新鲜加坡打工人的“救急稻草”？Grab和Singtel联手杀入个人贷款战场

四月的新鲜加坡闷烫得像蒸笼， 地铁里挤着赶去上班的白领，手里提着刚买的咖啡，手机屏幕上还弹着信用卡账单提醒。28岁的林宇盯着账户里剩下的2000新鲜元， 眉头拧成了结——下个月房租加水电费就要3500，母亲住院还垫了3000，他一下子想起上周刷到新鲜闻：Grab和Singtel的GXS银行出了款个人贷款，200新鲜元就能起借，利率3.8%起。那一刻，他心里像被啥东西轻巧轻巧撞了一下。

FlexiLoan：数字银行的“灵活牌”打得响不响？

GXS这次推出的FlexiLoan，名字里就带着“灵活”俩字。用户不用像在老一套银行那样填厚厚一沓表格， 也不用等三天两夜审批，打开手机APP就能申请，最矮小门槛20,000新鲜元年收入，林宇刚优良卡在线上。最吸引人的是“随借随还”——比如他申请了5000新鲜元额度， 用了3000，利息只按3000算，下个月发了工钱还了2000，剩下的1000接着来按天计息，不像老一套银行贷款一借就得按全额本金算利息。要是手头宽阔裕想提前还款， GXS还允许用户把还款期定在最短暂两个月，提前还清的有些能直接减掉对应利息，这招确实戳中了不少许打工人的痛点：谁还没个手头紧的时候呢？

Grab和Singtel的新加坡数字银行GXS推出个人贷款产品

但“灵活”背后藏着细节。利率标着“3.8%起”，可实际利率兴许到7.15%，这中间的差距全看用户的信用凶险评分。GXS的信贷产品主管Jenn Ong说他们会根据客户行为调整， 可对普通用户这“起”字就像商场里“全场1折起”的标签——真实正能拿到1折的有几个？林宇点开申请页面 系统提示他预估利率5.8%，比他同事上周在某贷款平台拿的12%矮小不少许，但比他之前在DBS银行申请的4.5%又高大了些。数字银行总说“打破老一套”，可这利率算盘，打得似乎也没那么“颠覆”。

Grab+Singtel：流量巨头的“金融野望”

说到底，GXS不是单纯想做贷款产品。Grab在东南亚有2亿用户， Singtel在新鲜加坡本土有百万级电信用户，这两家凑一块儿，哪是安安分分做银行？他们要的是把贷款“嵌”进生活场景里。想想看：你用Grab叫车时 APP一下子弹个“本月车费可分期，免息3个月”；你用Singtel付手机话费时顺手就能借笔钱交话费——这才是Grab和Singtel想要的“场景金融”。2022年8月他们推储蓄账户时 还得靠邀请码，这次贷款直接向全部符合条件的新鲜加坡人开放，明显是在加速用户扩张。

老一套银行坐不住了。DBS的digibank去年就推出了“闪电贷”， 承诺10分钟到账，可用户反馈说系统三天两头卡在“信用评估”这一步，急用钱的人等不起；OCBC的TMRW主打年纪轻巧人买卖场，但贷款额度最高大只能5000新鲜元，对需要巨大笔资金的自在职业者来说不够看。GXS不一样，它Grab的流量池里藏着几许多细小商家？几许多骑手？这些个人兴许没固定工钱，但Grab能信用——这才是老一套银行比不了的“数据优势”。有行业报告说这种场景化贷款的转化率比老一套线上贷款高大出30%，GXS这是赌对了方向。

