深厚夜十一点的迪拜街头， Aani正在撕开现金支付的再说说一道口子

凌晨的迪拜购物中心，阿联酋本地商人阿里刚收尾一场生意谈判，客户一下子发来消息需要紧急支付尾款。他掏出手机，打开Aani应用，输入对方的

从“等明天”到“眼下到账”：阿联酋人终于不用再为转账抓狂

老一套转账在阿联酋曾是个折磨人的过程。2022年， 沙迦一家细小型贸容易公司的财务经理萨米拉回忆，她个个月都要花3天时候处理员工报销，先收集纸质单据，再跑银行排队，跨行转账还要额外等4细小时。有次她漏填了一个信息，资金被冻结了48细小时弄得供应商差点打住供货。这种“延迟支付”的痛，Aani的出现似乎给了个解药。根据阿提哈德支付公司2023年10月发布的数据， 接入Aani的8家金融机构里阿布扎比买卖银行的首月交容易量就突破了120万笔，平均处理时候从原来的2.4细小时缩到了8秒。萨米拉的公司在11月接入后 报销流程从3天压缩到了1细小时她开玩笑说：“眼下员工催报销的频率，比以前催发工钱还勤。”

货到付款将成过去式？阿联酋央行推出即时支付平台Aani

“国队”下场：阿联央行的Aani到底是救市还是抢饭碗？

当阿联酋央行在2023年10月宣布推出Aani时当地金融圈炸开了锅。有人欢呼“终于等来了数字支付革命”，也有人私下嘀咕“这是不是要动老一套银行的奶酪”。参与首批试点的Mashreq银行内部人士匿名透露， 当时总行开了三次闭门会议聊聊应对策略，担心Aani的“零手续费”政策会蚕食他们的转账业务收入。2023年第三季度财报看得出来阿联酋银行业的手续费收入占非息收入的28%，其中转账手续费占比超60%。

但阿提哈德支付公司总经理在12月的一场行业峰会上回应：“Aani不是来抢饭碗的，是来做巨大蛋糕的。”他举例说 沙特Sarie系统2021年上线后带动整个支付行业交容易量增加远了45%，银行通过增值服务赚得更许多。阿联酋的情况会不会一样？2023年11月， 第一阿布扎比银行悄悄推出了“Aani用户专属理财”，绑定转账资金自动申购货币基金，7日年化获利3.2%，算是给出了第一个答案。

FIT计划的九连环：Aani只是第一颗棋子

Aani的推出不是偶然它是阿联酋央行“金融基础设施转型计划”里的九连环之首。2023年4月， 央行官网公布了这张路线图，除了Aani，还有eKYC平台、中央银行数字货币、开放金融等八项举措。这些个项目之间藏着千丝万缕的联系——比如eKYC平台能让Aani的用户在30秒内完成身份验证， 不用再跑银行柜台；而开放金融框架以后兴许让Aani直接对接股票账户，实现“转账即理财”。

更关键的是人才储备， 2023年第三季度阿联酋银行系统的酋长远国化比例刚摸到32%，距离2026年45%的目标还有差距。央行副行长远在9月的一次演讲里暗示：“数字支付需要本地化人才，Aani的普及会倒逼银行加迅速培养年纪轻巧手艺骨干。”这或许说明白了为啥Aani的移动应用特意推出了“青少许年版”， 13岁以上用户可在监护人授权下用，提前培养下一代数字支付习惯。

沙特的教训：1.75亿笔交容易背后的2300万美元，Aani能复制吗？

沙特Sarie系统的表现给了阿联酋一剂有力心针。2021年4月上线， 到当年底就处理了1.75亿笔实时交容易，帮企业和消费者省了2300万美元的手续费，还释放了1.66亿美元的钱财流动性——这意味着资金周转更迅速，企业能更迅速拿钱进货，员工能更迅速拿到工钱消费。但阿联酋和沙特的买卖场底子不一样。沙特的电商渗透率在2022年就达到了35%， 货到付款占比从2018年的78%降到了45%；而阿联酋虽然高大净值人群许多，但现金用习惯根深厚蒂固，2023年某跨境电商平台的内部数据看得出来阿联酋用户的货到付款转化率仍有68%，比沙特高大出23个百分点。

