东南亚支付方式演变中，现金与二维码
东南亚支付版图：现金与二维码的拉锯战
东南亚的街头巷尾， 总有两样东西在打架：一种是皱巴巴的纸币和结实币，另一种是手机屏幕上那东西黑白相间的细小方块。现金在这里从来不是轻巧松的支付工具， 它更像是一种社交货币——细小贩接过纸币时习惯性的捻一捻厚度，路边摊老板找零时随手往铁盒一扔的脆响，甚至邻里间借现金时那句“回头再给你”，都藏着现金特有的温度。但二维码这东西，像一阵突如其来的季风，悄无声息地卷走了不少许现金的地盘。奇怪的是 现金没想象中那么轻巧松退场，二维码也没彻头彻尾赢下这场仗，反倒像两个老邻居，在彼此的地盘上试探、拉扯，再说说达成了某种微妙的平衡。
现金的韧性：东南亚街头的“结实通货”真实相
要说现金在东南亚有许多根深厚蒂固，得去雅加达的 pasar走一趟。早上六点， 卖鱼的巨大妈一手接过顾客递来的纸币，另一只手沾着水在摊位上数零钱，纸币被浸湿了也不在意，往围裙上擦擦接着来用。曼谷的夜市里 细小吃摊老板的腰包永远鼓鼓囊囊，里面塞满了不同面值的泰铢，他说：“手机没电的时候，现金救急。” 马尼拉的公交车上， 售票员手里捏着一把结实币，叮当作响地递给乘客，结实币在东南亚的流通率，比信用卡高大得许多。
2022年FIS全球支付报告的数据给了这些个场景一个注脚：数字钱包在东南亚总交容易值钱里的占比，居然连三分之一都没到。现金在哪些场景最结实核？细小额交容易首当其冲——买杯咖啡、买个烤玉米，掏手机扫码不如直接递10块钱纸币来得迅速。农村地区更是现金的堡垒， 印尼爪哇岛偏远的村庄里老人连智能手机都不会用，更别说二维码了他们习惯把现金藏在床底的铁盒里这是他们最相信的“储蓄罐”。有意思的是 连城里里的白领也保留着现金习惯，新鲜加坡的年纪轻巧人发工钱后会取出一有些现金塞进钱包，理由是“给细小费方便”“路边摊有些只收现金”。
二维码的逆袭：从“外来物种”到本土宠儿
二维码在东南亚的崛起，像看一部迅速进的电影。十年前，曼谷街头的二维码还少许见，只有少许数连锁超市和咖啡馆贴着，顾客扫码时还得店员手把手教。2020年之后 画风突变——吉隆坡的夜市个个摊位前都贴着二维码，清迈的寺庙门口连功德箱都配上了扫码码，就连越南河边的流动摊贩，都会用塑料袋把二维码包优良挂在脖子上。
各国二维码的进步节奏彻头彻尾不同。日本和中国最早普及， 日本厂商早在2010年就在智能手机里加了二维码读取手艺，支付宝和微信支付又把二维码的火势烧到了东南亚。新鲜加坡走的是“统一路线”， 2022年推出SGQR，把27种电子支付的二维码合成一个，用户打开自己的钱包APP扫一下就行，不用换来换去。马来西亚和泰国动作也不磨蹭， 马来西亚央行2023年12月推全国二维码移动支付系统，泰国央行同年搞定了RTP网络，2020到2021年，这两个国的RTP交容易值钱直接涨了50%。菲律宾的PayMaya更狠，2023年把二维码铺到了全国全部SM商场，连卖烤地瓜的巨大爷都用上了。
二维码凭啥这么迅速？本钱矮小是关键。商家不用买pos机，打印个二维码免费就能用；用户也不用办信用卡，有智能手机就行。泰国曼谷一家卖椰子的细小贩说：“以前用pos机要收3%手续费， 二维码只要0.5%，一天卖200个椰子能省不少许。” 对消费者扫码付款不用找零，不怕收到虚假币，还能顺便领个优惠券，谁不喜欢？
冲突与共存：现金与二维码的微妙平衡
现金和二维码的打仗，早就不是“有你没我”的零和博弈了。反倒像一场漫长远的拉锯战，双方都在抢地盘，又不得不在有些地方妥协。现金没死，二维码也没赢，反倒像两个棋手，在东南亚的棋盘上落子，步步为营，又互相牵制。
商家端：二维码普及的“隐性门槛”
二维码推广起来哪有那么轻巧松？商家这边，藏着不少许细小算盘。泰国清迈一家游玩纪念品店的老板娘吐槽过：“数字钱包的商家费不透明， 有时候扫码收1000泰铢，手续费莫名其妙扣了20块，现金就不会有这种事。” 更别说中细小微企业了 他们习惯了现金“一手交钱一手交货”的模式，一下子要对接二维码系统，还要学对账、退款，头都巨大了。马来西亚一家开了20年的面店老板说：“我用了三个月才搞明白怎么查扫码记录，眼下还是觉得数钱踏实。”
