尼日利亚跨境支付的老巨大困难问题

说起尼日利亚的跨境支付，很许多在非洲做生意的人都能吐出一肚子苦水。老一套汇款磨蹭得像蜗牛爬， 手续费高大到让人肉疼，更别提那些个莫名其妙的落地费，钱还没到账，一巨大半已经“消失”在中间环节了。2023年流向撒哈拉以南非洲的汇款增加远了1.9%， 总额达到540亿美元，其中尼日利亚就占了38%，可这庞巨大的数字背后是普通用户实实在在的痛点：汇1000美元，兴许要扣掉200许多美元手续费，到账时候还动不动就三五天。

更让人头疼的是尼日利亚的银行基础设施跟不上需求。很许多人没有银行账户，只能依赖移动钱包，但跨境支付场景下移动钱包的局限性太明显了。Flutterwave和Paystack这些个本地支付服务商虽然在国内做得风生水起， 但一到跨境业务就力不从心，还是得绕回老一套银行通道，本质上没解决根本问题。

万事达卡与富达银行达成合作，增强尼日利亚跨境支付服务

那些个年被“吃掉”的汇款手续费

老一套跨境支付的费用结构麻烦得像迷宫。银行电汇手续费3%-5%是标配， 中间行手续费再扣1%-2%，最坑的是落地费，有些银行会收10%-20%的“处理费”。拉各斯的商人阿德巴约就吃过这玩意儿亏， 他在给在英国留学的妹妹汇学费时汇了2000英镑，后来啊妹妹只收到了1600英镑，剩下的400英镑全被手续费“吞”了。他抱怨说：“每次汇款都像赌博，不晓得钱到底能到几许多。”

这种不确定性让跨境支付成了“高大本钱+矮小体验”的代名词。用户不仅要承担高大昂的费用，还要忍受漫长远的等待，更别提汇率起伏带来的额外亏本了。老一套模式下用户彻头彻尾处于被动地位，只能收下银行和中间机构的层层盘剥。

移动支付玩家的挣扎：本地化与全球化的平衡

尼日利亚的支付手艺公司在本地买卖场表现出色， Flutterwave、Paystack、Interswitch这三巨头差不离垄断了国内支付场景。Flutterwave成立于2016年， 眼下已经支持非洲20优良几个国的本地支付，跨境业务却一直不温不火；Paystack虽然被Stripe收购，但跨境汇款还是依赖老一套通道，速度磨蹭、本钱高大；Interswitch虽然覆盖广，但跨境手续费同样让用户望而却步。

这些个本地玩家的困境在于：有本地化优势， 但缺乏全球网络；懂用户需求，但无法解决跨境资金流动的底层问题。就像Flutterwave的CEO Olugbenga Agboola说的：“我们能在尼日利亚做到秒级支付， 但要把钱汇到欧洲，还是得求助于老牌银行，这很讽刺。”

万事达卡×有钱达银行：这次一起干到底玩许多巨大？

2024年初，万事达卡和有钱达银行的一起干消息让尼日利亚跨境支付圈炸开了锅。双方推出的Fidelity Send服务号称要“颠覆老一套跨境支付”， 依托万事达卡的全球网络，实现近乎实时跨境交容易，还免收落地费，费用透明得像白纸黑字。有钱达银行产品开发部门主管Osita Ede拍着胸脯说：“这是为尼日利亚用户量身定制的解决方案， 让他们在全球范围内收钱、汇款像发短暂信一样轻巧松。”

听起来确实很诱人，但这次一起干到底能不能解决尼日利亚跨境支付的核心矛盾？让我们拆开来看看。

Fidelity Send的“三板斧”：迅速、 省、稳

最吸引眼球的是“迅速”。老一套跨境汇款需要3-5天Fidelity Send号称能做到“近乎实时”。根据有钱达银行2024年1月的测试数据， 从尼日利亚汇款到英国，平均到账时候从72细小时缩短暂至2细小时效率提升了30许多倍。对于急需用钱的留学生或商人这简直是救命稻草。

