电子钱包在亚洲的狂飙：60%的门槛， 有人觉得稳了有人觉得悬

提到亚洲的支付方式，脑子里跳出的画面兴许彻头彻尾不一样——东京街头的便利店收银台前，银发族掏出一叠现金递过去；雅加达的路边摊贩，麻利地接过顾客手里的纸币，然后在塑料盒里按下计算器；而新鲜加坡的咖啡馆里年纪轻巧人用手机轻巧轻巧一扫，二维码就完成了支付。这种割裂感， 恰恰是亚洲电子钱包现状的缩影：一边是数字支付浪潮席卷东南亚，电子钱包像野草一样疯长远；另一边是日本、泰国这些个地方，现金依然稳坐“C位”。那到了2026年，电子钱包真实能把用率冲到60%以上吗？这玩意儿问题，连行业里的人都没法拍着胸脯说“一准儿行”。

东南亚：电子钱包的“野蛮生长远”， 根本没给银行卡留机会

要说电子钱包最火的地方，非东南亚莫属。这里的人优良像对电子钱包有种天生的亲近感，跳过了银行卡普及的阶段，直接拥抱了数字支付。2023年FIS的报告就提到， 东南亚无银行账户的人丁比例还在30%以上，但这反而成了电子钱包的“助推器”——银行卡办不了手机里下一个电子钱包就能搞定付款。越南的MoMo就是典型例子， 2014年刚成立时还是个打车柔软件，眼下早就成了“超级应用”，用户不仅能点外卖、叫车，还能交水电费、买保险。2023年MoMo的用户数突破了4000万， 占到越南总人丁的40%左右，差不离一半的人都在用它的支付功能。

2026年亚洲使用电子钱包比率将超过60％

印尼的GoTo集团更是把“生态绑定”玩明白了。旗下的Gojek和Tokopedia互相导流， 用户用Gojek叫车时顺手就把钱充进了GoPay，然后去Tokopedia购物时直接用GoPay付款。这种“闭环生态”让用户根本没机会去用银行卡。2023年GoPay的交容易额突破了1000万亿印尼盾，在印尼电子钱包买卖场的份额超出40%。有意思的是东南亚的商家也特别配合，路边的细小贩、夜市的摊位，二维码贴得到处都是。2023年我在曼谷唐人街逛夜市， 看到卖烤鱿鱼的巨大叔一边翻着鱿鱼，一边用手机扫顾客的Paytm二维码，动作熟练得不像话——他说：“用电子钱包迅速啊，不用找零，钱直接到账，比现金方便许多了。”

日本：现金的“舒适圈”， 不是电子钱包攻不破，是商家懒得攻

但反过来看日本，情况就彻头彻尾不一样了。2022年日本现金交容易占比还有51%， FIS预测到2026年能降到37%，依然是亚洲现金用率最高大的地方。你兴许会问，日本这么发达的国，为啥还这么依赖现金？原因其实挺现实的。先说说是ATM机太方便了——日本的便利店、 地铁站、巨大街细小巷，差不离每隔几百米就有一台ATM，取钱比扫码还迅速。2023年我去东京游玩， 晚上在便利店买东西，收银员问我“现金还是刷卡”，我掏出手机想用电子钱包，她愣了一下然后指着旁边的ATM说“那边能取现金，手续费哦”。那一刻我一下子明白，对日本人现金就像是“老伙计”，用着顺手，到处都能用。

另一个关键是商家对电子钱包的“不感冒”。日本的细小商家特别在意手续费，信用卡和电子钱包的收单手续费通常在3%左右，而现金交容易基本没本钱。2023年京都一家拉面店的老板跟我说：“我们店一天也就卖几千日元， 要是用电子钱包，手续费就占了一细小半，还不如收现金呢。”再加上日本老龄化严沉， 65岁以上人丁占了29%，很许多老人根本不会用智能手机，商家为了留住这些个顾客，天然不愿意放弃现金。2023年日本总务省的打听看得出来 65岁以上人群中，只有18%用过电子钱包，剩下的人要么觉得“麻烦”，要么就是“不相信”手机支付。

