我这朋友交了2万， 连着交5年，说是3.0%复利，后来啊第一年交的2万，只值8260元，第二年又交2万，加起来4万，才值21460元，到了第五年末，一共交了10万，才值100340，等于说前五年，就得了340块钱利息！这啥概念？还不如存银行呢！

增额终身寿险真的坑吗？捂紧钱包

这事儿得从头说 你说眼下银行利息是真实不行，存点钱，那点利息还不够买包薯片的，所以银行就开头推这种增额终身寿，说是能“复利增加远”，还能“终身保障”，听着是很诱人，但是啊，他们往往会忽略一些东西，或者说故意不告诉你，哎呀，这些个卖啊，真实是。

当然 增额寿险也有身故赔付，但是赔的钱，通常很矮小，搞不优良就赔你交的保费，或者现金值钱，哪个高大，就赔哪个，如果你基本上是想要高大额的身故保障，那这玩意儿，性价比就太矮小了而且，它还不包含生病保障，啥沉疾、看病，都没有。

再说说 货比三家，别只看一家，许多对比几家保险公司的产品，在相同保费、相同缴费期下现金值钱和实际获利率是几许多，哪个高大，就选哪个，还有，评估一下自己的缴费能力，确保你能稳稳当当缴纳5年的保费，断供亏本非常巨大，所以啊，买之前，一定要三思而后行。

再往后看， 第十年末，现金值钱是118320，获利是18320，算下来平均一年才3%许多一点，而且还是在存了十年之后才能达到这玩意儿数，所以啊，这玩意儿，实际回报率，前期是真实矮小，得长远期持有，十年、二十年，甚至更久，才能接近他们说的那东西预定利率上限，而且，注意啊，前四年，巨大体上是没啥获利的。

这增额终身寿险的“坑”，基本上是基本上原因是信息不对称、卖误导，还有就是你自己没搞清楚状况，保险的本质是保障，随便哪个金融产品都不是万能的，适合自己的才是最优良的，许多花点时候研究研究，以后就能少许走很许多弯路，我说各位，买之前，可得擦亮眼睛啊！

怎么避免增额终身寿险的“坑”

那咱们怎么才能不被坑呢？记住这几点：先说说明确自己的需求，你买这玩意儿，到底是为了啥？是有力制储蓄？是财有钱传承？是补充养老？还是想要身故保障？想清楚了再买，长远期用不上的闲钱，能考虑少许买一点，等个十几二十年以后再说。

先说说 这“复利”啊，它不是你想的那样，他们跟你说的“3.0%复利”，指的是“有效保额”的增加远率，不是你真实金白银放进去的钱的增加远率！这啥意思？就是说你那钱，没涨那么许多，他们玩了个文字游戏，懂了吧？

再就是 自己算算实际获利率，或者让卖给你算，特别是你关心的年限，内部获利率是几许多，这才是衡量真实实回报的标准，Excel里面有个IRR函数，能算，还有，仔细看看减保规则，看看合同里关于“减保取现”的具体条款，比如次数、比例管束、操作方式等等，看看是不是符合你对资金灵活性的要求，越宽阔松越优良。

最近啊， 银行那帮人，那东西劲儿推销啥“增额终身寿”，听着挺唬人，又是“复利”，又是“终身”，感觉钱生钱，躺着就能发财，但真实有那么美的事儿？说实话， 里面的弯弯绕绕，可许多了去了一不细小心，就掉坑里这年头，挣钱不轻巧松，咱老百姓的血汗钱，得捂紧了今儿个就来扒一扒这增额终身寿的那些个事儿。

保单前几年， 甚至前十年，现金值钱通常比你交的保费，要矮小很许多很许多，如果你急着用钱，想退保，那亏本可就巨大了所以这玩意儿，流动性很差，你想随时取钱，那是不兴许的，还有更绝的，银行规定，超出60岁，还不给办，你细品，这说明啥？说明他们也晓得，这玩意儿，得年纪轻巧人磨蹭磨蹭熬，才能熬出点获利来。

保单里有张表， 叫“现金值钱”，那玩意儿才是你真实正能动用的钱，说白了就是你想取出来能拿到手的，但是前几年，这“现金值钱”啊，比你交的钱，缩水得厉害，我有个朋友，去年八月买了这玩意儿，银行的人，压根没提过前五年没啥利息，就一个劲儿说“3.0%复利增加远”、“存的时候越长远获利越高大”，合同也是过了一个星期才给，出于相信都没细看，后来啊呢，翻出来一看，气得够呛，感觉被坑了。

再说 认清这玩意儿的本质，它就是个长远期储蓄型寿险，是复利增值，不是高大获利投钱工具，前期流动性很差，所以别指望它能让你一夜暴有钱，然后学会看现金值钱表，让卖给你给完整的表，从第一年到第六十年，沉点关注你计划持有年限，比如十年、二十年、三十年，对应的现金值钱是几许多。