现金依赖症候群：巴基斯坦支付体系的深厚层困局

巴基斯坦的街头巷尾，永远飘着烤饼的香气和细小贩的吆喝这个。交容易方式也和这气息一样固执——现金仍是绝对主角。银行网点像沙漠里的绿洲，稀少许且分布不均，偏远村庄的人要走几十公里才能存钱。女人更麻烦，老一套观念让她们抛头露面去银行成为奢望，全国只有7%的女人能接触到老一套金融服务。这种现金依赖症候群，让75%的人丁被挡在金融体系门外成了数字支付转型的最巨大阻力。

从街头细小摊到跨国汇款，现金为何困难以割舍？

拉合尔买卖场的蔬菜摊主纳西尔每天数三遍钞票，纸币边缘磨出了毛边。他试过移动支付，但总担心“看不见的钱”会消失。“手机恶劣了怎么办？停电了怎么办？”这些个问题在他心里转了无数遍。跨国汇款更麻烦， 在伊斯兰堡打工的阿米尔个个月要给奎达的家里寄钱，他选择通过熟人带现金，手续费比银行汇款矮小，但凶险高大得让人睡不着觉。巴基斯坦央行数据看得出来老一套银行转账仅占支付交容易的15%，剩下的85%仍在现金轨道上狂奔。

数字化浪潮中的巴基斯坦，从现金到电子支付的转变

破局点：当手机号成为新鲜的“银行账户”

2009年，挪威电信巨头Telenor和当地细小额银行Tameer推出了一款叫Easypaisa的服务。没人想到，这玩意儿一开头只为手机充值设计的工具，会撬动整个支付买卖场。用户只需一部普通手机，不用银行账户，就能完成转账、缴费、购物。卡拉奇的家里主妇法蒂玛通过Easypaisa第一次给远在拉合尔的妹妹寄了婚礼钱， 她盯着手机屏幕确认到账的瞬间，像是打开了新鲜世界的巨大门。

Easypaisa：从电话充值到数字生态的野心

Easypaisa的长大远速度惊人。2009年上线时用户不过几千， 到2018年已突破两千万，占据53%的买卖场份额，被称为“巴基斯坦版支付宝”。蚂蚁金服嗅到机会，同年以1.85亿美元收购其45%股份，这笔交容易让巴基斯坦金融手艺圈炸了锅。Easypaisa不再满足于支付，它开头嵌入保险、贷款、投钱服务，用户甚至能通过它申请细小额贷款。拉合尔的年纪轻巧创业者阿里靠Easypaisa的“创业贷款”开了家线上设计干活室，他常说：“手机里的App比银行经理更懂我。”

JazzCash：无网点银行的生存试试

另一边，电信运营商Jazz也没闲着。2012年推出的MobiCash后来改名JazzCash，主打“无银行网点”概念。用户用手机号注册就能得到电子账户，连智能手机都不需要——普通功能机也能操作。最绝的是它支持生物识别，偏远地区的人用指纹就能完成身份验证。白沙瓦的农民容易卜拉欣用JazzCash第一次收到政府发放的种地补助， 他搓着粗糙的手指说：“钱直接进了手机，再也不用被中间克扣。”到2022年，JazzCash用户数已达1200万，成了Easypaisa最有力劲的对手。

草根玩家的差异化战场：在巨头夹缝中找缝隙

当Easypaisa和JazzCash抢占主流买卖场时 smaller players正在玩差异化。Ufone作为第三巨大运营商，2013年推出Upaisa时就没想过结实碰结实。它把注册流程简化到极致——拨打*786#就能启动，然后去附近的Ufone门店刷个脸就能激活。更机灵的是 Upaisa接入了全国45,000台ATM，用户能随时取现，这对习惯现金的巴基斯坦人来说是致命诱惑。伊斯兰堡的巨大学生萨米用Upaisa交学费，他说：“不用排队取现金，省下的时候够我许多睡半细小时了。”

GoLootLo：借记卡也能玩“折扣社交”

巴基斯坦国民银行推出的GoLootLo另辟蹊径。它不是通用支付工具，而是一张预充值借记卡，但只能在一起干零售店享受折扣。卡拉奇的家里主妇莎齐亚成了忠实用户， 她每周去超市购物前都会往GoLootLo里充钱，“用这张卡能省10%，比讨价还价省事”。这种“折扣社交”策略精准击中了精打细算的巴基斯坦家里用户数虽然只有300万，但活跃度极高大。

