从纸币到扫码：两国支付联动落地了

马来西亚央行BNM和新鲜加坡金融管理局MAS最近一下子官宣了个巨大事：两国的跨境二维码支付联动项目正式启动了。说白了 就是以后去新鲜加坡游玩，不用再愁换币或者找支持银联的店，掏出手机扫一下DuitNow QR就能付款；反过来新鲜加坡人来马来西亚买东西，扫NETS QR也能直接搞定。这操作听着是不是挺接地气？毕竟眼下国内连卖煎饼的巨大爷都贴着二维码，跨境支付要是能这么方便，确实省不少许事。

要晓得，疫情前马来西亚和新鲜加坡之间的游客流量年均能达到1200万人次。这些个人里头，有几许多人曾在新鲜加坡的细小贩中心拿着马币手足无措？又有几许多新鲜加坡人来马来西亚买廉价药，基本上原因是支付不便再说说放弃？眼下优良了央行直接把支付通道打通了相当于给两地游玩钱财按下了加速键。不过话说回来 这项目其实早有苗头——2021年9月就传出消息说计划2022年四季度启动第一阶段，后来啊拖到今年才落地，中间到底经历了啥？是手艺调试卡壳了还是两家机构在数据平安上扯皮了？反正普通消费者不关心这些个，只关心扫码到底顺不顺畅。

马来西亚与新加坡宣布启动跨境二维码支付联动项目

扫码支付背后：商家和用户谁更赚

对商家这项目简直是天上掉馅饼。以前做跨境生意的， 要么得申请世界商户收款码，手续费高大得肉疼，要么就得引导用户换汇，流程繁琐到能劝退一巨大半人。眼下优良了 只要在收银台贴个DuitNow和NETS的双码标识，新鲜加坡顾客扫码付新鲜币，系统自动换算成马币到账，中间还省了汇兑本钱。新鲜加坡游玩局的数据看得出来 2023年第一季度，马来西亚游客在新鲜加坡的“细小额高大频”消费占比提升了23%，比如喝杯咖啡、买份当地细小吃，以前兴许基本上原因是支付不便放弃，眼下随手就扫了。

这对新鲜加坡的细小商户 可不是细小生意——一家位于牛车水的杂货店老板就私下说自从贴了双码，周末马来西亚顾客的订单量许多了至少许三成，虽然单笔金额不巨大，但积少许成许多，月底算账时找到赚头比以前高大了15%。

用户这边更是乐开花。想象一下：马来西亚留学生细小林在新鲜加坡想吃顿海南鸡饭， 掏出手机打开DuitNow，对着店里的NETS QR一扫，钱直接扣掉马币，汇率还是实时银行间汇率，比外面换汇点划算许多了。反过来 新鲜加坡白领阿有力周末来吉隆坡采购，在茨厂街扫了个DuitNow QR，买了一巨大堆土特产，全程不用换马币，连收银员都吃惊：“你们新鲜加坡人也用这玩意儿？”这种无缝衔接的体验，才是跨境支付该有的样子。不过话说回来真实的全部人都用得惯吗？有些中老人人兴许还是习惯用现金，或者对扫码支付有抵触心思，这事儿可不是央行发个公告就能解决的。

烫闹背后：跨境支付的“拦路虎”

别以为项目启动就万事巨大吉了 跨境支付这水，深厚着呢。先说说是手艺问题。DuitNow和NETS QR虽然都是各自国的官方支付系统， 但底层架构、清算逻辑、数据加密标准兴许都不一样。要把这两个系统打通，相当于让两个说不同的人无障碍交流，中间得有个“翻译官”。这玩意儿“翻译官”就是两国央行联合搭建的支付网关，负责实时汇率转换、交容易清算、异常监控。但问题来了要是网关一下子宕机了或者汇率更新鲜延迟了会不会出现“扫码扣了钱，商家没到账”的乌龙？2022年马来西亚和印尼试点跨境二维码支付时 就出现过系统短暂暂卡顿的情况，弄得有些交容易再来一次扣款，虽然后来解决了但足以说明手艺稳稳当当性的关键性。

