巴西街头的支付革命：五年间现金从43%暴跌到6%，谁在改变巴西人的钱包？

走在圣保罗的街头，以前随处可见的纸币交容易场景正在消失。路边细小贩摊位前竖着一张印着Pix二维码的纸板， 咖啡店店员熟练地用POS机刷顾客的信用卡，甚至连街边的擦鞋匠都会掏出手机说“aceito Pix”——我收下Pix支付。这种变来变去在五年前困难以想象：谷歌巴西调研机构的数据看得出来 2019年还有43%的巴西人表示“三天两头用纸币和结实币”进行消费，到了2024年，这一数字骤降至6%。现金的式微速度，比随便哪个人都预想得更迅速。

从钱包到手机：疫情和紧急援助计划，怎么逼着巴西人“拥抱”数字支付？

2020年初，新鲜冠疫情像一场突如其来的暴雨，冲刷着巴西人的支付习惯。谷歌巴西洞察主管塔伊斯·梅伦德斯回忆：“当时有两个关键因素在起作用。”一个是紧急援助计划， 政府向数千万家里发放救济金，很许多从未开过银行账户的巴西人第一次拥有了数字账户；另一个是Pix即时支付系统的推出，巴西央行用两年时候搭建起一个覆盖全国的实时转账网络，让手机转账像发短暂信一样轻巧松。

五年内现金支付方式暴跌，巴西人现在更爱用Pix和信用卡

想象一下：一个住在里约烫内卢贫民窟的劳动者， 过去个个月领现金工钱，藏在床垫下或分给不同亲友保管。2020年， 他一下子收到政府打来的600雷亚尔紧急援助金，手机银行APP提示“到账”，他第一次尝试用这笔钱通过Pix给女儿交学费——几秒钟就完成了。这种体验彻底改变了他的支付认知。巴西央行数据看得出来 自2020年Pix问世后巴西境内拥有银行账户的用户数量从1.79亿人猛增至2025年的2亿人，差不离覆盖全部成年人丁。

Pix的“闪电扩张”：一年交容易额增加远53%，巴西人为啥离不开扫码支付？

Pix的普及速度堪称“现象级”。统计数据看得出来 仅在2023年12月至2024年12月的一年时候里通过Pix进行的“个人对商家”交容易金额就增加远了53%。这意味着啥？相当于每天有数百万巴西人主动选择用手机扫码付款，而不是从钱包里掏现金。研究研究指出， 93%的巴西成年人丁正在用Pix，其中62%将其作为最常用的支付方式——这玩意儿比例甚至超出了信用卡和借记卡的总和。

Pix的魔力在哪里？先说说是“即时性”。老一套银行转账兴许需要24细小时到账，而Pix能做到7×24细小时实时到账，哪怕是周末或节虚假日。接下来是“零手续费”。无论是个人转账还是商家收款， Pix都不收取额外费用，这对习惯了高大额银行手续费和信用卡年费的巴西人来说简直是“福音”。再说说是“便捷性”。用户只需要输入对方的手机号、邮箱或注册时生成的Pix钥匙，就能完成转账，连银行卡号都不需要记。一个在巴西经营中国跨境电商的商家告诉我：“以前巴西客户付款要等3-5天 眼下用Pix，钱秒到账，订单量提升了20%。”

信用卡的“逆袭”：明明Pix这么火，为啥58%巴西人反而更喜欢刷信用卡？

好玩的是Pix的爆发并没有让信用卡消失，反而让它的用频率上升了。打听看得出来 58%的受访者表示近年来用信用卡的次数更许多，基本上原因包括积分奖励和各类好处以及信用额度提升。谷歌巴西行业主管古斯塔沃·佩纳一针见血：“信用卡有点像第二个甚至第三个钱包，额度够用时可灵活支配。”

在巴西这玩意儿信用消费盛行的买卖场， 信用卡从来不只是支付工具，更是“身份象征”和“好处载体”。高大收入群体中， 36%的人明确表示“好处计划”是他们许多些信用卡用频率的关键——一张高大端信用卡意味着机场昂贵宾厅、酒店折扣、购物返现等特权。而在中等偏下的D和E类人群中，31%的受访者提到“信用卡额度提升”是他们更频繁刷卡的动力。对他们信用卡额度相当于“备用金”，遇到突发支出时能解燃眉之急。

更惊人的是62%的巴西人名下拥有超出一张信用卡，其中35%的人手握两张。高大收入和中等偏高大收入的A和B阶层人群中，79%拥有信用卡。“人均持有信用卡数量因为收入许多些而许多些，”塔伊斯·梅伦德斯补充道。这种“一人许多卡”的现象，让信用卡在Pix主导的即时支付时代依然稳坐第二巨大支付手段的交椅。

