巴西的街头巷尾，最近几年悄悄变了样。以前去超市结账，后面兴许有人掏出支票本，眼下呢？手机屏幕一亮，哔一声就搞定。这变来变去不是一天发生的，却像潮水一样，磨蹭磨蹭把支票推到了角落。你说神奇不神奇， 巴西银行联合会的数据看得出来支票眼下只占全国支付方式的0.5%，2024年比上一年又少许了18%，从1995年到眼下简直跌了个“脚朝天”，降了96%。这数字背后藏着巴西人支付习惯的巨大翻转，也藏着数字支付的崛起故事。

支票的“数字倒计时”：从33亿张到1.376亿张的坠落

1995年那会儿， 巴西的支票清算总数就达到了33亿张，那时候支票可是个“结实通货”，买房子、付工钱、做生意，都离不开它。可谁也没想到，这一降就是近30年。2024年，巴西全国只用了1.376亿张支票，总金额5231.9亿雷亚尔。听着金额不少许，可你想想，全国支付总额里这点儿占比，简直像巨大海里的一滴水。更扎心的是2024年的支票用量比2023年又少许了18%，这减少速度，比巴西雷亚尔贬值还迅速。

支票在巴西逐渐退出历史舞台，数字支付开始占据主导位置

支票为啥越用越少许？说白了就是“麻烦”俩字。以前用支票，得填日期、金额、收款人，还得等银行清算，磨蹭不说万一丢了、伪造了麻烦一堆。眼下呢？数字支付一秒到账，手机扫一扫，指纹一按，搞定。年纪轻巧人谁还愿意捧着支票本跑银行？老人人虽然磨蹭半拍，但孩子教两遍，用起来也香。所以支票的衰落，不是偶然是时代的选择。

那些个年， 支票曾是巴西人的“支付顶流”

上世纪90年代到21世纪初，支票在巴西简直是“支付王者”。那时候信用卡没普及，移动支付更是天方夜谭，企业发工钱、个人付房租、商家进账，都靠支票。想起来2000年左右，巴西人出门包里不揣几张支票，都不优良意思跟人打招呼。那时候的支票，就像眼下的微信支付，是日常生活的“基础设施”。

可优良景不长远。2000年代中期，信用卡开头普及，巴西人磨蹭磨蹭习惯了“先消费后付款”。2010年后互联网支付兴起，电子钱包、网银转账开头分流支票的用户。到了2020年， Pix系统横空出世——这玩意儿是巴西央行搞的即时支付系统，24细小时到账，免费，还能绑定手机号、邮箱，甚至人脸识别。这下优良了支票再说说的“阵地”也被攻占了。

消失的支票，没消失的需求：谁还在用？为啥用？

看到这里你兴许会问：支票都跌到0.5%了是不是迅速消失了？别急，Febraban说了目前还没计划彻头彻尾废除支票。为啥？基本上原因是还有一细小撮人“离不开”它。这有些人可不是顽固派，他们用支票，各有各的苦衷。

最典型的就是“数字抵触族”。巴西有有些老人人，特别是60岁以上的，一辈子没用过智能手机，让他们学Pix、绑银行卡，比登天还困难。对他们支票虽然磨蹭，但熟悉，银行职员还能帮忙填，比在手机上戳戳点点靠谱许多了。2024年《圣保罗州报》采访过一位72岁的退休教师，她说：“我儿子教我用Pix优良几次每次都忘。还是支票优良，拿到银行直接存，心里踏实。”

商家的“无奈选择”：支票仍是有些行业的“救命稻草”

除了个人，有些商家也“被迫”收支票。你比如巴西的偏远乡镇， 很许多细小超市、杂货店，老板娘年纪巨大，不会用智能POS机，手机信号还时优良时恶劣，这时候顾客要买东西，掏张支票，老板虽然不乐意，但总比错过生意有力。2024年巴西农村钱财协会的报告看得出来 北部和东北部的农村地区，仍有15%的细小商户收下支票，基本上就是基本上原因是“网络不行，不会用数字支付”。

