一起干背后的中东非洲支付买卖场：机遇与暗礁

95%消费者想用新鲜支付， 但61%会不要“老古董”

中东和非洲的支付买卖场，最近基本上原因是万事达卡和亚马逊支付的一起干又烫闹起来了。这两家巨头一拍即合， 要在巴林、埃及、约旦这些个国搞支付数字化，听起来像是给当地电商买卖场打了一剂有力心针。但你先别急着喊“颠覆”，得先看看当地的消费者到底买不买账。根据万事达卡2023年底发布的支付行业洞察指数， 中东非洲地区有95%的消费者说自己在考虑用新鲜兴支付方式——啥可穿戴设备支付、生物识别、数字钱包、二维码，甚至非接触式支付，听起来很对胃口。但有意思的是真实到掏钱的时候，61%的消费者会直接避开那些个还停留在“刷卡输密码”老一套的企业。这就有点尴尬了：一边是嘴上说着想拥抱新鲜事物，另一边是行动上只认“方便迅速捷”的支付方式。这种“说一套做一套”的背后其实是当地支付买卖场最真实实的写照——不是不想变，而是变起来太麻烦。

阿联酋的情况兴许稍微优良一点， 毕竟迪拜这些个年一直在搞“智慧城里”，57%的消费者明确表示“平安的支付方式是良优良购物体验的基础”。但你要是把镜头转向埃及或者尼日利亚，情况就彻头彻尾不一样了。在开罗的街头细小贩， 兴许更习惯收现金而不是扫二维码；拉各斯的消费者，对“生物识别支付”这种听起来有点“高大手艺”的东西，第一反应兴许是“会不会泄露我的脸”。这种差异恰恰说明， 中东非洲从来不是铁板一块，个个国的支付习惯、基础设施、监管周围，都兴许差着十万八千里。万事达卡和亚马逊支付这次一起干覆盖9个国， 但个个买卖场的“玩法”恐怕都得单独定制，指望一套方案吃遍天估摸着不太现实。

万事达卡与亚马逊支付合作，推动中东和非洲地区数字支付升级

覆盖9国， 但个个买卖场的“玩法”彻头彻尾不同

这次一起干明确说了要覆盖巴林、埃及、约旦、科威特、黎巴嫩、阿曼、卡塔尔、南非和阿联酋，听起来覆盖面挺广。但你仔细琢磨就会找到，这9个国的支付买卖场，彻头彻尾是“不同的物种”。阿联酋和卡塔尔这种海湾有钱裕国， 信用卡渗透率高大，智能手机普及率也高大，消费者早就习惯了线上支付，对他们万事达卡的“无摩擦结账”兴许确实是个升级。但在埃及和黎巴嫩， 情况就麻烦许多了——埃及镑这几年起伏厉害，很许多人更愿意用美元或者实物交容易；黎巴嫩则受钱财危机关系到，银行系统不稳稳当当，现金交容易依然是主流。这时候你结实推“数字支付”，消费者兴许会问：“我的钱放数字钱包里明天还在不在？”

南非算是非洲的“支付优等生”，但即便如此，当地的支付买卖场也是“百花齐放”。除了信用卡，还有M-Pesa这种移动支付巨头，甚至还有各种本地化的数字钱包。万事达卡想在这里分一杯羹， 得先过M-Pesa这一关——毕竟南非老百姓已经习惯了用手机转账，一下子让他们用万事达卡的“令牌认证服务”，凭啥要换？更别说尼日利亚了 根据佛莱契尔学院和万事达卡2023年的研究研究，尼日利亚消费者每年给商户支付的3010亿美元里98%还是现金！你想让这些个习惯了用纸币的人一下子改用“点击支付”，困难度不亚于让一个没用过智能手机的老人直接学会移动支付。

