线下零售的“分期突围”：Splitit与Apple Pay的碰撞

疫情后线下零售的复苏速度，让很多人意外。eMarketer的数据显示， 2020年美国实体店零售额虽然同比下降3%，但2021年预计反弹至4.78万亿美元，同比增长1.6。这个数字背后是消费者对“触摸式购物”的执念，也是零售商们绞尽脑汁想留住顾客的战场。支付方式，成了这场战役的关键武器。这时候， Splitit这家来自澳大利亚的分期购物平台，把目光投向了线下Apple Pay——它能啃下这块硬骨头吗？

从线上到线下：Splitit的“轻资产”分期逻辑

Splitit的玩法，和传统BNPL不太一样。它不让你申请新的信用额度，而是直接扒拉你信用卡里现有的额度。比如你一张卡有5000块额度，买3000块的沙发，直接分成6期，每月从这张卡扣500。Brad Paterson，Splitit的CEO，觉得这样能让实体店BNPL接受率达到90%。为啥？主要原因是消费者不用额外填资料，不用担心信用被查，掏出手机扫个码就行。这种“轻资产”逻辑， 在线上跑通了——它帮速卖通在德国、西班牙、法国这些地方搞了分期，用户不用下载新App，结账时直接勾选“Splitit付款”。现在它想把这个套路搬到线下用Apple Pay和Google Pay当入口。

澳大利亚分期购物App「Splitit」将服务 至线下Apple Pay和Google Pay支付

实体店的“支付焦虑”：BNPL为何难落地？

但线下不是线上。Rightpoint的首席商务官Phillip Jackson在6月的时候就说 BNPL在线下推广度太低，成了大规模应用的障碍。想象一下：你在商场看中一件3000块的皮衣， 导员说“可以分期”，然后让你下载一个App，填身份证、绑银行卡……这时候你可能早就放弃了。消费者在线上购物时耐心足，在线下却等不了三分钟。Splitit想用二维码解决这个问题——商家在POS机上生成二维码， 消费者用Apple Pay或Google Pay扫一下直接在钱包里选分期期数。这个流程听起来顺畅，但零售商买不买账？

二维码还是数字钱包？Splitit的线下接入路径

从7月7日开始， La-Z-Boy、Febarge、Afterschock PC这些实体零售商已经接入了Splitit的分期服务。消费者怎么操作？很简单：结账时 商家给你一个二维码，用iPhone的Apple Pay扫一扫，或者安卓手机的Google Pay扫一扫，屏幕上跳出分期选项，选6期、12期还是24期，确认就行。整个过程不超过10秒。Splitit的野心不止于此， 它想通过Apple Pay和Google Pay的数字钱包，把分期服务“嵌入”到消费者的日常支付习惯里——就像你用Apple Pay买咖啡一样自然。但问题来了：Apple Pay的生态那么封闭，Splitit能挤进去吗？

中高价值商品的“分期刚需”：Splitit的精准定位

Splitit盯上了家具、 珠宝、时装、电子产品这些中高价值商品。为啥？主要原因是这些东西单价高，消费者一次性付款肉疼，分期能降低决策门槛。比如一套8000块的沙发， 分12期每月只要666块，比花呗白条还省心——不用额外申请，直接用信用卡额度。Paterson说任何零售商都可以提供这个BNPL渠道，但前提是商品够“贵”。贵到什么程度？大概是你需要犹豫一下“要不要买”的东西。Splitit的策略很聪明：不跟拼多多抢低价市场，专攻那些“买得起但想分期”的消费者。这种精准定位，让它和Klarna、Afterpay这些“全品类”BNPL拉开了差距。

70%的转化率密码：支付选项如何刺激消费？

PayPal和BigCommerce的报告里有个扎心的数据：70%的消费者愿意在有他们喜欢的支付渠道的商家里多花钱。这就像你吃火锅，发现店里能刷支付宝，大概率会多点一份毛肚。Splitit就是想当零售商的“支付诱饵”。比如Afterschock PC卖游戏本， 价格从5000到15000不等，消费者看到“支持24期免息分期”，下单概率可能直接提升20%。但具体数据是多少？Splitit没说 不过澳大利亚Splitit和Checkout.com合作后速卖通的德国站分期转化率据说提升了15%。这个数字不算惊人，但对零售商蚊子肉也是肉。