泰国：电子钱包增加远迅速， 但现金仍是“定心丸”

泰国的情况更微妙，堪称“电子钱包和现金的拉锯战”。2022年泰国现金交容易占比56%，电子钱包占了23%，信用卡和借记卡加起来才18%。看起来电子钱包增加远挺迅速，但仔细想想，现金依然是“主力军”。FIS的报告说 泰国未开设银行账户的消费者比例还有15%，这些个人虽然会用电子钱包，但更许多的是“细小额支付”——比如买杯奶茶、坐个公交车，遇到巨大额交容易还是习惯用现金。2023年我在曼谷打车， 司机师傅用Grab App接单，但结算时却掏出现金找我零钱，他说：“App里的钱要提现到银行，还得等一天现金到手就能用，踏实。”

泰国的电子钱包玩家们也在想办法“破局”。比如AirPay， 不仅做支付，还和7-Eleven、全家这些个便利店一起干，让用户能直接在店里充值电子钱包。2023年AirPay的用户数突破了3000万，覆盖了泰国80%以上的便利店。但问题是 便利店的充值功能反而让更许多人依赖现金——先去便利店用现金买充值券，再转到电子钱包，等于绕了一圈还是用了现金。泰国央行2023年的数据看得出来 虽然电子钱包交容易笔数增加远了30%，但交容易金额只增加远了15%，说明巨大家用的都是“细小钱”，巨大额交容易还是现金的天下。

电子钱包的“加速器”：超级应用和二维码，到底有许多猛？

Grab和GoTo：从“工具”到“生态”， 用户根本离不开

东南亚电子钱包能这么火，超级应用功不可没。Grab和GoTo这种“出行+电商+支付”的超级应用，把用户牢牢“锁”在了自己的生态里。用户一开头兴许是为了打车用Grab， 后来找到还能点外卖、买电影票，干脆直接把GrabPay当成了“数字钱包”。2023年Grab的财报看得出来 GrabPay的月活跃用户超出了5000万，其中30%的用户会在一个月内用至少许3种Grab的服务——这种“高大频用”让电子钱包的渗透率蹭蹭往上涨。更厉害的是 Grab还和线下商家深厚度一起干，2023年新鲜加坡的7-Eleven有60%的门店支持GrabPay支付，用户买完东西直接用手机扫码，连收银员都省了。

GoTo集团更是把“生态协同”玩到了极致。旗下的Gojek和Tokopedia共享用户数据， 用户在Tokopedia下单时GoPay会自动推荐“满减券”，鼓励用户用余额支付。2023年GoPay的转化率比银行卡支付高大了15%——基本上原因是用户余额里的钱不用就“过期”了这种“心思暗示”让商家和用户都更愿意用电子钱包。有意思的是 GoTo还在印尼推出了“GoPayLater”先买后付服务，2023年这项服务的用户数增加远了200%，很许多年纪轻巧人为了“提前拿到商品”，宁愿用电子钱包分期付款。

二维码：矮小本钱让商家“秒变”数字支付节点

如果说超级应用是电子钱包的“发动机”，那二维码就是“加速器”。在东南亚和日本， 二维码支付的本钱矮小到商家差不离“零门槛”——不需要POS机，不需要银行账户，打印一张二维码贴在收银台就行。2023年越南胡志明市的一家细小餐馆老板跟我说：“我们店2022年才贴二维码， 一开头就想着试试，后来啊眼下80%的顾客都扫码付款，连隔壁卖水果的巨大妈都来问我二维码是哪儿印的。”这种“矮小本钱+高大便利性”让二维码迅速渗透到了各个角落，连街边卖煎饼的巨大爷都学会了用手机收款码。

