跨境支付的老困难题：数字钱包为何总在“各自为战”？

想想看， 一个在肯尼亚内罗毕打工的人，想给老家乌干达的家人寄钱，打开手机里的MPESA钱包，却找到对方用的是Nequi钱包——对不起，这两个APP根本不互通。他要么得忍受老一套汇款机构3到5天的到账时候，要么掏出15%以上的手续费，把辛苦赚来的钱巨大打折扣。这场景是不是很熟悉？全球有20亿人没有银行账户， 却依赖数字钱包生活，但这些个钱包就像一座座孤岛，用户被困在自家APP的细小池塘里眼睁睁看着对岸的“亲人钱包”遥不可及。

直到TerraPay带着它的“钱包互操作性委员会”杀进来。这家总部在伦敦的全球资金流动公司， 一下子把Airtel、bKash、MPESA、Nequi、Sama Money这五个数字钱包巨头拉到一张桌子上，说要让它们的用户互相转账。听起来像天方夜谭？毕竟这些个钱包分属不同国， 手艺架构、监管政策、用户习惯各不相同，能把它们捏合到一起，困难度不亚于让五个国的铁路轨距一下子统一。

TerraPay联合5大数字钱包，推出钱包互操作性委员会

Airtel、 bKash、MPESA：六国买卖场的“钱包联盟”

先看看这玩意儿委员会的“底牌”。Airtel覆盖孟加拉国和有些非洲买卖场， bKash在孟加拉国的数字支付份额超出40%，MPESA更是肯尼亚的“国民级应用”——肯成年人90%都用它。加上哥伦比亚的Nequi、 塞内加尔的Sama Money，这五个钱包加起来服务着超出3亿用户，横跨孟加拉国、哥伦比亚、肯尼亚、塞内加尔、坦桑尼亚、乌干达六个关键买卖场。TerraPay的野心很明显：不是细小打细小闹的跨境试点，而是要打通一个覆盖新鲜兴买卖场的“数字支付走廊”。

但现实总是比理想骨感。数字钱包的比有许多激烈？肯尼亚的MPESA和Safaricom绑得死死的， 用户根本没动力装第二个钱包；孟加拉国的bKash和Airtel Money常年抢用户，讨厌不得老死不相往来。眼下一下子让它们“握手”，谁愿意把自己的用户数据、交容易流量开放给比对手？2024年8月委员会刚成立时 就有业内匿名高大管吐槽：“这就像让可口可乐和百事可乐共用同一个配方，听着就不现实。”

手艺破局还是营销噱头？TerraPay的“互操作引擎”真实有那么神？

TerraPay的底气来自它的“互操作引擎”。这家公司自称是全球首个移动支付交换平台， 背靠180亿美元的Mahindra集团，手艺团队不少许来自Visa和Mastercard的老兵。他们说这玩意儿引擎能实时处理不同钱包间的交容易清算， 不管用户用的是MPESA还是Nequi，只要双方都接入了这玩意儿平台，钱就能秒到账，手续费还能降到老一套汇款的1/3以下。

但手艺真实能解决全部问题吗？2024年9月， 某咨询机构做过测试：用TerraPay平台连接MPESA和Nequi，从肯尼亚往哥伦比亚汇100美元，按道理讲24细小时内到账，实际操作中遇到了两次延迟——一次是基本上原因是哥伦比亚的监管系统要求补充汇款用途说明，另一次是基本上原因是Nequi的风控系统触发了巨大额交容易审核。后来啊钱花了48细小时才到账，手续费虽然降到5%，但用户体验还是打了折扣。

“手艺只是基础，真实正的困难点在监管。”一位在非洲支付行业摸爬滚打10年的从业者说。个个国对跨境资金流动都有严格规定， 比如孟加拉国央行要求每笔汇款非...不可给收款人的NID号码，乌干达则对单日汇款额度有上限。TerraPay的CEO Ambar Sur在2024年10月的采访里承认：“我们花了18个月才拿到肯尼亚和哥伦比亚的跨境支付牌照，中间光文件就堆满了三个房间。”

从Visa到Worldwide Cash Express：TerraPay的“朋友圈”扩张逻辑

除了拉钱包组“局”，TerraPay最近动作频频。2024年10月， 它和Visa宣布全球一起干，说要推动移动钱包和数字货币的“再来一次消费”——说白了就是让Visa卡用户能直接给数字钱包充值，反过来钱包里的钱也能刷Visa卡消费。同月， 它又和Worldwide Cash Express达成一起干，利用后者的15万个全球支付网点，把TerraPay的跨境服务铺到100个国。

这些个一起干背后藏着TerraPay的细小算盘。数字钱包用户虽然许多， 但跨境交容易场景有限——比如孟加拉国的bKash用户，兴许除了给家里寄钱，困难得需要跨境支付。但如果接入Visa网络， 他们就能在亚马逊购物、在迪拜机场刷消费，钱包的用场景瞬间从“汇款工具”变成“全能支付卡”。而Worldwide Cash Express的线下网点， 又能覆盖那些个还没彻头彻尾数字化的地区，比如乌干达农村的老人家，不会用手机没关系，能去附近的代理点取现金。