所以万事达卡和亚马逊支付这次一起干，表面看是“9国通吃”，其实吧兴许得“一国一策”。在阿联酋推“生物识别支付”， 在埃及推“数字钱包+现金混合支付”，在尼日利亚兴许还得先从“教书消费者怎么用二维码”开头。这种“因地制宜”的策略听着挺合理， 但施行起来困难度可不细小——个个国的监管要求不一样，电信运营商的态度也不一样，甚至当地商户的收下度都兴许成为拦路虎。

从手艺落地到用户体验：这次一起干动了谁的蛋糕

“无摩擦结账”听着很美，但商户买不买单？

万事达卡这次一起干的核心卖点之一， 是“Mastercard Gateway”——号称能给商家给“单一接触点”的支付解决方案，让客户不用手动输卡号和密码，直接“点击支付”。听起来很酷，但问题来了：商户愿意为这玩意儿“无摩擦”买单吗？要晓得，中东非洲地区的中细小商户，对支付本钱的敏感度兴许比用户体验更高大。他们兴许会算一笔账：用这玩意儿网关，每笔交容易的手续费会不会涨？集成起来麻烦不麻烦？出了问题找谁解决？

亚马逊支付服务在中东非洲已经支持了4000许多家商家，基本上集中在阿联酋、埃及这些个相对成熟的买卖场。对亚马逊上的巨大商家 接入Mastercard Gateway兴许确实能提升转化率——毕竟万事达卡的数据看得出来结账流程每少许些一个步骤，转化率能提升20%左右。但对那些个在开罗卖香料、在迪拜卖手工艺品的中细小商户情况兴许就不一样了。他们的订单量本来就不巨大，如果手续费涨了5%，赚头兴许就直接被吃掉一巨大块。更关键的是 这些个商户兴许根本没有专业的IT团队来集成新鲜的支付系统，万事达卡说“轻巧松拓展新鲜买卖场”，但“轻巧松”二字，对很许多商户来说兴许只是个传说。

更现实的问题是就算商户愿意接入，消费者用不用还是另一回事。在沙特阿拉伯， 很许多女人消费者出门有“男人监护人陪同”的老一套要求，她们兴许更习惯让家人帮忙完成线上支付，而不是自己用生物识别手艺。在摩洛哥，农村地区的网络覆盖不稳稳当当，“无摩擦结账”到了再说说一步一下子断网，这种体验比“输密码”更糟糕。所以 万事达卡和亚马逊支付这次一起干，手艺上确实先进，但能不能真实正落地，还得看能不能解决商户的“本钱焦虑”和消费者的“习惯壁垒”。

电信公司和政府：一起干中的“隐形玩家”

这次一起干提到， 会和电信公司、政府等实体建立协同效应，增有力结账选项。这句话背后其实藏着中东非洲支付买卖场最关键的博弈——电信巨头和政府机构，才是真实正的“规则制定者”。在肯尼亚， M-Pesa之所以能成功，就是基本上原因是和电信运营商 Safar深厚度绑定，用户直接通过话费账户转账，根本不需要单独开数字钱包。在埃及，政府主导的“国支付系统”正在推广，很许多本地支付方案非...不可先通过监管审批才能上线。

万事达卡和亚马逊支付想在这玩意儿买卖场玩得转，就得先搞定这些个“隐形玩家”。比如在南非， 如果他们不和MTN或者Vodacom一起干，想推广自己的移动支付方案，兴许连用户触达都成问题；在阿联酋，如果迪拜政府的“智慧 Dubai”战略不支持他们的手艺方案，再优良的产品也很困难进入政府采购项目。更麻烦的是 有些国的监管政策变来变去很迅速——2023年沙特阿拉伯一下子收紧了数据本地化要求，全部支付服务商的用户数据非...不可存在境内服务器，这让很许多世界支付公司措手不及。

所以这次一起干表面看是万事达卡和亚马逊支付的双人舞，其实吧兴许是许多方共舞。电信公司兴许会要求分成， 政府兴许会要求开放数据，甚至本地商户协会兴许会提出“优先用本地支付方案”的要求。这些个“隐形规则”才是真实正考验两家巨头的地方——手艺再先进， 如果玩不懂当地的政事钱财学，再说说兴许只是“为他人做嫁衣”。

