澳洲年轻人的钱包革命：联邦银行「Cheddar」如何用社交化返现撬动Z世代

后疫情时代的澳洲消费市场，正悄悄发生一场静悄悄的变革。当传统银行还在琢磨怎么给信用卡加个“满200减20”的优惠时 澳大利亚联邦银行已经悄悄把刀尖对准了Z世代——这群在社交媒体上刷着TikTok、Instagram长大，买东西前先打开“做功课”的年轻人。2021年11月， CBA突然甩出一张王牌：购物返现App「Cheddar」，一个看起来不像银行App，倒像是社交平台的玩意儿。

说真的，现在的年轻人谁还没被社交媒体上的“种草”搞得心痒痒呢？看到心动的东西，第一反应不是打开淘宝，而是先刷刷有没有博主推荐，再跑去各大电商平台比价。CBA明摆着吃透了这点：与其让用户在社交平台和购物App之间来回横跳，不如直接把“种草”和“拔草”塞进一个App里。于是「Cheddar」诞生了——一个能让用户刷着刷着就“薅到羊毛”的神奇存在。

针对Z 世代用户，澳大利亚联邦银行上线购物返现 App「Cheddar」

从“查余额”到“刷优惠”：银行App的“颜值正义”时代

打开「Cheddar」的界面第一反应可能是：这确定是银行做的App？没有传统金融App那种冷冰冰的蓝色调， 没有密密麻麻的账户信息取而代之的是类似Instagram的信息流设计，满屏都是色彩鲜艳的商品图片、醒目的折扣标签，还有那种让人忍不住想划下去的“沉浸式”体验。CBA施行总经理Kate Crous在发布会上说：“我们不想再做另一个‘只懂查余额’的银行App。

”所以 「Cheddar」的设计团队花了大量时间研究Instagram和TikTok的交互逻辑——那种手指一划就有新内容的感觉，那种“永远不知道下一个是什么”的惊喜感。你以为银行App只能查余额、还房贷？那你是没见过CBA这次的操作。

”这话听着挺扎心， 但确实是实话——以前的银行App，要么像本枯燥的金融教科书，要么就是一堆优惠券的“大杂烩”，用户体验差得一塌糊涂。「Cheddar」偏不按套路出牌，它把“颜值”放在了第一位。毕竟对Z世代一个App的界面丑不丑，直接决定了它会不会被留在手机里。Helen Hey作为「Cheddar」的负责人， 直言不讳：“现在的年轻人打开一个App，如果前三秒抓不住他们，他们就会立刻关掉。

“种草”+“拔草”一条龙：社交化购车的终极形态

「Cheddar」最狠的一招，是把“社交种草”和“购物返现”焊死在了一起。想象这个场景：你在Instagram上看到一个博主晒了一款超火的澳洲本土品牌防晒霜， 心动得不行，立刻打开「Cheddar」一搜——嚯，不仅比官网便宜15%，还能返现5%到你的CBA账户里。整个过程可能不超过30秒，比打开浏览器搜“XX防晒霜折扣”再跳转到官网快多了。

那接下来刷到的可能就是宠物零食的“买一送一”；你最近在刷健身视频？运动装备的折扣估计马上就来。这种“比你妈还懂你”的感觉，谁能扛得住？

Helen Hey说：“Z世代的购物路径早就变了 他们不是‘想买才去搜’，而是‘被种草了才去买’。”所以「Cheddar」的核心逻辑就是：你在社交平台看到什么我就在App里给你什么。它内置的“发现”板块，会实时滚动最新的优惠信息，从网红推荐的咖啡豆到打折的运动鞋，应有尽有。更绝的是它会根据你平时点赞、收藏的内容，用AI算法猜你喜欢什么——你总给宠物博主点赞？

600+商家“围剿”：返现游戏的幕后玩家

你以为「Cheddar」只是个“搬运工”？那你就小看CBA了。它背后站着600多家澳洲本土和跨境商家， 从Kmart到Chemist Warehouse，从线上电商平台到线下连锁超市，形成了一张密不透风的“优惠网”。Toby Norton-Smith作为x15风投基金的总经理， 直接点破了其中的商业逻辑：“Z世代买东西，最怕‘麻烦’。

数据显示，通过「Cheddar」下单的用户，平均客单价比直接在商家官网下单高了23%。这可不是小数目，难怪这么多商家愿意“出血本”加入。

他们想要的是‘一站式’体验——看到、买到、省钱，最好一步到位。”所以「Cheddar」和这些商家签下的协议，不仅仅是“给折扣”，而是“返现+数据”的组合拳。用户通过App下单，商家不仅能获得精准的购买数据，还要支付一定比例的返现费用。对商家这比传统广告划算多了——毕竟用户主动点进来的转化率，可比硬推广告高多了。

