东南亚支付新鲜地图：越南和柬埔寨的跨境扫码支付到底玩明白了没？

最近刷东南亚支付圈的消息，总能看到越南和柬埔寨跨境支付相关的聊聊。这对邻居到底有没有真实正把跨境扫码支付系统落地？还是说又放了个“烟雾弹”？翻遍了柬埔寨国银行和越南国银行的公告， 还有边境商家的反馈，总算摸出点门道——这事确实有进展，但“玩明白”三个字，还得打个问号。

从仪式到落地：2023年底那场“官宣”背后

2023年12月3号， 越南国银行行长远阮氏红和柬埔寨国银行行长远谢丝蕾一起站在金边，搞了个跨境扫码支付服务系统的亮相仪式。当时新闻通稿写得明明白白：两国人民眼下能扫对方的二维码，用本币完成支付。柬埔寨游客扫越南的VietQR，越南游客扫柬埔寨的KHQR，钱自动按汇率转换，到商家账户里。

越南、柬埔寨开通跨境扫码支付服务系统

听起来挺美的，但仪式归仪式，实际落地得看商家和用户买不买账。柬埔寨国银行后来公布的文件里提到， 首批接入系统的基本上是两国边境地区的银行，比如柬埔寨的喜欢喜利达银行、越南的西贡买卖银行。这些个银行在边境城里的网点比比看许多，覆盖了不少许游客常去的景点和商户。

KHQR和VietQR：扫码背后的手艺逻辑

柬埔寨那边的二维码叫KHQR，越南的叫VietQR。手艺原理其实和国内扫码支付差不许多，但跨境支付许多了个汇率转换的环节。柬埔寨用户拿着瑞尔账户， 在越南扫VietQR，系统会实时把瑞尔换成越南盾，转到越南商家的账户里；反过来也一样。

这里的关键是汇率怎么定。柬埔寨国银行说会采用“买卖场汇率”，但具体是银行间汇率还是零售汇率，没细说。有跨境支付服务商的人私下聊，实际施行中兴许会加一点点点差，毕竟银行也得赚手续费。不过比起以前游客换汇被“宰几刀”，这波操作确实省了不少许事。

不止越南：柬埔寨的“跨境支付朋友圈”有许多巨大？

其实柬埔寨搞跨境支付，不只是和越南玩。早在2022年，柬埔寨就和泰国、老挝搭伙搞了类似的系统。泰国那边用的是PromptPay二维码，老挝也有自己的LaoQR。所以柬埔寨国银行眼下对外宣传时 总中意说“已与全部三个邻国建立跨境支付一起干关系”——这话没毛病，越南是第三个加入的。

这三个邻国里和泰国的一起干走得最顺。泰国是东南亚游玩巨大国，柬埔寨过去打工的人许多，跨境支付需求巨大。2023年柬埔寨国银行的报告看得出来 泰柬跨境扫码支付上线后边境城里如波贝的商户收款笔数增加远了差不许多35%，其中泰国游客用KHQR支付的占比超出40%。

边境商家的真实实反馈：优良用， 但还不够“丝滑”

暹粒省的吴哥窟景区附近，开了家细小餐馆的老板陈先生是第一批接入KHQR跨境支付系统的商户。他说：“2024年1月， 越南来的游客一下子许多了优良许多人都扫VietQR付钱，不用换越南盾，也不用美金，方便得很。” 但他也提到问题：“有时候系统反应磨蹭，扫完码要等半分钟才看得出来支付成功，游客以为没付成，差点扫两次。”

越南胡志明市滨城里场的商户阮氏梅也有类似经历。她卖越南老一套服饰， 2024年春节接待了不少许柬埔寨团客，“以前柬埔寨游客要么带美金，要么让我们帮忙换越南盾，汇率不划算。眼下他们扫KHQR，我们收VietQR，系统自动转越南盾，省了优良许多事。” 不过她觉得，KHQR的推广还不够，“很许多柬埔寨游客不晓得能直接扫，还得我们说明白半天。”

