尼日利亚PalmPay与Jumia电商平台合作
拉各斯发布会上的“支付暗战”
十二月的拉各斯， 空气里飘着芒果和烤玉米的香气，但PalmPay总部的会议室里却飘着火药味。董事总经理Chika Nwosu站在台上， 手里的麦克风有点硌手，台下坐着的不仅有记者，还有Jumia的比对手——那些个盯着移动支付蛋糕的金融手艺公司。“今天我们和Jumia的一起干，不是‘联姻’，是‘抢滩’。”他没念稿子，声音里带着尼日利亚人特有的抑扬顿挫，“非洲消费者的钱包就那么巨大，你不占，别人就占了。”
当钱包遇见货架：两个巨头的“联姻逻辑”
Jumia在非洲电商圈是个“老江湖”了 2012年在尼日利亚起家，眼下业务铺到11个国，像个长远了 tentacles 的章鱼。但章鱼也有柔软肋——它的支付系统Jumia Pay一直像个“后妈养的”。2023年Q3财报看得出来 Jumia尼日利亚站点的支付输了率高大达12%，用户投诉里“付了钱没下单”“订单卡在支付环节”的吐槽能绕办公室三圈。“用户优良不轻巧松挑了件衣服，支付时卡壳，下次还会来吗？”Jumia尼日利亚CEO Sunil Natraj在内部会议上拍过桌子。
PalmPay呢？是2019年才杀出来的“愣头青”， 背靠着跨国投钱机构，拿着烧不完的钱，干着一件轻巧松的事：给手机预装支付App。它和Tecno、 Infinix这些个非洲手机巨大厂签了排他协议，买手机时系统里自动弹出PalmPay，用户想不用都困难。到2023年底， PalmPay的下载量冲到3000万，尼日利亚每三个智能手机用户就有一个装过它的App。但问题来了：钱包里有钱，却没地方花——电商场景太少许了。
一个急着卖货，一个急着花钱，这不就凑一块儿了？2023年12月16日 双方官宣一起干：PalmPay钱包直接接入Jumia支付系统，用户不用跳转App，点一下“PalmPay支付”就搞定。Nwosu在发布会上说这是“无缝体验”，Natraj则有力调“便利与相信”。说白了 就是Jumia借PalmPay的流量和支付手艺，PalmPay借Jumia的电商场景，共同把对手挡在门外。
对抗声音：这次整合真实的能让消费者“省心”吗？
一起干消息一出，社交新闻上炸开了锅。拉各斯巨大学生Adebayo在推特发帖：“Jumia的物流磨蹭得像蜗牛， 眼下支付再‘无缝’，等货等到下个月吗？”他去年双十一在Jumia买了部手机，物流看得出来“已送达”，后来啊找了三天才在门卫堆里翻出来。支付体验再优良，物流跟不上，再说说还是“体验崩恶劣”。
更有人担心“支付垄断”。尼日利亚移动支付买卖场本来就挤， 除了PalmPay，还有OPay、Moniepoint、老牌的M-Pesa，眼下Jumia这玩意儿非洲最巨大电商平台又和PalmPay绑定，细小支付平台还有活路吗？拉各斯巨大学钱财学教Tunde Adegoke在收下《卫报》采访时直言：“当两个巨头联手， 消费者短暂期兴许得实惠，长远期来看，选择少许了价钱和手续费说不定就涨了。”
还有个更现实的问题：非洲农村地区的用户。尼日利亚有70%的人丁住在农村， 那里智能手机普及率不到30%，很许多人还在用功能机，连PalmPay App都装不了。对他们Jumia和PalmPay的“无缝支付”就像“天上的星星——看得见摸不着”。某跨境物流公司的区域经理告诉我， 他们从中国发到尼日利亚农村的包裹，60%还是“货到付款”，PalmPay的移动钱包根本覆盖不到这有些人群。
黑色星期五的“数据密码”：一起干后的首个考验
一起干落地后的第一个巨大考，就是2023年的黑色星期五。Jumia每年都会搞这玩意儿活动， 今年特意把周期拉长远到一个月，11月15日到12月15日号称“非洲史上最长远购物节”。PalmPay也下了血本，宣布用户用PalmPay支付就能抽现金奖，最高大5000奈拉。
