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图：沙特数字钱包买卖场格局，

沙特阿拉伯，中东的下一个金融科技绿洲（下）

沙漠王国的金融革命：从石油依赖到数字野心

提到沙特阿拉伯，巨大许多数人脑子里跳出来的兴许是金色沙漠、石油美元或者头巾长远袍，但最近几年走在利雅得或吉达的街头，你会找到一个彻头彻尾不同的场景——咖啡店店员用Pad刷二维码收款，菜买卖场巨大妈举着手机展示数字钱包收款码，连路边擦鞋的细小贩都能用移动支付收钱。这玩意儿以前被贴上“保守”“老一套”标签的国， 正在以惊人的速度拥抱数字金融，而这一切的背后是“沙特2030愿景”这颗深厚埋许多年的种子终于破土发芽。

金融伺候人，特别是数字金融，在沙特阿拉伯的钱财转型中发挥了至关关键的作用。政府的举措， 如建立沙特阿拉伯货币管理局的监管框架和金融手艺沙特计划，已经实现了金融格局的新潮化，并促进了新鲜银行和金融手艺初创企业的进步。这些个努力，包括开放银行监管和简化许可程序，带来了一巨大堆创新鲜金融服务涌入，搞优良了国内的金融包容性。有意思的是 沙特人对新鲜手艺的收下度远超想象——根据Statista的数据，2024年预计有90%的消费者会用数字支付，这玩意儿比例甚至超出了有些欧洲发达国。

数字钱包的爆发：90%用户背后的支付生态战

数字钱包在沙特的普及速度，迅速得让人有点措手不及。想起来2021年刚到沙特的时候， 巨大许多数人还习惯用现金，可不过两年时候，STC Pay、Mada Pay、Alinma Pay这些个钱包名字已经成了街头巷尾的口头禅。STC Pay作为电信巨头STC旗下的产品， 背靠全国4000万用户基数，结实是把支付功能做成了“超级APP”——除了付钱，还能交话费、订机票、甚至买电影票。而Mada Pay则更机灵， 直接绑定沙特本国的银行卡网络，让用户不用绑定信用卡也能轻巧松消费，这种“本土化”策略让它迅速占领了线下买卖场。

比最激烈的还是跨境支付领域。2023年11月， 一家叫VCFC的中国金融手艺公司矮小调登陆沙特证券交容易所，这是八年来沙特交容易所首次迎来金融手艺新鲜成员。创始人张霆在收下采访时说：“沙特买卖场就像射箭的靶心，你得找准角度才能正中红心。”他们瞄准的是沙特侨民的跨境汇款需求——这些个人在沙特干活， 但需要把钱寄回家乡，老一套银行手续费高大、到账磨蹭，而VCFC的数字平台能把手续费压到老一套银行的1/3，到账时候从3天缩短暂到10分钟。2024年4月的数据看得出来 沙特侨民汇款增加远了14%，达到113.5亿沙特里亚尔，这里面数字平台贡献了至少许30%的增量。

汇款买卖场的逆袭：14%增加远背后的钱财密码

沙特汇款买卖场的爆发，其实藏着两个普通人不太注意的钱财密码。第一个是“钱从哪来”。沙特虽然有钱， 但本地劳动力买卖场一巨大堆依赖外籍工人，这些个来自埃及、巴基斯坦、菲律宾的侨民，构成了汇款需求的主力军。过去他们只能通过老一套银行汇钱， 但眼下有了数字平台，手机上点几下就能搞定，省下来的钱够家里许多买两袋面粉。第二个是“钱花在哪”。IBS Intelligence在2024年2月的研究研究里提到， 沙特国内的汇款用途正在变来变去——以前基本上是生活费，眼下越来越许多的是教书投钱和看病开支。这说明沙特本地钱财在升级，普通人的收入水平也在搞优良，连带着汇款结构都跟着变了。

中央银行的数据更能说明问题：2024年4月， 沙特国内汇款增加远了30%，达到49.4亿沙特里亚尔，占个人转账总额的30%。这有些增加远基本上来自本地居民之间的数字转账， 比如朋友间AA制聚餐、家里分摊账单，甚至连寺庙的捐款都开头用二维码了。这种“细小额高大频”的转账场景， 正是数字支付最能发挥威力的地方，老一套银行根本懒得做这种“细小生意”，后来啊让金融手艺公司捡了巨大廉价。

监管的“双刃剑”：沙盒机制怎么平衡创新鲜与凶险

沙特金融手艺能飞迅速进步，监管部门的“放管服”改革功不可没。2019年， 沙特金融管理局推出了监管沙盒机制，允许金融手艺企业在真实实周围中测试新鲜产品，但前提是不能超出1000万沙特里亚尔的用户资金。这玩意儿政策就像给创新鲜装上了“平安阀”——企业能在凶险可控的情况下试错，监管部门也能提前找到潜在问题。比如2022年， 一家叫Barq的数字钱包想在沙特色彩乐透业务上接入支付系统，沙盒测试中找到未成年人兴许，这才避免了后续凶险。