数字支付在中东非洲的“再说说一公里”困难题

从“能用”到“优良用”：基础设施的结实伤

中东非洲地区数字支付最巨大的痛点， 从来不是手艺不够先进，而是基础设施跟不上。你以为拉个光纤、建个数据中心就能搞定支付数字化？现实是 在苏丹的有些地区，停电是家常便饭，服务器随时兴许宕机；在埃塞俄比亚的农村，很许多人一辈子没用过智能手机，更别说搞懂“数字钱包”是啥了。万事达卡这次一起干说要搞“生物识别支付”， 但在索马里兰这样的地方，连稳稳当当的电力供应都成问题，生物识别设备怎么运行？

更讽刺的是有些国的基础设施甚至“倒退”了。2022年黎巴嫩钱财危机爆发后 银行系统瘫痪，很许多人沉新鲜开头用现金交容易，连信用卡支付都退回了石器时代。在这种周围下 万事达卡和亚马逊支付推广“数字支付”，无异于在流沙上盖楼——今天接入的系统，明天兴许基本上原因是银行政策变来变去就停用了。就算手艺上能做到“无摩擦”， 物理世界的“摩擦”却无处不在：网络延迟、电力中断、设备故障，随便哪个一个环节出问题，都兴许让整个支付体验崩溃。

南非的情况稍微优良一点，但问题依然存在。根据当地支付委员会2023年的数据， 南非仍有30%的人丁生活在没有银行账户的“非正规钱财”中，这些个人根本无法接入老一套支付系统。万事达卡想通过“数字支付”覆盖这有些人群， 但前提是得先让他们有智能手机、有网络、有基本的数字 literacy。这玩意儿“再说说一公里”的距离，兴许比想象中更远。

习惯的壁垒：比手艺更困难攻克的堡垒

手艺能引进， 基础设施能建设，但支付习惯的培养，却需要一代人的时候。在中东非洲地区，现金交容易之所以根深厚蒂固，背后是一整套世间相信体系在支撑。在摩洛哥的露天买卖场， 买卖双方一手交钱一手交货，看得见摸得着，出了问题当场就能理论；但如果改成线上支付，商户兴许会担心“钱会不会到账”，消费者兴许会担心“账户会不会被盗”。这种对“数字”的不相信感，不是靠一个“平安认证”就能解决的。

信仰和文雅的因素也不容忽视。在沙特阿拉伯， 很许多消费者对“利息”敏感，伊斯兰金融禁止“riba”，所以他们对老一套信用卡的用率不高大，反而更习惯“先买后付”的伊斯兰金融产品。万事达卡如果直接推广老一套的信用卡支付， 兴许会触碰到文雅红线；但如果专门开发符合伊斯兰教义的支付产品，又需要额外的时候和本钱。在尼日利亚， 部族之间的隔阂也关系到着支付习惯——北部地区的穆斯林兴许更倾向于用本地伊斯兰银行的服务，而南部基督徒则更习惯世界支付工具，这种地域和信仰的分割，让支付买卖场的整合变得异常困难办。

更麻烦的是支付习惯一旦形成，就会产生“路径依赖”。埃及的老人人兴许用了几十年现金， 一下子让他们改用手机支付，他们会觉得“太麻烦”；肯尼亚的年纪轻巧人习惯了M-Pesa的转账流程，让他们用万事达卡的“令牌认证服务”，他们会觉得“没少许不了换”。这种习惯的惰性，比手艺障碍更困难打破。万事达卡和亚马逊支付这次一起干， 如果只是盯着“手艺先进”，而忽略了“习惯养成”的漫长远过程，再说说很兴许会找到，自己搭优良了台子，却没人愿意唱戏。

中细小商家能分到几许多红利？真实实案例说话

阿联酋中细小商家的“数字支付逆袭”

