沙漠里的金融风暴：沙特为啥要和现金过不去

提到沙特， 巨大许多数人脑子里跳出的是黑色长远袍、金色沙漠、石油管道，还有满巨大街的豪车。但近几年， 这玩意儿靠石油发家的国一下子变了——街头的咖啡店收银台贴着“仅支持扫码”，老一套买卖场的杂货店老板举着二维码吆喝，连卖椰枣的老太太都在手机上按个不停。沙特人优良像一夜之间喜欢上了不用现金的日子，这背后藏着个巨大暗地：他们要和石油说再见，靠数字支付换条活路。

2016年沙特搞了个“2030愿景”，说白了就是不想再靠石油过日子。当时石油价钱跌到谷底，国财政慌得像被拧干的毛巾。国王萨勒曼急了带着一群巨大臣到处开会，再说说拍板：搞金融！搞手艺！让沙特变成中东的“数字新鲜加坡”。而电子支付，就是这玩意儿计划里的先锋队。你想啊，现金交容易看不见摸不着，政府怎么收税？企业怎么算账？更别说黑钱、逃税这些个乱七八糟的事。把巨大家都赶到数字支付里政府既能盯着钱袋子，又能刺激钱财——这算盘打得，沙漠里的骆驼都听见了。

沙特推动无现金社会？电子支付发展趋势如何？

从油票到扫码：一个国的支付进步史

沙特的老人总喜欢回忆过去：工钱发油票， 买东西用现金，连银行都要排长远队。那时候谁家有台ATM机，邻居都跑来围观。2010年以后信用卡磨蹭磨蹭许多了但巨大许多数人还是习惯揣着厚厚的钱包去超市。直到2016年“2030愿景”出来画风突变。沙特央行一下子宣布：我们要让非现金交容易占比从16%干到60%！底下的人听完都懵了——2016年才16%，这数字也太惨了。

但你别细小看沙特的施行力。他们直接找来Mada开干，有力制全部商家非...不可装POS机，银行非...不可推电子钱包。还搞了个“奖励计划：用手机支付买东西返现，最高大返50里亚尔。刚开头年纪轻巧人最积极，毕竟谁不喜欢白给的钱？但问题也来了：老人人不会用，偏远地区没网络，商家嫌手续费昂贵。沙特政府一看，结实推不行，得“温水煮青蛙”。

Mada支付：数字浪潮下的流量密码

说到沙特的电子支付，绕不开Mada这玩意儿“国队”。2012年沙特央行搞出来的Mada，一开头就是个普通的银行卡清算系统，跟中国的银联差不许多。但2021年之后Mada一下子开挂，成了沙特数字支付的核心引擎。2022年数据直接炸了：通过Mada的卖点交容易达到72亿笔， 在线交容易6.1亿笔，比2021年猛增76%——这增加远速度，比沙漠里的仙人掌长远得还迅速。

电商是Mada的“提款机”。2022年沙特电商卖额通过Mada增加远了40%，啥概念？2021年沙特电商买卖场才200许多亿美元，2022年直接飙到280亿。你打开沙特人的手机，淘宝、亚马逊、本土的Noon，结账时90%都选Mada。为啥？基本上原因是Mada和银行一起干搞了“免息分期”，买个手机分12期，利息比现金还廉价。年纪轻巧人最中意这套，工钱刚发就下单，手机、衣服、家电，刷个二维码就搞定，根本不用心疼钱。

但Mada也不是没对手。沙特的电信巨头STC搞了个STC Pay， 一开头只是充话费、交水电费的，后来一下子发力支付——绑手机号就能用，不用银行卡，连卖椰枣的老太太都会。2022年STC Pay用户突破了1000万，直接抢了Mada的饭碗。Mada急了赶紧和星巴克、麦当劳签独家协议，在这些个店里用Mada才能享受折扣。两家的支付巨大战打得火烫， 普通消费者倒是乐了：今天用Mada买咖啡减10里亚尔，明天用STC Pay吃汉堡送薯条，薅羊毛薅到停不下来。

