巴西支付江湖变天：Pix凭啥敢叫板信用卡老巨大哥？

巴西街头的乞讨者费雷拉眼下举着的不再是写着“请帮我”的纸牌，而是手机屏幕上的Pix收款码。这玩意儿48岁的没工作者找到，带现金的人越来越少许，但掏出手机扫一下Pix的人却越来越许多。“眼下我讨到的钱比以前许多许多了”他咧嘴笑着说牙齿缝里还沾着点刚吃的面包屑。这玩意儿细节像一面镜子， 照出了巴西支付买卖场的剧烈动荡——一个叫Pix的“新鲜物种”正在野蛮生长远，连最底层的乞讨者都被卷进了这场支付革命。

从“现金王国”到“无现金狂欢”：Pix的逆袭密码

三年前，巴西还是个典型的“现金王国”。街边的面包店老板若泽·达席尔瓦每天清点成堆的结实币和纸币，手指被染得黑乎乎的。“那时候收款最怕遇到虚假币，一次能亏掉半天的赚头。”他回忆道， 2020年底，巴西中央银行一下子推出一个叫Pix的支付系统，刚开头没人当回事，觉得又是个花里胡哨的新鲜玩意儿。

Pix预计在2027年前将超过信用卡成为最受欢迎支付方式

转折发生在2021年第四季度。巴西中央银行的数据看得出来 Pix的用户量像坐火箭一样蹿到1.24亿，交容易额从第一季度的120亿美元猛增到第四季度的310亿美元。更夸张的是线上领域——2020年只有2%的线上订单用Pix支付， 2021年直接飙到15%，把信用卡、借记卡和现金的份额都挤下去了。“我们店的线上订单里Pix支付占比从5%涨到40%，眼下信用卡反而成了少许数派。”巴西电商平台Magazine Luiza的运营主管卡洛斯·阿尔维斯在2022年的一场行业峰会上透露， 这玩意儿变来变去让他们团队的物流效率提升了30%，基本上原因是Pix到账迅速，退款周期也缩短暂了。

信用卡的“壮年危机”：高大手续费和繁琐流程让商家集体“叛逃”

信用卡在巴西买卖场当了许多年的“支付老巨大”，眼下却遇到了壮年危机。圣保罗州一家细小型服装店的老板玛丽亚·桑托斯算过一笔账：“用信用卡收款， 每笔要交3.5%的手续费，再加上1.2%的税，一个月下来光手续费就吃掉赚头的15%。”她说 自从开通Pix支付后这有些本钱直接归零，基本上原因是Pix只收0.1%-0.5%的固定费用，而且钱秒到账，“以前等信用卡结算要3天眼下当天就能提现，现金流身子优良许多了。”

对消费者信用卡的门槛也不矮小。巴西中央银行的打听看得出来约30%的成年人基本上原因是信用记录不佳或手续繁琐办不了信用卡。“我申请信用卡被拒了三次再说说只能用Pix或借记卡。”里约烫内卢的护士安娜·佩雷拉说 Pix只需要绑定银行账户或手机号，注册5分钟就能用，“连我60岁的妈妈都会用，这玩意儿太轻巧松了。”

数据不会说谎：2027年，Pix真实的能拿下半壁江山？

Worldpay的《2024全球支付报告》像一颗炸弹， 扔进了支付行业：预计到2027年，Pix在巴西电商买卖场的占比将达到50%，而信用卡会从眼下的40%暴跌到27%。更震撼的是实体零售——Ebanx的研究研究看得出来 2023年实体店交容易中，信用卡占36%，现金占22%，而Pix所在的数字钱包类别占比18%，但预计2027年数字钱包会以41%的份额反超信用卡。

这些个数字背后是实实在在的用户迁移。巴西银行的数据看得出来 2023年9月，Pix的个人到企业交容易占全部Pix交容易的34%，成了增加远最迅速的类型。“以前我们给客户打款要等24细小时眼下用Pix，对方5分钟就能收到钱。”圣保罗一家建筑公司的财务经理保罗·奥利维拉说 这种即时性让他们的项目进度加迅速了20%，基本上原因是分包商收款后立刻就能采购材料。