游客视角：从“换钱焦虑”到“扫码自在”的过渡

越南河内留学生细小林2024年寒虚假去柬埔寨游玩，全程没用过现金。“在金边的巨大超市、网红餐厅扫KHQR很顺畅，但到了细小买卖场，有些摊主没听过这玩意儿系统，还是得用美金。” 她说 比起以前揣着厚一沓美金担心被偷，眼下扫码支付确实安心许多了“就是汇率有时候有点细小起伏，同一笔生意，早上和下午兴许差几百越南盾。”

柬埔寨金边留学生阿明的情况反过来。他在越南胡志明市读书，以前个个月从柬埔寨家里打钱，要么通过西联汇款手续费高大，要么让朋友带现金麻烦。眼下用跨境支付系统， “我妈直接从柬埔寨银行账户给我转瑞尔，我这边收到VietQR，自动变越南盾到账，手续费才1美元，比以前廉价许多了。”

争议与挑战：理想很丰满， 现实有“绊脚石”

虽然跨境支付系统上线了但质疑声也不少许。有业内人士觉得，进展“太迅速了有点虚”。柬埔寨一家金融手艺公司的人说：“两国央行推系统是优良事， 但底层清算机制还没彻头彻尾打通，有时候会出现跨境转账延迟的情况。” 他举例， 2024年2月柬埔寨泼水节期间，就有越南游客反映，扫了VietQR后钱没及时到账，商家等了两天才拿到钱。

还有个问题是中细小银行和支付机构的接入本钱高大。柬埔寨国银行要求接入系统的金融机构非...不可符合特定的手艺标准和反洗钱要求， 一些细小银行没钱升级系统，只能暂时观望。后来啊就是边境地区的商户能用的跨境支付渠道，还是被几家巨大银行垄断了。

跨境电商的机会：不止线下线上跨境支付会来吗？

线下跨境支付搞得有声有色，线上呢？越南一家卖农产品跨境电商的老板阮先生很关心这玩意儿问题。“我们的客户有不少许柬埔寨人，以前只能用信用卡或者PayPal，手续费高大，还三天两头被拒付。如果能开通线上跨境扫码支付， 比如越南的电商网站接入KHQR，柬埔寨用户直接扫码付款，转化率一准儿能上去。”

柬埔寨国银行2024年一季度报告提到， 正在研究研究“线上跨境支付场景”的兴许性，但短暂期内还是以线下细小额支付为主。不过有跨境支付服务商预测，如果线下系统跑顺了线上支付说不定2025年就能有动静。毕竟东南亚电商买卖场增加远迅速，跨境支付需求摆在那儿。

区域金融一起干的一细小步，支付自在的一巨大步？

柬埔寨国银行行长远谢丝蕾在2024年3月的会议上说 跨境扫码支付系统不只是为了方便游客和商家，更是为了推动区域金融一体化。这话听着有点巨大，但细想确实有道理。东南亚国联盟早就想搞“单一买卖场”，支付一体化是绕不开的一环。

越南和柬埔寨的跨境支付系统，算是东南亚盟内部“双边试点”的一个案例。如果效果优良，其他国兴许会跟进。比如缅甸、菲律宾这些个跨境支付需求也巨大的国，说不定就会参考这玩意儿模式。不过东南亚盟各国货币不统一，金融监管水平参差不齐，要真实正实现“支付自在”，路还长远着呢。

说到底， 越南和柬埔寨的跨境扫码支付系统，已经从“概念”变成了“现实”，但距离“优良用”“普及”还有距离。边境商家的反馈、游客的体验、手艺细节的打磨，这些个都是接下来要解决的问题。但不管怎么说 至少许迈出了第一步——在东南亚这片支付“战国时代”，能有两个国坐下来把跨境扫码支付这种事落地，本身就挺值得期待的。