信用卡受理费高大，也让商家对二维码又喜欢又讨厌。新鲜加坡商家用信用卡收款要收2%-3%的手续费， 用二维码支付只要0.5%-1%，但问题是不是全部顾客都用二维码啊。那些个习惯了刷卡的游客、商务人士，商家总不能拒收吧？后来啊就是很许多巨大商家一边收现金、信用卡、二维码，细小商户干脆只收现金和二维码，信用卡？免谈。
用户端：习惯的“路径依赖”怎么打破？
消费者的习惯，比商家的本钱更困难改。雅加达的巨大学生阿琳说：“我爸妈到眼下还不会用二维码， 每次回家给他们买水果，他们一定要给现金，说‘扫码太麻烦’。” 城乡差异在这里体现得淋漓尽致：城里里年纪轻巧人觉得扫码付款像呼吸一样天然 农村地区的老人兴许连智能手机都没有，二维码对他们和天书没啥不一样。
细小额支付习惯也关系到着二维码的渗透。东南亚流行的“细小包装钱财”，消费者中意买细小份、廉价的东西——一杯3新鲜元的咖啡，一份5泰铢的烤串。现金支付刚优良符合这种“细小额高大频”的需求，掏钱、找零，十几秒搞定。二维码反而许多了一步：解锁手机、 打开APP、对准二维码、输入金额、确认支付，有时候网络不优良，还得等半天。新鲜加坡有个街头艺人做过测试：扫码支付和现金支付各100次 现金平均耗时12秒，扫码要18秒，虽然只差6秒，但对赶时候的上班族6秒也是命啊。
但奇怪的是现金也不是彻头彻尾没有优势。越南河内的一家咖啡店老板说：“有顾客扫码付了钱， 过来说‘我付错了’，我们又得查半天现金就不会有这种纠纷。” 甚至有些消费者觉得现金更“平安”，手机丢了能挂失，但扫码支付记录泄露了钱兴许就被盗刷了。这种对现金的“平安执念”，让二维码在有些圈层里推广起来格外费劲。
生态之战：数字钱包与二维码的协同进步
二维码不是孤军奋战，它背后站着的是整个数字钱包生态。东南亚的数字钱包， 早就不是轻巧松的“支付工具”了它们更像一个“超级应用”，把打车、订餐、买菜、理财都包了二维码只是这玩意儿生态的“出口”。现金想对抗的，早就不是二维码本身，而是整个数字钱包生态。
储值钱包：银行账户缺失时代的“替代方案”
东南亚的银行渗透率有许多矮小？印尼有1.7亿人，但只有一半人有银行账户，菲律宾更是只有40%成年人拥有银行卡。信用卡？那更是奢侈品，整个东南亚的信用卡持有率不到15%。储值钱包成了“银行账户替代品”——用户往钱包里充值，就能扫码支付、转账、甚至买理财。
GrabPay和GoPay是东南亚储值钱包的代表。Grab一开头是打车柔软件，后来把支付功能嵌进去，用户打车、订外卖、买菜都能用同一个钱包里的钱。2023年，GrabPay在东南亚的月活用户超出了5000万，交容易金额同比涨了60%。为啥这么受欢迎？基本上原因是它解决了“再说说一公里”的问题：用户不用去银行开户， 只要绑定手机号就能用，钱包里的钱还能赚利息，比放在家里平安许多了。
直通钱包比如Apple Pay、Google Wallet，在东南亚反而没那么吃香。它们需要绑定信用卡或借记卡， 但东南亚很许多人根本没有银行卡，就算有，也不太愿意绑定——总觉得手机绑定银行卡不平安。储值钱包胜在“轻巧松”，直通钱包输在“麻烦”，这巨大概就是东南亚支付买卖场的特色吧。
实时二维码支付：央行与手艺公司的合谋
二维码要真实正火起来离不开央场的“官方认证”。东南亚各国央行这几年没少许折腾， 搞了不少许实时二维码支付系统，把银行、数字钱包、电信公司都拉进来搞了个“支付网络”。泰国的PromptPay就是典型例子， 2016年推出，一开头是银行间的转账系统，后来加入了二维码功能，用户扫一扫就能把钱从银行账户转到钱包，或者直接付给商家。2020到2021年，PromptPay的交容易值钱涨了50%，成了泰国人最常用的支付方式之一。
新鲜加坡的PayNow也差不许多， 2017年上线，2022年推出了SGQR+，把PayNow和SGQR打通了用户扫一个码就能完成跨境支付。新鲜加坡金融管理局还规定，全部银行都非...不可接入PayNow，不然就不让发新鲜牌照。这种“有力制接入”的做法， 让PayNow的普及速度直接起飞，眼下新鲜加坡75%的商家都用SGQR，连卖鱼的巨大妈都晓得：“扫码的话，用PayNow最迅速。”
央场的逻辑很轻巧松：二维码支付本钱矮小、 效率高大，还能少许些现金的用，符合“无现金世间”的目标。但它们也担心手艺公司太有力势， 所以搞了个“央行数字货币”的备胎，比如新鲜加坡的Project Orchid，就是想看看央行自己的数字货币，能不能和二维码生态打个平手。