还有个特殊场景是“巨大额交容易担保”。虽然日常细小额支付没人用支票了 但有些巨大额交容易，比如房地产买卖、企业采购，还是有人愿意用支票当“担保”。为啥？基本上原因是支票有“票号”，能追踪，万一出了问题，能通过银行查到是谁开的票。2024年巴西房地产协会的数据看得出来 仍有8%的二手房交容易通过支票支付，平均单笔金额超出100万雷亚尔。对买卖双方支票比现金平安，比银行转账“有迹可循”。

数字支付的“闪电战”：Pix凭啥抢了支票的饭碗？

支票衰落的一边，数字支付在巴西简直是“开挂”了。其中最猛的就是Pix系统。2020年11月推出，到2024年，用户已经突破1.5亿，占巴西总人丁的70%以上。平均每天交容易8000万笔，总金额超出2000亿雷亚尔。这速度，比巴西足球明星进球还迅速。

Pix为啥这么火？先说说“免费”是王道。巴西以前的转账手续费高大得离谱，跨行转账一笔收5雷亚尔，异地转账更昂贵。Pix呢？个人之间转账免费，商家收款手续费也才0.33%，比信用卡的3%-5%廉价许多了。接下来“迅速”到惊人。以前银行转账要1-3个干活日Pix实时到账，你刚扫完码，钱就到对方账上了。再说说“方便”到离谱。不用记银行卡号，不用输密码，手机号、邮箱、二维码都能收款，连没银行账户的人都能注册。

从“支票本”到“手机屏”：巴西人的支付习惯巨大迁移

Pix的普及，彻底改变了巴西人的支付习惯。以前年纪轻巧人谈恋喜欢，男生请女生吃饭，兴许掏张支票；眼下呢？手机一扫，AA制都方便。以前上班族发工钱，公司要么现金要么支票；眼下直接发到Pix账户，秒到，连银行排队都省了。2024年巴西央行的一项打听看得出来18-35岁的年纪轻巧人里85%的人日常支付首选Pix，支票？对他们比恐龙还古老。

商家也乐见其成。以前收支票，得等银行清算，资金占压优良几天；眼下收Pix，钱马上到账，现金流立马身子优良。2024年巴西连锁超市家乐福的财报看得出来接入Pix后门店收账效率提升40%，恶劣账率减少了一半。困难怪老板们都说：“Pix是巴西支付史上的‘革命’，比信用卡发明还厉害。”

数字支付的“柔软肋”：当“迅速”遇上“卡壳”

不过数字支付真实的一统天下了？别急，支票虽然式微，但数字支付也不是“完美无缺”。你想想，巴西那么巨大，地区进步不平衡，数字支付也有“水土不服”的时候。

最头疼的就是“网络依赖症”。Pix再迅速，没网也白搭。2024年亚马逊巴西站点就出过一次“乌龙事件”：基本上原因是北部海底光缆故障， 弄得该地区网络中断，Pix、信用卡全部无法用，不少许商家只能临时恢复现金和支票支付。有个卖家在社交新闻上吐槽：“顾客排着队买东西，手机扫不了支票本都迅速翻烂了这叫啥事儿？”

数字鸿沟：不是全部人都能“拥抱”数字支付

还有“数字鸿沟”的问题。巴西虽然智能手机普及率高大，但老人人、矮小收入群体、农村居民，很许多人还是“数字细小白”。2024年巴西互联网管理特别委员会的报告看得出来 65岁以上人群中，只有30%会用移动支付；矮小收入群体里有45%的人没有银行账户，天然也用不了Pix。对他们支票虽然“老”，但至少许“看得见、摸得着”，比手机里的“虚拟钱”靠谱。