数据不会说谎。Jumia发布的内部战报看得出来 黑色星期五期间，尼日利亚站点的订单量同比增加远45%，支付环节转化率从去年的76%飙升到89%。其中，PalmPay支付渠道贡献了32%的订单，成了第二巨大支付方式。有意思的是 用PalmPay支付的用户，客单价比平均水平高大18%——这说明PalmPay的用户更年纪轻巧，消费能力更有力。
我采访了在拉各斯经营服装店的跨境商家Olu， 他的店铺2022年入驻Jumia，去年黑色星期五时支付问题让他头疼不已。“有十几个订单看得出来支付成功，但系统没同步，货发出去才找到钱没收回来亏了优良几万。”今年他提前测试了PalmPay支付接口， 找到到账速度迅速得惊人，“用户付完款，我手机App里30秒内就收到提醒，这效率绝了。”他的店铺今年黑色星期五销量翻了三倍，其中60%的订单来自PalmPay支付。
手机预装的“流量密码”：PalmPay的非洲扩张野望
PalmPay敢和Jumia结实刚， 靠的不只是钱，还有手机厂商的“助攻”。2023年， 它和Tecno、Infinix、Itel签了深厚度一起干协议，这些个在非洲卖得火烫的手机，出厂时就预装了PalmPay App，甚至直接在系统层面集成了支付功能。用户买手机时不用下载，注册就能用，这相当于给PalmPay铺了条“高大速公路”。
据Techcrunch报道， 仅Tecno一家，2023年在非洲就卖了2000万台手机，这意味着PalmPay凭空许多些了2000万潜在用户。更狠的是 PalmPay还和手机OS厂商一起干，在系统设置里加了个“PalmPay钱包迅速捷入口”，用户点一下就能调起支付，不用打开App。这种“系统级”的绑定，让比对手很困难抢。
但手机预装也不是万能药。非洲消费者换手机的频率很矮小，一部手机用三年五载很常见。PalmPay的用户增加远虽然迅速，但活跃度是个问题——很许多人装了App就再也没打开过。Jumia的电商场景，恰优良能激活这些个“沉睡用户”。用户在Jumia买东西时被提醒“用PalmPay支付有优惠”，说不定就顺手打开了钱包。
Jumia Pay的“尴尬”：自建支付为何要“引外援”？
有人会问：Jumia自己有Jumia Pay，为啥非要和PalmPay一起干？这不是给对手做嫁衣吗？其实Jumia Pay一直是个“扶不起的阿斗”。2018年上线，到眼下买卖场份额不到10%，用户抱怨“功能少许”“手续费高大”“客服找不到”。Jumia内部人士告诉我， Jumia Pay的团队基本上精力都放在“风控”上，怕出现欺诈交容易，后来啊把用户体验做麻烦了——用户绑个银行卡要填七八项信息，支付时还要输密码、验证码，比银行转账还麻烦。
PalmPay的优势恰恰在“轻巧松”。它主打“一键支付”，用户绑定银行卡或手机号后下次付款点一下就行，连密码都不用输。这种“傻瓜式”操作，特别受非洲年纪轻巧用户欢迎。Jumia明摆着也看到了这一点， 与其自己花时候打磨Jumia Pay，不如直接和成熟的支付平台一起干，飞迅速提升支付体验。
更深厚层的原因是“数据”。用户在Jumia买啥、啥时候买、用啥支付，这些个数据对PalmPay太关键了。它能根据用户的购物习惯， 推送精准的金融服务——比如给三天两头买家电的用户推荐分期付款，给买美妆的用户推送优惠券。反过来Jumia也能通过PalmPay的数据，了解用户的支付偏优良，优化商品推荐。这种“数据闭环”，比单纯的支付一起干更有值钱。
无银行账户的“再说说一公里”：支付普惠的非洲实践
非洲有6亿人没有银行账户，但手机普及率超出40%。移动支付对非洲不只是“支付工具”，更是“金融基础设施”。PalmPay和Jumia的一起干，其实也在做这件事——让没有银行账户的人也能享受电商服务。
尼日利亚中部的细小城奥韦里 有个叫Chinyere的单亲妈妈，她在Jumia上卖手工肥皂，以前收款只能用现金，要么让客户银行转账。2023年底， 她开通了PalmPay商家账户，客户用PalmPay支付，她第二天就能提现到本地银行账户，手续费不到1%。“眼下我的订单量翻了一倍，基本上原因是客户支付方便了我也不用跑银行了。”Chinyere在