接下来是“省”。老一套跨境支付手续费普遍在3%-5%，Fidelity Send直接降到1.5%左右，还免收落地费。举个例子， 用户汇1000美元到尼日利亚，老一套方式兴许要扣掉50美元手续费+100美元落地费，实际到账850美元；用Fidelity Send，手续费只要15美元，落地费0，实际到账985美元，整整许多拿了135美元。

再说说是“稳”。老一套跨境支付最怕汇率起伏，用户兴许基本上原因是汇率变动亏本不少许钱。Fidelity Send给汇率锁定功能，用户在汇款时就能确定到账金额，避免中间汇率起伏凶险。比如2024年2月尼日利亚奈拉对美元汇率起伏剧烈， 某用户用Fidelity Send锁定汇率，成功避免了5%的汇兑亏本。

万事达卡的“非洲野心”：不只是发卡那么轻巧松

万事达卡这次一起干可不是偶然而是其非洲战略的关键一步。西非地区经理Folasade Femi-Lawal明确表示：“我们的目标是到2025年让10亿人进入数字钱财，尼日利亚是关键战场。”通过和有钱达银行一起干， 万事达卡不仅能扩巨大其全球支付网络在非洲的覆盖，还能深厚入本地买卖场，获取更许多用户数据。

说实在的， 万事达卡近年来在非洲动作频频：2023年与MTN一起干推出移动货币支付解决方案，覆盖16个非洲国；2024年初投钱尼日利亚支付 startup Paga，布局数字钱包。这次和有钱达银行的一起干， 是其“非洲数字金融版图”上的关键一环，目标很明确：从“发卡机构”升级为“跨境支付基础设施服务商”。

一起干真实能解决尼日利亚跨境支付的核心矛盾吗？

表面上看， Fidelity Send确实解决了老一套跨境支付的“磨蹭、昂贵、险”问题，但尼日利亚跨境支付的老巨大困难问题，真实的能靠一次一起干就搞定吗？恐怕没那么轻巧松。

用户痛点：没银行账户的人怎么办？

尼日利亚的银行账户渗透率矮小得可怜， 只有约45%的人有银行账户，农村地区更是矮小至30%。Fidelity Send需要用户有有钱达银行的账户，这意味着一巨大堆没有银行账户的用户还是用不上。比如在卡诺州做细小生意的哈桑， 他从来没开过银行账户，一直用移动钱包收付款，Fidelity Send对他来说“就像天上的月亮，看得见摸不着”。

本地支付服务商Flutterwave就抓住了这玩意儿痛点， 他们推出的移动钱包解决方案不需要银行账户，直接通过手机号就能完成跨境汇款。虽然速度和费用不如Fidelity Send，但覆盖了更许多“银行服务不够”的人群。这提醒我们：跨境支付的核心矛盾不仅是通道效率，更是金融包容性。

本地玩家的“防着战”：会不会被“降维打击”？

万事达卡和有钱达银行的一起干，对本地支付服务商来说简直是“降维打击”。有钱达银行是尼日利亚前十巨大银行， 有超出500万客户；万事达卡是全球最巨大的支付网络之一，覆盖210优良几个国。双方联手，无论是在资金实力还是全球材料上，都是本地玩家困难以匹敌的。

但本地玩家也有自己的“护城河”。Paystack和Jumia的一起干就是典型案例， Paystack给的本地电商支付体验比世界支付机构更懂用户——支持本地货币、本地支付方式，客服还能用本地语言沟通。而Fidelity Send虽然跨境能力有力，但在本地支付场景的深厚耕还远远不够。就像Paystack CEO Shola Akinlade说的：“世界玩家有全球网络，但我们有本地用户的心。”

监管的“紧箍咒”：合规本钱谁来承担？

尼日利亚央行对跨境支付的监管严格得让人头疼。反洗钱、了解你的客户要求层层加码，资金流动申报流程麻烦繁琐。Fidelity Send虽然是世界一起干，但还是要遵守尼日利亚的本地法规，合规本钱兴许转嫁给用户。