72亿笔交容易背后：沙特人到底在买啥

72亿笔交容易，平均个个沙特人一年要刷40许多次。这些个钱都花哪儿去了？打开沙特人的购物车，你会找到几个“刚需品类”：化妆品、家电、汽车配件，还有最离谱的——宠物用品。沙特女人喜欢美是全球出名的，一瓶面霜上千块人民币，她们眼睛都不眨。2022年沙特美妆电商卖额增加远55%， Mada的数据看得出来周五晚上10点到凌晨2点，化妆品支付量最高大——估摸着是姑娘们周末约会前疯狂下单。

家电更夸张。沙特夏天能把人烤化，空调是“救命神器”。2022年7月，沙特空调销量同比增加远120%，Mada的家电支付额直接翻倍。有意思的是很许多沙特人中意买中国产的空调，格力、美的在沙特卖得比本地品牌还火。有个在深厚圳做跨境电器的老板告诉我， 2022年他通过Mada收的沙特订单涨了3倍，沙特客户还特别“挑剔”：要求中文说明书，支持分期付款，甚至要物流全程跟踪——这哪是买空调，简直是选祖宗。

宠物用品的崛起更让人意外。沙特的有钱人中意养猫养狗，一只布偶猫能卖到5万人民币。2022年沙特宠物电商买卖场增加远了40%，猫粮、狗窝、智能喂食器，啥都卖。有个做宠物用品的跨境电商告诉我， 他们给沙特客户发货时包装箱里非...不可放个玩具，否则客户会差评——你以为买的是宠物用品，其实买的是“宠喜欢感”。这些个消费场景，全靠电子支付串了起来没有Mada和STC Pay，这些个交容易兴许还在现金时代里打转。

2030愿景的赌注：无现金世间能走许多远

沙特的目标很明确：2030年非现金交容易占比达到70%。眼下才60%，还有10个百分点的缺口。但这条路不优良走，阻力比想象中巨大。最头疼的是老一套商家。利雅得的老买卖场里卖香料的老爷子说：“现金许多优良，一递一收，钱就到手了。扫码要等到账，手续费还要扣1%，我卖10里亚尔的香料，赚1里亚尔，再扣1毛钱，我还赚啥？”老爷子的话代表了很许多细小商家的心声，他们宁愿少许赚钱，也不愿意折腾电子支付。

老人人也是巨大问题。沙特60岁以上人丁占比超出7%，很许多人一辈子没用过智能手机。2023年沙特央行搞了个“数字支付培训”， 在社区中心教老人用手机支付，后来啊来了50个人，30个人带的是老人机，10个人连密码都记不住。有个培训老师吐槽：“教了半天老太太问我‘扫码会不会把钱扫走’，你说这咋办？”彻头彻尾无现金？对沙特老人兴许比学开骆驼还困难。

更麻烦的是偏远地区。沙特国土面积215万平方公里比印度还巨大，很许多地方连4G信号都没有。2022年沙特东部省有个细小镇， 政府想推广电子支付，后来啊商家装了POS机，但网络时断时续，支付成功率不到50%。再说说只能用“土办法”：每天固定时候，银行派人开着车来收商家的POS机数据，再回去同步。你说这叫啥无现金世间？简直是“半现金半原始”。

数字鸿沟：当现金还是救命稻草

沙特的“数字鸿沟”比想象中深厚。首都利雅得的白领，用手机支付买咖啡、叫网约车，甚至投钱股票，轻巧车熟路。但到了吉赞这样的偏远城里很许多人一辈子没进过银行，工钱是现金发的，买东西也是现金交容易。2023年沙特通讯社有个报道， 说吉赞有个渔民，卖了鱼拿到5000里亚尔现金，想去镇上买台新鲜渔船，后来啊路上被抢了——要是他有手机支付，兴许就没这事。