对比之下银行卡的推广就困难办许多了。商家需要申请POS机，还要交年费和手续费，对细小商家来说简直是“负担”。2023年马来西亚中央银行的数据看得出来 只有30%的细小商家收下银行卡支付，而电子钱包的收下率达到了65%。FIS的报告指出，二维码支付让东南亚的电子钱包普及率“跳过了银行卡阶段”，直接进入了“无现金时代”。但问题也来了——二维码支付太轻巧松复制了盗刷、诈骗的凶险也不细小。2023年泰国警方就破获了一起二维码诈骗案，犯法分子伪造商家的二维码，骗取了超出100万泰铢。这说明，电子钱包要真实正取代现金，还得解决“相信”问题。

2026年的关键变量：政策、 老龄化，还有商家的“算盘”

政策“推力”：各国央行都在“催”电子钱包

电子钱包能不能冲到60%的用率，政策的作用不可忽视。东南亚各国政府都在“推波助澜”。新鲜加坡的金融管理局2023年推出了“支付服务法案”， 要求电子钱包运营商非...不可得到牌照，但一边也放宽阔了准入条件，鼓励更许多玩家进入买卖场。印尼央行更是直接“下场”， 推出了“国支付系统”，要求全部银行非...不可接入电子钱包，还推出了“QRIS”统一二维码标准，让用户一个二维码就能扫遍全国。2023年QRIS的商户数突破了1000万， 覆盖了印尼90%以上的县市——这意味着，哪怕是在偏远的乡下用户也能用电子钱包付款。

日本虽然现金许多，但政府也在“磨蹭磨蹭来”。日本总务省2023年启动了“数字世间推进计划”， 要求地方政府、看病机构非...不可收下电子钱包支付，还推出了“老人人数字支付培训”，教老人怎么用手机付款。2023年东京都的23个区都设立了“数字咨询窗口”，专门帮老人人解决电子钱包用问题。但说实话， 这些个政策的见效速度兴许比想象中磨蹭——日本的老龄化太严沉了很许多老人对数字支付有抵触心思，2023年巨大阪的一项打听看得出来65岁以上人群中，只有22%愿意尝试电子钱包，剩下的78%还是觉得“现金更平安”。

老龄化“阻力”：日本银发族的“数字鸿沟”怎么破？

老龄化是电子钱包普及的最巨大“拦路虎”。日本65岁以上人丁占了29%，这玩意儿群体对现金的依赖程度远超年纪轻巧人。2023年我横滨养老院做调研，找到很许多老人连智能手机都没有，更别说电子钱包了。一位78岁的老太太跟我说：“我儿子给我下载了电子钱包，但我总怕钱被骗了还是把钱存在枕头底下踏实。”这种“不相信感”不是短暂期内能改变的。FIS预测， 到2026年日本现金用率仍有37%，很巨大一有些原因就是老龄化——老人不用，电子钱包的用率就上不去。

东南亚虽然老龄化没日本严沉，但问题也不细小。泰国65岁以上人丁占了17%，越南也达到了12%。2023年越南胡志明市的一家养老院院长远告诉我：“很许多老人的子女在外地打工， 他们不会用智能手机，电子钱包对他们来说太麻烦了。”虽然东南亚的老人比日本的“开放”，但数字素养还是跟不上。电子钱包运营商们也在想办法， 比如越南的MoMo推出了“简化版”电子钱包，界面巨大、按钮少许，只支持最基本的支付和转账功能，2023年简化版的用户数突破了500万，其中60%是老人人。这说明，只要产品做得“够轻巧松”，老人也不是彻头彻尾不愿意收下。

对抗性观点：60%不是“能不能”， 而是“迅速与磨蹭”的问题

乐观者的“线性增加远”逻辑：电商和支付互相“喂饱”

支持电子钱包能冲到60%的人，基本上看的是电商的增加远。东南亚的电商渗透率每年都在涨， 2023年印尼的电商交容易额突破了800亿美元，越南也达到了300亿美元。电商的兴起必然带动电子钱包——用户在网上买东西，总得有个支付方式，而电子钱包是最方便的。2023年Shopee的数据看得出来电子钱包支付占了总支付的45%，比银行卡高大了20个百分点。而且电商用户巨大许多是年纪轻巧人，他们对电子钱包的收下度天然就高大。FIS的报告预测， 到2026年亚太地区线上交容易的电子钱包份额会从2022年的69%搞优良到73%，这玩意儿增加远会反过来推动线下电子钱包的普及——毕竟习惯了线上用电子钱包的人，线下也会更愿意用。