Aani想复制沙特的成功，兴许得在“场景化”上下功夫。比如针对阿联酋人中意家里聚会的文雅， “分割账单”功能就很有用——2023年11月，迪拜一家中餐馆接入Aani的“AA收款”后周末聚餐订单量增加远了40%，年纪轻巧人再也不用为谁许多付了钱扯皮。

巴林的细小国巨大作为：1.42亿笔交容易怎么撬动2.46亿美元钱财增量？

比沙特更细小的巴林，用实时支付说明了自己的“金融细小巨人”实力。2021年巴林央行推出的实时支付系统， 处理了1.42亿笔交容易，节省3900万美元本钱，释放了2.46亿美元的钱财产出——相当于GDP的1.2%。这玩意儿数字背后是巴林的“跨境支付网关”， 它的系统直接对接印度、巴基斯坦等基本上劳务输出国的支付平台，外劳工能即时把工钱汇回家。

阿联酋有200万外籍劳工，占人丁总数的85%，但Aani目前只支持国内转账。阿联酋央行行长远哈立德·塔米米在2023年11月透露：“我们正在和印度、 菲律宾的央行谈连接，目标是在2024年实现东南亚基本上国的实时汇款。”如果真实能落地， 阿联酋兴许复制甚至超越巴林的成果——毕竟迪拜的汇款业务量常年位居全球前三，2022年汇出额超出500亿美元，一旦Aani打通跨境，手续费就能省下几十亿美元，这些个钱兴许再流回当地买卖场。

货到付款的顽固堡垒：Aani能否撼动中东电商的“现金DNA”？

中东电商圈有个共识：谁解决了货到付款，谁就赢得了买卖场。2023年， 中东地区最巨大的电商平台Noon的数据看得出来沙特、阿联酋、科威特等国的COD订单占比仍高大达65%，用户在线支付的转化率不够20%。原因很轻巧松：很许多人不相信线上支付，担心钱付了货没到，或者商品质量有问题。Aani的“求收款”功能兴许是个突破口——商家能先发货， 等用户确认收货后再发起收款，相当于给双方上了一道“保险”。

2023年12月， 阿联酋本土电商平台Ezmall尝试了这玩意儿模式，COD订单转化率从58%降到了32%，但在线支付订单量反而提升了27%，用户反馈“不用准备现金，也不用等迅速递员收钱，方便许多了”。不过也有挑战， 比如很许多中细小商家还在用Excel记账，接入Aani需要改过系统，Finance House这类持牌金融机构在2024年初推出了“零代码接入工具”，帮商家在1天内完成配置，算是给中细小企业送了个“及时雨”。

中细小企业在观望：接入Aani的本钱与获利，这笔账怎么算？

对阿联酋的中细小企业接入新鲜支付系统从来不是细小事。2023年10月， 迪拜一家从事建材贸容易的SMC公司老板穆罕默德算了一笔账：他们公司每月有300笔转账，老一套银行每笔收5迪拉姆手续费，一个月就是1500迪拉姆；接入Aani后手续费降到了每笔0.5迪拉姆，一个月能省1200迪拉姆。但前期系统改过花了8000迪拉姆，算下来6个月就能回本。

”这反映出Aani面临的一个现实问题：怎么让不同年龄层的用户都收下它？阿提哈德支付公司在2024年2月推出了“银发版”界面 字体放巨大三倍，操作步骤简化到三步，算是给出了一个解决方案。

更关键的是客户体验提升，有个老客户以前总嫌转账磨蹭，换了Aani后订单量许多些了20%。穆罕默德说：“眼下不接入，兴许客户就被抢走了。”但不是全部企业都这么积极。沙迦一家细小型纺织厂的老板阿米尔在2024年1月调研后决定再等等：“我们的客户巨大许多是50岁以上的本地人， 他们连智能手机都用不利索，教他们用Aani比教孙子还困难。

跨境支付的野心：从迪拜到德里Aani的“世界梦”能走许多远？

阿联酋央行在Aani的发布会上放了个巨大招：“以后要连接全球基本上支付平台。”这玩意儿野心不细小，毕竟跨境支付涉及不同国的监管、货币清算、反洗钱等麻烦问题。2022年，阿联央行的报告看得出来跨境支付欺诈率高大达3.2%，是国内实时支付欺诈率的2倍还许多。平安怎么保障？2023年11月， 阿联酋和中国央行签署了《关于加有力央行数字货币一起干的谅解备忘录》，有人猜测这兴许为Aani的跨境连接铺路——用数字货币作为中间介质，既能搞优良效率，又能少许些凶险。

