头砸进中东支付池塘。阿联酋坐不住了 央行悄悄在测试“本土支付网络统一计划”，想效仿沙特搞Mada；埃及更直接，2023年2月就宣布，所有电商必须接入本土支付网络Fawry，拒绝Visa/Mastercard。中东支付市场，突然从“国际卡霸权”变成了“本土卡大战”。

但阿联酋和埃及，能复制沙特的成功？某中东电商投资人摇头：“阿联酋外国人多， Visa/Mastercard是主流，硬推本土卡，消费者不买账；埃及网络差，线上支付体验卡顿，政策再严也没用。沙特不一样，本土人口多，政府施行力强，Mada卡基础好，这才是放开的前提。”

数据说话：沙特电商支付放开后的真实转化率变化

数据不会说谎，但也不会全说真话。据中东电商研究机构MEF报告，2023年第二季度，接入Mada的电商网站，转化率平均提升了18%。但细分下来3C类提升25%，服装类只提升10%——主要原因是沙特女性更习惯线下试衣服，线上付款还是犹豫。

更有意思的是客单价变化。用Mada支付的订单，客单价比货到付款高30%。某珠宝品牌老板解释：“敢在线付款的，都是对信任度要求高的客户，他们不差钱，也不怕麻烦。”但他也吐槽：“Mada支付的到账周期太长了要T+3，我们现金流紧张，经常垫不起钱。”

支付之外：沙特电商的“再说说一公里”难题， 支付放开解决不了

支付是解决了但“再说说一公里”还是老大难。沙特地广人稀，快递员送一个包裹要跑200公里油钱都比货值高。某本土电商平台尝试用无人机送货， 后来啊被沙漠里的沙暴打了下来——成本太高，技术不成熟，到头来只能靠“自提点”解决问题：在利雅得、吉达建了几十个自提点，客户自己取货，省了快递费。

售后更是灾难。沙特律法规定，电商收到货后客户有7天无理由退货，商家必须上门取件。某卖家具的商家说：“客户退货，我们派车去取，运费比货值还高，只能认赔。现在我们只卖小件，比如手机、耳机，退货成本低点。”支付再方便，售后跟不上，消费者下次再也不买了。

未来展望：2030无现金社会，沙特支付还能怎么进化

沙特的“无现金野心”不止于此。SAMA正在测试“数字里亚尔”， 央行数字货币项目已经推进到第二阶段——未来沙特人可能不用实体卡，手机里直接装个数字钱包，扫码就能付款，连Mada卡都不用了。

但对普通沙特人无现金社会还远。60岁的利雅得商人Abdullah说：“我用了30年现金，让我手机付款？还不如让我骑骆驼去送货。”政策能改支付方式，改不了根深蒂固的习惯。沙特的电商革命，支付只是开始，真正的较量，在支付之外的战场。