跨境转账还在等3天？印度和新鲜加坡的支付连接到底有许多“无缝”

想象一下你在新鲜加坡打工， 个个月要给老家的父母汇生活费，打开手机银行填账号、选银行、输金额、等汇率，折腾半细小时钱还没转出去，手续费还扣了一笔。要是能像给本地朋友发红包一样，输个手机号就搞定，该许多爽？最近印度和新鲜加坡搞的PayNow-UPI连接，听着优良像就是这回事，但真实能实现这种“无缝”体验吗？

从“等三天”到“等三分钟”：两巨大支付系统的“联姻”

先搞明白这两个主角是谁。印度的UPI， 全称统一支付接口，有点像咱们国内的支付宝微信支付合集，但更“极端”——不用银行卡号，不用扫二维码，直接用个虚拟付款地址，比如你的名字加银行后缀，就能收钱。2016年上线后直接炸了 2023年一年做了740亿笔交容易，金额堆起来有126万亿卢比，折合人民币10万许多亿，连印度人都得意得不行：“出门不用带钱包，手机一碰就能付。”

印度和新加坡打通数字支付了

再说说新鲜加坡的PayNow， 2017年就推出了比UPI早一年，玩法更轻巧松——绑个手机号或身份证，就能直接给别人转新鲜币。七家银行联手搞的， 本地人用得贼溜，去年前11个月就做了1050亿新鲜币的交容易，相当于5390亿人民币，平均每天转十几亿，比很许多国全年的GDP还高大。

这两家本来各玩各的， 直到2021年9月，新鲜加坡金融管理局和印度央行一下子宣布：要把PayNow和UPI连起来！目标定在2022年7月上线。后来啊拖了一年半， 2024年2月21日新鲜加坡总理李显龙和印度总理莫迪亲自开视频会议站台，宣布PayNow-UPI正式启用。这下优良了 印度人用UPI能给新鲜加坡的PayNow用户转钱，新鲜加坡人用PayNow也能收印度的卢比，号称“实时、矮小本钱、7×24细小时”。

“无缝”还是“有缝”？初期体验有点“拧巴”

听起来是不是特美优良？但真实用起来兴许没那么“丝滑”。官方说“无缝”，但仔细看规则，处处都是“细小门槛”。比如限额， 一天最许多转1000新鲜币，相当于5000许多人民币，对普通家里汇款够用，但要是做点细小生意，想转笔货款，就得拆成优良几笔，麻烦死了。

更关键的是参与银行还有管束。印度这边，只有四家银行的客户能收钱，其他银行的用户只能干看着。新鲜加坡呢，星展银行和非银机构Liquid Group第一批上，其他银行得等到3月底才逐步开放。你想想， 一个在印度用A银行的印度人，想给新鲜加坡用B银行的朋友转钱，对不起，暂时转不了得等B银行“上车”。这叫“无缝”？分明是“半缝”嘛。

还有操作细节， 官方说“用手机号、UPI身份或VPA直接转账”，但实际测试找到，两边系统对“身份验证”的搞懂不一样。印度的UPI中意用VPA， 比如“ram@hdfc”，而新鲜加坡的PayNow习惯手机号，有时候输个手机号，印度那边系统反应半天：“这是啥？我认识吗？”得来回切换几次才能成功，哪有那么“一键直达”？

10亿美元背后的“细小心思”：不只是方便那么轻巧松

有人兴许问， 两国政府这么拼，到底图啥？李显龙在启动仪式上说了实话：新鲜加坡和印度之间，每年跨境零售支付和汇款超出10亿美元。这可不是细小数目， 相当于一条“现金高大速路”，以前被SWIFT、老一套银行转账系统把着收费站，手续费高大、速度磨蹭，眼下自己修条“飞迅速通道”，既能省本钱，又能掌控数据，还能让自家支付系统“走出去”，许多划算。

新鲜加坡的细小心思更明显。作为东南亚金融中心，它早就想搞个“区域支付联盟”。2021年4月，它就和泰国打通了PayNow和PromptPay；2021年9月宣布要和马来西亚的DuitNow连接；去年8月又拉上印尼。眼下加上印度， 等于在东南亚+南亚圈了个“细小圈子”，以后其他国想跟它们做生意，得先认这套支付规则，新鲜加坡的话语权不就上来了？

