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蚂蚁集团向新加坡数字银行Anext Bank注资1.88亿美元

新鲜加坡数字银行Anext Bank最近又拿到一笔钱——蚂蚁集团追投了1.88亿美元。这笔交容易让买卖场有点摸不着头脑， 毕竟蚂蚁在海外已经布局了不少许支付业务，为啥一下子要扎进数字银行这玩意儿领域？还专门选了新鲜加坡这家看起来“细小而美”的银行？说实话，这事儿得从东南亚的中细小微企业说起，也得看看蚂蚁在海外到底想干啥。

Anext Bank的定位挺有意思， 它不碰巨大企业，就盯着中细小微企业，特别是那些个正在搞跨境生意的中细小微企业。开业初期推的ANEXT Business Account，直接打破了一个规矩：非新鲜加坡公司也能远程开户。注册地在新鲜加坡就行，不管你在不在当地做生意，点几下鼠标就能把银行账户开了。这对跨境中细小微企业 简直是解决了巨大痛点——以前开个海外账户，跑断腿、递一堆材料，还不一定能批下来。

今年蚂蚁的动作也不少许。2月份， Alipay+杀进澳巨大利亚，一下子拉拢了8000家本地零售商入网；1月份又和菲律宾的BillEase搞一起干，帮它在全球搞分期付款。看起来像是在“广撒网”，但细想会找到，这些个动作都绕不开一个核心：跨境支付场景。支付是入口，但光有支付够不够？蚂蚁兴许觉得不够，它需要更深厚的抓手——银行账户就是那东西抓手。

本月中旬， 蚂蚁还投了新鲜加坡金融手艺公司Proxtera，这家公司背后站着新鲜加坡金管局和IMDA，是“买卖无国界倡议”的一有些。这事儿和投Anext Bank放在一起看， 就有点意思了：蚂蚁不是在单点突破，而是在搭一个跨境服务的生态链——支付、银行、企业服务，环环相扣。

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VentureCap Insights的数据看得出来 Anext Bank目前从蚂蚁手里拿了3.59亿美元股权融资，蚂蚁是它独一个的股东。这次追投1.88亿，相当于又给这玩意儿“亲儿子”加了一把火。有人兴许会问：数字银行眼下遍地都是蚂蚁为啥非要自己搞一个？直接和现有银行一起干不行吗？还真实不行，蚂蚁要的不是一个“一起干伙伴”，而是一个“可控的试验田”。

新鲜加坡数字银行牌照是关键。去年6月，蚂蚁拿到新鲜加坡金管局的数字批发银行牌照，随即就成立了Anext Bank。新鲜加坡这玩意儿买卖场很特殊，它是东南亚的金融中心，监管成熟，政策开放，还能辐射整个东南亚。更关键的是 新鲜加坡数字银行允许“远程开户”，这给了蚂蚁操作地方——它能通过新鲜加坡这玩意儿节点，服务周边国的跨境企业。

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新鲜加坡数字银行Anext：蚂蚁盯上的“跨境试验田”？

中细小微企业搞跨境生意，最头疼的是啥？很许多人会回答：收款困难、开户困难、融资困难。这三个“困难”像三座巨大山，压得不少许企业喘不过气。Anext Bank瞄准的，就是这三个痛点。它的ANEXT Business Account允许远程开户， 注册地在新鲜加坡就能开，这直接解决了“开户困难”——不用飞到新鲜加坡，不用找本地代理，企业省下的时候和本钱真实不是一笔细小数目。

更关键的是Anext Bank不只给账户，还有买卖贷款产品。中细小微企业跨境订单来了资金周转不开怎么办？老一套银行嫌企业规模细小、凶险高大，不愿放贷。但Anext背靠蚂蚁，蚂蚁有支付数据，有企业流水，这些个数据能帮它精准评估企业信用。去年下半年， 东南亚某家做跨境电商的中细小卖家，就通过Anext Bank拿到了一笔50万美元的贷款，用这笔钱备了一批货，刚优良赶上黑五旺季，卖额直接翻了三倍。这玩意儿案例不是虚构，是Anext Bank内部人士透露的，时候就在去年11月。

蚂蚁为啥对中细小微企业这么执着？基本上原因是东南亚的中细小微企业太许多了而且它们正在集体“出海”。新鲜加坡统计局的数据看得出来2022年新鲜加坡中细小微企业数量占企业总数的99%，贡献了约70%的有工作。这些个企业里有不少许正在把业务往马来西亚、越南、印尼这些个国拓展。它们需要跨境支付，需要跨境结算，需要跨境融资——这恰优良就是蚂蚁的生态能覆盖的范围。

东南亚数字金融的“黄金窗口”