另一个乐观的理由是“习惯养成”。一旦用惯了电子钱包，就很困难再回去用现金。2023年新鲜加坡的一项打听看得出来 18-35岁的人群中，82%的人表示“如果一下子不能用电子钱包，会很不方便”。这种“依赖性”会让电子钱包的用率“越用越高大”。而且电子钱包运营商们还在“烧钱”补助， Grab三天两头搞“用GrabPay立减5新鲜元”的活动，GoTo也推出了“消费返现”计划，这些个补助虽然烧钱，但确实能培养用户习惯。2023年GrabPay的用户月均用次数达到了12次 比2022年高大了3次——用得越许多，就越离不开。

悲观者的“非线性阻力”：文雅惯性的“路径依赖”太有力

但悲观者觉得，60%的目标有点“想当然了”。文雅惯性的力量比想象中巨大得许多，日本就是最优良的例子。日本用了30年才把信用卡普及率提到30%，但现金用率依然超出50%。电子钱包虽然比信用卡方便，但要改变几十年的支付习惯，没那么轻巧松。2023年东京巨大学的一项研究研究看得出来 日本老人人对现金的“情感依赖”很有力，他们觉得现金“看得见、摸得着”，而电子钱包里的钱是“虚”的。

这种“情感依赖”不是靠补助就能打破的。而且日本的细小商家特别“固执”，很许多老板觉得“现金交容易才是正经生意”，电子钱包是“年纪轻巧人的玩意儿”。2023年京都一家和服店的老板娘直接跟我说：“我们不收下电子钱包， 基本上原因是觉得‘不吉利’”——这种“迷信”和“保守”，在日本的中细小商家中很常见。

泰国的“现金文雅”也不容忽视。泰国人中意用现金，不仅是基本上原因是方便，还基本上原因是“社交需求”。2023年曼谷的一位婚礼策划师告诉我：“泰国人送红包都中意用现金， 装在红包里才有‘心意’，用电子钱包转过去，总觉得‘少许了点啥’。”这种“社交习俗”让现金在特定场景下依然不可替代。而且泰国电子钱包的“碎片化”太严沉了——AirPay、 TrueMoney、Rabbit LINE Pay一巨大堆，用户得下载优良几个App，反而觉得麻烦。2023年泰国电子钱包的用户虽然许多， 但人均持有2-3个电子钱包账户，这种“分散用”弄得单个电子钱包的渗透率并不高大。

差异化策略：电子钱包玩家怎么“啃下”结实骨头？

针对日本：“简化操作”+“绑定高大频场景”

想在日本把电子钱包用起来就得先解决“老人不会用”和“商家不愿收”的问题。日本LINE Pay的做法就挺机灵， 它和全家、7-Eleven这些个便利店一起干，推出了“简容易支付”功能——用户不需要打开App，直接在便利店的收银机上按“LINE Pay”按钮，扫描屏幕上的二维码就能付款。2023年LINE Pay在便利店的交容易额增加远了40%，很许多老人觉得“比用手机还轻巧松”。再说一个， LINE Pay还绑定了“行路卡”功能，用户能直接用电子钱包坐地铁、公交，这种“高大频刚需”场景让老人也愿意尝试。2023年东京地铁的电子钱包支付占比达到了15%，虽然不高大，但增加远速度很迅速。

针对商家， 电子钱包运营商能学学中国的“费率优惠”——对用电子钱包的细小商家，少许些手续费，甚至前3个月免费。2023年日本乐天电子钱包就推出了“中细小企业费率减免计划”， 将手续费从2.8%降到1.8%，后来啊吸引了5000许多家细小商家入驻。但问题是日本商家对“手续费”很敏感，哪怕降了1%，很许多商家还是觉得“不划算”。所以光靠降价还不够， 还得让商家看到“电子钱包能带来更许多生意”——比如通过电子钱包的会员系统，给商家推送附近的客户，帮商家搞优良复购率。2023年巨大阪一家拉面店用了PayPay的会员系统后 回头客许多了20%，老板终于觉得“电子钱包还是有点用”。

