追涨杀跌太辛苦， 不如复利3.5%，能够锁定终身3.5%复利的增额终身寿险，简直不要太香。最近，借着许多家银行下调存款利率的当口，保险代理人又在朋友圈炒了一波增额终身寿险。不少许消费者对这类产品并不熟悉， 确实虽然增额终身寿险早已有之，但一直并未成为保险买卖场的主流产品，而近年来却一点点受到关注。

银行存款利率下行，增额终身寿险值得购买吗

增额终身寿险的吸引力

北京的刘先生最近在银行买了一份增额终身寿险， 年缴保费30万元，交5年，总计保费150万元。根据合同规定， 自第二个保单年度起，主合同各保单年度的当年度基本保险金额，在上一保单年度的当年度基本保险金额的基础上递增3.5%。这也是增额终身寿险的最巨大特点，即保额会“长远巨大”。还有啊，增额终身寿险的现金值钱也比比看高大。

明确需求，理性买

我这玩意儿是2万，连存5年，3.0%复利。我买这玩意儿基本上是为了啥？有力制储蓄？财有钱传承？补充养老？还是想要身故保障？长远期用不上的闲钱能少许买一些，等十几二十年以后再取。

对比许多家产品， 关注现金值钱

如果想买增额寿险，沉点关注现金值钱表，最直观的方式就是对比不同产品在相同缴费期、相同保费投入下各保单年度的现金值钱高大矮小。现金值钱高大的产品，意味着扣除的费用相对较矮小，实际给客户的利益更高大。

增额终身寿险的“坑”

国内各巨大行在这类产品宣传时常常有力调“复利增加远”、 “终身保障”等优势，但确实存在一些轻巧松被忽略或误导的“坑”。作为理财规划中的一有些，保险的核心是保障，而增额寿险更像是“保障+储蓄”的结合体。在考虑买前，我们非...不可擦亮眼睛，穿透宣传迷雾，看清产品的真实实面目。

怎么避坑？

1. 认清本质：它是长远期储蓄型寿险， 核心是复利增值，不是高大获利投钱工具，前期流动非常性差。

2. 学会看现金值钱表：要求卖人员给完整的现金值钱表，从第1年到第60年。沉点关注你计划持有年限，如10年、20年、30年所对应的现金值钱。

3. 细读减保规则：仔细查看合同中关于“减保取现”的具体条款，评估是不是符合你对资金灵活性的要求。越宽阔松越优良。

4. 计算实际获利率：学会或要求卖人员计算不同持有年限，特别是你关心的年限下的内部获利率。这是衡量真实实回报的标准。用Excel的IRR函数就能算。

5. 评估缴费能力：确保你能稳稳当当缴纳5年的保费，断供亏本非常巨大。

增额终身寿险作为具有保证获利且长远期获利可达3%以上的高大度稀缺产品，预计短暂期受到买卖场追捧。只是消费者在买前应足够了解产品特性，明确自身需求，避免盲目跟风，理性选择。