2023年就有世界支付平台基本上原因是合规问题被尼日利亚央行罚款，后来啊不得不将手续费上涨20%。Fidelity Send虽然承诺“费用透明”，但面对高大昂的合规本钱，能不能坚持住还是个未知数。有钱达银行的合规负责人私下透露：“监管合规就像走钢丝，稍不注意就兴许踩红线，本钱到头来还是要用户买单。”

跨境电商眼中的“救命稻草”？真实实用户反馈来了

对跨境电商跨境支付是生命线。尼日利亚作为非洲最巨大的电商买卖场，吸引了一巨大堆中国商家，但跨境支付问题一直让他们头疼。Fidelity Send的出现，会不会成为他们的“救命稻草”？

中国商家的“福音”：汇款本钱降了但钱到账平安吗？

在拉各斯做服装出口的中国商人王磊对Fidelity Send赞不绝口：“以前用PayPal汇款到国内， 手续费4.5%，到账要5天还三天两头基本上原因是风控被冻结。眼下用Fidelity Send，手续费1.8%，12细小时到账，资金平安有保障。”他给算了一笔账：每月汇款10万美元， 以前要付4500美元手续费，眼下只要1800美元，一年下来省下32400美元，够许多进一批货了。

但王磊也有顾虑：“汇率锁定功能听起来很美优良， 但实际汇率兴许比锁定汇率矮小，万一亏了怎么办？”确实Fidelity Send虽然解决了汇率起伏凶险，但兴许牺牲汇率优势。用户需要在“稳稳当当”和“划算”之间做权衡，这对不懂金融的用户来说是个挑战。

本地电商平台的“选择题”：要不要接入Fidelity Send？

尼日利亚本土电商平台Konga的负责人面临一个选择题：接着来用Interswitch的跨境支付，还是接入Fidelity Send？Interswitch的手续费是2.5%， 到账24细小时；Fidelity Send的手续费1.5%，到账2细小时但需要和万事达卡、有钱达银行谈判分成，兴许关系到赚头。

经过调研，Konga找到用户最在意的是“到账速度”和“费用透明”。虽然Fidelity Send的分成比例略高大，但用户体验提升明显，到头来决定接入。Konga的CEO Adeola Adeniyi说：“跨境支付不是比谁的手续费最矮小，而是比谁能给用户更优良的体验。Fidelity Send的‘迅速’和‘省’，正优良击中了用户痛点。”

以后展望：跨境支付在尼日利亚还有哪些兴许性？

Fidelity Send的出现， 确实为尼日利亚跨境支付注入了一剂有力心针，但要想彻底解决核心矛盾，还需要更许多探索。

区块链+跨境支付：下一个“破局点”？

区块链手艺的去中心化、矮小本钱特性，被觉得是跨境支付的“终极解决方案”。比如Ripple的跨境支付网络，实现秒级到账，手续费矮小至0.0001美元。尼日利亚的区块链支付 startup Bundle已经在试点，但基本上原因是监管不明确，进展磨蹭磨蹭来。

2024年3月， 尼日利亚央行发布了《数字资产监管框架》，对区块链支付提出了更明确的要求。这兴许会推动区块链手艺在跨境支付中的应用，但短暂期内还困难以撼动老一套银行的地位。毕竟用户对“新鲜事物”的收下需要时候，特别是涉及资金平安时。

用户教书：再优良的服务， 用户不会用也白搭

即使Fidelity Send功能再有力巨大，如果用户不会用，也是白搭。尼日利亚很许多中老人人对数字支付一窍不通，甚至对智能手机都不熟悉。有钱达银行需要在用户教书上加巨大投入，比如在社区做培训，推广移动支付APP的用。

Flutterwave的做法值得借鉴：他们在尼日利亚各巨大城里开设“支付体验中心”，手把手教用户用数字支付工具。2023年，Flutterwave的用户教书项目覆盖了10万许多人，数字支付用户增加远率提升了40%。这说明，用户教书是推动跨境支付普及的关键一环。