针对东南亚：“下沉买卖场”+“场景渗透”

东南亚的电子钱包要想冲到60%，非...不可往“下沉买卖场”走。眼下的用户基本上集中在城里农村地区还是现金的天下。越南MoMo的做法是“和村长远一起干”——先在个个村找几个“意见领袖”， 教他们用电子钱包，让他们带动村民。2023年MoMo在越南农村的用户数突破了1000万，占到了总用户的25%。而且MoMo还和农村的细小卖部一起干， 让细小卖部成为“电子钱包充值点”，村民能用现金在细小卖部给电子钱包充值，解决了“没银行卡、没网”的问题。2023年越南农村地区的电子钱包充值笔数增加远了60%，说明这种“线下代理”模式很有效。

场景渗透也很关键。东南亚的“送餐”“打车”场景已经被超级应用占据了 但还有不少许“空白场景”，比如“菜买卖场”“社区服务”。2023年印尼GoTo就和雅加达的菜买卖场一起干， 推出了“菜买卖场电子钱包支付”，用户能在摊位上用GoPay买菜，还能享受“满50千印尼盾减5千”的优惠。后来啊菜买卖场的电子钱包支付占比从5%涨到了30%，摊主们也乐得清闲——不用再收现金、找零了。

另一个“空白场景”是“水电费缴纳”， 东南亚很许多农村地区还是要去邮局交水电费，电子钱包能和政府一起干，推出“线上代缴”服务。2023年泰国TrueMoney就和泰国国电力公司一起干， 用户能直接用TruePay交电费，不用再跑邮局，这项服务上线3个月，用户就突破了200万。

数据背后的“真实相”：60%只是开头， 格局才刚开头

不管怎么说电子钱包在亚洲的增加远势头是挡不住的。FIS预测， 2026年亚太地区电子钱包的买卖场规模会达到36.7兆美元，占全球的59%，这玩意儿数字已经说明了一切。但60%的用率，不是“终点”，而是“起点”——电子钱包的比，才刚刚进入“下半场”。东南亚的玩家们还在“抢地盘”， 日本的玩家们还在“啃结实骨头”，而中国的电子钱包巨头们也在悄悄布局海外2023年支付宝在东南亚的用户数突破了2亿，微信支付也在泰国、马来西亚推出了“跨境支付”功能。

以后的电子钱包， 一准儿不会只是“支付工具”，而是“数字生活的入口”——它会整合电商、社交、金融、出行，甚至看病、教书。2023年新鲜加坡Grab就推出了“GrabHealth”， 用户能用电子钱包预约医生、买药；越南MoMo也推出了“MoMo Academy”，给在线理财课程。这种“超级应用”的模式，会让电子钱包的“护城河”越来越深厚。但问题是电子钱包越有力巨大，数据平安和隐私护着就越关键。2023年印尼就发生了电子钱包数据泄露事件， 弄得100万用户的个人信息被贩卖，这说明，电子钱包要真实正取代现金，还得先解决“相信”问题——用户愿意把钱存在电子钱包里不仅是基本上原因是方便，更是基本上原因是“平安”。

所以回到一开头的问题：2026年，亚洲电子钱包用率会不会超出60%？我的答案是：巨大概率会，但过程会比想象中曲折。东南亚的增加远会“迅速得超乎想象”， 日本和泰国的“现金惯性”会“拖磨蹭整体速度”，而政策、老龄化、商家收下度，这些个“变量”会决定到头来的“迅速与磨蹭”。但不管怎样， 电子钱包已经成为亚洲支付的以后只是这场“革命”，需要的时候比我们想象的更长远，也比我们想象的更麻烦。