政策与资本的双轮驱动：谁在推 Pakistan 的支付按钮？

巴基斯坦政府终于坐不住了。2021年， 央行宣布将在全国建立100万个数字支付终端，目标是在2025年将现金交容易占比从眼下的85%降到50%。更狠的是他们和世行一起干研发“国支付系统”，试图用行政力量有力行扭转局面。央行行长远雷扎·巴吉尔在明着场合说：“金融包容性不是选择题，是必答题。”

央行与世银行的数字化豪赌

这场豪赌的筹码是真实金白银。世行给了5亿美元贷款，专门用于建设数字支付基础设施。巴基斯坦电信管理局的数据看得出来截至2023年，全国数字支付终端已部署65万台，覆盖80%的县城。拉合尔郊外的村庄里 杂货店老板马利克第一次装上POS机时激动得手抖：“以后村民不用跑城里交电费了我这细小店就是银行。”

蚂蚁金服的南亚棋局：1.85亿美元买下以后？

资本比政策更激进。除了蚂蚁金服，Payoneer等世界支付平台也在巴基斯坦攻城略地。Payoneer瞄准的是跨境电商和自在职业者，支持150种货币，覆盖200优良几个国。卡拉奇的自在设计师娜迪亚靠给欧洲客户做设计月入过万， 她用Payoneer收款后直接换成卢比，“比老一套银行迅速三天手续费还矮小一半”。资本的烫钱涌入，让巴基斯坦数字支付买卖场变成了一场没有硝烟的打仗。

转型的阵痛：数字鸿沟与相信危机

但理想很丰满，现实骨感。巴基斯坦国银行2023年报告看得出来 数字支付用户中，72%集中在卡拉奇、拉合尔、伊斯兰堡三巨大城里偏远地区渗透率不够10%。信德省的农民哈桑连智能手机都没有，他嘲讽道：“数字支付？我连网费都交不起。”更致命的是相信危机， 2022年Easypaisa系统故障弄得有些用户资金丢失，虽然很迅速修优良，但这场风波让无数人沉新鲜拥抱现金。

女人的7%：数字支付为何困难触达一半人丁？

女人数字支付比例矮小得可怜，仅7%。文雅老一套是主因——很许多女人不被允许独自用手机。非政府组织“巴基斯坦金融赋能中心”做过打听，63%的已婚女人表示，丈夫不允许她们开通移动支付账户。但在旁遮普省的试点项目中， 当培训员以“家里财务管理”为切入点教女人用数字支付时参与率从5%飙升至35%。这说明，不是女人不想用，而是没人教她们怎么用。

400万岗位的诱惑：数字金融的GDP神话

麦肯锡全球研究研究所的报告给巴基斯坦打了一剂有力心针：到2025年， 数字金融能带来360亿美元增加远，发明400万个新鲜岗位。这玩意儿数字让政府烫血沸腾， 但钱财学家阿里·哈桑泼了凉水：“增加远不等于普惠，如果新鲜增岗位都集中在城里数字鸿沟只会更巨大。”他的担忧不无道理， 目前数字支付相关的干活80%集中在伊斯兰堡和卡拉奇，偏远地区年纪轻巧人只能眼睁睁看着机会溜走。

未被满足的蓝海：跨境汇款与细小额信贷的缺口

巴基斯坦有700万海外劳工， 每年汇款超出300亿美元，但老一套渠道手续费高大达5%-7%。Moneygram看准这玩意儿机会， 推出专为巴基斯坦人设计的汇款服务，到账时候从3天缩短暂到2细小时手续费降到2%。迪拜的建筑工人拉希德个个月通过Moneygram给家里寄钱， 他算了一笔账：“以前1000迪拉姆要被扣70块，眼下只扣20，一年省下的钱够孩子买新鲜书包了。”

Payoneer：自在职业者的全球钱包

自在职业者成了数字支付的另一巨大蓝海。巴基斯坦有300万自在职业者，年产值超出50亿美元，但很许多人苦于收款困难办。Payoneer的解决方案是绑定全球平台， Upwork、Fiverr上的订单直接打到Payoneer账户，再提现到本地银行。拉合尔的程序员奥马尔靠接欧美订单月入5万美元， 他用Payoneer时说：“以前收款像打仗，眼下像喝水一样轻巧松。”

现金不会消失， 但数字支付终将 规则

巴基斯坦的支付变革，从来不是非此即彼的替代，而是共存与融合。Easypaisa和JazzCash的比中， 诞生了更懂用户的产品；政策与资本的博弈里催生了更普惠的生态。现金不会一夜消失， 但数字支付正在 游戏规则——就像卡拉奇街头的烤饼摊，老板一边收现金，一边用手机扫码，两种方式在他手里无缝切换。巴基斯坦的支付革命，或许就藏在这种矛盾的和谐里。