阿联酋兴许是中东非洲地区最适合数字支付生长远的土壤了。迪拜政府这几年巨大力推动“无现金世间”，不仅给商户给补助，还通过各种政策鼓励消费者用电子支付。万事达卡和阿联酋本地电商Noon的一起干，其实已经给中细小商家带来了实实在在的优良处。比如迪拜一家卖香料的细小店， 2023年接入Noon的支付系统后线上订单量增加远了40%，转化率从之前的15%提升到了28%。店主艾哈迈德说：“以前顾客想买我们的香料， 要么来店里要么通过WhatsApp转账，但很许多人嫌麻烦就放弃了。眼下用Noon的支付系统，顾客直接手机下单，信用卡支付，两分钟搞定，订单量明显许多了。”

这玩意儿案例其实很有代表性——阿联酋的中细小商家，最缺的不是产品，而是“触达更许多客户”的能力。老一套支付方式下 他们的客户半径兴许就是周边几公里但接入数字支付后全国甚至中东地区的消费者都能下单。万事达卡这次和亚马逊支付的一起干，相当于给阿联酋中细小商家打开了一扇“通往全球的巨大门”。比如埃及的跨境电商商家， 以前做出口兴许只能通过西联汇款这种老一套方式，手续费高大、到账磨蹭，眼下用亚马逊支付+万事达卡的网关，能直接接收来自阿联酋、沙特等地的信用卡支付，到账时候从3天缩短暂到1天手续费也少许些了2个百分点。

当然阿联酋的成功经验并不能直接复制到其他国。比如在黎巴嫩，由于钱财动荡，很许多中细小商家的首要目标是“保住现金”，而不是“拓展线上业务”。他们兴许会觉得：“数字支付是优良，但万一哪天银行系统瘫痪了我的钱怎么办？”这种“现金为王”的心态，让数字支付在黎巴嫩的推广困难度巨大巨大许多些。

尼日利亚的“现金困境”与支付破局尝试

尼日利亚的支付买卖场，堪称“机遇与挑战并存”的典型。98%的交容易还是现金，数字支付的渗透率矮小得可怜。万事达卡2023年3月和Facebook在尼日利亚启动的“Masterpass QR机器人”项目， 其实是一次很有意思的尝试——通过Facebook Messenger整合二维码支付，让细小商家能直接在社交平台上完成交容易。

拉各斯的一个服装店主托辛， 2023年5月加入了这玩意儿项目，他告诉调研人员：“以前我卖衣服，要么等顾客来店里要么通过银行转账，但很许多年纪轻巧人没有银行账户，转账对他们来说太麻烦。眼下我用Facebook Messenger里的二维码， 顾客直接扫码付款，用他们的M-Pesa账户或者信用卡，几分钟就能搞定，订单量比以前许多了两倍。”这玩意儿案例说明， 在现金主导的买卖场，数字支付要想破局，非...不可先找到“替代现金的场景”——比如社交电商、细小额支付、即时转账，这些个场景能让消费者直观感受到“数字支付比现金更方便”。

但托辛也遇到了问题：“二维码支付有时候会输了网络不优良就扫不出来顾客等不及就走了。”这说明，基础设施的短暂板依然是制约尼日利亚数字支付进步的关键。还有啊，平安问题也让很许多消费者犹豫——“扫码付款会不会被盗刷？”万事达卡需要做的， 不仅仅是给手艺方案，还要通过本地化的平安教书和相信建立，让消费者敢用、愿意用数字支付。

监管的“变数”：政策不确定性成最巨大凶险

中东非洲地区的支付买卖场， 最让人头疼的不是手艺，而是监管的“变数”。2023年，埃及央行一下子发布新鲜规，要求全部支付服务商非...不可在本国设立数据中心，用户数据不得出境。这条政策一出，很许多世界支付公司不得不沉新鲜调整在埃及的运营策略，有的甚至暂时退出了买卖场。万事达卡和亚马逊支付这次一起干覆盖9个国，但谁能保证以后两年这些个国的监管政策不会发生变来变去？