1000名“小白鼠”的反馈：Z世代到底想要什么？

你以为「Cheddar」一上线就这么完美？天真。CBA在开发期间， 悄悄找了1000名18-25岁的澳洲年轻人当“小白鼠”，让他们试用了一个多月，然后收集了成堆的反馈。其中一条特别扎心：“返现到银行卡要等3天？太慢了！”还有一条：“为什么不能直接用返现的钱付下一单？”Helen Hey说 这些“吐槽”直接优化了App的功能——现在用户下单后返现金额可以实时到账，甚至能直接抵扣下一笔订单。

「Cheddar」直接帮我填好了刷到就能买，省了好多时间。

另一个反馈是：“优惠信息太杂了我想看的美食优惠总被淹没。”于是团队加了个“筛选”功能，用户可以只看自己感兴趣的分类。这种“用户虐我千百遍， 我待用户如初恋”的打磨，让「Cheddar」在正式上线时用户体验已经相当丝滑。有个叫Lucy的21岁大学生在接受《Perth Now》采访时说：“以前用返现App总得记住各种优惠券码，麻烦死了。

当银行开始“懂”年轻人：一场迟到的自我革命

说实话， 看到银行做Z世代的生意，第一反应是：他们真的懂年轻人吗？过去几年， 不少银行也试图“讨好”年轻人，后来啊不是推出个“青春版”信用卡换个壳，就是搞个“大学生专属优惠”换汤不换药。华而不实是很多银行App的通病。但「Cheddar」不一样，它跳出了“银行思维”，用“互联网思维”做产品。它没把“返现”当成一个“福利”，而是当成一个“工具”——帮年轻人省钱、省时、省心。

难怪上线一个月， 「Cheddar」的日活用户就突破了20万，其中65%是25岁以下的年轻人。

Toby Norton-Smith的研究显示， Z世代的消费习惯分两种：一种是“计划型”，喜欢攒优惠券、比价格；另一种是“冲动型”，被社交内容一刺激就下单。「Cheddar」把这两种都包了：前者可以主动搜索优惠，后者可以刷着刷着就“剁手”。这种“兼容并包”的设计，让不同类型的Z世代都能找到自己的“舒适区”。

“返现游戏”的暗面：隐私和竞争的双重挑战

当然「Cheddar」也不是没有争议。最让人担心的，还是隐私问题。它需要获取用户的浏览记录、购买数据，甚至社交媒体偏好，才能精准推送优惠。有用户在Reddit上吐槽：“我只是在TikTok上搜了个‘露营装备」， 后来啊「Cheddar」就给我推帐篷优惠券，感觉手机被监听了。”Helen Hey回应说所有数据都经过加密，用户可以随时关闭个性化推荐。

但这种“捆绑销售”会不会让非CBA用户望而却步？还有待观察。

但话说回来现在的年轻人对隐私有多敏感，大家心里都有数。另一个挑战，是来自同类App的竞争。澳洲本土的“返现老炮”Rakuten已经深耕多年， 用户基础庞大；再加上Shopify、Amazon自己也在推返现功能，「Cheddar」想杀出一条血路，并不容易。有分析师指出， 「Cheddar」的优势在于CBA的“银行基因”——用户可以直接把返现金额存入CBA账户，甚至用来还信用卡，这是其他返现App做不到的。

从“澳洲”到“全球”：社交化返现的下一个风口？

眼下「Cheddar」只登陆了澳洲市场，但CBA明摆着没打算止步。Helen Hey透露，2022年初会上线安卓版本，未来还考虑拓展到新西兰和英国市场。这背后是Z世代全球消费力的崛起。据Statista数据， 2022年全球Z世代消费市场规模超过5万亿美元，其中30%的购物决策受社交媒体影响。谁能抓住这群“社交原住民”的钱包，谁就能在未来的零售市场占得先机。而「Cheddar」的模式——社交+返现+金融，或许能成为一把打开全球市场的“钥匙”。想象一下如果把它引入中国，会不会让那些“被种草就下单”的Z世代疯狂？毕竟对年轻人“省钱”和“省心”永远是最有力的诱惑。

给跨境电商的启示：别让“优惠”成为唯一的卖点

对跨境电商 「Cheddar」的出现，简直是一面镜子。它告诉我们，现在的年轻人买东西，早就不只看价格了——他们要的是“体验”、是“效率”、是“被懂”。如果你的App还是“堆优惠券”的老一套，那真的该想想怎么升级了。比如能不能像「Cheddar」一样，把社交内容和购物结合？能不能用AI猜用户喜欢什么而不是让他们自己搜？还有，返现能不能更灵活一点，比如直接抵扣、实时到账？跨境电商的竞争，早就从“价格战”打到了“体验战”。谁能让用户“刷得开心、买得放心、省得省心”，谁就能笑到再说说。

说到底， 「Cheddar」的成功，不是主要原因是它有多“创新”，而是主要原因是它终于肯放下“银行”的身段，真正去理解年轻人想要什么。谁还觉得银行App只能是“查余额”的工具，那可就真的out了。