支付江湖的“阶层密码”：高大收入刷好处， 没钱人拼额度，巴西人的支付方式藏着啥世间逻辑？

深厚入琢磨巴西人的支付偏优良， 会找到一个好玩的现象：支付方式的选择，往往与收入水平和世间阶层紧密挂钩。A类高大收入群体用信用卡， 更许多是为了“薅羊毛”——他们用积分兑换机票、用返现券买奢侈品，用信用卡账单管理现金流，甚至用分期付款来“以钱生钱”。对他们Pix更适合细小额、即时的日常消费，比如买咖啡、打车，但巨大额消费还是信用卡更“划算”。

而D、E类中等偏下收入群体则把信用卡当成了“财务缓冲带”。他们兴许没有储蓄习惯，但信用卡额度让他们能在发工钱前保持生活。一位在圣保罗做家政服务的巴西女人在收下采访时说：“我的工钱每月15号到账， 但房租1号就要交，我非...不可用信用卡分期付房租，等工钱发了再还上。”对她信用卡不是“消费工具”，而是“生存工具”。

这种支付习惯的差异，也反映在了跨境电商的运营策略上。一家面向巴西买卖场的中国手机品牌找到， 针对A类人群推广时主打“信用卡分期0息+信用卡积分双倍兑换”效果最优良；而面向D、E类人群时“Pix支付立减10雷亚尔+最矮小价保障”更能刺激下单。这种“分层支付策略”让他们的巴西买卖场转化率提升了35%。

现金真实的“消失”了吗？这些个场景里 纸币依然是巴西人的“再说说防线”

尽管数据看得出来现金用率暴跌到6%，但并不意味着现金纸币和结实币依然是不可或缺的支付方式。比如在亚马逊雨林深厚处的偏远村庄， 没有网络覆盖，Pix和信用卡都无法用，村民只能用现金交容易；在巴西东北部的老一套集市，许许多老人摊贩只会用现金收款，他们甚至不会用智能手机；在一些地下钱财或灰色交容易中，现金依然是“最平安”的选择。

更关键的是现金在巴西人心中有着“情感值钱”。一位60岁的里约居民说：“我细小时候，父亲把攒了一年的雷亚尔纸币藏在铁盒里那是我们全家的希望。数字支付再方便，也代替不了这种‘握在手里的平安感’。”这种对现金的依赖，让巴西央行的数字货币试点进展磨蹭磨蹭来——毕竟不是全部人都能收下“无现金世间”。

跨境电商的“巴西支付攻略”：Pix和信用卡，到底该怎么选？

对于想要进入巴西买卖场的跨境电商支付方式的选择直接决定了订单的成败。巴西人的支付习惯与中国截然不同：他们不像中国人那样习惯扫码支付，也不像欧美人那样普遍用PayPal。Pix和信用卡的“双雄并立”，让巴西成为全球最麻烦的支付买卖场之一。

先说说Pix支付非...不可接入。数据看得出来巴西47%的支付是动态二维码，避免二维码被再来一次用弄得资金亏本。一家巴西本土的支付解决方案给商透露， 2024年接入Pix的中国跨境电商数量增加远了200%，其中60%的订单金额在50雷亚尔以下。

接下来信用卡支付不能忽视。虽然Pix普及率高大，但信用卡在B2B巨大额交容易和分期付款场景中仍有优势。跨境电商需要支持巴西主流的信用卡品牌，并优化分期付款流程——巴西消费者平均会将一笔500雷亚尔的消费分成3-4期付款。某跨境电商平台接入巴西本地信用卡分期服务后客单价提升了40%，退货率减少了15%。

以后已来：开放金融+生物支付，巴西支付革命的下个五年会怎样？

巴西的支付革命远未收尾。2021年启动的开放金融正在打破银行垄断， 让用户能授权第三方机构获取自己的金融数据，从而得到更个性化的支付服务。比如 一个用户能让支付平台自动琢磨他的消费习惯，在信用卡账单到期前用Pix自动还款，或者根据他的收入水平推荐最适合的信用卡额度。

生物识别支付也在悄然兴起。巴西央行正在测试基于人脸和指纹的Pix支付，以后兴许实现“刷脸付款”。想象一下：你在超市结账， 不需要掏手机，也不需要刷信用卡，对着摄像头眨眨眼，钱就扣掉了——这种科幻场景兴许在以后五年内成为现实。

对于跨境电商这意味着需要更灵活的支付策略。不仅要支持Pix和信用卡， 还要关注开放金融API接口，接入生物识别支付，甚至开发针对巴西本地化需求的“超级支付APP”。毕竟在这玩意儿支付方式日新鲜月异的买卖场，独一个不变的，就是“变来变去”本身。