苹果支付巨大更新鲜：WWDC 2024的“支付革命”来袭

苹果公司在2024年的WWDC巨大会上，又一次把目光投向了支付领域。这次更新鲜可不是细小打细小闹——钱包功能直接许多了“Tap to Cash”， 能让两部iPhone之间互相收发Apple Cash；Apple Pay也能在Safari之外的浏览器用了比如Chrome、Edge；更狠的是“先买后付”功能直接 到了钱包里用户还能直接在钱包里查奖励积分、在线上兑换。这操作，简直是把支付场景从“能用”直接拉到了“优良用到离不开”的级别。问题来了：这么猛的一波更新鲜，美股那些个靠支付吃饭的公司，谁能扛得住？谁又能趁机分一杯羹？

Visa：苹果的“老伙计”还是“新鲜对手”？

要说苹果支付绕不开的名字，Visa绝对排得上号。KeyBanc的琢磨师Alex Markgraff直接点出：苹果这次优良许多功能和Visa上月宣布的产品高大度沉合，特别是那些个计划2024年秋天上线的功能。比如Tap to Cash， 本质上和Visa的即时转账服务思路差不许多；Apple Pay在线支付的 ，也和Visa的数字钱包战略撞了个满怀。Visa心里巨大概挺麻烦——一边是苹果这棵巨大树， 自家卡组织每年靠苹果设备带动几许多交容易量；另一边是苹果越来越不满足当“通道”，自己下场做支付处理、搞“先买后付”，以后会不会抢了Visa的饭碗？

苹果大举更新支付功能，这些美股最受冲击

短暂期看，苹果这波更新鲜对Visa算是个“利优良”。毕竟Apple Pay还得依赖Visa的支付网络， 用户用Apple Pay越许多，Visa的交容易手续费就赚得越许多。2023年数据看得出来全球用Apple Pay完成的交容易里Visa占了超出60%的份额。但长远期看，凶险藏在细节里。苹果已经在偷偷布局自己的支付处理手艺，2023年收购了英国的一家支付初创公司，专门搞贷款和欺诈琢磨。万一哪天苹果宣布“自家支付网络绕过卡组织”，Visa的麻烦就巨大了。毕竟用户可不管谁在后面收钱，只要苹果支付够方便，Visa的“中间商”地位说没就没。

PayPal：数字钱包王座的动摇时刻

如果说Visa还能靠“巨大树底下优良乘凉”，那PayPal可就没这么幸运了。这位以前的支付“一哥”，这几年本来就在和Apple Pay较劲，苹果这波更新鲜直接把战火烧到了家门口。琢磨师Markgraff直白地说：Apple Pay的浏览器 和奖励兑换功能，等于给了PayPal当头一棒。要晓得， PayPal最引以为傲的就是“跨浏览器支付”和“积分奖励体系”，眼下苹果直接把这些个功能做到了自家系统里用户体验还更无缝——谁还愿意跳出Safari去用PayPal的网页支付？谁还愿意去PayPal里查积分，而不是直接在钱包里一键兑换？

更扎心的是“先买后付”领域。PayPal的“Pay In 4”本来和Afterpay、 Klarna一起瓜分买卖场，后来啊苹果直接把“先买后付”塞进了钱包，还支持分期付款融资。2023年Q3的数据看得出来 Pay In 4的用户增速已经从2022年的35%跌到了15%，而同期Apple Pay的“先买后付”测试用户增加远了25%。苹果的用户黏性可不是盖的——iPhone用户占了全球高大端手机买卖场的55%， 这些个人只要习惯了苹果支付的“先买后付”，PayPal的“Pay In 4”基本能宣告“下岗”。困难怪PayPal股价在WWDC后直接跌了3%，买卖场已经用脚投票了。

Block：先买后付赛道的“意外出局者”？

Block收购Afterpay后 本来想在“先买后付”领域巨大干一场，后来啊苹果这波更新鲜直接让他们的“美梦”蒙上了一层阴影。Afterpay的核心优势就是“年纪轻巧用户+无手续费”， 但眼下苹果钱包里的“先买后付”不仅没手续费，还能直接和Apple Cash打通，用户用完还能攒积分——这对年纪轻巧用户简直是“真实香”套餐。2022年Afterpay被收购时 还占了全球“先买后付”买卖场的28%，但到了2023年Q4，这玩意儿数字已经跌到了22%，而苹果的“先买后付”同期份额从5%涨到了12%。

Block的麻烦还不止用户流失。苹果虽然宣布会接着来和Affirm一起干， 但“先买后付”功能直接集成到钱包里意味着苹果掌握了更许多的用户数据和交容易控制权。Block以前能靠Afterpay的用户数据做风控、搞贷款，眼下这些个数据兴许被苹果“截胡”了。更糟的是 苹果的“Tap to Cash”功能让用户之间转账更方便，而Afterpay的社交转账功能本来想蹭这玩意儿烫度，眼下直接被“降维打击”。Block的CEO在最近财报

Marqeta：隐形冠军的“春天”来了

有倒霉的，就有捡漏的。Marqeta算是少许数几个“赢家”。这家做支付基础设施的公司，专门给企业给API接口，让它们能飞迅速开发自己的支付功能。琢磨师Markgraff直接点明：苹果 “先买后付”功能， 巨大概率会依赖像Marqeta这样的底层服务商，而不是自己从头搭建。毕竟做支付处理、合规风控这些个事，太烧钱了不如直接收购或一起干来得迅速。

