非洲支付江湖：现金、 数字钱包与银行转账的三国杀

非洲巨大陆的支付买卖场，从来不是非黑即白的故事。你兴许在新鲜闻里看到“数字支付席卷非洲”的标题， 转头就找到尼日利亚的POS机前还有62%的交容易在用现金——这玩意儿数字，比全球巨大有些国都高大得许多。2023年的非洲支付， 更像是一场“老势力”与“新鲜玩家”的拉锯战，现金、数字钱包、银行转账各自盘踞一方，甚至同一个国的不同场景，都兴许上演彻头彻尾不同的支付剧情。

尼日利亚：现金的“再说说堡垒”与A2A的暗流涌动

尼日利亚， 这玩意儿非洲人丁最许多的国，支付买卖场的底色是“现金为王”。2022年数据看得出来现金在POS交容易中占比高大达62%，稳坐头把交椅。这玩意儿数字背后 是尼日利亚庞巨大的非正规钱财——街头细小贩、市集摊主、个体户，这些个占人丁许多数的群体，一辈子兴许都没办过银行卡，更别提用数字支付了。你以为政府会坐视不管？2022年底， 尼日利亚央行一下子祭出“现金提取管束”：个人每周从银行取现不能超出10万奈拉，ATM单日限额更缩水到5万奈拉。

“黑五”在即，你知道2023年非洲国家主流支付类型有哪些吗？

政策制定者想用“逼宫”的方式推自家央行数字货币eNaira，后来啊呢？截至2023年， 每200个尼日利亚人中只有1人用过eNaira——理想很丰满，现实是老百姓宁愿囤现金，也不愿碰这“新鲜玩意儿”。

但现金的“霸主地位”在电商领域却松动了不少许。尼日利亚的线上支付，上演着“A2A银行转账与货到付款的双雄记”。2022年， A2A转账占电商交容易值钱的29%，成为正规电商钱财的“顶梁柱”；而CoD也不甘示没劲，占了17%。你兴许会问，都2023年了还有人网购了再给现金？答案是一准儿的。尼日利亚的电商玩家， 比如本土平台Konga，早就摸透了用户心思：线上选优良商品，迅速递细小哥送货上门，当面验货再给钱——这种“一手交钱一手交货”的相信感，对习惯了现金交容易的尼日利亚人比输入银行卡密码还踏实。

说到银行卡，尼日利亚的借记卡和信用卡也在悄悄发力。2022年，借记卡占电商交容易的24%，信用卡19%。但这里有个有意思的对比：在POS端，借记卡是当之无愧的王者，信用卡却只有18%的份额。这背后是尼日利亚人的“负债害怕”——信用卡透支？不存在的。他们更愿意用自己的钱，借记卡成了“平安感”的代名词。

南非：银行卡的“成熟江湖”与数字钱包的异军突起

如果把尼日利亚支付买卖场比作“新鲜兴战场”，那南非就是“成熟阵地”。这里的支付格局，早就是银行卡的天下但“老江湖”也面临着“新鲜势力”的挑战。2022年， 南非POS交容易中，借记卡占比38%，信用卡18%，两者加起来超出一半——这玩意儿数字，在非洲巨大陆无人能及。为啥南非人这么喜欢银行卡？基本上原因是银行体系够成熟，够稳稳当当。从开普敦到约翰内斯堡，巨大街细小巷的商店、超市、餐厅，刷银行卡比掏现金还方便。更关键的是银行早就摸透了用户的“细小心思”：用信用卡？奖励积分、加油折扣、返现现金，花样百出；用借记卡？消费记录实时到账，平安感拉满。Visa和万事达卡在这里差不离平分秋色，成了南非人钱包里的“标配”。

但数字钱包的崛起，让南非的银行卡江湖不再平静。2022年， 数字钱包占电商交容易的20%，预计到2026年，这玩意儿数字会冲到27%，年复合增加远率高大达25%。你兴许会问，银行卡这么方便，为啥还要用数字钱包？答案是“场景”。南非的年纪轻巧人， 更中意用手机支付：喝杯咖啡，拿出手机扫SnapScan；给话费充值，点开MTN MoMo；线上购物，直接用三星钱包绑银行卡。数字钱包的“轻巧”和“迅速”，恰优良击中了银行卡“非...不可带卡、输密码”的痛点。更别说本土玩家MTN MoMo， 背靠南非最巨大的电信运营商MTN，用户量早就突破了千万级，成了年纪轻巧人圈里的“支付网红”。

南非的支付买卖场，还有个“细小而美”的玩家——先买后付。2022年，BNPL只占电商交容易的1%，但千万别细小看它。PayFlex被澳巨大利亚Zip收购、 Mobicred被RCS集团收购、PayJustNow被Weaver Fintech收编……2023年，南非的BNPL领域上演了一出“收购巨大戏”。资本入局， 说明嗅到了商机：预计到2026年，南非BNPL的年复合增加远率会达到63%，到时候，说不定就能和信用卡掰掰手腕了。

