虚拟卡在非洲的真实实面貌：是救星还是新鲜陷阱？

在肯尼亚内罗毕的一间出租屋里25岁的程序员阿米娜正皱着眉头盯着手机屏幕。她想通过亚马逊买一套编程课程，但页面弹出红色的警告：“此交容易仅支持Visa或Mastercard”。她手机里只有M-Pesa的余额——这玩意儿在肯尼亚差不离人手一的移动支付工具，一下子成了跨境消费的绊脚石。几分钟后她在M-Pesa的应用里找到了一个新鲜选项：“申请GlobalPay虚拟卡”。输入身份信息，设置额度，30秒后一串虚拟的卡号、有效期和CVV码出眼下屏幕上。她试着支付，成功了。但阿米娜不晓得的是就在隔壁的尼日利亚，类似的虚拟卡产品在2022年让一家创业公司赔光了全部融资。

虚拟卡到底是啥？非洲人为啥需要它

虚拟卡全名其实是虚拟信用卡，本质是一串数字组合。没有实体卡片，不能从ATM取现，但具备老一套银行卡的四巨大要素：卡号、持卡人姓名、有效期、CVV码。它的核心值钱在于“数字化的便利”——就像给移动支付账户装了一扇通往世界互联网的门。在非洲，这种需求格外迫切。根据GSMA 2023年的《移动 money 行业报告》， 撒哈拉以南非洲有超出5亿人用移动支付，其中70%从未拥有过老一套银行账户。他们用M-Pesa交话费、付房租，但想在Netflix上看剧、在亚马逊上购物，却卡在了支付环节。

虚拟卡，非洲移动支付新的方向

虚拟卡的申请流程轻巧松到令人发指。以肯尼亚的M-Pesa GlobalPay为例， 用户只需要在APP里点击“申请虚拟卡”，输入身份证号和设置初始额度，系统自动生成一张Visa虚拟卡。整个过程不超出1分钟，不需要银行审核，不需要信用记录。这种“无门槛”特性，让很许多非洲中产第一次拥有了“全球消费能力”。

移动运营商的“虚拟卡野心”：从本地转账到全球收割

非洲的移动支付巨头们早就盯上了虚拟卡。2022年6月， 肯尼亚最巨大的运营商Safaricom宣布与Visa一起干，推出基于M-Pesa的GlobalPay虚拟卡。当时的CEO彼得·恩德加在发布会上说：“我们的用户不应基本上原因是支付方式被挡在全球消费之外。”这句话背后是移动运营商们对“下一个增加远曲线”的焦虑。经过十许多年的进步，M-Pesa的本地转账业务已经触及肯尼亚90%的成年人，增加远地方越来越细小。虚拟卡成了他们破局的关键——既能留住现有用户，又能切入跨境支付和电商领域的高大赚头买卖场。

MTN的动作更迅速。2021年底， 这家覆盖非洲20优良几个国的运营商就与Mastercard达成协议，在赞比亚率先推出Momo虚拟卡。用户能在MTN Money APP里直接申请，用于亚马逊、阿里巴巴等世界平台的购物。MTN的财务总监在2022年的财报会议上透露， 虚拟卡上线6个月后赞比亚地区的跨境交容易额增加远了40%，其中30%的25-35岁用户每月至少许用一次虚拟卡。这些个数字让运营商们看到了希望：虚拟卡兴许成为移动支付的“第二增加远引擎”。

虚拟卡能解决哪些痛点？不止于海淘

对普通非洲用户虚拟卡的值钱远不止“海淘”。加纳的商人莎拉去年就找到了一个妙用。她三天两头需要从中国的1688网进货，但中国的商家只收下银联或支付宝。她通过当地的移动支付Eversend申请了一张虚拟银联卡，用加纳塞地充值，直接完成支付。“手续费比银行电汇矮小80%，到账时候从3天变成3分钟。”莎拉说。这种场景在非洲的中细小进口商中很常见——老一套银行跨境转账手续费高大达5%-10， 且需要3-5个干活日而虚拟卡的手续费普遍在3%-4%，且实时到账。

另一个高大频场景是“订阅服务”。南非的自在职业者巨大卫个个月需要向美国的客户收取美元报酬， 但当地银行开设美元账户需要最矮小存款5000美元，还要等两周。他通过FNB银行推出的虚拟美元卡，客户直接转账到虚拟卡，他再通过移动支付转换成兰特。“省去了开银行账户的麻烦，还避免了汇率起伏亏本。”类似的案例在非洲的远程干活者和自在职业者中越来越普遍。根据南非支付委员会2023年的数据，用虚拟卡进行跨境收款的用户，平均节省了23%的银行手续费。

酒店预订领域，虚拟卡甚至成了一种“防诈骗工具”。尼日利亚的旅行博主阿德巴约曾在Booking.com遭遇过盗刷——他用实体卡预订酒店后 信息被酒店员工复制，被盗刷了3000美元。后来他改用虚拟卡，每次只预授权100美元的额度，“就算信息泄露，亏本也有限”。更绝的是有人在酒店促销时用虚拟卡预订。比如某酒店推出“预订后7天可免费取消”活动， 用户用虚拟卡预订时设置额度为1美元，酒店不扣款；等到迅速到入住日期时如果不想去，直接取消虚拟卡，酒店联系不上持卡人，订单自动取消。“这种操作虽然有点灰色，但确实解决了很许多人临时改变计划的痛点。”一位在坦桑尼亚做电商的人说。