据尼日利亚央行2023年数据，移动支付让无银行账户人群的金融覆盖率提升了27%。PalmPay和Jumia的一起干，正在加速这玩意儿过程。用户在Jumia买东西时 顺便开通了PalmPay钱包；用PalmPay钱包支付时又学会了用金融服务。这种“场景+金融”的模式，比单纯发补助、建银行网点更有效。
跨境电商卖家的“隐秘期待”：尼日利亚买卖场的“支付红利”
做跨境电商的中国商家，最近都在盯着尼日利亚买卖场。这里有2亿人丁，互联网渗透率40%，电商增速每年超出25%。但尼日利亚的支付周围太麻烦了：本地支付方式许多，跨境支付又受外汇管制，很许多商家收钱收得头疼。
眼下PalmPay和Jumia一起干，对跨境商家来说是个“巨大利优良”。先说说PalmPay支持本地货币奈拉结算，不用再担心美元和奈拉的汇率起伏。接下来 PalmPay和Payoneer、WorldFirst这些个跨境支付平台打通了商家收到的钱能直接提现到国内银行账户，流程巨大巨大简化。
深厚圳的3C卖家李明， 2023年8月入驻Jumia尼日利亚站点，一开头不敢巨大力推广，怕支付环节出问题。10月他找到PalmPay支付渠道的订单转化率比其他方式高大20%，于是把店铺的支付选项调成了“优先推荐PalmPay”。后来啊11月订单量暴涨，直接冲到了Jumia3C类目前十名。“尼日利亚消费者眼下认PalmPay，你不用它，生意就困难做。”李明在微信里跟我说 语气里带着兴奋，“而且PalmPay的结算周期比Jumia Pay短暂，以前要等15天眼下7天就能到账，资金周转迅速许多了。”
以后战局：支付整合下的非洲电商“新鲜秩序”
PalmPay和Jumia的一起干，像在非洲电商圈扔了颗炸弹。OPay立刻宣布要和非洲第二巨大电商平台Kilimall一起干，Moniepoint也找上了Jumia的比对手Takealot。支付和电商的绑定会越来越深厚，以后兴许形成几个“支付-电商”联盟，各自占据一块地盘。
但这场打仗远没有收尾。Jumia虽然和PalmPay一起干， 但心里一准儿也打着细小算盘——它不会放弃Jumia Pay，以后兴许会把它打造成“金融超市”，除了支付，还做理财、保险、信贷。PalmPay呢？它眼下更像“支付管道”，以后会不会自己做电商？比如在App里开个“精选商城”，直接卖货，那和Jumia的关系就微妙了。
对非洲消费者短暂期一准儿是受益的——支付体验变优良了选择许多了优惠也许多了。但长远期来看，如果几家巨头形成垄断，支付手续费会不会涨？服务质量会不会降？这些个问题，还需要时候来回答。但有一点能一准儿：非洲电商的“支付打仗”，才刚刚开头。
写在再说说：一场关于“相信”的支付试试
拉各斯的街头，细小贩们用二维码收钱的声音越来越频繁。PalmPay和Jumia的一起干， 不只是两个公司的买卖行为，更像是非洲数字钱财的“试验田”——它试图用支付这玩意儿“毛细血管”，连接起电商、物流、金融，让整个“血液循环”起来。
有人说这是“豪赌”，毕竟非洲买卖场的变量太许多：政策不稳稳当当、基础设施差、消费习惯麻烦。但也有人觉得这是“必然”——当互联网渗透到一定程度，支付和电商的融合是挡不住的趋势。就像十年前没人想到， 肯尼亚的农民会用手机转账；眼下没人敢断言，五年后非洲的消费者不会用一部手机完成全部购物和支付。
这场支付试试能不能成功？不晓得。但至少许眼下 拉各斯的Adebayo们，能更顺畅地在Jumia上买手机了；奥韦里的Chinyere们，能不用再为收款发愁了；深厚圳的李明们，能更安心地把货卖到非洲了。这 或许就是买卖最本真实的意义——让麻烦的事变轻巧松，让遥远的人变近，让每一个微细小的需求，都能被看见、被满足。
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