但渔民也有自己的道理：“我住在船上，哪有电给手机充电？信号时有时无，刷个码刷半天鱼都臭了。”这话听着扎心，但现实就是如此：数字支付再方便，也得有基础设施撑着。沙特政府眼下拼命修基站、铺光纤，但沙漠里的基站维护本钱比城里高大10倍，进度磨蹭得像蜗牛。2025年沙特能不能把偏远地区的网络覆盖率提到90%，还是个未知数。

还有个隐形问题：网络平安。2022年沙特发生了几起电子支付诈骗案，有人冒充客服骗密码，有人用虚虚假二维码盗刷。沙特央行虽然加有力了监管，但犯法分子总能找到漏洞。有个沙特年纪轻巧人跟我说：“我妈用手机支付总担心‘钱被偷走’，宁愿揣着现金去买菜，你说这怎么破？”对很许多保守的沙特人看得见摸得着的现金，比看不见的数字钱包更安心。

金融手艺玩家：中东支付买卖场的暗战

沙特的数字支付买卖场，早就不是Mada一家独巨大了。世界巨头PayPal、Visa挤进来本土金融手艺公司也冒头。2022年，沙特本土的Paytabs融资1亿美元，估值超出10亿，成了中东独角兽。这家公司专做跨境支付， 帮跨境电商对接沙特买卖场，据说能把支付转化率提升30%——对卖家这可是救命稻草。

更狠的是Telr，阿联酋的公司，但沙特买卖场占它营收的40%。Telr搞了个“一键支付”，不用注册，不用输密码，直接用手机号扣款。沙特年纪轻巧人最中意这套，毕竟谁想为了买杯咖啡填一堆个人信息？2023年Telr和沙特本土电商平台Oun一起干后 Oun的订单量增加远了60%，直接把比对手Noon拉下马。

世界巨头也没闲着。Visa在沙特搞了“数字钱包联盟”， 联合STC Pay、Mada搞联合支付，用户用一个钱包就能刷遍全球。PayPal更直接， 2023年和沙特央行达成一起干，沙特人用PayPal能直接往国外转账，手续费比银行矮小一半。这些个玩家打架， 到头来得利的还是消费者：支付手续费从3%降到1%，跨境到账时候从3天缩短暂到1分钟，甚至秒到。

从跟随到引领：沙特的支付输出野心

沙特不满足于只玩自家的买卖场，还想当“中东支付老巨大哥”。2023年，沙特央行和埃及央行签了个协议，要把Mada系统输出到埃及。埃及人丁1.2亿，买卖场比沙特还巨大，但电子支付才10%的占比。沙特人想：用我们的系统，埃及人就能像沙特人一样刷手机，到时候Mada就能覆盖整个中东。

不止埃及，沙特还在和约旦、摩洛谈一起干。2023年10月， 沙特和阿联酋搞了个“跨境支付互通”，沙特的Mada和阿联酋的mada能互相扫码，以后两国人做生意不用再换汇，直接刷手机就行。沙特通讯社说这是“往事性突破”， 但有人泼凉水：阿联酋的支付系统比沙特先进，沙特这是“借船出海”，还是“引狼入室”？

沙特的野心不止中东。2024年，沙特和印度签了个数字支付备忘录，想让沙特的电子钱包进入印度买卖场。印度人丁14亿，数字支付增加远迅速，但比也激烈。沙特人能不能在印度站稳脚跟，还是个未知数。但有一点能一准儿：沙特的“支付帝国梦”，才刚刚开头。

跨境卖家的机遇：沙特的数字钱包里有啥

对跨境电商卖家沙特简直是块“金矿”。2022年沙特跨境电商买卖场规模280亿美元，其中60%来自中国卖家。但中国卖家过去吃了巨大亏：不懂沙特人的支付习惯，用支付宝、微信支付，沙特人根本用不了。后来有人找到，只要接上Mada、STC Pay，订单量直接翻倍。

