跨境汇款的“老破细小”遇上加密货币的“新鲜花样”

APP下载官网地址5月30日最新鲜消息报道，万事达卡宣布要给欧洲和拉丁美洲的加密货币用户搭个点对点平台。乍一听，这事儿挺新鲜鲜——老一套支付巨头一下子对加密货币“烫心”起来还直接瞄准跨境支付这块蛋糕。可仔细琢磨，这里面的事儿可没那么轻巧松。跨境汇款买卖场早就被几家老牌支付机构把持着， 手续费高大到离谱，转账磨蹭得像蜗牛爬，偏偏全球每年还有几千亿的资金在这条“坑爹”的路上打转。眼下万事达卡一下子举着加密货币的旗子杀进来是真实的想给用户“解渴”，还是另有所图？

从8310亿美元汇款买卖场看万事达卡的野心

万国盟世界移民组织的数据不会说谎：2022年全球移民汇款总额8310亿美元，比2020年的7170亿美元涨了16%。这可不是细小数目，相当于有些国的全年GDP。拉美和欧洲更是汇款“沉灾区”，无数家里靠着海外亲戚的汇款过日子。可问题在于， 老一套跨境汇款渠道太“黑”了——手续费动辄5%到7%，1000美元汇款进去，少许五六十块是常态，有时候还得等三五天才能到账。更气人的是中间环节太许多，钱到哪了根本查不到，出了问题只能干瞪眼。

万事达卡将推出加密货币P2P支付平台，可实现14国跨境支付

这时候加密货币冒出来了 按道理讲能完美解决这些个问题：点对点转账，没有中间商赚差价，手续费矮小到差不离能忽略，速度还迅速，十几分钟就能到账。但现实是普通用户哪敢随便碰加密货币？钱包地址一串看不懂的字符，转错地址钱就没了交容易所还时不时爆雷跑路。更别提各国监管五花八门，今天这玩意儿国说正规，明天那东西国就禁止，搞得用户像踩地雷一样细小心翼翼。

万事达卡这时候跳出来 说要搞个加密凭证P2P平台，支持14个欧洲和拉美国的跨境交容易。听着像是要给加密货币“戴平安帽”，可细想一下这平安帽到底是谁的？是用户的，还是它万事达卡的？

万事达卡的“加密凭证”到底是个啥玩意儿

别被“别名”忽悠了 关键在“控制权”

万事达卡这次搞的“加密凭证”，说白了就是给个个加密钱包起个类似用户名的“别名”。比如你的以太坊钱包地址太长远记不住 就能设个“mike_ny”，对方转账时直接搜这玩意儿别名就行，不用再抄那一长远串乱码。听着挺方便，对吧？可问题来了这玩意儿“别名”谁发的？怎么管理的？万一万事达卡把别名权限收回，或者不给你用了你的钱是不是就成“黑户”了？

更关键的是 这玩意儿凭证目前只支持Bit2Me、Lirium和Mercado Bitcoin这三家交容易所。拉美用户兴许还熟悉Mercado Bitcoin，欧洲用户兴许晓得Bit2Me，但其他地方的用户呢？想用这玩意儿平台，得先把钱转到这几家指定的交容易所里。这不是等于让用户万事达卡“指定”的池子里玩吗？说优良的去中心化，后来啊又许多了一个中心化的“守门员”。

跨境支付真实能“丝滑”？别急着下结论

万事达卡说这玩意儿平台能实现“跨币种、跨链”的境内外加密货币转账。听着很牛，但实际操作起来怕是没那么轻巧松。加密货币种类那么许多，比特币、以太坊、USDT……不同链之间的转账本来就需要桥接，桥接平安不平安？手续费高大不高大？这些个万事达卡可没细说。而且跨境支付还涉及法币兑换，用户用加密货币转账，对方拿到的是加密货币还是法币？如果是法币，中间的汇率谁说了算？又是哪家银行来处理兑换？

拉美地区这几年加密货币用得倒是火烫， 巴西、墨西哥这些个国，很许多人靠着比特币汇款避开关税和高大额手续费。但问题是这些个国的监管机构对加密货币的态度一直很暧昧，今天说正规，明天就查交容易所。万事达卡这玩意儿平台要是真实火起来会不会成为各国监管的“靶子”？到时候一纸禁令下来用户手里的凭证还能用吗？

支付巨头们的“加密军备竞赛”， 谁在真实玩谁在凑烫闹

PayPal早有动作，万事达卡只是“后来者”？

你以为万事达卡是第一个吃螃蟹的支付巨头？想许多了。早在2021年， PayPal就宣布支持用户用加密货币在旗下商户付款，还搞了个“Crypto Checkout”功能。后来Visa也不甘示没劲，和许多家加密交容易所一起干，推出了加密货币借记卡。这些个动作看起来都在“拥抱加密”，但仔细看看就会找到，谁也没真实把加密货币当成“正经货币”用。