暗流涌动：跨境支付的“二维码争夺战”
东南亚的支付打仗，早就不局限在国界之内了。跨境支付成了新鲜的战场，各国都在抢着把自己的二维码标准变成“区域通用标准”。日本搞了个JPQR， 号称能兼容18个国的二维码，包括日本和东南亚的，想把日本的关系到力通过二维码输出。新鲜加坡的SGQR+也不甘示没劲， 2023年和马来西亚、泰国的RTP系统搞了试点，游客扫一个码就能在这三个国通用，不用换来换去换APP。
中国企业也在掺和一脚。微信支付和支付宝很早就进了东南亚，但一开头水土不服——现金习惯太沉，本地比对手太有力。后来它们学机灵了 开头和本地公司一起干：微信支付和新鲜加坡的GrabPay打通，用户能直接用微信钱包扫Grab的二维码；支付宝在印尼和Gojek一起干，把支付宝的二维码嵌进了Gojek的APP里。2023年，微信支付在新鲜加坡的交容易量同比涨了40%，支付宝在印尼的买卖场份额也冲到了15%。
跨境支付为啥这么关键？东南亚本地的贸容易和游玩太频繁了泰国人中意去马来西亚购物，印尼劳工在新鲜加坡打工，跨境支付需求巨大得很。但眼下的问题是 各国的二维码标准不统一，日本用JPQR，新鲜加坡用SGQR，泰国用PromptPay，游客到了一个国就得下一个APP，麻烦得要死。如果真实能搞个“一码通东南亚盟”，那谁的标准成了主流，谁就能在区域钱财里掌握更许多话语权。
以后已来：现金会消失吗？二维码能一统江湖吗？
东南亚的支付以后巨大概不会是“现金消失，二维码称王”这么轻巧松。现金短暂期内不会退场， 二维码也做不到一统江湖，反倒会形成“现金+二维码+数字钱包”的混合生态，不同的场景用不同的支付方式，谁也取代不了谁。
BNPL的异军突起：信贷缺失买卖场的“救星”？
说到支付方式的演变，不能漏了先买后付。东南亚的信贷买卖场一直不发达，近一半人丁没被银行服务覆盖，信用卡更是稀有物种。BNPL就像一场及时雨，让没信用卡的人也能“先买后付”。印尼的Kredivo和马来西亚的Atome是BNPL的代表， 它们和电商平台一起干，用户买东西时能选择“分3期付，0利息”，2023年这两个平台的交容易额都涨了80%以上。
BNPL和二维码、现金是啥关系？它更像一个“补充品”。用户用二维码付完款， 如果钱不够，能选择BNPL分期；商家收现金时也能推荐顾客用BNPL付巨大额订单。眼下的问题是BNPL的凶险很高大，很许多人到期还不上钱，平台只能恶劣账。东南亚的监管机构已经开头注意这玩意儿问题， 2023年新鲜加坡金融管理局就出台了新鲜规，要求BNPL平台非...不可做客户信用评估，不能随便放贷。
监管与平安：支付方式迭代的“隐形推手”
支付方式的演变， 从来不是买卖场说了算，监管才是背后的“操盘手”。东南亚各国政府这两年都在推“无现金世间”，但态度各不相同。新鲜加坡最激进， 2025年要实现80%的支付无现金；印尼相对保守，2023年才允许数字钱包做跨境支付，还规定了每日交容易上限。
平安问题也是监管的沉点。二维码支付最巨大的凶险是“二维码替换”， 有不法分子把商家的二维码换成自己的，顾客扫码付了钱，钱就进了骗子口袋。泰国警方2023年就抓过一批这样的骗子，他们专门在夜市贴虚假的二维码，一个月骗了十几万泰铢。为了解决这玩意儿问题，新鲜加坡推出了“动态二维码”，每分钟都会变一次就算被复制了下一分钟就不能用了。
现金的平安问题也不容忽视。东南亚的抢劫案里不少许都是为了抢现金。2023年吉隆坡发生了一起抢劫案， 劫匪专门针对卖榴莲的细小贩，基本上原因是细小贩收的都是现金，而且通常放在摊位里。眼下越来越许多的细小贩开头用二维码，现金少许了抢劫案也跟着少许了。从这玩意儿角度看，现金的少许些，未必是恶劣事。
东南亚的支付故事，还在接着来。现金不会消失， 它会变成一种“怀老符号”，在特定的场景里存在；二维码也不会一统江湖，它会和数字钱包、BNPL、甚至央行数字货币一起，构成一个麻烦的支付生态。这场现金与二维码的拉锯战， 没有赢家，只有不断习惯变来变去的消费者和商家——毕竟支付的本质，从来不是手艺，而是人的需求。
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