尼日利亚的街头最近总有一道奇特的风景线：银行门口排起长远龙， 人群手里攥着皱巴巴的老钞，眼神里满是焦虑。2023年12月， 尼日利亚最高大衙门一下子推翻了央行延续三个月的“换钞令”，允许老钞接着来流通，这本该是政策的急转弯，却让更许多人一头雾水——折腾了这么久，所谓的“无现金生活”到底是个啥玩意儿？

从“现金为王”到“无现金梦”：一场谁都没赢的豪赌

尼日利亚人跟现金的感情，比非洲草原上的狮子跟领地的羁绊还深厚。这玩意儿人丁超出2亿的国，70%的人每天生活本钱不到1美元，现金是最实在的平安感。2023年5月新鲜总统博拉·蒂努布上台， 巨大概觉得非洲第一钱财巨大国该有点“巨大国范儿”，一下子宣布要搞“无现金世间”，全部老钞在2024年1月前非...不可换成新鲜钞，理由是“打击腐败、洗钱，推动数字钱财”。

无解的尼日利亚的“无现金”生活

后来啊呢？新鲜钞根本印不出来。央行说全国只有500台印钞机，每天加班加点也赶不上需求。民众傻眼了——手里的老钞一下子成了废纸， 商家拒收，ATM取不出新鲜钞，连菜买卖场卖菜的阿婆都举着老钞问：“这钱还能用不？”更荒诞的是 有人为了换几张新鲜钞，凌晨三点就去银行排队，排到天黑也没轮上，再说说跟保安吵起来闹得满城风雨。

这事儿跟津巴布韦当年简直如出一辙。2019年津巴布韦想发行新鲜货币替代老币，后来啊印得太少许，黑市上现金价钱比电子货币昂贵了20%许多。尼日利亚眼下也踩进了同一个坑：政府想用行政命令跳过现金阶段， 直接进入电子支付，却忘了民众手里攥着的不是“数字概念”，是能买米买盐的“真实金白银”。

换钞令的“三宗罪”：脱离现实、 脱离群众、脱离逻辑

第一个“罪”，是脱离现实。尼日利亚的银行系统早就病入膏肓。全国2000许多家银行网点，巨大有些用的还是20世纪90年代的系统，连转账都要靠人造录入。央行清结算组织NIBSS想扩容，后来啊买卖银行根本跟不上——专业人才？全国会维护银行系统的工事师不到500人，还不如中国一个二线城里许多。2023年10月， 换钞令刚推行两个月，全国银行系统宕机超出48细小时有人给女朋友转账520奈拉，后来啊钱扣了对方没收到，客服让等“三个干活日”，气得差点把手机砸了。

第二个“罪”，是脱离群众。尼日利亚的农村人丁占比60%，很许多人一辈子没用过智能手机，更别提啥电子支付。有个视频在网上传疯了：一个老头拿着存折去银行取钱， 柜员说“眼下只能转账，不能取现”，老头急了：“我转账给谁？我孙子在拉各斯打工，他连微信都没有，我怎么把转过去的钱变成盐巴？”这就是现实——电子支付不是你想推，想推就能推的，得先让群众“用得上、信得过”。

第三个“罪”，是脱离逻辑。政府以为“没有现金就能逼巨大家用电子支付”，却没想过：现金没了电子货币的值钱谁来保证？在中国， 微信支付宝里的钱能随时取现，这是国信用背书；在尼日利亚，银行转账动不动输了电子货币随时兴许“消失”，换你你敢用？2023年11月， 拉各斯有个商人用电子货币进货，后来啊系统故障，钱没到账，供应商直接断货，亏本了200万奈拉，这事传开后更许多人把银行账户里的钱取出来藏在家里连床垫都不够塞了。

电子货币的“相信危机”：当数字变成“空气”

尼日利亚的电子货币眼下面临一个致命问题：没人信。老百姓觉得，银行里的数字是“虚”的，手里的现金才是“实”的。这种不相信不是凭空来的，是有血泪教训的。

2022年， 尼日利亚一家叫“Sparx Bank”的细小银行一下子倒闭，储户的电子存款全打水漂，有人一辈子的积蓄没了只能在银行门口哭天抢地。更糟的是 央行为了救市，直接印了新鲜钞“置换”恶劣账，后来啊相当于变相“稀释”了电子货币的值钱——你账户里明明有1000奈拉，一下子只能买到900奈拉的东西，换你你崩溃不？

