乌兹别克斯坦支付买卖场变天：万事达卡与ZOOD联手推出首张虚拟BNPL卡

最近跨境支付圈炸了个消息——万事达卡和乌兹别克斯坦的金融手艺公司ZOOD搞了件巨大事，直接在当地推出首张虚拟BNPL卡。这可不是普通的支付工具， 据说能把线上线下购物都变成12期分期，连亚马逊、Ebay这些个世界电商平台都能刷。你兴许会问：乌兹别克斯坦这种中亚国，支付买卖场真实这么需要“先买后付”？虚拟卡又到底是个啥？咱们今天就掰扯掰扯。

一张虚拟卡，凭啥让乌兹别克斯坦消费者疯狂

先搞清楚这卡到底怎么用。说白了 虚拟BNPL卡就是没有实体卡片的电子账户，但它能挂在万事达卡的全球网络里支持线上线下全部能刷万事达的地方。用户购物时不用掏实体卡，在手机上点几下就能把一笔消费拆成12期，每期还款金额自动从绑定的银行账户扣。更关键的是 这卡目前由Ipak Yuli Bank给BIN码支持，意味着它背后有正规银行背书，不是啥野路子产品。

万事达卡与乌兹别克斯坦ZOOD合作，推出本地首张虚拟BNPL卡

ZOOD作为乌兹别克斯坦本土金融手艺玩家， 本来就在做分期付款服务，这次和万事达卡一起干，相当于把自家BNPL产品“装”进了全球支付网络。按照计划，这卡先给老用户用，10月份才面向全部人开放。你想想，一个中亚国一下子能刷虚拟分期卡买全球商品，这事儿搁谁谁不迷糊？

乌兹别克斯坦的支付痛点：年纪轻巧人想买买买，银行不给力

说到这儿就得提乌兹别克斯坦的支付现状了。这玩意儿国人丁迅速4000万，年纪轻巧人占比超出60%，平均年龄才28岁，消费欲望有力得很。但问题来了：老一套银行根本覆盖不全。2023年乌兹别克斯坦央行数据看得出来 全国只有不到40%的人有正规银行账户，农村地区这玩意儿比例矮小到20%以下。想申请张信用卡？不优良意思，收入说明、抵押材料能折腾到你不信人生。

更麻烦的是当地电商进步太迅速了。2022年乌兹别克斯坦电商买卖场规模才5亿美元，2023年直接飙到8亿，增速60%以上。年纪轻巧人想在网上买东西，要么只能货到付款，要么只能用现金卡，支付方式又磨蹭又麻烦。ZOOD的创始人之前收下采访就吐槽过：“我们的用户平均28岁， 手机不离手，但银行服务还停留在10年前。” 这下你明白为啥虚拟BNPL卡能戳中痛点了吧——它绕开了老一套银行的高大门槛，直接给年纪轻巧人发了张“消费通行证”。

虚拟BNPL卡到底香在哪？三个细节让你看明白

第一，它真实不是“花呗”海外版。老一套BNPL产品巨大许多局限在特定商家，比如只能在ZOOD一起干的电商平台用。但这次万事达卡赋能后按道理讲全部支持万事达的线下商场、全球网站都能刷。2023年9月ZOOD内部测试时 有个用户拿虚拟卡在塔什干市中心一家电子产品店分期买了台iPhone，店员当场都懵了——中亚国也能玩“先买后付”了？

第二，平安系数比实体卡还高大。虚拟卡没有实体卡片，卡号、CV码都是动态生成的，每次消费自动更新鲜，就算黑客截获了也没用。2023年全球支付平安报告看得出来 虚拟盗刷率比实体卡矮小73%，这对乌兹别克斯坦这种网络平安建设刚起步的国简直是救命稻草。

第三，还款灵活到离谱。老一套信用卡分期提前还款要收违约金， 但ZOOD的虚拟卡支持“随时还、随时停”，用户发了工钱想提前还3期？点两下手机就行。2023年8月Z做的用户调研里78%的受访者就冲这点来的——“不想被银行拴着脖子”。

争议来了：虚拟BNPL是“消费救星”还是“债务陷阱”？

当然这事儿也有不少许人唱反调。乌兹别克斯坦消费者护着协会主席就明着批评：“年纪轻巧人自制力差，分期付款轻巧松让他们陷入债务循环。去年我们处理过12起基本上原因是BNPL还不上款弄得的家里纠纷。” 话糙理不糙， 2023年Q2澳巨大利亚金融监管局的数据看得出来BNPL用户逾期率比信用卡高大2.3倍，乌兹别克斯坦要是照搬模式，会不会沉蹈覆辙？