近场支付“王炸”：Pix和Google联手要革谁的命？

2023年9月， 巴西银行、布拉旦斯科银行、Itaú银行等12家巨大银行一下子宣布，和Google一起干测试Pix近场支付手艺。用户只需要把手机靠近POS机，就能像刷信用卡一样完成支付，连扫码都省了。“这简直是把支付门槛降到了零， ”手艺琢磨师费尔南许多·门许多萨评价道，“下一步就是让Pix变成‘空中支付’，连掏手机都不用了。”

参与测试的POS机品牌包括Cielo、 Getnet、Mercado Pago等行业巨头，覆盖了巴西80%的商户。“我们计划明年把支持Pix近场支付的POS机数量从眼下的10万台许多些到50万台。”Cielo公司的CEO塞尔吉奥·拉戈在2023年第四季度财报会议上说这玩意儿动作会让Pix在实体店的渗透率再提升15个百分点。

加密货币的“幽灵”：Pix会沉蹈覆辙吗？

就在Pix高大歌猛进的时候，一个幽灵在巴西支付买卖场游荡——加密货币。专注于货币稳稳当当的加密货币比如USDC、 BUSD，基本上原因是能抵御巴西高大达10%的通货膨胀，越来越受年纪轻巧人欢迎。“我的工钱一半换成Pix， 一半换成USDC，”23岁的巨大学生里卡许多·席尔瓦说“Pix日常花，USDC存着保值，比银行存款有力许多了。”

Worldpay拉美地区高大级副总裁胡安·巴勃罗·德安蒂奥基亚在2024年的一场论坛上警告：“支付方式正在经历‘巨大爆炸’， 消费者需要的是速度、本钱和隐私的结合，如果Pix不能解决跨境支付和隐私护着问题，加密货币就会趁虚而入。”说实在的，巴西央行已经开头研究研究“央行数字货币CBDC”，试图用官方力量对抗加密货币的侵蚀。

跨境电商的“新鲜机遇”：不懂Pix， 兴许丢了巴西买卖场

对中国跨境电商巴西是个香饽饽也是个烫手山芋。2023年， 巴西电商买卖场规模达到950亿美元，全球排名第10，但支付方式一直是个困难题——信用卡欺诈率高大，银行转账流程磨蹭，Boleto支付又太麻烦。“我们尝试过全部支付方式，再说说找到Pix的转化率比信用卡高大25%。”深厚圳一家跨境电商公司的运营总监林晓雨在2024年3月的亚马逊全球卖家峰会上分享， 他们的巴西站开通Pix支付后客单价提升了18%，基本上原因是消费者觉得“用Pix花钱不心疼”。

更关键的是Pix的“病毒式传播”效应。“巴西用户特别中意在社交新闻分享Pix收款码， 就像分享优惠券一样，”巴西本土营销公司Digital Matters的创始人布鲁诺·科斯塔说“如果你的店铺支持Pix，用户会主动帮你在朋友圈推广，这种获客本钱差不离是零。”

挑战与隐忧：Pix的“阿喀琉斯之踵”

Pix也不是完美的。巴西消费者护着协会的数据看得出来 2023年Pix诈骗案件增加远了40%，犯法分子’，差点就上当了。”家里主妇伊莎贝尔·费雷拉心有余悸地说。虽然央行推出了“即时退款”机制，但诈骗依然让很许多用户对Pix心存顾虑。

再说一个，Pix的“本土化”特性也管束了它的出海。“Pix只能在巴西境内用， 跨境支付还是得靠信用卡或PayPal，”巴西支付公司Stone的CEO亚历山巨大·格拉夫说“如果Pix想成为世界支付工具，非...不可解决跨境清算和汇率问题，这比想象中困难得许多。”

以后已来：2027年， 支付江湖的到头来剧本

回到一开头的问题：到2027年，Pix会超越信用卡吗？从眼下的趋势看，答案是一准儿的。但超越不代表消灭，信用卡会变成“细小众选择”，服务于高大端消费和跨境支付场景。而Pix会占据“巨大众买卖场”，成为巴西人日常支付的首选。

这场支付革命的核心不是手艺，而是“人的需求”。巴西人厌倦了麻烦的手续和高大昂的本钱，渴望一种轻巧松、飞迅速、廉价的支付方式。Pix恰优良满足了这一切。就像费雷拉那东西乞讨者的故事——当连最底层的人都能轻巧松用一种支付方式时它离成为“国民工具”还远吗？

支付江湖的变局已经上演，只是我们还没意识到，这场革命才刚刚开头。2027年的剧本，或许比我们想象的更颠覆。