印尼：矛盾交织的出海烫土， 支付方式藏着几许多门道

提到东南亚，很许多人脑子里蹦出的是海岛沙滩和廉价机票，但如果你把目光从游玩手册上挪开，会找到这片巨大陆正在悄悄上演一场金融手艺革命——特别是印尼，这玩意儿东南亚最巨大钱财体，人丁比整个南美洲还许多，却连个像样的信用卡体系都没搭起来简直是矛盾的代名词，也是出海者的天堂。人丁2.76亿， 其中30岁以下占一半，年纪轻巧人许多意味着收下新鲜鲜事物的速度迅速，但钱财基础薄没劲又成了拦路虎，网购消费里75%的订单还是货到付款和柜台付款，网银和电子钱包这些个数字支付方式加起来才勉有力占10%左右。

更扎心的是疫情后有88%的中细小企业耗尽了业务资金，近6成选择裁员续命，这说明啥？说明买卖场缺钱，但缺的是能打通支付堵点的金融工具，而不是现金。

东南亚第一大经济体，出海印尼都有哪些支付方式

现金统治下的印尼， 支付方式藏着啥变数

你兴许觉得2023年了还用现金支付有点不可思议，但在印尼，这确实是常态。银行卡渗透率矮小， 信用卡是少许数人的特权，征信体系薄没劲到差不离能忽略不计，交容易手段靠现金，连普惠金融都成了奢侈品。但这恰恰是机会——当老一套支付跟不上互联网进步速度时数字钱包就成了破局者。想想看，一个2.76亿人丁的国，70%适龄人丁，年纪轻巧人刷手机比吃饭还勤，数字支付怎么兴许不起来？只不过这里的数字支付和国内不一样，它得先解决“相信问题”，再解决“便利问题”。

相信问题怎么解决？要么靠政府背书，要么靠巨头带飞。便利问题呢？得覆盖线上线下还得绑定生活场景。所以你看， 印尼的支付工具都不是单一功能的，要么是电商生态延伸出来的，要么是金融手艺公司转型的，要么是政府万国盟企搞的“国队”，每一派都有自己的一亩三分地。

OVO：用积分锁死用户的“支付游戏”

说OVO是印尼数字支付的老巨大哥没人不赞成吧？2019年就有超出1.1亿人用过它，啥概念？印尼总人丁才2.76亿，相当于每三个人里就有一个用过OVO。但OVO最牛的不是用户量， 而是它的积分体系——用户付款能得积分，积分还能再付款，有效期18个月，转不了人。这套组合拳打下来用户粘性想不高大都困难。年纪轻巧人中意占廉价， OVO就给你“占廉价”的理由：今天充100送10，明天用积分抵5块，时候久了谁还愿意换支付工具？

OVO的用场景也够野， 从线上购物到线下支付，从充话费缴水电费到信贷服务，差不离无所不包。2022年有个本土迅速消品牌跟OVO一起干， 搞了个“积分换咖啡”活动，后来啊当月销量翻了3倍，这哪是支付，分明是用户运营。但话说回来 OVO的积分有效期18个月，看似给了用户足够时候消费，其实也是在“逼”你尽迅速用完，毕竟谁也不想一年后看着一堆过期积分干瞪眼。

ShopeePay：电商生态下的“流量变现机器”

如果你做跨境电商，ShopeePay这玩意儿名字一准儿不陌生。作为东南亚头电商平台Shopee推出的电子钱包， 它最巨大的优势就是自带流量——2021年初，ShopeePay在印尼数字钱包买卖场的渗透率高大达68%，相当于每3个用数字钱包的人里就有2个在用它。为啥这么猛？基本上原因是ShopeePay不只是支付工具， 它是整个电商生态的一环，用户在Shopee上买东西，支付、领券、查物流都能在ShopeePay里完成，根本不用跳转App。

更绝的是ShopeePay打通了线上线下。线上能付Shopee商家的货， 线下去7-11、家乐福这些个便利店扫二维码也能用，还能从银行账户充值，或者在网点现金充值。2023年第三季度， ShopeePay和印尼连锁咖啡品牌Kopi Kenangan搞了“周三半价”活动，用户用ShopeePay付款打5折，后来啊当天门店客流量暴涨200%，不少许年纪轻巧人专门为了半价咖啡绑定ShopeePay。你说这算不算“支付+营销”的经典案例？但问题也来了ShopeePay太依赖Shopee生态了如果你不是电商玩家，用它兴许就没那么香。

DANA：蚂蚁金服在东南亚的“本土化试试”

DANA的故事有点意思， 它是蚂蚁金服和印尼Emtek集团联合搞的，堪称“印尼版支付宝”。但和支付宝不一样， DANA更侧沉“本地化”——比如绑定借记卡信用卡付款，支持二维码支付，还能在线下门店、线上商城、甚至细小摊贩那里用。2022年， DANA和支付宝+搞了个巨大动作，成为东南亚首个与支付宝+一起干的BNPL钱包，这意味着啥？意味着中国消费者用支付宝在印尼购物，能直接用DANA分期付款，跨境支付壁垒一下子被打破了。