在肯尼亚， 2022年政府就要求全部移动支付服务商将交容易手续费少许些50%，理由是“少许些民众支付本钱”。这玩意儿政策直接压缩了支付公司的赚头地方，很许多中细小支付服务商所以呢倒闭。万事达卡作为世界巨头， 或许能扛住这种政策冲击，但亚马逊支付作为电商平台旗下的支付服务，会不会基本上原因是“手续费少许些”而关系到其盈利能力，还是个未知数。

更麻烦的是不同国之间的监管标准差异很巨大。在南非， 支付服务商需要得到南非储备银行的支付牌照，审批流程长远达1-2年；而在阿联酋，金融服务监管局的审批相对宽阔松，但要求支付服务商非...不可与本地银行一起干。这种“监管碎片化”让万事达卡和亚马逊支付不得不在个个国都配备专门的合规团队， 本钱高大不说还轻巧松“顾此失彼”。

习惯的“惯性”：从“现金依赖”到“数字相信”的漫长远之路

支付习惯的改变，从来不是一蹴而就的。在摩洛哥的农村地区，很许多农民一辈子没见过银行卡，更别说搞懂“数字钱包”是啥了。给他们推广二维码支付， 第一步兴许不是教他们怎么用手机，而是先说明白“啥是数字货币”“为啥把钱存在手机里比放在家里平安”。这种“数字扫盲”的干活，比手艺落地更耗时耗力。

在突尼斯，有一个很有意思的现象：年纪轻巧人虽然中意用数字支付，但父母辈依然坚持现金交容易。突尼斯的年纪轻巧人阿里说：“我妈妈宁愿走两公里去银行取现金， 也不愿意用手机转账，她说‘手机里的钱看不见，不踏实’。”这种对“实体”的依赖，在中东非洲地区非常普遍。数字支付要想真实正普及，兴许需要等到老一辈一点点退出消费买卖场，新鲜一代消费者成为主力。

更深厚层的问题是支付习惯的改变需要“生态支持”。比如在埃及， 如果数字支付不能覆盖水电费缴纳、看病费用、行路费用等日常生活场景，消费者就不会真实正依赖它。万事达卡和亚马逊支付这次一起干，如果能推动更许多本地生活服务接入数字支付，或许能加速消费者习惯的转变。但如果只是停留在“电商支付”层面那么数字支付的渗透率兴许会长远期停顿在较矮小水平。

这场一起干是“开头”还是“试水”？

万事达卡和亚马逊支付这次一起干， 看起来像是一次“有力有力联合”，但仔细琢磨就会找到，更像是一次“试探”。中东非洲的支付买卖场太麻烦了 个个国都有独特的玩法，监管、习惯、基础设施，随便哪个一个环节出错，都兴许让一起干效果巨大打折扣。对万事达卡 这次一起干是测试当地买卖场水温的机会；对亚马逊支付是想通过万事达卡的网络扩巨大在中东非洲的商户覆盖。

但无论怎么这次一起干至少许传递了一个信号：中东非洲的数字支付买卖场，正在从“边缘”走向“中心”。因为智能手机普及率的提升、 互联网基础设施的完善，以及年纪轻巧一代消费习惯的改变，数字支付在这玩意儿地区的潜力是巨巨大的。不过 要想真实正释放这种潜力，万事达卡和亚马逊支付兴许需要更许多“耐烦”——不是把手艺搬过去就完事了而是要真实正搞懂当地的买卖场逻辑，解决商户和消费者的实际问题。

这场一起干是中东非洲数字支付“巨大戏”的开头，还是一次“试水”？答案兴许藏在以后的两年里。如果他们能成功解决“再说说一公里”的困难题， 或许能开启一个全新鲜的支付时代；但如果被监管和习惯绊住脚步，这次一起干兴许只是往事长远河中的一朵细小浪花。无论怎么中东非洲的支付买卖场，注定不会平静。