东南亚眼下到底有许多火？看看数据就晓得了。谷歌、 淡马锡和贝恩联合发布的《e-Conomy SEA》报告看得出来2023年东南亚数字钱财规模达到2000亿美元，预计2025年会突破3000亿美元。这玩意儿增加远速度，在全球范围内都能排进前列。更关键的是 东南亚的金融渗透率还很矮小——世行的数据说东南亚有超出70%的成年人没有老一套银行账户，但智能手机普及率已经超出60%。这意味着啥？意味着数字金融有巨巨大的“弯道超车”地方。

蚂蚁明摆着看到了这玩意儿地方。它从2015年开头布局东南亚， 先是通过投钱当地电子钱包入场，后来推出Alipay+，把这些个电子钱包连成一张网。Alipay+的本质是“支付连接器”，让不同国的电子钱包能互相扫码、互相转账。但支付只是第一步，用户在支付过程中会产生数据，这些个数据能反哺金融服务的深厚化。

举个例子：菲律宾的BillEase， 它是一个先买后付平台，今年1月和Alipay+一起干后不仅拿到了Alipay+的流量支持，还通过蚂蚁的数据风控系统，把恶劣账率从5%降到了2.3%。这玩意儿数据不是吹的，是BillEaseCEO在3月的财报

东南亚买卖场的特殊性还在于，它不是单一买卖场，而是优良几个碎片化买卖场的集合。新鲜加坡、马来西亚、泰国、印尼、越南、菲律宾……个个国的监管政策、消费习惯、买卖周围都不一样。蚂蚁想“一刀切”一准儿不行，它需要一个本地化的“抓手”。新鲜加坡就是最优良的选择——它是东南亚的金融枢纽，英语普及率高大，监管透明，还能辐射周边国。Anext Bank放在新鲜加坡，既能服务本地企业，又能成为进入东南亚其他国的“桥头堡”。

数字银行牌照：比想象中更关键的“入场券”

很许多人兴许觉得，银行不就是存钱贷款吗？蚂蚁有支付牌照、有细小贷牌照，为啥非要拿个数字银行牌照？这其中的门道，比表面看起来深厚得许多。数字银行牌照意味着啥？意味着能做“跨境资金流动”， 意味着能接入“银行间清算系统”，意味着能给更全面的金融服务——这些个是支付牌照给不了的。

新鲜加坡的数字银行牌照分为批发银行和全面银行两种。蚂蚁拿的是批发银行牌照，基本上服务企业客户，不零售。这玩意儿选择很机灵：批发银行对资本金要求矮小，监管压力细小，还能专注服务跨境企业——刚优良契合蚂蚁的战略。去年6月拿到牌照，7月就成立Anext Bank，动作迅速得不像话，说明蚂蚁早就盯上了这玩意儿牌照。

牌照背后是“相信”。跨境金融最核心的是啥？是相信。企业为啥愿意把钱放在Anext Bank？基本上原因是它是持牌银行，受新鲜加坡金管局监管，资金平安有保障。为啥其他银行愿意和Anext Bank一起干清算？基本上原因是它有牌照，能接入银行间系统。这种“牌照相信”不是靠砸钱砸出来的，是靠监管背书一点点积累的。

蚂蚁在国内有微众银行的经验，但微众是零售银行，和Anext的批发银行模式不一样。蚂蚁需要把在国内验证过的“数据驱动金融”模式，复制到海外但复制的前提是“持牌”。没有牌照，再优良的模式也落不了地。所以新鲜加坡数字银行牌照，对蚂蚁来说不是“锦上添花”，而是“雪中送炭”。

从支付到银行：蚂蚁的生态“补链”

蚂蚁的海外战略，一直围绕“支付”展开。但支付只是流量入口，流量怎么变现？怎么把用户留在自己的生态里？这就需要“金融服务”来承接。支付带来交容易数据， 数据优化风控，风控支持放贷，放贷产生利息收入，收入再反哺支付场景——这是一个完整的买卖闭环。

这玩意儿闭环里银行是最关键的一环。没有银行账户，支付只能是“通道”，沉淀不了资金，也做不了麻烦的跨境结算。比如一家中国跨境电商，把货卖到马来西亚，买家用GCash付款，钱怎么回到中国的对公账户？怎么做外汇结汇？这些个都需要银行账户来完成。Anext Bank正优良能解决这玩意儿问题：它给企业账户， 支持许多币种结算，还能对接Alipay+的支付网络，形成“支付+账户+结算”的一体化服务。

生态“补链”的另一个优良处是“数据闭环”。以前， 蚂蚁在东南亚的支付数据是分散的——DANA的数据在印尼，GCash的数据在菲律宾，这些个数据无法打通。有了Anext Bank， 全部跨境企业的资金流、交容易流都能集中到这玩意儿银行系统里蚂蚁就能构建更完整的用户画像。比如它能晓得， 一家越南的服装出口商，个个月有几许多订单来自马来西亚，用的是啥支付方式，资金周转周期许多长远——这些个数据太有用了不仅能优化金融服务，还能反过来指导支付产品的迭代。