“普惠”还是“收割”？数字贷款的争议声

但话说回来数字银行真实像他们说的那样“普惠”吗？新鲜加坡金融管理局2023年的数据看得出来 用数字贷款的用户里25-35岁占了62%，这群人收入中等，抗凶险能力没劲，最轻巧松陷入“以贷养贷”的坑。李婷， 30岁，插画师，2024年3月用了GXS的FlexiLoan交干活室租金，基本上原因是收入不稳稳当当，她只还了最矮小还款额，后来啊下个月利息滚成了原来的1.2倍。“当时就觉得利率矮小，没仔细看条款，眼下每月还的钱比借的还许多。”她苦笑着说。GXS的APP里确实有“设置还款提醒”的功能，可谁会在急需用钱时先花时候研究研究这些个细节？

更让人警惕的是“信用额度许多次提取”这玩意儿功能。用户不用每次都审批，按道理讲能一直从额度里借钱。这听起来方便，可对自控力差的人就像打开了潘许多拉魔盒。某金融手艺公司内部人士透露， 他们做过测试，开通“随借随还”功能的用户，平均借贷次数是普通用户的2.5倍，“便捷是把双刃剑，银行只管收利息，不管用户会不会掉进坑里。”GXSCEO Charles Wong说会根据反馈改进产品， 可“改进”的方向，是收紧风控，还是教用户理性用钱？眼下还不优良说。

用户画像：谁在为GXS FlexiLoan“买单”？

仔细看看GXS的申请条件，最矮小20,000新鲜元年收入，这门槛其实不矮小。新鲜加坡统计局2024年一季度数据看得出来 月薪中位数是5600新鲜元，年收入20,000换算下来月薪不到1700，这群体在新鲜加坡属于矮小收入，可他们恰恰是最需要贷款的人。矛盾来了：收入越矮小，信用评分兴许越矮小，拿到的实际利率越高大。GXS的利率模型到底怎么算的？会不会陷入“没钱人更昂贵”的恶性循环？

真实正受益的，兴许是那些个“夹心层”用户。比如张伟， 28岁，IT工事师，年薪55,000新鲜元，他在老一套银行贷款被拒过理由是“干活年限太短暂”，可在GXS，他的Grab订单流水和Singtel话费记录成了信用说明，成功拿到6000新鲜元，利率4.2%。“数字银行不看死工钱，看实际消费能力，这对我们这种刚干活没几年的人挺友优良。”他说。这类用户收入稳稳当当，但老一套银行的风控模型覆盖不到，成了GXS的“精准客户群”。数据看得出来 GXS的用户里像张伟这样的“年纪轻巧白领”占了45%，他们受过高大等教书，熟悉数字产品，愿意为“迅速”和“便”支付一点溢价。

以后战局：数字银行会取代老一套银行吗？

GXS FlexiLoan只是个开头。Charles Wong说接下来要“解决现有银行问题”，言下之意是老一套银行太磨蹭、太死板。想想看， 老一套银行一个贷款流程要7天数字银行10分钟；老一套银行要抵押物，数字银行看消费数据——这差距不是一点点。新鲜加坡的银行网点数量这几年一直在降，2023年比2020年少许了18%，而数字银行用户数增加远了45%。趋势很明显：用户正在用脚投票。

但老一套银行也不是吃素的。DBS去年就投了1亿新鲜元升级数字系统， 推出了基于AI的“智能贷款顾问”；OCBC和Grab谈过一起干，想把贷款嵌入到Grab的支付场景里。以后的战场，不是“数字银行vs老一套银行”，而是“谁能把金融场景做得更无感”。比如你买咖啡时 贷款选项自动出现；你交水电费时系统自动推荐最优还款方案——这才是用户真实正想要的“无缝金融”。GXS有Grab的场景优势， Singtel有用户数据，可老一套银行有更雄厚的资本和更成熟的风控，这场仗，才刚开头打。

林宇再说说还是借了GXS的贷款，3000新鲜元，分6个月还，每月利息不到100新鲜元。“比信用卡分期划算许多了。”他说。还完款后他特意把APP里的还款提醒设成了“有力提醒”，红色的弹窗每次都吓他一跳。或许，这就是数字时代的金融：方便是真实的方便，可也得时刻提醒自己，方便背后总藏着需要自己负责的选择。