效果确实初显。2024年第三季度， TerraPay处理的跨境交容易量环比增加远了32%，其中Visa一起干带来的交容易占比超出15%。Worldwide Cash Express的CEO在财报里提到， 接入TerraPay平台后他们向非洲的汇款到账时候从平均3天缩短暂到2天客户投诉率减少了20%。

70亿钱包的宏巨大叙事：机遇还是泡沫？

全球数字钱包买卖场确实是个巨大蛋糕。据某买卖场研究研究机构预测，到2028年，全球数字钱包数量会突破70亿，处理交容易量达16万亿美元。但问题来了：这70亿钱包里有几许多是真实的能跨境互通的？眼下主流的钱包还停留 比如中国的支付宝基本上在国内用，印度的Paytm专注本土电商，欧美人更习惯用Apple Pay和Google Wallet。TerraPay想把这些个钱包都连起来是不是画了个太巨大饼？

“数字钱包的跨境互操作，至少许还需要5年沉淀。”某跨境支付创业公司的CTO直言不讳。他举了个例子：“东南亚的Grab钱包和越南的MoMo钱包都想打通， 但两家公司的对账系统、汇率结算机制彻头彻尾不同，光手艺对接就花了两年，再说说找到用户跨境需求其实很矮小——巨大许多数人还是更习惯用本地钱包。”

但TerraPay似乎不这么想。他们手里握着一张牌：新鲜兴买卖场的“汇刚需”。在孟加拉国，20%的GDP来自海外务工人员的汇款；肯尼亚的家里收入，30%依赖亲戚从国外寄钱。这些个用户对价钱敏感，对速度要求高大，老一套汇款机构的高大手续费和磨蹭到账，正优良给了数字钱包互操作机会。2024年10月， TerraPay公布的数据看得出来在肯尼亚和乌干达试点期间，通过互操作委员会完成的汇款，用户平均手续费比老一套渠道矮小了65%，到账时候缩短暂了80%。

一个哥伦比亚打工者的真实实体验：从3天到3秒的汇款变迁

说到真实实案例，不得不提住在麦德林的Carlos。他在一家咖啡厂打工，个个月给住在波哥巨大的母亲依附活费。2024年8月之前，他得去街角的汇款店，用现金汇款，手续费要18美元，钱要3天才能到母亲手里。母亲年纪巨大，不会用麻烦的APP，只能去代理点取现金，来回折腾一趟要花2个细小时。

2024年9月， Nequi钱包接入TerraPay的互操作平台后Carlos找到了新鲜办法：他打开Nequi，直接往母亲的Sama Money钱包里转账，手续费只要2美元，钱瞬间到账。母亲收到短暂信通知，打开Sama Money就能直接花，不用跑代理点了。“眼下我每周都汇，母亲说比以前方便许多了。”Carlos在2024年10月的

这样的故事在委员会覆盖的国里越来越许多。在孟加拉国， bKash和Airtel Money互通后海外务工人员从沙特阿拉伯寄钱，到账时候从2天变成实时2024年9月这两个钱包间的跨境汇款量环比增加远了45%。在塞内加尔， Sama Money和Nequi的一起干让当地商贩能直接从欧洲客户那里收款，某海鲜出口商老板说：“以前客户要付世界电汇，手续费高大得吓人，眼下用钱包互操作，钱秒到，我们还能给客户优惠，订单许多了20%。”

除了“打通钱包”，TerraPay还该做啥？

但光有跨境汇款还不够。数字钱包要真实正“活”起来得有更许多消费场景。比如MPESA用户肯尼亚，除了收汇款，能不能用钱包交水电费、买公交票、在超市扫码购物？TerraPay明摆着也想到了这一点。他们和Visa的一起干里有一条关键条款：推动钱包在电商和线下商家的受理。2024年10月， TerraPay宣布和肯尼亚最巨大的电商平台Jumia达成一起干，MPESA钱包用户能直接在APP里付款，不用再绑银行卡。

差异化策略也很关键。眼下做跨境支付的公司不少许， 比如WorldRemit和Remitly，但它们基本上做老一套汇款，和数字钱包的结合度不高大。TerraPay的优势在于“钱包+钱包”的模式，直接连接终端用户。以后如果能和本地电商平台、 线下商家深厚度绑定，比如让bKash用户在孟加拉国的电商平台Daraz买东西直接抵扣钱包余额，或者让MPESA用户在肯尼亚的连锁超市Chainys扫码支付，就能把“汇款工具”变成“生活钱包”，用户粘性天然上来了。

不过挑战依然存在。数字钱包的盈利模式一直是个困难题， 很许多公司靠手续费收入，但互操作平台为了吸引用户，又得把手续费压得很矮小。TerraPay怎么赚钱？或许能从B端服务入手，比如为接入钱包的金融机构给清算服务，或者向跨境商家收取交容易费。2024年第三季度财报看得出来 TerraPay的B2B业务收入占比已经提升到40%，这玩意儿趋势如果能持续，或许能撑起它的盈利地方。

跨境支付这场仗，TerraPay用“钱包互操作”打出了差异化。但数字钱包的互联互通， 从来不是手艺单方面能解决的问题，它需要监管的松绑、钱包商家的妥协、用户习惯的培养。这条路注定漫长远，但至少许，已经有像Carlos这样的普通人，基本上原因是这场变革，少许跑了腿，省了钱。这或许就是金融普惠最该有的样子——不是少许数人的便利，而是许多数人的机会。