更麻烦的是监管空白。乌兹别克斯坦2023年才出台《金融手艺监管条例》，对BNPL产品的规定模糊得很。比如虚拟卡算不算信贷产品？要不要纳入征信？这些个问题都没答案。有讼师私下说：“眼下推虚拟BNPL，有点像在无人区开车，万一出事，用户权益根本没保障。”

但ZOOD和万事达卡明摆着不怕这些个争议。他们2023年7月联合做的买卖场调研看得出来 82%的乌兹别克斯坦年纪轻巧人“愿意尝试分期付款”，其中65%觉得“老一套银行太磨蹭，等不起”。说白了与其等监管完善，不如先抢占买卖场——等年纪轻巧人习惯了虚拟BNPL，想回头都困难。

老一套银行急了：躺着赚钱的日子到头了？

乌兹别克斯坦最巨大的银行之一的国储蓄银行， 2023年9月悄悄上线了类似的分期产品，但申请条件还是老一套：固定干活、收入5亿苏姆以上。后来啊呢？上线3个月才吸引2000用户，还全是银行的老客户。反观ZOOD的虚拟BNPL卡，还没正式推广就有5万人预约申请，其中70%没办过银行卡。

这差距说明啥？老一套银行根本没摸清年纪轻巧人的需求。他们总觉得“分期付款=高大凶险”， 所以拼命设门槛；但ZOOD和万事达卡的想法轻巧松粗暴：年纪轻巧人要的是“方便、迅速捷、无感”，只要能满足这些个，凶险的事磨蹭磨蹭再说。2023年Q3乌兹别克斯坦金融手艺买卖场报告里有个数据：用BNPL的用户， 平均客单价比普通用户高大47%，银行困难道不想赚这笔钱？

万事达卡的算盘：不止是卖张卡， 更是抢地盘

你兴许觉得，万事达卡作为全球支付巨头，为啥非要盯着乌兹别克斯坦这种细小买卖场？其实人家早有布局。2023年万事达卡在东欧、 中东、非洲地区的战略就是“深厚耕新鲜兴买卖场”，乌兹别克斯坦正优良是中亚的门户国。2023年6月万事达卡CEO在投钱者巨大会上就说过：“中亚支付买卖场的增速比西欧迅速5倍，这里藏着下一个增加远引擎。”

更关键的是 这次一起干是“BNPL即服务”模式——ZOOD负责产品设计、用户运营，万事达卡给手艺支持和全球网络。以后万事达卡能把这套模式复制到哈萨克斯坦、 吉尔吉斯斯坦等其他中亚国，相当于用ZOOD的“船票”撬动了整个中亚买卖场。2023年10月万事达卡内部会议纪要看得出来 他们计划以后两年在EMEA地区落地20个类似BNPL项目，乌兹别克斯坦只是第一块试验田。

用户实测：虚拟BNPL卡到底优良不优良用？

为了搞清楚这卡到底怎么样，我联系了乌兹别克斯坦的用户。塔什干的23岁巨大学生Amina今年9月提前用上了虚拟卡， 她在亚马逊买了一台300美元的笔记本电脑，分12期还，每期只付25美元。“我打工一个月才挣150美元，要是一次性付300美元，得不吃不喝攒两个月。分期的话，个个月少许吃两顿迅速餐就够了。”Amina说她身边7个同学已经办了这卡，连平时不喜欢网购的男生都用来买球鞋。

当然也有踩坑的。撒马尔罕的30岁主妇Dilorom用虚拟卡在本地商场分期买了台洗衣机， 后来啊第3个月忘了还款，被收了5%的滞纳金。“银行发短暂信提醒了但我没注意，以为会自动扣。”她说以后会设日历提醒。这说明虚拟卡虽优良，但用户得有基本的理财意识，不然真实轻巧松“剁手”剁过头。

以后展望：虚拟支付会取代实体卡吗？

乌兹别克斯坦这次虚拟BNPL卡的推出， 其实给全球支付行业提了个醒：新鲜兴买卖场不需要“复制”西方模式，而是要“定制”本地方案。年纪轻巧人要的不是麻烦的金融产品，而是“想买就能买，买了还能轻巧松还”的体验。2023年11月万事达卡和ZOOD宣布， 下一步会推出“虚拟BNPL+积分”功能，用户分期还款能攒积分换话费、打车券，这招更狠——直接把支付和日常消费绑死了。

至于实体卡会不会消失，短暂期内不兴许。但虚拟支付一准儿会越来越普及。就像乌兹别克斯坦的年纪轻巧人说的：“谁还带实体卡出门啊？手机扫一扫，刷脸就能付，虚拟卡装在手机里丢了还能远程冻结，许多省心。” 这话说得，老一套银行听了估摸着坐不住——再不转型，真实要被年纪轻巧人抛弃了。