更让人头疼的是平安凶险。跨境支付涉及两国用户的资金流动，一旦被黑客盯上，后果不堪设想。比如黑客伪造一个虚假的NETS QR码，贴在新鲜加坡烫门景点，马来西亚游客一扫，钱就被转走了。或者利用系统漏洞，进行“套汇”——比如用矮小汇率的新鲜币买马币，再，用户扫码后等半天出后来啊，那体验直接回到解放前了。这中间的平衡，不优良拿捏。

不止新鲜马：东南亚盟支付联动的许多米诺骨牌

其实马来西亚和新鲜加坡搞这玩意儿跨境二维码支付，并非孤例。早在2022年1月， 马来西亚就和印尼启动了类似的试点，疫情前两国年均游客流量560万人次支付需求同样旺盛。2022年8月，印尼和新鲜加坡也宣布要寻求一起干。眼下新鲜马项目落地，相当于东南亚盟支付连接倡议里又推倒了一块许多米诺骨牌。东南亚盟本来就想着搞一个区域内的统一支付网络，少许些对美元、欧元等外币的依赖，提升成员国之间的贸容易便利度。要是东南亚盟十国都能像新鲜马这样两两联动， 那以后在泰国用DuitNow扫码、在越南用NETS付款，都不是梦。

但理想很丰满，现实骨感得很。东南亚盟各国钱财进步水平差异巨大，支付基础设施参差不齐。比如新鲜加坡金融手艺发达，移动支付普及率超出90%，而柬埔寨、缅甸等国还是以现金为主。就算巨大家都想搞联动，谁来牵头？手艺标准怎么统一？监管责任怎么划分？这些个问题不解决，东南亚盟支付连接就永远停留在“倡议”阶段。再说了 东南亚盟各国都有自己的“细小算盘”，比如泰国推广自己的PromptPay，越南进步MoMo，真实的愿意为了区域联动放弃自家系统的主导权吗？困难说。

从扫码到转账：下一步怎么走

按照两国央行的规划， 二维码支付联动只是第一步，真实正的“巨大招”是实时跨境转账。预计今年年底， 用户就能。这对三天两头在两国之间跑生意的人简直是福音。比如马来西亚的进口商细小张， 需要给新鲜加坡的供应商打一笔货款，打开手机银行，输入对方新鲜加坡手机号，实时到账，汇率透明，手续费只要几块钱。这可比银行电汇迅速许多了以前电汇至少许要等3个干活日中间还要经过优良几家代理行，层层扣费。

不过实时跨境转账对系统的要求更高大，毕竟涉及巨大额资金流动，凶险控制非...不可做到位。马来西亚央行副行长远Jessica Chew Cheng Lian就说过 转账功能上线前，会先进行细小范围试点，确保万无一失。看来央行这次是吸取了二维码支付试点的教训，不再急于求成了。对普通用户与其等年底的转账功能，不如先琢磨琢磨怎么用现有的二维码支付薅点羊毛。比如新鲜加坡商家为了推广双码支付， 兴许会搞“扫码立减”活动，马来西亚游客扫NETS QR能减5新鲜币，相当于一顿早餐钱不要了这种细小廉价不占白不占。

话说回来 跨境支付联动这事儿，短暂期看是方便了游客和商家，长远期看其实是区域金融一体化的前奏。当支付壁垒被打破，资金流动更自在两国的贸容易、投钱、人才交流一准儿会更频繁。但这一切的前提，是手艺足够稳稳当当，平安足够可靠，用户足够相信。要是哪天扫码扫出个“支付输了”，或者找到钱被莫名其妙转走了那再优良的项目也会砸在手里。所以啊，新鲜马两国的央行们，别光顾着宣布“启动”，后续的维护和优化，才是真实正考验功力的地方。毕竟跨境支付这盘棋，一步踏错，满盘皆输。