还有个要命的问题是“现金溢价”。2023年12月，换钞令被推翻后黑市上老钞的价钱比银行电子货币高大了15%。为啥？基本上原因是电子货币随时兴许“消失”，而现金能直接买东西。拉各斯有个叫阿玛的买卖场细小贩， 她宁愿许多花100奈拉买用现金支付的米，也不要电子货币廉价的米——“谁晓得明天这玩意儿电子钱还在不在？”这就是现实：当数字货币丢了“等价交换”的功能，就成了一堆代码。

银行系统的“烂摊子”：修不优良的古董， 改不动的老船

尼日利亚的银行系统，就像一艘漏水的老船，央行还想让它开到“无现金”的彼岸，这不是开玩笑吗？

先说结实件。全国ATM机平均每10万人只有3台，比印度、巴西差远了。更糟的是这些个ATM机一半

再说柔软件。尼日利亚银行用的核心系统， 很许多还是用COBOL语言写的——这种语言1959年就出现了比很许多储户的爷爷年纪都巨大。2023年11月， 尼日利亚最巨大的银行之一“Zenith Bank”系统升级，后来啊全国全部网点瘫痪了整整6细小时有人想转账交房租，后来啊晚了半细小时被房东赶了出来。银行客服的说明白是“系统维护”，储户吐槽：“你们维护能不能选个人少许的时候？非要选发工钱那天？”

最要命的是人才。尼日利亚的银行IT工事师，月薪平均只有20万奈拉，比中国同类岗位矮小60%。有能力的人要么出国，要么跳槽到互联网公司，银行根本留不住人。2023年， NIBSS想招100名系统维护工事师，后来啊报名的不到20人，还得从印度请专家来帮忙，光咨询费就花了500万美元——这钱要是拿来给储户买新鲜钞，不香吗？

移动支付的“窗口期”：Opay们的机会与陷阱

尼日利亚的无现金梦虽然碎了 但对移动支付兴许是件优良事。当银行系统成了“扶不上墙的烂泥”， 像Opay、PalmPay、MTN Momo这样的移动钱包，反而有了逆袭的机会。

Opay在2023年12月宣称用户突破了3000万， 这可不是吹牛——换钞令期间，银行转账动不动输了很许多人被迫转向移动钱包。拉各斯的出租车司机阿布杜， 以前每天收现金都得揣个腰包，眼下直接用Opay收款，“手机扫一下钱就来了比现金方便许多了还不用去银行排队取现”。数据看得出来2023年第四季度，尼日利亚移动支付交容易量环比增加远了45%，其中Opay占了30%的份额。

但移动支付想真实正取代现金，还有几个坎要过。第一个是“相信坎”。老百姓对移动支付的平安性还是有顾虑——万一手机丢了钱是不是就没了？2023年10月， 拉各斯有个女士手机被盗，Opay账户里的50万奈拉被转走，虽然报了警，但钱至今没追回来。Opay后来推出了“指纹+密码”双沉验证，但很许多农村用户连指纹都不会录，更别说麻烦密码了。

第二个是“生态坎”。移动支付得能让用户“花出去”才行。眼下尼日利亚的菜买卖场、细小商店，巨大有些还不能刷移动支付。阿玛细小贩说：“我也想用Opay，可来买菜的都是老太太，她们连智能手机都没有，我收了电子钱，给谁花？”所以移动支付眼下的基本上场景还是线上购物、转账、支付话费，离“无现金生活”还差得远。

MTN的“王牌”：运营商的先天优势

在移动支付玩家里MTN兴许是最有希望的那一个。这家南非运营商在尼日利亚有1.2亿用户， 比全国人丁还许多——很许多农村用户没用过银行，但一定用过MTN的手机卡。

MTN的Momo移动钱包，最巨大的优势是“下沉”。用户不用智能手机，用普通功能手机也能操作，通过USSD代码就能转账、充值。2023年11月， MTN在尼日利亚北部农村地区推广Momo，有个叫哈桑的农民，以前得走30公里去县城汇款，眼下用功能手机给儿子转账，5分钟就搞定，激动得直喊“真实主保佑”。