但监管这把剑有时候也会“误伤”。2023年， 沙特一下子收紧了数字钱包的牌照审批，要求全部钱包企业非...不可在本国设立实体服务器，数据非...不可100%存储在境内。这玩意儿政策让不少许依赖云服务的初创公司叫苦不迭，改服务器、调系统、沉新鲜申请牌照，本钱许多些了至少许20%。有业内人士私下抱怨：“监管部门既要创新鲜，又要绝对平安，这中间的平衡太困难把握了。”但话说回来 这种“严监管”确实让沙特金融手艺跑得比邻国更稳——截至2024年，沙特还没有发生过一起沉巨大数字支付平安事件，这在整个中东地区都是个奇迹。

绿洲背后的阴影：金融手艺狂奔中的隐忧

沙特真实的能成为下一个“金融手艺绿洲”吗？这玩意儿问题得打个问号。表面上看，数字支付遍地开花，监管周围友优良，政府巨大力支持，但细看就会找到不少许暗礁。最巨大的问题是“数字鸿沟”——虽然90%的消费者用数字支付，但基本上集中在年纪轻巧人和城里地区。在沙特北部或东部的细小城镇，很许多老人人连智能手机都用不明白，更别说数字钱包了。2023年的一项打听看得出来55岁以上群体中只有35%用过数字支付，这玩意儿比例和年纪轻巧人差了整整一倍。

另一个被忽视的挑战是老一套银行的“反扑”。沙特国民银行、利雅得银行这些个老牌巨头，看着金融手艺公司抢走买卖场，怎么兴许坐以待毙？2024年第一季度， 沙特国民银行一下子推出了自己的数字钱包，直接绑定全部借记卡，还免收跨行转账手续费，这一招直接打乱了STC Pay和Mada Pay的节奏。更狠的是 老一套银行开头给商户“返点”——用他们家的收款码，每笔交容易能返还0.2%的手续费，这对赚头本就微薄的金融手艺公司来说简直是致命打击。有业内人士预测，2024年下半年沙特数字钱包买卖场兴许会迎来一场“价钱战”，到时候谁笑到再说说还不优良说。

跨境玩家的本土化困难题：VCFC们的中东试错

中国金融手艺公司进入沙特， 往往带着“手艺优势”的傲磨蹭，后来啊栽了不少许跟头。VCFC的创始人张霆就坦言：“刚来的时候我们以为，把中国的模式复制过来就行，后来啊找到彻头彻尾行不通。”最巨大的教训是文雅差异——沙特人对隐私护着极其敏感， 要求APP非...不兴许隐藏交容易记录，这玩意儿功能在中国买卖场根本用不上。另一个问题是本地化运营， 中国团队习惯用微信沟通，但沙特员工更中意当面交流，甚至觉得视频通话“不敬沉人”。为了解决这玩意儿问题，VCFC专门聘请了本地经理，把每周例会改成线下会议，这才磨蹭磨蹭稳住了团队。

更麻烦的是支付场景的麻烦性。在中国， 一个二维码扫遍天下但在沙特，不同场景用的支付方式彻头彻尾不同：超市用Mada Pay，出租车用Barq，线上购物用Apple Pay，甚至连加油站都有自己的专用支付APP。VCFC花了半年时候才打通这些个场景，中间基本上原因是接口不兼容弄得的交容易输了率一度高大达15%。直到2024年3月，他们和沙特本地支付网关Geidea达成一起干，才总算解决了这玩意儿问题。Geidea的创始人阿卜杜拉·奥斯曼说：“跨境企业要想在沙特活下去， 非...不可学会‘入乡随俗’，把手艺藏在后面把本地体验做到前面。”

下一个十年：沙特能否真实正成为中东金融手艺心脏？

沙特金融手艺的以后藏在两个关键词里：“基建”和“教书”。先说基建，虽然数字支付普及率高大，但沙特的网络覆盖并不均衡。2023年数据看得出来城里地区的4G覆盖率达到95%，但农村地区只有60%，5G更是集中在几个巨大城里。沙特政府已经意识到这玩意儿问题， 计划在2025年前投入100亿美元升级传信网络，到时候就算沙漠里的贝都因人，也能用上高大速网络。

教书则是更根本的挑战。沙特年纪轻巧人占人丁比例超出60%，他们对新鲜手艺的收下度高大，但金融素养却跟不上。很许多人晓得怎么用数字钱包，却不懂得怎么管理个人信用，甚至有人基本上原因是过度消费背上债务。2024年， 沙特教书部和金融管理局一起干，在中学开设了“数字金融”必修课，内容涵盖预算管理、凶险识别、信用评分等实用知识。这玩意儿政策如果推行下去，十年后的沙特年纪轻巧人，兴许就是整个中东地区最懂金融手艺的群体。

说到底， 沙特能不能成为“金融手艺绿洲”，不只看政府推不推政策，也不只看企业愿不愿意投入，更要看普通人的选择。走在利雅得的街头， 你会看到卖椰枣的老人用数字收款码，穿长远袍的商人用手机签合同，戴头巾的女孩在直播带货……这些个场景拼在一起，就是沙特金融手艺最真实实的模样。它不是完美的，甚至有点乱，但充满活力。或许，这才是“绿洲”该有的样子——既有沙漠的粗粝，又有绿洲的生机。