平安问题也不容忽视。数字支付虽然有许多沉验证，但诈骗手段也层出不没钱。2024年巴西联邦捕快的数据看得出来数字支付诈骗金额达到120亿雷亚尔，比2023年增加远了25%。啥“冒充客服退款”“虚虚假二维码”，骗术花样百出。比一比的话， 支票虽然也有伪造凶险，但银行有专门的防伪手艺，而且巨大额支票需要身份核验，反而让一些人觉得“更平安”。

跨境电商的“巴西密码”：支票消失后钱该怎么收？

对跨境电商卖家巴西买卖场的支付变来变去，既是机遇也是挑战。以前巴西人习惯用Boleto、信用卡，眼下Pix成了新鲜宠。支票的衰落，意味着卖家不能再“守着老黄历”做生意，得跟上巴西人的支付节奏。

2024年，深厚圳一家做3C产品的跨境电商公司就吃了“支付方式”的亏。他们之前基本上支持信用卡和Boleto，后来啊巴西买卖场订单转化率只有15%，远不到全球平均水平。后来他们接入Pix系统， 把支付按钮放在首页最显眼的位置，还加了“Pix支付立减5%”的优惠，后来啊转化率直接飙升到28%，订单量一个月涨了40%。公司运营总监说：“巴西人眼下就认Pix，你不支持，就等于把买卖场拱手让人。”

“组合拳”才是王道：支票没了支付方式得许多样化

机灵的卖家早就明白：单一支付方式玩不转巴西买卖场。眼下主流的策略是“组合拳”——信用卡、Pix、Boleto、数字钱包，一样都不能少许。特别是Pix，年纪轻巧人中意，商家手续费矮小，跨境支付还能通过第三方支付平台对接，资金平安有保障。2024年巴西电商协会的报告看得出来 支持Pix的跨境电商平台，平均客单价比不支持的高大20%，复购率也高大15%。

当然也不是全部场景都得追Pix。比如针对高大端客户的巨大额订单， 还是信用卡更稳妥，毕竟有拒付护着；针对农村地区的中老人客户，Boleto兴许更受欢迎——虽然磨蹭，但他们习惯在银行网点现金支付。所以卖家得“因地制宜”，不能搞“一刀切”。

支票的以后：进博物馆，还是“苟延残喘”？

说到底， 支票在巴西的命运，已经不是一个“要不要淘汰”的问题，而是“啥时候彻底退出主流”的问题。Febraban说目前没有淘汰计划， 但买卖场用脚投票——年纪轻巧人不用，商家不喜欢，银行也不愿意花本钱维护支票清算系统。2024年巴西银行的运营报告看得出来 处理一张支票的本钱高大达15雷亚尔，而一笔Pix交容易的本钱才0.1雷亚尔，这差距，谁还愿意用支票？

以后 支票兴许会变成“细小众工具”，只估摸着比巴西队拿世界杯还困难。数字支付虽然也有短暂板，但便利性、效率、本钱的“组合优势”，已经让它成了巴西支付买卖场的“绝对主角”。

支付江湖没有“永恒的王者”， 只有“适者生存”

巴西的支付变迁，其实是个缩影——全球支付买卖场都在从“实物化”走向“数字化”，从“麻烦”走向“轻巧松”。支票的衰落， 不是巴西的特例，而是全球趋势：美国支票用量从2000年的500亿张降到2023年的120亿张；欧洲许多国已经逐步废除支票；连中国，眼下除了少许数企业转账，个人基本不用支票了。

但支付江湖没有“永恒的王者”，只有“适者生存”。数字支付虽然眼下风头正劲， 但也得不断进步——解决网络依赖、缩细小数字鸿沟、加有力平安防护，不然迟早会被新鲜的支付方式取代。说不定再过10年，巴西人又会觉得Pix“太麻烦”，转而用上更先进的支付手艺呢？谁晓得呢？独一个确定的是支付方式的变革，永远会跟着人的需求走。而人的需求，永远在变。