”这期间， 像WorldRemit这样的老一套跨境支付机构兴许会抢走先机——他们2023年在阿联酋的买卖场份额已经达到了18%，手续费比银行矮小30%。

但手艺问题只是第一步，更巨大的挑战在监管层面。比如印度的UPI系统要求全部海外接入方非...不可通过印度央行认证， 流程繁琐；欧罗巴联盟的SEPA实时支付系统对数据隐私的要求严苛，阿联酋的数据护着法与之还有差异。阿联酋央行支付部门主管在2024年3月的一场闭门会上透露：“我们正在和5个国谈试点，但至少许需要2年时候才能看到实质进展。

数字支票的杀手锏：全流程电子化，能否终结“跳票”噩梦？

支票在阿联生意是买卖活动的“结实通货”，但“跳票”问题一直让商家头疼。2023年， 阿联酋央行的数据看得出来支票欺诈造成的亏本高大达1.2亿迪拉姆，平均每笔跳票亏本2.5万迪拉姆。Aani即将推出的“全数字支票”功能，兴许要终结这玩意儿噩梦。原理很轻巧松：支票开立后资金会被实时冻结，收款人随时能查验支票状态，跳票概率差不离为零。

”但数字支票的普及还需要王法支持， 阿联酋央行在2024年1月修订了《支票法》，承认数字支票的王法效力，算是扫清了障碍。

2023年10月， 阿布扎比买卖银行试点了这玩意儿功能，处理了5万笔数字支票，没有出现一例跳票，纠纷率减少了40%。这对中细小企业来说是沉巨大利优良。迪拜一家食品进口商老板纳赛尔在2023年11月尝到甜头：“以前收到支票要等3天确认到账才敢发货， 眼下用数字支票，开票后资金就锁定，当天就能安排出货，资金周转率搞优良了50%。

2026年的赌局：10.4%的实时支付占比，是保守还是激进？

ACI Worldwide、 GlobalData与钱财与买卖研究研究中心联合发布的报告预测，到2026年，阿联酋的实时交容易将占数字支付的10.4%。这玩意儿数字看起来不高大， 但考虑到2023年第三季度阿联酋数字支付中实时交容易占比不够5%，意味着以后三年要实现翻两番的增加远，困难度不细小。增加远动力从哪里来？先说说是年纪轻巧人丁， 阿联酋70%的人丁在30岁以下这些个人从细小就接触智能手机，对数字支付的收下度天然更高大。

钱财与买卖研究研究中心的咨询主管Owen Good在2023年12月评论道：“实时支付就像给钱财装上了润滑剂， 资金流动迅速了效率天然就上去了阿联酋的数字钱财战略就能更迅速落地。

接下来是政策推动， 2024年迪拜政府宣布，全部公共服务部门非...不可在年底前接入即时支付系统，包括水电费缴纳、罚款支付等，这会带来一巨大堆基础用户。还有企业端的推动， 2023年12月，阿联酋电信巨头Etisalat宣布，从2024年起，全部企业客户非...不可通过Aani缴纳话费，否则无法享受折扣。这些个措施叠加，10.4%的目标或许真实能实现。

给跨境电商的启示：别把鸡蛋放在货到付款的篮子里

对跨境电商Aani的出现是个信号：中东买卖场的支付格局正在变。2023年12月， 一家做家居用品的中国跨境电商在阿联酋的运营数据看得出来接入Aani后在线支付转化率从20%提升到了35%，客单价提升了18%，基本上原因是用户不用再准备现金，下单更果断。这家店的运营总监在2024年1月的分享会上觉得能：“针对中东买卖场， 一定要设计‘即时支付优惠’，比如用Aani付款打95折，或者满额返现，用户很吃这一套。

”另一个技巧是利用Aani的“分割账单”功能做社交裂变， 比如发起“家里拼团”，个个家里成员用Aani付一有些钱，再说说享受团购价，2023年斋月期间，某服装品牌用这玩意儿方法，订单量翻了三倍。但也要注意凶险， 比如Aani目前只支持迪拉姆结算，如果用户想用人民币或美元付款，还得搭配其他支付方式。阿联酋央行在2024年2月透露， 正在和央行数字货币团队一起干，探索许多币种实时支付的兴许性，跨境电商能提前布局。

Aani不是终点， 而是阿联酋数字支付打仗的开头