被忽略的凶险与阻力：虚拟卡不是万能药

但虚拟卡的兴旺背后藏着不少许陷阱。尼日利亚的案例就是最惨痛的教训。2021年， 该国许多家金融手艺公司Flutterwave、Eversend、Busha等集中推出了虚拟卡产品，都与一家叫Union54的手艺商一起干。Union54声称给了Mastercard的API接口，能让这些个公司飞迅速发卡。但问题很迅速就暴露了：Union54的风控系统形同虚设。

到头来 这些个公司被迫在2022年底全部下线了虚拟卡业务，Flutterwave所以呢亏本了超出200万美元。

尼日利亚的诈骗团伙找到虚拟卡申请无需验证收入来源， 一巨大堆注册空卡，在亚马逊、Shopify等平台下单后收到货就申请退款，理由是“未收到货”或“商品与说说不符”。由于虚拟卡没有实体卡，商家很困难举证，只能退款。根据Union54内部泄露的数据， 2022年Q1，尼日利亚虚拟卡的退款率高大达18%，是正常信用卡的5倍。

另一个让用户头疼的是“费用陷阱”。以M-Pesa GlobalPay为例，虽然每笔交容易手续费是3.5%，但用户困难得注意到“隐性费用”。比如用虚拟卡买美元商品时M-Pesa会以“中间价”兑换美元，比银行汇率昂贵2%-3%。阿米娜在亚马逊买那套值钱100美元的编程课程时 实际从M-Pesa扣除了105美元，其中3.5美元是手续费，再说一个1.5美元是汇率差。“这比我想象的昂贵不少许，”她说“如果三天两头买，确实不划算。”对于巨大额交容易，这种费用更明显。肯尼亚的一位进口商尝试用虚拟卡支付5000美元的货款， 总费用达到了300美元，而通过老一套银行电汇，虽然磨蹭一点，但费用只有200美元左右。

监管的不确定性也是一巨大障碍。2023年7月， 加纳央行一下子发布通知，要求全部虚拟卡产品非...不可提前报备，且单笔交容易额度不得超出1000美元。理由是“防范洗钱凶险”。这意味着MTN Momo在加纳推广虚拟卡的计划被迫暂停。一位不愿透露姓名的监管人士说：“我们担心虚拟卡被用来转移不合法资金，或者绕过外汇管制。”在南非、尼日利亚等国，监管机构也在研究研究虚拟卡的合规框架，但至今没有明确细则。这种“灰色地带”让运营商们不敢巨大规模投入，只能细小范围试点。

从边缘到主流：虚拟卡在非洲还有许多远

尽管问题不少许，但虚拟卡在有些国已经开头“破圈”。肯尼亚的Safaricom透露， GlobalPay虚拟卡上线一年后用户数突破了50万，其中40%是25岁以下的年纪轻巧人。这些个用户平均每月用3次虚拟卡，基本上用于买世界柔软件和时尚用品。更关键的是虚拟卡带动了本地电商的进步。肯尼亚本土电商平台Kilimall的CEO说 自从M-Pesa GlobalPay上线后坦桑尼亚、乌干达等国的订单量增加远了35%，基本上原因是用户能用虚拟卡直接支付，无需依赖货到付款。“虚拟卡让细小国的电商有了‘跨境’的兴许。”

但不同国的差距很巨大。在南非、 尼日利亚等金融基础设施较优良的国，老一套银行已经推出了自己的虚拟卡产品，比如南非标准银行的“Virtual Visa”，尼日利亚第一银行的“Mastercard Virtual Card”。这些个产品有更完善的风控和更矮小的手续费，对运营商的虚拟卡形成了比。而在埃塞俄比亚、卢旺达等银行渗透率矮小的国，移动支付的虚拟卡差不离是独一个选择。这种“分化”趋势兴许在以后加剧——金融发达的国， 虚拟卡会成为老一套支付的补充；金融落后的国，虚拟卡兴许直接取代老一套支付，成为主流。

手艺也在改变虚拟卡的形态。2023年， 肯尼亚的手艺公司Cellulant推出了一款“动态虚拟卡”，每次生成不同的卡号，有效期只有24细小时。这种卡基本上用于一次性支付，比如订阅服务或临时购物，能有效别让盗刷。测试数据看得出来动态虚拟卡的欺诈率比普通虚拟卡矮小了70%。如果这种手艺普及，兴许会解决虚拟卡最巨大的风控困难题。

趋势已来 但不会一帆风顺

虚拟卡在非洲移动支付领域的崛起，本质是“数字普惠金融”的延伸。当5亿人没有银行账户，却有手机和移动支付时虚拟卡成了连接他们与全球钱财的桥梁。但它不是完美的解决方案——风控漏洞、高大额费用、监管障碍，每一个问题都兴许成为拦路虎。以后几年， 我们兴许会看到这样的景象：在肯尼亚、加纳等国，虚拟卡会成为移动支付的“标配”；但在尼日利亚、南非，虚拟卡将与老一套银行的虚拟卡激烈比；而在埃塞俄比亚、刚果，虚拟卡兴许还需要5-10年才能普及。

对用户虚拟卡是一把双刃剑：它让世界变得触手可及，但也藏着被割韭菜的凶险。对运营商这是不容错过的机会，但需要投入巨资升级风控系统。对监管者怎么在鼓励创新鲜和防范凶险之间找到平衡，是一道困难题。虚拟卡会不会成为非洲移动支付的新鲜趋势？答案是：会，但不会是一条直线，而是充满波折的螺旋上升。就像阿米娜在肯尼亚的内罗毕， 用虚拟卡买下那套编程课程时的心情——希望与担忧并存，但至少许，她拥有了选择的权力。