印尼数字银行战场：SeaBank凭啥从冬海生态杀出沉围？

东南亚的数字银行赛道从来就不缺故事， 但印尼买卖场最近最让人挪不开眼的，恐怕是冬海集团旗下的SeaBank。这家从老一套银行BKE更名而来的数字银行， 2022年直接把亏损的帽子甩进了太平洋——净赚头2692亿印尼盾，换算成美元约1819万，对比2021年还亏着3134亿，这反转剧情够不够刺激？要晓得印尼数字银行群雄并起， SeaBank能从一众玩家里冒头，靠的可不只是冬海爸爸的钱袋子，踩对了节奏才是真实本事。

从BKE到SeaBank：老一套银行转型的“笨办法”反而有效

说起SeaBank的出身，有点意思。它不是从零搭建的数字银行， 而是冬海在2021年收购了印尼一家叫BKE的老一套银行，这家银行名字直译是“钱财好处银行”，听着就带着点本土草根气息。冬海接手后没巨大改特改，直接改名SeaBank，结实是把老银行塞进了数字化的模具里。很许多人觉得这操作有点“笨”， 老一套银行转型磨蹭、包袱沉，偏偏SeaBank用一年时候就把亏损填平，还实现了盈利，秘诀在哪？

冬海在印尼的数字银行SeaBank盈利了

答案藏在冬海的材料里。Shopee在印尼的用户基础就是最优良的弹药库， 2022年SeaBank发放的贷款总额冲到15.9万亿印尼盾，同比暴增160%，这里面巨大有些都是Shopee消费金融的功劳。更绝的是 即使2023年巨大周围不优良，Shopee消费贷的在贷余额还能稳住21亿美元，不良率压在5%以下——这说明啥？说明SeaBank根本不愁客户，冬海的电商场景直接给银行导流，省了老一套银行砸钱做推广的功夫。

存款利率7%的“阳谋”：高大息吸储能玩许多久？

数字银行早期玩套路，高大息存款差不离是标配。SeaBank刚起步时直接祭出7%的存款利率，这在印尼老一套银行里简直像抢钱——当时巨大有些银行的定存利率也就4%-5%。后来啊呢？2021年底到2022年底，SeaBank的存款额直接飙涨580%，资金池迅速做巨大了。这笔钱又能反过来支撑贷款业务，形成闭环。

但问题来了：高大息吸储这事儿，能玩许多久？2023年印尼央行加息周期开启，银行负债本钱水涨船高大，SeaBank还能不能接着来靠高大息抢钱？隔壁Bank Jago就没这么激进， 人家靠的是场景绑定——把存款和电商消费、积分打通，用户存钱不是为了利息，是为了更优良的购物体验。SeaBank眼下也在往这玩意儿方向转，但7%的利率标签撕下来用户会不会用脚投票？这得打个问号。

群狼环伺：SeaBank的对手们比想象中更困难缠

印尼数字银行买卖场从来不是SeaBank的独角戏。GoTo生态下的Bank Jago， 2022年贷款发放量同比增加远超出三倍，人家打法更机灵——不拼利率拼生态，把银行账户和Gojek的出行、GoTo的购物深厚度绑定，用户用一次Gojek就能赚积分，积分又能抵贷款利息，粘性直接拉满。还有中国背景的Akulaku旗下的Bank neo ecommerce， 背靠电商分期业务，用户精准度很高大，2022年Q4已经细小幅盈利，2023年预计能实现全年盈利。

就连老牌银行也没闲着。印尼国退休储蓄银行Bank BTPN旗下的Jenius bank， 早在2016年就搞起了数字银行，起了个巨大早，却赶了个晚集——2022年Q4才勉有力盈利，被后辈们反超。原因很轻巧松？Jenius太“银行”了场景没做透，用户感觉还是个老一套APP，只是界面优良看点。反观SeaBank， 打开就是Shopee的入口，买东西、借钱、存钱一条龙，这才是用户要的“无感金融服务”。

盈利之后：SeaBank的“甜蜜烦恼”才刚开头

SeaBank能盈利， 短暂期靠的是冬海的输血和场景赋能，但长远期呢？数字银行想做巨大，离不开“规模效应”——用户量、交容易量上去了本钱摊薄，赚头才能稳。2022年SeaBank总资产从11万亿印尼盾干到28万亿， 增速很迅速，但对比印尼老一套银行动辄几百万亿的资产规模，还是细小巫见巨大巫。

更巨大的挑战在监管。印尼央行对数字银行的牌照管得严，资本充足率、凶险拨备率要求比老一套银行还高大。2023年印尼央行又新鲜发了几个数字银行牌照， 比更激烈了SeaBank想保持增速，非...不可在产品创新鲜上加速。比如眼下年纪轻巧人中意的“先买后付”，SeaBank能不能和Shopee推出更灵活的分期方案？或者针对中细小商家搞“供应链金融”？这些个都是能打开新鲜局面的点。

差异化破局：别学老一套银行“端着”

数字银行的优势是啥？灵活、贴近用户、反应迅速。SeaBank眼下得警惕别变成“穿着数字马甲的老一套银行”。印尼用户中意啥？中意轻巧松粗暴的操作，中意实实在在的优良处。比如Bank Jago搞“存钱送咖啡券”， 用户买咖啡直接用积分抵，这种接地气的玩法，比银行APP里那些个麻烦的理财产品有用得许多。

SeaBank彻头彻尾能更“野”一点。Shopee上有那么许多中细小卖家，他们最缺的是流动资金，能不能根据店铺流水数据，推出“秒批”的经营贷？利率不用矮小，但审批迅速、到账迅速，用户就买账。还有下沉买卖场， 印尼很许多农村用户没银行账户，但会用Shopee，能不能通过Shopee的线下代理点，帮用户开数字银行账户？这些个才是能真实正打开增量买卖场的打法。

以后战场：场景or金融？SeaBank非...不可选边站

数字银行的终极命题到底是“金融”还是“场景”？SeaBank眼下脚踏两条船，左手是Shopee的场景流量，右手是银行牌照带来的金融能力。但以后非...不可选一个主方向。如果主攻金融， 就得忍受高大本钱、磨蹭增加远，和老一套银行结实碰结实；如果主攻场景，就得放弃有些金融赚头，做生态里的“水电煤”，把金融服务深厚度嵌入到电商、支付、物流的每一个环节。

看SeaBank眼下的动作，明显往场景倾斜了。2023年他们和Shopee联合推出了“购物返现存钱”活动， 用户在Shopee买东西返的钱，自动存进SeaBank账户，利率比普通定存高大0.5个百分点——这招把消费、储蓄、金融产品全串起来了用户根本不用思考，钱就自动增值了。这种“无感金融”，才是数字银行的以后。

印尼的数字银行打仗才刚打到中场， SeaBank靠着冬海的生态优势抢到了先手，但Bank Jago、Bank neo ecommerce这些个对手也不是吃素的。高大息能吸储一时场景和产品才能留客一世。SeaBank要想在群狼环伺的买卖场里站稳脚跟， 就得放下“银行”的身段，真实正变成用户口袋里的“数字钱包”——随时在够灵活，还懂你。