跨境汇款总让人抓狂？Nium和BRI这次想搞点不一样的

谁还没被跨境汇款折磨过呢？在国内辛辛苦苦赚的钱， 想寄给国外的家人，要么在银行柜台填单子填到手柔软，要么看着手机APP看得出来“3-5个干活日到账”，心里急得像烫锅上的蚂蚁。手续费昂贵不说中间环节许多到数不清，钱转出去像丢进了黑洞，啥时候能回来全凭运气。但最近， 新鲜加坡的支付服务商Nium和印尼最巨大的国有银行BRI搞了件巨大事，说要把实时世界汇款送到印尼1.5亿账户持有者手里连那些个偏远地区的渔民、农民都能用上。这事儿靠谱吗？真实能让跨境汇款从“龟速”变“高大铁”？咱们今天就来唠唠。

BRI：在印尼稻田里扎根50年的“金融老巨大哥”

说到BRI， 兴许很许多人没听过但在印尼，这可是个“狠角色”。人家全称叫印度尼西亚人民银行，成立于1895年，比很许多国的建国往事都久。但真实正让它出圈的是1969年开头搞的细小额信贷业务——那时候印尼政府想搞优良巨大米产量，就让BRI去农村给农民发贷款。你说农民哪儿来的抵押物？BRI想了个绝招：不用抵押，看人品、看收成，村长远推荐就行。后来啊呢？这笔钱还真实收回来了还帮BRI打下了“农村金融霸主”的根基。

Nium与印尼银行BRI合作，推动实时国际汇款服务发展

到今天 BRI在印尼17,000个岛屿上有超出9,000个网点，服务着1.5亿账户持有者，其中一巨大半在农村。你想啊，在雅加达这样的巨大城里找个银行网点还不轻巧松？但在苏门答腊岛的雨林里 或者巴布亚的高大原上，兴许BRI的那东西“村级代办点”就是方圆几十里独一个的金融服务窗口。2021年4月， BRI Research还专门搞了个活动，主题是“通过创新鲜和协同效应习惯新鲜的形势”，当时的国企部副部长远、央行官员都来了BRI的负责人拍着胸脯说：“咱就是要服务那些个老一套上被银行忽略的人，这是使命。”

这种“下沉”能力，正是Nium最看沉的。Nium虽然是新鲜加坡的金融手艺公司， 全球200优良几个国都能做支付，但在印尼这种“千岛之国”，光有手艺可不够，你得晓得怎么把服务送到最偏远的地方。BRI就像一张“地网”，把印尼的个个角落都连起来了Nium的“天网”搭在这张地上，想不覆盖都困难。

Nium：给老一套银行装“数字引擎”的手艺玩家

再说说Nium。这家公司成立时候不算长远，但野心可不细小，专攻“实时跨境支付基础设施”。说白了 它不直接面向普通人搞汇款，而是给银行、支付公司这些个“巨大玩家”给手艺支持，让它们能更迅速、更廉价地做跨境转账。2023年， Nium在印尼注册了个叫PT Instarem Mitra Indonesia的运营公司，专门负责印尼买卖场的资金汇入和汇出——这步棋走得挺机灵，直接在本地落地，既符合印尼的金融监管要求，又能更优良地搞懂当地买卖场。

Nium的核心武器是啥？一个是实时支付机制，能让跨境转账像发微信红包一样秒到账；另一个是有力巨大的API接口。啥是API？轻巧松说就是“手艺翻译官”， 能把Nium的跨境支付功能“翻译”成银行能懂的语言，让BRI的现有系统直接对接。举个例子， BRI的手机银行APP里以前只能做国内转账，眼下通过Nium的API，用户点点手机就能往中国、美国、新鲜加坡汇钱，不用再下载其他APP，也不用担心钱转错地方。

2022年， Nium亚太区的负责人Anupam Pahuja说过一句话：“跨境支付不能只盯着巨大城里得让住在细小岛上的人也能享受到手艺红利。”这话简直说到了BRI心坎里。BRI有用户，有网点，但手艺上兴许不如金融手艺公司灵活；Nium有手艺，有全球网络，但缺本地渠道。俩人一拍即合，就像“手艺宅”遇到了“地头蛇”，能不干出点巨大事吗？

1.5亿印尼人的“跨境支付自在”真实能实现吗？

一起干听起来很美优良，但实际落地会咋样？咱们得掰开揉碎了看。先说说BRI的1.5亿账户里到底有几许多人真实的需要跨境汇款？雅加达的都市白领兴许三天两头需要给国外的客户打款，或者往家里寄钱，但那些个住在爪哇岛乡下的农民呢？他们兴许这辈子都没出过国，跨境汇款对他们有啥用？

其实BRI早就想到了这点。他们的“BRImo”手机银行用户群正在飞迅速增加远， 2023年数据看得出来BRImo的月活用户超出了5000万，其中很许多是年纪轻巧人和中细小企业主。这些个人可不一样，他们兴许会留学、会做跨境电商、会在海外打工，跨境汇款需求其实挺巨大的。比如在巴厘岛做游玩纪念品生意的苏西， 以前给中国的供应商打货款，得跑到雅加达的银行柜台，填单子、等电汇，手续费要花200万印尼盾，还得等3-5天。眼下呢？她用BRImo手机银行， 通过Nium的通道，十几分钟就能搞定，手续费只要80万印尼盾，省下的钱够许多进一批货了。