今年2月，Alipay+进入澳巨大利亚，拉拢了8000家零售商。这些个零售商里有不少许是中细小微企业。它们加入Alipay+，是为了吸引中国游客。但游客买完东西，企业怎么把人民币换成澳元？怎么少许些汇损？这时候，Anext Bank的跨境结算服务就能派上用场。蚂蚁不是在“孤立”地做支付或银行， 而是在把这些个服务串起来形成一个“生态解决方案”——客户用支付宝付款，钱进Anext账户，Anext帮着结算、换汇，甚至还能给贷款备货。这种“打包服务”的比力，远比单一产品有力。

争议声里的“反常识”操作

蚂蚁投钱Anext Bank，不是没有争议。有人质疑：东南亚数字银行已经挤满了玩家， 比如新鲜加坡的Tyme Bank、印尼的Bank Jago，蚂蚁这时候进场，是不是太晚了？还有人说蚂蚁在国内基本上原因是金融手艺引发过监管关注，在东南亚会不会“水土不服”？这些个质疑听起来有道理，但仔细琢磨，会找到蚂蚁的操作其实挺“反常识”的。

第一，它不追求“规模优先”，而是“场景优先”。东南亚数字银行确实许多， 但很许多玩家要么专注零售，要么服务本地企业，像Anext这样专注“跨境中细小微企业”的困难得。这玩意儿细分买卖场看似细小，但需求很刚性——中细小微企业跨境业务做得越许多，对Anext的依赖就越深厚。蚂蚁要的不是“用户数量”，而是“高大值钱用户”。

第二，它不追求“飞迅速盈利”，而是“生态卡位”。数字银行前期投入巨大、盈利周期长远，蚂蚁一准儿不指望Anext Bank明年就赚巨大钱。它的目标是把Anext打造成“跨境金融基础设施”，就像支付宝在国内的地位一样。只要基础设施搭优良了支付、信贷、理财等服务都能往上“长远”，以后的想象地方无限巨大。

第三，它不追求“单打独斗”，而是“监管共存”。蚂蚁在新鲜加坡的每一步都踩在监管的节奏上——拿牌照、 投Proxtera、加入“买卖无国界倡议”，都是在和新鲜加坡金管局“同频共振”。这种“监管友优良”的姿态，让蚂蚁在东南亚的扩张阻力细小了很许多。比如今年3月， 新鲜加坡金管局还明着表扬了Anext Bank的“远程开户”服务，说它“创新鲜了企业金融服务模式”。这种官方背书，比广告有用许多了。

1.88亿美金砸下去，蚂蚁要赚啥？

1.88亿美元，不是细小数目。蚂蚁为啥愿意给Anext Bank持续“输血”？答案藏在它的海外战略地图里。蚂蚁的终极目标，不是做东南亚的“支付巨头”，而是做“全球跨境数字金融的操作系统”。这玩意儿操作系统需要三个核心模块：支付连接器、银行账户网络、企业服务平台。

支付连接器负责“流量”，银行账户网络负责“资金流”，企业服务平台负责“信息流”。三者合一，就能实现“三流合一”的跨境服务——资金跟着交容易走，数据跟着资金走，服务跟着数据走。这玩意儿模式一旦跑通，蚂蚁就能在全球跨境金融领域建立“护城河”。

更现实一点，赚钱的机会也不少许。跨境结算手续费、外汇兑换点差、企业贷款利息、供应链金融服务费……这些个都能带来稳稳当当现金流。去年Anext Bank虽然没有公布具体盈利数据， 但据内部人士透露，其跨境结算业务量已经达到了每月10亿新鲜币，按万分之五的手续费算，一个月就是375万新鲜币收入。因为客户数量许多些，这玩意儿数字还会往上翻。

还有“数据值钱”。跨境企业的交容易数据、 物流数据、信用数据，这些个数据经过脱敏和琢磨，能衍生出很许多高大附加值服务，比如跨境保险、跨境税务咨询、甚至帮企业做海外买卖场选址。蚂蚁有阿里巴巴的基因，它很懂“数据赋能”这件事，Anext Bank就是它收集跨境数据的“金矿”。

说到底，蚂蚁投Anext Bank，不是一次轻巧松的财务投钱，而是一场战略豪赌。赌的是东南亚数字金融的增加远潜力， 赌的是中细小微企业跨境服务的巨巨大需求，赌的是自己构建全球跨境生态的能力。这玩意儿赌局能不能赢， 不优良说但至少许从目前看，蚂蚁的每一步都踩在了关键点上——牌照、场景、数据、生态，一个都没少许。至于那些个质疑声，蚂蚁兴许根本不在乎，基本上原因是它晓得，在跨境金融这玩意儿领域，谁看得更远，谁才能跑得更久。