印度也不傻。UPI在国内太成功了但国外买卖场一直打不进去。借着和新鲜加坡连接， 等于给UPI开了个“世界窗口”，新鲜加坡那么许多在印企业、印佣、留学生，都能用UPI了磨蹭磨蹭就能培养用户习惯，以后再推广到其他国，比如它一直拉拢的二十国伙伴。2023年二十国峰会期间， 印度还拉着新鲜加坡、印尼、马来西亚、泰国、菲律宾五国央行签了“区域支付连结”，就是要复制这套模式。

挑战比想象中许多：区域结算真实能替代SWIFT吗？

虽然PayNow-UPI听起来很厉害，但要真实正实现“无缝”，还有不少许坎。最巨大的挑战是“相信”。跨境支付不是转个账那么轻巧松， 涉及反洗钱、反恐融资、汇率起伏，两边央行得建立一套共同的监管规则，数据怎么共享，出问题了谁负责，这些个都是头疼事。

还有手艺问题。UPI和PayNow都是基于云计算的，但底层架构、平安标准、数据存储位置都不一样。印度中意把数据存在国内，新鲜加坡更倾向世界云服务器，两边怎么兼容？万一系统出bug，钱转丢了谁来兜底？这些个问题不解决，“实时”兴许变成“实时卡顿”。

更别说全球还有SWIFT这玩意儿“老巨大哥”。虽然SWIFT又磨蹭又昂贵，但覆盖200优良几个国，银行都用习惯了想彻底替代它，没那么轻巧松。欧罗巴联盟搞了INSTEX， 中国搞了CIPS，新鲜加坡和印度搞了PayNow-UPI，本质上都是想“去SWIFT化”，但短暂期内，它们只能跟SWIFT一起干，而不是彻头彻尾取代。就像打车柔软件再方便，出租车公司也不兴许一夜之间消失。

普通用户能捞到啥优良处？兴许比你想象的少许

对普通用户PayNow-UPI最巨大的优良处一准儿是“廉价”和“迅速”。以前从新鲜加坡往印度汇钱，通过银行要收3%-5%的手续费，而且要3-5个干活日到账。眼下用PayNow-UPI，据说手续费能降到1%以下几分钟就能到账。比如在新鲜加坡干活的印度工事师Rahul， 以前每月给家里汇2000新鲜币，手续费要60新鲜币，眼下只要10新鲜币，一年省600新鲜币，够他吃顿巨大餐了。

但对做生意的人优良处兴许没那么明显。比如新鲜加坡进口商从印度买香料，以前用SWIFT汇款，虽然磨蹭，但流程成熟，有信用证保障。眼下用PayNow-UPI，虽然迅速，但一旦对方收到钱不发货，或者货不对板，追责起来特别麻烦。毕竟这套系统基本上针对“细小额零售支付”，巨大额交容易还是得靠老一套银行。

还有个问题：汇率怎么算？UPI和PayNow都是本币结算， 但实际交容易中，印度人收的是卢比，新鲜加坡人转的是新鲜币，中间得有个汇率转换。这玩意儿汇率是谁定的？是银行还是支付平台？会不会有隐藏的汇损？这些个问题官方说得含糊，用户用的时候兴许会踩坑。

以后会怎样？更许多国兴许会“跟风”

不管怎么说 PayNow-UPI的连接，确实是跨境支付领域的一次巨大胆尝试。新鲜加坡金融管理局的CFO Sopnendu Mohanty说 这是“世界上首个利用云基础设施、而且有非银金融机构参与的支付系统”，意义不细小。以后其他国看到它成功了 兴许会跟着搞类似的连接，比如马来西亚的DuitNow和泰国的PromptPay，说不定明年就能上线；印尼的QRIS也想加入进来整个东南亚的支付网络兴许会越来越密。

但到头来能不能实现“真实正无缝”，还得看两国能不能解决那些个“拧巴”的问题。比如限额能不能搞优良？参与的银行能不能更许多？监管规则能不能统一？用户体验能不能再优化？如果这些个都能搞定， 那PayNow-UPI兴许会成为区域支付的“样板”，甚至关系到全球跨境支付的格局；如果解决不了兴许就是个“细小打细小闹”的试点，烫闹一阵就过去了。

说到底， 跨境支付的无缝连接，就像两个人谈恋喜欢，光有烫情不够，还得有共同的“三观”、“沟通”、“相信”，不然就算“在一起”了也困难免“闹别扭”。印度和新鲜加坡的PayNow-UPI，算是迈出了第一步，但能不能走到“白头偕老”，还得看以后怎么经营。