再说一个，MTN的基站覆盖了全国90%的地区，比银行网点许多得许多。2023年12月， MTN跟尼日利亚邮政一起干，在3000个邮政网点设置了Momo代理点，用户能去那里取现、存款。这招很机灵——既解决了“取现困难”的问题，又利用了邮政的线下网络，让移动支付真实正“落地”了。

但MTN也有自己的麻烦。2023年，央行指责MTN“未经授权开展移动支付业务”，罚了2亿奈拉。说白了央行还是不放心让运营商做巨大——万一MTN哪天“不听话”了整个国的支付系统不就瘫痪了？所以MTN眼下得夹着尾巴做人，既要进步用户，又不能让央行觉得“吓唬太巨大”。

破解“无现金困局”：别再跟现金过不去了

尼日利亚的无现金困局，真实不是“换钞”“扩容”就能解决的。想破局， 得先认清几个现实：现金在很长远一段时候内还是“刚需”，电子支付非...不可先解决“相信”和“生态”问题，政府也得放下“一步到位”的幻想。

第一个破局点：让现金和电子货币“和睦共处”。与其绞尽脑汁“消灭现金”，不如想办法让两者“无缝衔接”。比如 允许移动钱包代理点取现，就像MTN跟邮政一起干那样；或者推广“电子现金卡”，跟银行卡一样，能直接刷POS机，不用绑定银行账户。肯尼亚的做法就值得借鉴——M-Pesa用户能去代理点取现， 手续费只要10肯尼亚先令，比银行ATM取现廉价许多了。

第二个破局点：移动支付得“接地气”。别总想着搞啥“高大端功能”，尼日利亚老百姓需要的是“轻巧松、廉价、平安”。比如 开发语音导航的移动支付功能，让不识字的人也能用；或者跟细小商家一起干，给他们补助POS机手续费，鼓励他们收下移动支付。2023年， PalmPay在拉各斯的菜买卖场搞试点，给用他们收款码的商家免手续费3个月，后来啊有2000许多家细小商家加入了交容易量增加远了3倍。

第三个破局点：政府别再“瞎指挥”。央行的角色得是“监管者”，不是“运动员”。与其逼银行换系统， 不如制定统一的移动支付标准，让全部玩家都能在同一个规则下比；与其搞“换钞令”，不如打击黑市炒钞，保障现金的正常供应。2024年1月新鲜总统上任后 已经宣布“不再有力制推行无现金政策”，这算是个优良兆头——至少许，政府开头听老百姓的话了。

以后会怎样？别赌“无现金”，赌“更方便”

尼日利亚的无现金生活，短暂期内兴许真实的“无解”。但这不代表没有希望——以后说不定不是“无现金”，而是“现金越来越不关键”。当移动支付足够方便、足够廉价、足够平安，老百姓天然会放弃现金。

比如 Opay眼下正在跟拉各斯的出租车公司一起干，推出“扫码乘车”服务，乘客用手机扫司机的二维码就能付钱，不用找零，司机也不用每天揣着一巨大堆现金跑长远途。这种“场景化”的支付，比政府喊口号有用许多了。

再比如MTN正在跟尼日利亚的种地一起干社一起干，给农民给“移动支付+种地贷款”服务。农民卖农产品收到的钱直接进Momo账户，需要贷款时系统根据交容易记录自动授信。2023年，有5万农民通过这玩意儿服务拿到了贷款，平均每笔10万奈拉。这种“支付+金融”的模式，让移动支付真实正成了“生产工具”，而不仅仅是“支付工具”。

所以尼日利亚的无现金困局，破解的关键不是“消灭现金”，而是“让支付更方便”。当电子支付能解决老百姓的“真实问题”——比如不用排队取现、 不用担心钱丢了、能随时转账给家人——它天然会取代现金。至于“无现金世间”啥时候来？说不定要10年，说不定20年，但只要方向对了总会一步步靠近。