竞品围剿：Afterpay的Google Pay试水，Splitit的差异化

BNPL市场早就卷疯了。美国的PayPal、 Affirm，澳大利亚的Afterpay，瑞典的Klarna，个个都想啃下线下这块肥肉。Afterpay去年就开始支持Google Pay的线下分期购物，比Splitit早了一步。Splitit的差异化在哪？两个字：“无感”。Afterpay需要你注册账号，绑定银行卡，而Splitit直接用你信用卡里的额度，不用额外操作。比如你用Visa卡买手机， Splitit会自动从Visa额度里分期扣款，根本不需要你记另一个App的密码。这种“无缝衔接”的体验，可能是它在Afterpay和Klarna夹缝中生存的关键。

中东扩张：Splitit的“全球分期”野心

6月， Splitit和中东BNPL支付商Tabby合作，正式杀进中东市场。这个动作有点意思——中东的信用卡渗透率不高，但年轻人喜欢分期消费。Splitit的“现有额度”模式，在沙特、阿联酋这些地方可能比“先消费后付款”更受欢迎。比如沙特用户有张信用卡额度1万里亚尔， 买5000里亚尔的首饰，直接分10期，每月还500，比让Tabpy先垫款再还款更符合当地人的消费习惯。Splitit的全球化野心不小，从欧洲到中东，再到美国，它想用“轻分期”模式占领更多市场。但线下Apple Pay只是第一步，它能搞定苹果的生态吗？

实体零售的“数字钱包”之争：Apple Pay的生态壁垒

Apple Pay的生态有多封闭？开发者想接入，得经过苹果的严格审核，还要抽成。Splitit作为第三方支付平台，想通过Apple Pay做分期，相当于进了苹果的“后花园”。虽然苹果没明说拒绝BNPL， 但它的Apple Pay默认绑定自家信用卡，优先推广自己的“Apple Card分期”。Splitit的优势是“不抢地盘”——它不让你办新卡，只是用你现有的卡分期。这种“寄生式”合作，苹果会允许吗？另一个问题是 安卓用户用Google Pay，Google对第三方支付更开放，但Google Pay的市场份额在美国还是不如Apple Pay。Splitit想两头通吃，难度不小。

免息还是隐性成本？Splitit的“透明分期”争议

Splitit一直标榜“免息无隐性费用”，但真的这么简单？比如你用一张年费200美元的信用卡分期，虽然Splitit不收利息，但年费本身就是成本。还有汇率转换费——如果你用欧元卡在美国买美元商品， 银行会收1%到3%的转换费，Splitit可不管这些。Bankrate.com的分析师Ted Rossman说 BNPL的吸引力在于“每笔费用金额明确”，但Splitit的“现有额度”模式，可能会让消费者忽略信用卡本身的费用。比如你分期买电脑，每月还500块，看起来很便宜，但信用卡年费+汇率费，可能比花呗的利息还高。这种“隐性成本”，Splitit需要跟消费者说明白吗？

从德国到美国：Splitit的跨境支付“试错”经验

Splitit不是第一次搞跨境。几年前它和速卖通、 Checkout.com合作，在德国、西班牙、法国、意大利、荷兰、英国和澳大利亚搞分期支付。德国消费者对分期接受度高，但美国不一样——美国人对信用卡额度很敏感，怕分期影响信用评分。比如你用80%的信用卡额度分期，信用评分可能直接降20分。Splitit的“现有额度”模式，会不会让美国消费者不敢用？再说一个， 美国的BNPL市场竞争太激烈，Affirm和Klarna已经在线下铺得很广，Splitit想用“二维码+数字钱包”突围，得拿出真本事。比如La-Z-Boy的沙发，用Splitit分期，能不能比Affirm的利率更低？

未来展望：线下分期购物的“新可能”

Splitit能不能接入线下Apple Pay？技术上没问题，但要看苹果的态度。如果苹果愿意开放生态，Splitit的“轻分期”模式可能会成为实体零售的新选择——尤其对那些中高价值商品来说。但挑战也不少：竞品围剿、消费者教育、隐性成本争议，每一步都得踩准。Paterson说Splitit的目标是让分期支付像刷信用卡一样自然。但要做到这点，它得先让零售商相信：二维码能带来更多订单，而不是增加麻烦。线下分期购物的战场，才刚刚开始，Splitit能分到多少蛋糕？谁也说不准。