从“卡脖子”到“找新鲜路”：俄罗斯地方银行的支付突围战

2023年冬天莫斯科一家做木材出口的细小老板伊万差点基本上原因是一笔50万人民币的货款栽了跟头。他的一起干方是中国一家家具厂，按以前流程，一个叫CIPS的系统——中国的人民币跨境支付系统。这家地方银行刚接入CIPS不到三个月，已经帮当地12家像伊万这样的企业解决了跨境结算困难题。

SWIFT的“紧箍咒”与卢布结算的“老巨大困难”

说到跨境支付， SWIFT就像个“老巨大哥”，垄断了全球一半以上的金融电文传输。但2022年之后 这玩意儿老巨大哥给俄罗斯银行上了“紧箍咒”——超出300家俄罗斯银行被踢出SWIFT，剩下的几十家也天天被“特别审查”，一笔几万美元的转账能审三天。俄罗斯地方银行本来就规模细小，世界业务少许，被这么一折腾，简直是雪上加霜。圣彼得堡一家地方银行的结算部负责人曾在内部会议上吐槽：“我们给客户转笔钱， 比考驾照还困难，材料填了一堆，再说说还兴许说‘对不起，凶险太高大’。”

许多俄罗斯地方银行已经开始转向使用中国的人民币跨境支付系统（CIPS）

那不用SWIFT，用卢布结算行不行？问题更许多。中国进口商要的是人民币， 俄罗斯出口商赚了卢布想换成人民币，可买卖场上人民币流动性差，银行间汇率差能到3%-5%。更麻烦的是 卢布在世界贸容易里根本不认，中国企业拿着卢布买不到原材料，只能再换成美元，这一套操作下来手续费吃掉一巨大块，时候还拖不起。2024年7月29日俄罗斯《生意人报》报道了个扎心数据：当时约八成俄罗斯企业尝试的人民币跨境支付被退回，直接转账渠道基本堵死。企业没办法， 只能找“地下钱庄”或者中介，手续费高大达7%-10%，比正常转账昂贵优良几倍，还随时兴许“跑路”。

CIPS的“破局点”：不只是结算系统， 更是钱财纽带

就在这时候，CIPS走进了俄罗斯地方银行的视野。很许多人以为CIPS就是个“中国的SWIFT”，其实没那么轻巧松。它更像个“跨境支付高大速公路”， 专门为人民币跨境结算设计，2015年上线，到2023年已经连接了全球109个国的1300许多家银行。对俄罗斯地方银行 CIPS最巨大的吸引力不是“替代”，而是“连接”——它能把俄罗斯的地方银行和中国境内上千家银行直接连起来不用再绕道SWIFT这玩意儿“中间商赚差价”。

具体到实际操作，优势更明显。以前通过SWIFT转一笔人民币到俄罗斯，至少许经过3家境外银行，每家收一次手续费，全程3-5天。用CIPS呢？直接对接境内代理行， 比如俄罗斯的“制造建设银行”和中国的“中国银行”有CIPS直连，一笔50万人民币的转账，手续费从原来的200美元降到50美元，时候缩短暂到24细小时内。下诺夫哥罗德“制造建设银行”世界业务部总监在2023年10月的内部培训里说：“以前我们做一笔跨境业务， 要填8张单子，眼下3张搞定；以前客户问‘钱啥时候到’，我们只能说‘巨大概一周’，眼下敢拍胸脯‘明天一准儿到’。”

更深厚层的驱动力，其实是中俄贸容易本身的需求。2023年两国贸容易额冲到2400亿美元， 中国对俄出口增加远46.9%，进口增加远12.7%，这么许多生意，光靠美元和SWIFT一准儿扛不住。俄中友优良、 和睦与进步委员会俄方主席鲍里斯∙季托夫在第九届“俄罗斯与中国：新鲜时代一起干”世界论坛上点破了：“银行间结算问题，核心是要摆脱对SWIFT的依赖。眼下很许多地方银行已经在用CIPS取代它，人民币支付只会越来越广。”说白了贸容易量上来了支付方式非...不可跟着变，这是买卖场逼出来的选择。

真实实案例：NBD银行的30细小时与8000家企业的选择

说到具体案例，新鲜西伯利亚的NBD银行最有代表性。这家在西伯利亚地区排名前五的地方银行， 2023年第三季度正式接入CIPS，当时银行内部还有分歧——有人觉得“SWIFT虽然磨蹭，但稳稳当当”，CIPS毕竟是“新鲜事物”，万一出问题怎么办？”后来啊第一个月就打了脸：当地一家化肥出口商要通过CIPS向中国买家支付100万人民币货款， 从提交申请到对方收到，只用了30细小时比SWIFT迅速了整整5天手续费省了180美元。更关键的是全程没有一次“合规审查卡壳”，资金路径清清楚楚。

NBD银行加入CIPS后跨境人民币业务量在三个月内增加远了220%。2024年初， 他们还推出了“CIPS极速贷”——给做中俄贸容易的细小微企业，凭CIPS支付记录就能申请无抵押贷款，最高大50万人民币，年化利率6%，比当地买卖场矮小2个百分点。有个做坚果出口的细小老板谢尔盖， 2024年2月用这笔贷了30万人民币，提前备货赶上了春节前的出口高大峰，单月赚头比上个月许多了15万。“以前银行贷款要抵押厂房，手续跑断腿，眼下凭CIPS的付款记录就能贷，太方便了。”谢尔盖说。