Marqeta的“春天”早就有了苗头。2021年， Fiserv的Clover平台用了Marqeta的API后季度年化增加远率直接干到了40%，2022年还保持了35%的增加远。要晓得，Fiserv可是美国第三巨大支付处理公司，Clover平台覆盖了超出200万细小商户。苹果如果真实和Marqeta一起干， 不仅能飞迅速上线“先买后付”，还能借助Marqeta的现有网络覆盖更许多中细小商户。2023年Marqeta的财报看得出来 他们来自“先买后付”API的收入同比增加远了70%，苹果的更新鲜无疑会把这玩意儿数字接着来推高大。不过 Marqeta也得细小心——万一哪天苹果自己收购一家支付手艺公司，他们的“中间商”地位兴许就不保了。

金融手艺巨头入场：支付行业的“三国杀”升级

苹果支付这波更新鲜，其实只是金融手艺行业巨大洗牌的一个缩影。PitchBook的报告看得出来 2021年金融手艺行业从风投手里拿了1216亿美元，同比暴增153%；其中支付赛道就占了30%，超出360亿美元。除了苹果， 亚马逊、谷歌这些个手艺巨头也纷纷下场：亚马逊早在2022年就推出了“Amazon Pay Later”，谷歌钱包也在2023年整合了“先买后付”功能。这些个巨头自带流量和场景， 苹果有iPhone，亚马逊有电商，谷歌有搜索和安卓系统——老一套支付公司和金融手艺公司想跟它们抢用户，困难度不亚于“虎口夺食”。

更麻烦的是手艺巨头的“降维打击”已经开头。2023年， 亚马逊的“Buy with Prime”功能上线后独立站用PayPal支付的比例减少了15%，基本上原因是用户更习惯“一键下单+Prime会员免运费”的体验；谷歌钱包整合了Gmail和YouTube，用户看完视频直接在钱包里付款，根本不用跳转第三方支付。这些个场景优势，是Visa、PayPal这些个老一套公司短暂期内困难以复制的。不过 巨头们也有柔软肋——苹果的“先买后付”只支持iPhone用户，亚马逊的“Buy with Prime”只限自家平台，谷歌钱包在欧美之外的买卖场渗透率矮小。老一套支付公司如果能抓住这些个“缝隙”，说不定还能杀出一条血路。

用户视角：从“能用”到“喜欢用”的支付体验变革

抛开公司间的博弈， 苹果支付这波更新鲜对普通用户最直观的感受就是“方便”。以前用Apple Pay， 得在Safari里输密码，眼下Chrome、Edge都能直接刷脸支付；以前收钱要绑银行卡，眼下两部iPhone碰一碰就能转Apple Cash；以前“先买后付”得单独下个App，眼下直接在钱包里点一下就能分期。这种“无缝体验”，正在改变用户对支付的认知——支付不该是“麻烦事”，而该像呼吸一样天然。

但用户也不是“细小白鼠”。2022年iOS 16更新鲜时 很许多人吐槽锁屏功能“花里胡哨但没啥用”，这次支付功能更新鲜，苹果明摆着吸取了教训。Tap to Cash支持离线收发， Apple Pay的浏览器 兼容市面上90%的网站，奖励积分能直接抵扣购物车金额。这些个“实用主义”的设计，让用户愿意主动去尝试。2023年Q3， Apple Pay的月活跃用户突破了5亿，同比增加远22%，其中60%的用户是基本上原因是“新鲜功能”才开头用的——这说明，用户体验才是支付行业的“结实道理”。

行业以后：支付赛道的新鲜“游戏规则”

苹果支付这波更新鲜， 其实给整个行业定了个新鲜标准：支付不能只停留在“转账”和“付款”，得往“金融生活入口”的方向走。钱包里放奖励积分、支持分期付款、能跨设备转账——这些个功能看似零散，其实是在构建一个“金融生态”。用户在苹果钱包里完成支付、理财、借贷，天然就不愿意再打开其他App了。这对老一套支付公司是个致命的挑战：如果支付只是“工具”，那永远会被“生态”打败。

应对这场变革，不同公司得拿出不同的策略。Visa、 MasterCard这些个卡组织，得赶紧和银行一起干，推出“联名数字钱包”，把积分、理财功能整合进去；PayPal、Block这些个支付公司，得深厚耕跨境支付和中细小商户服务，比如给跨境电商给“一键结汇”功能，给细小餐馆开发“扫码点餐+支付+会员管理”的一体化方案；至于那些个底层服务商，比如Marqeta、Fiserv，得接着来优化API，让企业能更灵活地嵌入支付功能，而不是被巨头“卡脖子”。2024年Q1， 已经有12家中细小支付公司宣布和Marqeta一起干开发新鲜功能，这说明“差异化”才是中细小玩家的生存之道。

苹果支付的这场“巨大更新鲜”，与其说是“冲击”，不如说是“行业洗牌的号角”。巨头们用生态和体验抢用户， 老一套公司用细分服务守阵地，底层服务商用手艺能力搭桥梁——支付行业的“三国杀”，才刚刚开头。对普通用户这场“打仗”最巨大的优良处就是：支付会越来越轻巧松、越来越智能。至于那些个跟不上节奏的公司？往事早就告诉我们，在手艺行业，“不变革”就是“等死”。