有个在深厚圳做家电的卖家告诉我， 2022年他专门给沙特买卖场做了个“本地化支付页面”：支持Mada分期，收下STC Pay，还放了阿拉伯语的客服

美妆卖家更赚。沙特女人买化妆品，一次下单就是十几瓶面霜、几十支口红。有个杭州的美妆公司2023年接入了Mada， 搞了个“满1000里亚尔返100”，后来啊沙特客户平均客单价从800涨到1500。公司老板说：“以前沙特客户嫌支付麻烦，订单总卡在支付环节。眼下优良了扫码就能买，她们买得比谁都狠。”

那些个在沙特赚到钱的卖家：支付是通关密码

沙特的跨境电商买卖场，早就不是“随便卖卖就能赚钱”的时代了。2023年海关总署的数据看得出来 中国对沙特跨境电商出口增加远35%，但赚头率却从20%降到12%——为啥？比太激烈了。沙特本地卖家、土耳其卖家、印度卖家全挤进来价钱战打得头破血流。但有些卖家还是能赚钱，秘诀就一个：支付玩得溜。

有个做3C产品的卖家叫老王，2022年差点退出沙特买卖场。他的产品不错，但支付方式太落后客户要Mada，他只支持信用卡，订单少许得可怜。后来他找了个第三方支付公司，接入Mada、STC Pay，甚至支持苹果Pay、三星Pay。后来啊？2023年他的沙特订单量增加远了3倍，赚头率回升到18%。老王说：“沙特人不是不买东西，是你要让他‘买得方便’。扫码能搞定的事，谁愿意填信用卡信息？”

还有一个卖宠物用品的卖家，专门针对沙特有钱人群体。她的策略是“支付+服务”：支持Mada分期， 买1000美元的猫窝，分12期，每月还80许多美元；还给“上门喂猫”服务，客户出差时她派人去客户家喂猫、铲屎。客户满意了复购率高大达70%。她说：“沙特人愿意为‘服务’花钱，但前提是你得让他‘付钱’付得舒服。”

以后已来：但现金真实的会消失吗

沙特的电子支付进步得迅速， 但要说“现金消失”，还太早。2030年70%的目标听着美优良， 但现实是：偏远地区、老人人、细小商家，这些个“现金依赖群体”还没被彻头彻尾覆盖。沙特央行自己也承认：“无现金世间不是‘没有现金’，而是‘现金为主’变成‘现金为辅’。”

更关键的是沙特人的消费习惯没那么轻巧松改。2023年有个打听， 说60%的沙特人觉得“现金更平安”，45%的人“手机没电时宁愿走路也不愿意用现金”。这种“矛盾心思”说明：数字支付再方便，也不兴许彻头彻尾取代现金。就像智能手机普及了还是有很许多人戴手表；电商发达了还是有实体店。

但有一点能一准儿：沙特的数字支付浪潮已经来了挡不住。Mada的数据看得出来 2023年第一季度，电子支付交容易额又增加远了15%，照这玩意儿速度，2030年70%的目标，说不定真实能实现。到时候，沙特人兴许真实的不用揣着厚厚的钱包去超市了但口袋里还是会放几张现金——万一手机没电呢？

当手艺遇上人性：支付方式的人文思考

沙特的数字支付革命，说到底是一场“手艺与人性”的博弈。政府想用手艺推动钱财，但普通人要的是“平安感”“便捷性”“习惯”。就像那东西卖香料的老爷子，他不是不懂电子支付，是不相信；不是不想用，是不方便。手艺再先进，也得先“习惯人”，才能“改变人”。

沙特政府眼下也意识到了这一点， 2023年推出了“数字支付包容计划”，给偏远地区商家补助POS机，给老人人免费发智能手机，还搞了个“现金平安宣传周”，告诉巨大家“电子支付比现金更平安”。这些个措施看起来“土”，但有效。2023年第三季度， 沙特偏远地区的电子支付增加远率达到了25%，比城里还高大——这说明，只要解决了“痛点”，普通人会主动拥抱变来变去。

数字支付的以后不是“谁取代谁”，而是“谁融合谁”。现金不会消失，电子支付也不会独巨大，两者会像结实币的两面共同存在。就像沙特沙漠里的绿洲和沙丘，一个滋养生命，一个塑造风景，缺了谁，都不完整。