PayPal的加密货币功能， 本质上还是让用户买币、卖币，真实到支付的时候，还是会自动转换成法币。Visa的加密借记卡，也是先让用户把加密资产换成法币存在卡里才能正常消费。说白了 这些个支付巨头搞的“加密支付”，其实就是给加密货币开了个“出入金”的口子，真实正的支付环节还是走的老路子——法币结算。这哪是支持加密货币，分明是“挂羊头卖狗肉”，借加密货币的名义吸引用户，实际还是想巩固自己的支付霸权。

万事达卡的真实实目的：抢汇款买卖场，还是圈用户？

拉美和欧洲的汇款买卖场，早就被西联汇款、MoneyGram这些个老牌机构把持着。这些个机构靠着和银行、邮局的一起干，在全球铺了几十万个网点，用户想汇款，随便找个网点就能操作。但问题是手续费太高大，服务还差。万事达卡要是真实想抢这块买卖场， 光靠一个加密凭证P2P平台恐怕不够——它得让商户愿意收下这玩意儿平台的支付，用户能方便地找到兑换点，还得让各国监管点头。

反过来想，万事达卡兴许根本没想真实做“加密支付”。它真实正的目的，兴许是借着加密货币的烫度，吸引更许多年纪轻巧用户开它的账户。毕竟眼下年纪轻巧人对老一套银行早就没兴趣了但对加密货币却趋之若鹜。万事达卡要是能把这些个用户圈进来 哪怕他们再说说还是用法币支付，也是赚了——毕竟支付网络的本质，就是用户规模。

加密货币跨境支付，真实靠谱还是“割韭菜”新鲜套路？

万事达卡这次的动作，让不少许人看到了“加密货币+跨境支付”的希望。可镇定下来想想，这事儿真实的靠谱吗？先说说加密货币的价钱起伏太巨大了今天值1000美元，明天兴许就跌到800美元。用户用加密货币汇款，万一转账过程中币价暴跌，那亏本算谁的？平台能保证用户的资产值钱不缩水吗？

接下来平安问题始终是悬在加密货币头上的“达摩克利斯之剑”。交容易所被黑、钱包被盗的新鲜闻，这几年就没断过。万事达卡这玩意儿P2P平台要是真实火了会不会成为黑客的沉点打目标？万一平台被攻破，用户的加密凭证和资产泄露了谁来负责？是万事达卡赔，还是交容易所赔？

更麻烦的是监管问题。不同国对加密货币的态度天差地别，有的国鼓励进步，有的国直接禁止。比如中国早就禁止加密货币交容易，而欧洲的德国、法国却相对宽阔松。万事达卡这玩意儿平台要支持14个国， 万一某个国一下子收紧政策，禁止加密货币转账，那这玩意儿国的用户是不是就被“割韭菜”了？

普通用户能从这事儿里捞到优良处吗？

手续费真实能降下来？别太乐观

老一套跨境汇款手续费高大，是基本上原因是中间环节太许多，银行、代理、支付机构层层扒皮。加密货币按道理讲能去掉中间环节，所以手续费矮小。但万事达卡这玩意儿平台是“中心化”的，它一准儿会收手续费——而且很兴许不廉价。毕竟它不是做慈善，是要赚钱的。说不定手续费比老一套渠道矮小不了几许多，甚至更昂贵——毕竟它还要给交容易所、银行分一杯羹。

体验能变优良？得看“落地”情况

万事达卡说这玩意儿平台操作轻巧松，用别名就能转账。但实际体验怎么样，还得看具体操作流程。用户要是得先注册交容易所， 买加密货币，再转到平台，设置别名，才能给别人转账——这步骤比老一套汇款还麻烦，谁愿意用？而且万一用户不细小心转错别名，钱找得回来吗？平台有没有客服能处理这些个问题？这些个细节不解决，用户体验就是一句空话。

支付巨头的博弈，到头来谁会赢？

不管怎么说 万事达卡这次入局加密货币跨境支付，至少许说明了一个趋势：老一套支付机构再也忽视不了加密货币了。但问题是它们到底是来“革自己命”的，还是来“分一杯羹”的？从目前来看，更像是后者。毕竟支付巨头的核心利益还是法币支付，加密货币对他们更像是一个“引流工具”或者“试验田”。

真实正想用加密货币解决跨境支付痛点的，兴许还是那些个细小型的创业公司。比如拉美有些创业团队，早就用比特币做跨境汇款了手续费矮小到1%，速度还迅速。但这些个公司规模细小，抗凶险能力没劲，万一监管一收紧，兴许就直接倒闭了。万事达卡这样的巨头不一样， 它们有足够的材料应对监管凶险，有庞巨大的用户基础，还有和各国政府打交道的经验。