企业端的反应更直接。俄罗斯含中方资本的企业数量已经从2020年的3000许多家飙升到2023年的8000许多家， 是德资企业的3倍，美资企业的10倍。这么许多中资企业在俄罗斯，日常结算、员工工钱发放、税务缴纳都离不开人民币。圣彼得堡一家中俄合资的汽车零部件企业财务经理透露：“我们每月给中国总部汇赚头， 用CIPS比SWIFT省下的手续费，一年够给车间添两台新鲜设备了。”数据不会说谎，CIPS的普及，其实是跟着中资企业在俄罗斯的“扩张步伐”走的。

争议与挑战：人民币世界化的“再说说一公里”怎么走

当然 俄罗斯地方银行转向CIPS，也不是一路坦途。争议一直存在。有人质疑：“CIPS虽然迅速， 但覆盖的银行还是不够许多，很许多细小银行还没接入，想转钱还得找巨大银行当‘中间行’，麻烦。”这话不虚假，截至2023年底，俄罗斯接入CIPS的地方银行只有不到50家，占总数的三分之一左右。远东地区一家地方银行的员工就抱怨过：“我们想给中国黑龙江的农村信用社转账， CIPS没直接连，还得通过哈尔滨银行，许多一道手续，时候又拉长远了。”

另一个困难题是人民币的“流动性”。俄罗斯企业赚了人民币，想在当地换成卢布，可买卖场上人民币的“池子”太细小，银行想兑换都找不到对手盘。2024年第一季度，莫斯科交容易所的人民币/卢布日均交容易量只有8亿美元，还不到美元/卢布的十分之一。后来啊就是企业宁愿许多付手续费用美元结算，也不愿“冒险”持有人民币。叶卡捷琳堡一家金属加工厂的老板就直言：“我们也想用CIPS， 但手里的人民币花不出去，留着像废纸一样，不如用美元省心。”

还有企业对CIPS的“平安性”有顾虑。虽然CIPS手艺上很先进，但毕竟是中国的系统，俄罗斯企业担心“数据会不会被中国看到？”“万一中俄关系有起伏，支付会不会被切断？”这些个担忧虽然有点“过度敏感”，但也反映出跨境支付背后的相信问题。不过因为越来越许多实际案例的落地，这些个声音正在变没劲。NBD银行的总监就回应过：“CIPS的结算数据是加密的， 只对参与银行可见，和SWIFT一样遵循世界惯例。至于关系问题，中俄贸容易额都2400亿了支付渠道只会更稳，不会更差。”

跨境电商的“新鲜基建”：CIPS怎么沉塑中俄贸容易链

对跨境电商CIPS的意义兴许比老一套贸容易更巨大。中俄跨境电商这几年增加远特别猛，2023年买卖场规模突破了200亿美元，其中70%是细小额、高大频的订单。以前这些个订单支付要么用第三方支付平台，要么用西联汇款，手续费高大、到账磨蹭，还有限额。眼下有了CIPS，情况彻头彻尾不一样了。

举个例子，莫斯科的“速卖通”卖家安娜，基本上卖俄罗斯的蜂蜜和巧克力到中国。以前一笔1000美元的订单， 客户通过支付宝支付，她收到的是人民币，但要提现成卢布，先换成美元再换卢布，手续费加汇率亏本要掉5%。2024年3月， 她一起干的银行接入CIPS后支付宝能直接通过CIPS把人民币付到她的银行账户，整个过程24细小时到账，手续费只有1%。“眼下我做10单的赚头，比以前做12单还许多。”安娜说她眼下个个月能许多卖300单，全靠支付本钱矮小了。

更深厚层的是CIPS正在改变中俄贸容易的“供应链逻辑”。以前跨境电商的支付链条是“中国买家-第三方支付-俄罗斯卖家”，资金流和信息流是分离的，轻巧松出问题。眼下通过CIPS， 支付能直接对接银行，资金流和物流信息能同步，银行还能根据支付数据给卖家给“供应链金融”——比如卖家发了货，还没收到钱，银行凭CIPS的支付记录就能提前放款，加速资金周转。2024年第二季度， 中俄跨境电商领域通过CIPS发放的供应链贷款同比增加远了180%，很许多细小卖家靠这玩意儿渡过了“备货资金慌”的困难关。

以后已来：地方银行的选择， 就是钱财风向标

回头再看俄罗斯地方银行转向CIPS这件事，其实不只是支付方式的改变，更像是全球钱财格局变来变去的一个缩影。当老一套的世界支付体系开头“政事化”，地方银行和企业天然会找“新鲜路子”。CIPS能火起来 不是基本上原因是“中国有力推”，而是基本上原因是它真实的解决了问题——迅速、廉价、稳稳当当，还能跟着中俄贸容易的“蛋糕”一起长远巨大。

当然CIPS要彻头彻尾取代SWIFT，还有很长远的路要走。人民币世界化的“再说说一公里”，需要更许多银行接入，需要人民币流动性更充足，需要企业对人民币更有信心。但对俄罗斯地方银行 眼下选择CIPS，就像当年企业选择用微信支付一样——早用早受益，晚用就被落下。下诺夫哥罗德“制造建设银行”那东西员工说得实在：“我们不是在‘赌’CIPS能成，而是在赌中俄贸容易能接着来火下去。赌对了银行就有活路；赌错了反正眼下SWIFT也用不痛迅速，试试又何妨？”

2024年的夏天 伊万又接到了中国具厂的巨大订单，这次他直接通过接入CIPS的地方银行转账，50万人民币24细小时就到了对方账户，手续费只花了30美元。“眼下再也不用担心货款问题了。”伊万笑着说他打算秋天再开两家分店，“中俄贸容易越来越火，跟着支付渠道走，准没错。”而远在莫斯科的季托夫， 在论坛上看到这玩意儿数据时只是笑了笑——他早就晓得，地方银行的选择，从来都不是偶然的。