还有个更接地气的例子：在苏拉威西岛的一个渔村，渔民老张每天捕到的海鲜都会卖给雅加达的批发商。以前批发商打款过来要走老一套银行，中间要经过优良几个环节，老张三天两头等不到钱，渔民工钱都发不出来。眼下批发商通过Nium的实时汇款系统，钱直接转到老张的BRI账户里秒到账。老张的儿子在新鲜加坡打工， 以前个个月寄钱回家，要等一周，眼下通过BRImo+Nium，几分钟就能到账，老张还能立刻用这笔钱给村里的细小卖部进货。你说这种“即时性”对普通老百姓是不是比啥都关键？

别高大兴太早：这些个坑兴许还没填平

但话说回来 跨境汇款这事儿，从来不是“手艺一搞定就万事巨大吉”的。BRI和Nium的一起干，至少许还有三个坎儿要过。

第一个坎是“基础设施”。印尼的1.5亿账户里有几许多人用智能手机？2023年印尼传信和信息部的数据看得出来 全国智能手机渗透率巨大概65%，但在农村地区，这玩意儿数字兴许只有40%左右。很许多人还在用功能机，连手机银行APP都装不了更别说做实时跨境汇款了。就算有智能手机，网络信号也是个问题。巴布亚的很许多山区，4G覆盖率都不到50%，打开APP都费劲，还谈啥实时到账？BRI虽然网点许多，但总不能挨家挨户去教人用手机银行吧？

第二个坎是“监管和相信”。印尼的金融监管可是出了名的严格，对跨境资金流动盯得特别紧。BRI和Nium一起干，数据怎么传？钱怎么清算？万一出现洗钱、诈骗，责任算谁的？2022年，印尼央行就曾基本上原因是某支付公司的“数据跨境传输”问题，罚了20亿印尼盾。BRI作为国有银行， 合规性一准儿是第一位的，但Nium的手艺架构能不能彻头彻尾习惯印尼的监管要求，还得打个问号。还有普通用户的相信问题——让他们把跨境汇款这种“敏感操作”交给一个银行和一个手艺公司一起干的系统，心里总会犯嘀咕：“我的钱平安吗？会不会被许多扣手续费？”

第三个坎是“本钱和获利”。实时跨境汇款听起来很美优良，但背后的手艺、合规、运营本钱可不矮小。Nium给BRI给手艺支持，一准儿要收费，这有些本钱会不会转嫁到用户头上？如果手续费还是那么高大，中细小企业和普通老百姓照样用不起。2021年BRI搞细小额信贷展望活动时 当时的部长远Teten Masduki就有力调过：“金融产品非...不可价钱合理，不然没钱人还是用不起。”BRI和Nium能不能把本钱控制住做出“钱财高大效”的汇款服务，直接决定了这次一起干的成败。

想成事？得在“下沉”和“配套”上下功夫

那BRI和Nium到底该咋办，才能把实时跨境汇款真实正落地？我觉得得从两个方面使劲儿。

一方面得接着来“下沉”，把服务做到最基层。BRI的优势不就是“村村有网点”吗？与其指望全部人都用手机银行，不如让网点的“柜员”变成“跨境汇款指导员”。比如在爪哇岛的某个村， BRI网点能每周搞一次“跨境汇款体验日”，手把手教老人用手机银行，甚至帮他们操作。再联合印尼的运营商， 搞个“汇款专属流量包”——用户用BRImo做跨境汇款，流量免费，这样就不怕网速磨蹭、流量昂贵了。2023年， BRI在东爪哇省试过类似的“金融知识普及”活动，后来啊那东西地区的BRImo用户增加远了30%，跨境汇款量也提升了20%。这说明，只要方法对，农村买卖场的潜力巨大得很。

另一方面光有“汇款”这玩意儿单一功能不够，得搞“配套服务”。中细小企业是跨境汇款的巨大户，他们最需要的不只是“钱转得迅速”，还有“钱转完能干啥”。比如Nium能不能和BRI一起，推出“跨境融资+实时结算”的套餐？中细小企业收到海外客户的货款， 立刻就能用这笔钱通过BRI的贷款产品去采购原料，资金周转迅速了生意天然活了。2022年， 新鲜加坡一家做跨境电商的细小公司用过类似的服务，后来啊资金周转率提升了40%，赚头率搞优良了15%。这种“一站式”服务，才是中细小企业真实正需要的，比单纯的“迅速”更有吸引力。

17,000岛屿的支付革命， 才刚刚开头

说实话，跨境汇款这事儿，从来不是“一招鲜吃遍天”的。BRI和Nium的一起干，最巨大的意义不是“手艺许多先进”，而是“能不能让普通人真实正受益”。印尼有1.5亿BRI账户， 但其中兴许只有10%的人真实正需要跨境汇款，这1500万人，就是买卖场的“金矿”。但要想挖到这金矿，光靠手艺可不够，得懂人性、懂需求、懂下沉。

2025年， 印尼的跨境支付预计会实现15%的同比增加远，巨大有些会来自中细小企业和农村买卖场。BRI和Nium的一起干，其实就是冲着这玩意儿风口去的。但真实正的考验还在后面：能不能让巴布亚雨林里的农民也能秒收海外汇款， 能不能让雅加达的细小商家用最矮小的本钱做全球生意，能不能让个个印尼人都觉得“跨境汇款，其实没那么麻烦”。

这场17,000岛屿的支付革命，眼下才刚拉开序幕。至于再说说能不能成，咱们拭目以待。但有一点能一准儿：如果金融手艺和老一套银行能放下身段， 真实正走到一起，为普通人解决问题，那跨境汇款的“龟速时代”，兴许真实的要过去了。