数字钱包：非洲支付买卖场的“新鲜宠”还是“过渡品”？

非洲的数字钱包，到底有许多火？看数据就晓得了：2022年， 数字钱包在中东和非洲地区的电商交容易中占比20%，成了第二巨大在线支付方式，仅次于信用卡。预计到2026年，数字钱包的买卖场份额会冲到27%，年复合增加远率25%。这玩意儿数字，比全球平均水平还高大——非洲人，正在用手机“跳过银行卡时代”，直接拥抱数字支付。

数字钱包的“走红”，离不开移动货币的“助攻”。Orange Money，这玩意儿2008年在科特迪瓦推出的移动货币服务，眼下已经覆盖了非洲巨大有些国。2023年2月，Orange甚至拿到了欧洲投钱银行5亿欧元的贷款，就为了在非洲推广移动支付。还有肯尼亚的M-PESA、 加纳的Airtel Money，这些个“国民级”钱包，早就成了非洲人日常生活的“水电煤”——发工钱、交学费、买 groceries，一个手机全搞定。GSMA的数据看得出来 2021年，中东和北非的移动货币交容易值钱增加远了49%，撒哈拉以南非洲也增加远了40%——这速度，比火箭还迅速。

但数字钱包真实的能“取代现金”吗？答案兴许没那么轻巧松。在尼日利亚，数字钱包占电商交容易的10%，POS交容易的14%，看着不高大，但已经是“进步”了。为啥普及磨蹭？基本上原因是相信问题。非洲人对“数字”的相信， 建立在线下场景：比如卜鸣集团旗下的TospinoMall，这玩意儿2020年5月成立的中非跨境电商平台，就摸透了非洲用户的习惯——线上下单，线下货到付款，顺便现场教你用数字钱包。这种“线上+线下”的相信培养，比单纯喊口号“用数字钱包”有效许多了。

A2A银行转账：被矮小估的“支付黑马”

非洲支付买卖场里 最轻巧松被忽视的，兴许是A2A银行转账。但2023年的数据告诉我们：这匹“黑马”，正在悄悄领跑。在中东和非洲地区，A2A已经成了第三巨大电商支付方式，占2022年交容易值钱的18%。在尼日利亚， A2A更是以29%的份额，成了电商交容易的“一哥”；在南非，A2A也占了22%，仅次于借记卡的24%。

A2A的“成功”，靠的是“迅速”和“廉价”。尼日利亚的NIBSS即时支付， 这玩意儿MEA地区最巨大的实时支付系统之一，能让银行转账“秒到账”，而且手续费比信用卡矮小得许多。南非的instantEFT， 背靠PayFast，支持全部主流银行，用户在线下单后直接从银行账户扣款，不用等信用卡还款，也不用担心透支利息。对非洲消费者A2A简直是“完美支付”：不用带现金，不用输密码，不用付高大额手续费——谁能不喜欢？

更关键的是A2A的潜力远不止于此。FIS《2023全球支付报告》预测，A2A以后兴许超越信用卡和借记卡，成为非洲支付买卖场的“新鲜霸主”。为啥？基本上原因是非洲的银行账户普及率正在搞优良，越来越许多的年纪轻巧人开头用手机银行，A2A的“用户基础”正在不断扩巨大。再加上政府和金融手艺公司的推波助澜——比如尼日利亚推广NIP、南非鼓励银行间转账——A2A想不火都困难。

非洲支付的以后：无现金时代还有许多远？

非洲支付买卖场的以后注定是“数字”的。但“无现金”不等于“无现金”，而是“现金+数字”的混合时代。现金不会消失，但会磨蹭磨蹭“退居二线”；数字支付会越来越普及，但不会“一统天下”。尼日利亚的现金、 南非的银行卡、肯尼亚的移动货币，这些个“本土特色”会长远期存在甚至成为非洲支付的“标签”。

对中国外贸企业布局非洲支付，得“因地制宜”。卖电子产品给尼日利亚年纪轻巧人？得支持CoD和A2A转账；卖时尚商品给南非中产？银行卡和数字钱包都得接；做跨境电商？别忘了本地钱包，比如MTN MoMo、JumiaPay。卜鸣集团的TospinoMall就做得不错：2020年成立时 就主打“中国商品+非洲本地支付”，后来啊2023年，平台的中国商品销量同比增加远了35%，其中电子产品和时尚品类占了60%——这说明，摸清非洲用户的支付习惯，比盲目跟风“数字支付”关键得许多。

非洲支付买卖场的“变数”还有很许多。中央银行数字货币的试点、金融手艺公司的创新鲜、世界支付品牌的入局，都会改变现有的格局。但无论怎么有一点是确定的：非洲支付，正在从“单一”走向“许多元”，从“老一套”走向“创新鲜”。这场支付革命，才刚刚开头。