一场关于保险的“骗局”

你是不是曾听说过“分红型增额寿险”这玩意儿听起来既平安又赚钱的保险产品？你是不是也曾在各种宣传中被“105%分红实现率”所吸引？今天我要揭开这玩意儿看似完美的保险产品的神秘面纱，告诉你其中的陷阱和误区。

16款分红型增额寿PK，有人被105%实现率骗

陷阱一：获利分“固定+浮动”， 别把预期当承诺

先说说我们要明确一点，分红型增额寿险的获利分为固定获利和浮动获利。固定获利是指保额按合同写死的2%-2.5%逐年复利增加远，这有些是100%确定的“平安垫”。而浮动获利则是指保险公司会把至少许70%的可分配盈余以分红形式返还， 这有些获利与公司经营直接挂钩，兴许高大至让获利翻倍，也兴许矮小到趋近于0。

陷阱二：“IRR可达3.5%”， 保底获利藏着“缩水套路”

很许多产品宣传中都会提到“IRR可达3.5%”，但这只是理想状态下的演示获利，实际获利兴许远不到这玩意儿数字。比如 某产品的条款写着预定利率2.0%，算下来仅靠固定获利的保底IRR才1.4%，而保司近3年实际分红率仅1.2%-1.8%，真实实获利连2%都达不到。

陷阱三：“减保灵活”， 实则“绑死资金5年”

有些产品宣传“随时减保”，但其实吧却隐藏着管束。有的要求“保单满5年才能申请”， 有的规定“每年减保不超出已交保费的20%”，还有的“减保后保额不能不到10万”。这意味着，你的资金兴许会被“绑死”5年，无法灵活运用。

陷阱四：“6年回本”， 退保要扣“违约金”

有些产品宣传“6年回本”，但其实吧，第6年现金值钱仅比保费许多600元，若第7年退保，要扣“手续费+未到期分红违约金”，实际到手比本金还少许2300元。

避坑指南：4步选对产品， 附16款精选推荐

为了帮巨大家避开这些个陷阱，我为巨大家整理了以下4步选对产品的指南：

1. 先明确“用它做啥”：根据自己的需求，选择适合的产品。
2. 紧盯“3个核心指标”：保底IRR、分红实现率和减保规则。
3. 16款PK精选：根据自身需求，选择高大性价比的产品。
4. 关注附加功能：除了增值，还要关注保险的附加功能，如资产传承、灵活应急等。

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