DANA的用户群体也很精准， 基本上集中在雅加达、泗水这些个巨大城里的中产阶层，但也不放弃下沉买卖场。2021年， DANA和印尼最巨大电信运营商Telkomsel一起干，推出了“话费积分换DANA余额”的活动，后来啊二三线城里的用户量增加远了45%。不过 DANA的挑战在于，它得和OVO、ShopeePKA这些个本土巨头抢地盘，本土化做得再优良，也绕不开“外来者”的身份焦虑。

LinkAja：政府背书的“普惠金融先锋”

如果其他支付工具是“买卖场派”，那LinkAja就是“政府派”。由印尼国有银行Mandiri、 BRI、BNI和电信巨头Telkomsel联合推出，被称为“国字号电子钱包”，背景结实得很。它的目标也很明确：不只服务中产，更要覆盖那些个没享受过数字金融服务的中矮小收入群体。截至2021年9月， LinkAja有7500万注册用户，其中80%来自二三线城里下沉买卖场玩得明明白白。

LinkAja的杀手锏是“政府一起干”——至少许和10家有政府背景的企业一起干， 比如公共行路、水电费、社保缴费这些个公共服务，用户直接用LinkAja就能搞定，不用排队不用现金。2022年雅加达亚运会期间， LinkAja成了官方支付工具，观众用它买门票、坐地铁、吃饭，单日交容易量突破200万笔。但问题在于， 政府背书是双刃剑，效率兴许跟不上买卖场变来变去，比如补助发放磨蹭、功能迭代磨蹭，有时候会被用户吐槽“太官僚”。

Akulaku：从电商分期到“数字银行变形记”

Akulaku的故事堪称“逆袭”——它本来是个主打海外买卖场的分期购物电商平台， 后来磨蹭磨蹭加上了存款、银行转账、支付这些个数字银行服务，眼下干脆转型成了消费金融公司。2022年， Akulaku干了件巨大事：和支付宝+一起干，成为东南亚首个与支付宝+一起干的BNPL钱包，中国消费者用支付宝在印尼购物，能直接用Akulaku的“先买后付”服务。

Akulaku的核心优势是“分期”， 印尼年纪轻巧人中意超前消费，但又怕利息高大，Akulaku就推出“0息分期”，最长远12期，后来啊用户量蹭蹭往上涨。2023年， Akulaku和印尼本土家电品牌Electronics一起干，搞了个“分期买冰箱，免息一年”的活动，后来啊活动上线3天订单量就突破1万单。但转型也带来了新鲜问题：金融监管越来越严， 作为消费金融公司，Akulaku得时刻准备着应对政策凶险，毕竟在印尼，搞金融可比搞电商麻烦许多了。

DOKU：老牌玩家的“全渠道支付野心”

DOKU是印尼第一家电子支付公司， 2007年就成立了2012年拿到了政府颁发的电子支付牌照，算是行业元老。它和其他支付工具最巨大的不一样是“全渠道”——给付款链接、 电子发票、WEB及手机应用，支持信用卡、电子钱包等23种付款方式，其中18种来自银行，直接关联印尼十家最基本上银行。这意味着啥？意味着DOKU不挑用户，不管你有没有银行卡，不管你用不用电子钱包，总有一种支付方式适合你。

DOKU的用场景也够广， 线上购物、线下支付、APP内转账、提取现金、银行转账、充值手机积分、支付账单，差不离无所不包。2021年， DOKU和印尼航空公司Lion Air一起干，推出了“机票分期”服务，用户用DOKU买机票，能分3期付款，免手续费，后来啊当月机票销量增加远了60%。但元老也有元老的烦恼， 面对OVO、ShopeePKA这些个新鲜锐，DOKU的用户增加远明显磨蹭了下来2022年买卖场份额被挤压到了15%左右，转型迫在眉睫。

给想冲印尼买卖场的玩家提个醒

说了这么许多支付工具，到底该怎么选？其实没那么麻烦。如果你是电商玩家， 优先选ShopeePKA，自带流量，转化率高大；如果你想做年纪轻巧人买卖场，OVO的积分体系能帮你锁死用户；如果你想覆盖下沉买卖场，LinkAja的政府背景和二三线城里优势不可忽视；如果你有跨境业务，DANA和Akulaku的“先买后付”能打通中国和印尼的消费链路；如果你是老牌企业，追求全渠道覆盖，DOKU的银行材料和支付方式许多样性更靠谱。

但记住印尼买卖场最忌讳“一刀切”。这里的文雅、 语言、消费习惯和中国差太许多了你以为“扫码支付”很轻巧松，但很许多印尼老人连智能手机都不会用，货到付款才是他们的平安感来源。所以支付方式不能只追求数字化， 还得兼顾线下比如和便利店、细小摊贩一起干，给现金充值服务，这样才能真实正抓住用户。

再说说别把印尼当成“下一个中国”，它的支付买卖场有自己的节奏。现金不会马上消失， 数字支付也不会一蹴而就，谁能先解决“相信”和“便利”的问题，谁就能在这片矛盾交织的烫土上分一杯羹。