印尼的住房梦， 被一个“贷款简化器”搅动了

2023年的雅加达，雨季来得比往年早。穆里亚蒂挤在满是人气的轻巧轨上，手里攥着皱巴巴的纸——那是她跑了3家银行才拿到的抵押贷款申请表。“每家都要不同的材料， 收入说明、流水、担保书...”她叹口气，去年申请贷款时整整等了4个月，再说说还是基本上原因是材料不全被拒。像穆里亚蒂这样的印尼人，想买套房，得先在贷款的迷宫里耗掉半条命。

3%的贷款渗透率， 藏着几许多家里的绝望

印尼央行2023年的数据像盆凉水：全国抵押贷款渗透率只有GDP的3%，印度是11%，美国超出50%。这意味着啥？100个印尼家里里兴许只有3个敢用贷款买房。不是不想买，是太困难了。老一套贷款流程像台生锈的老机器，申请得跑银行5次审批等30天利率还兴许偷偷涨。更麻烦的是 银行和购房者之间隔着一堵墙——银行不晓得客户真实实资质，客户搞不清哪家银行能批，只能一家家试。

印尼抵押贷款平台Ringkas获得350万美元融资

2022年，几个在硅谷混过金融手艺的人蹲在雅加达的细小办公室里盯着这堵墙发呆。“能不能把墙拆了？”他们画了张草图：一个平台， 把全部银行的数据连起来用户填一次信息，就能看到哪些银行能批，利率几许多，甚至直接在线申请。这想法后来成了Ringkas——名字在印尼语里是“轻巧松”的意思，他们想用“轻巧松”砸碎贷款的麻烦。

从“被银行不要”到“不要银行不合理要求”

穆里亚蒂今年再申请贷款时朋友甩给她一个链接“试试Ringkas”。她半信半疑填了信息，姓名、收入、房子地址，点击“提交”。3分钟后手机响了——系统告诉她，有3家银行愿意批，利率从6.8%到7.2%，还能选固定利率。“我眼睛都瞪圆了。”她说之前跑银行时客户经理连她工钱单的数字都没仔细看，就让她找担保人。眼下Ringkas的系统直接对接银行数据库， 她的收入流水、信用记录，银行秒就能看到，不用再自己抱着一堆纸说明“我没欠钱”。

这种“反向操作”让Ringkas在2023年雅加达的试点里火了。5个月内， 平台上的贷款申请量涨了200%，30%的用户通过平台拿到了贷款，比老一套渠道的15%高大了一倍。数据来源是Ringkas自己2023年Q3的内部报告， 里面还藏着个细节：用他们系统的用户，贷款审批时候从30天压缩到了7天最迅速的一个案例，3天就签了合同——那是2023年8月，一位在泗水开细小餐馆的苏哈托，用Ringkas贷了15亿印尼盾，买下了城郊一套带院子的房子。

350万美元背后 资本赌的是“下沉买卖场的甜头”

2023年5月31日Ringkas宣布拿到350万美元种子轮融资。消息出来时办公室里炸开了锅。领投的East Ventures合伙人王川拍着桌子说：“印尼的二级买卖场，就像没被开发的金矿。”他说的二级买卖场， 是雅加达、泗水这些个巨大城里之外的日惹、棉兰、万隆——这些个地方房价矮小，比细小，但贷款服务差不离空白。Ringkas的计划很狠：以后6个月， 先杀进10个二级城里一年内覆盖34个城里干掉100个房地产项目。

投钱方里 Crestone Venture Capital的更直接。他们2023年在日惹做过调研：当地60%的年纪轻巧人想买房，但只有20%敢碰贷款，基本上嫌流程麻烦。“Ringkas能把‘麻烦’变成‘轻巧松’，这生意能成。”Crestone的投钱经理在内部会上这么说。钱到位后 Ringkas立刻招了50个地推，全是本地人，挨家挨户给开发商和购房者讲“用我们平台贷款有许多迅速”。

2023年10月， 他们和印尼最巨大房地产开发商Ciputra一起干，在万隆推了个新鲜盘，后来啊30%的购房者通过Ringkas贷款，比老一套渠道高大出20%——数据来自Ciputra 2023年Q4卖报告，白纸黑字写着“Ringkas带来的转化率提升”。

扩张太迅速？恶劣账率兴许会先跳出来打脸

但Ringkas的野心也让人捏把汗。二级买卖场不是雅加达，这里的人收入不稳稳当当，银行风控体系也没劲。2023年6月， 有个叫Kredit cepat的贷款平台冲进日惹，3个月内放贷20亿印尼盾，后来啊恶劣账率飙到18%，再说说差点倒闭。凭啥Ringkas能不一样？

他们的暗地武器叫“本地数据”。在泗水试点时 Ringkas没只看银行流水，而是接入了当地的水电缴费记录、社区信用评分，甚至细小摊贩的移动支付流水。“一个人兴许工钱不高大，但他个个月按时交水电费，说明他有稳稳当当的生活习惯。”Ringkas的风控负责人在2023年9月的内部培训里说 这玩意儿方法让试点地区的恶劣账率控制在5%以下比行业平均水平矮小10个百分点。但问题是这些个数据从哪来？印尼有上万个村庄， 数据分散，Ringkas得一家家谈，2023年他们只接入了3个省级水电公司的数据，离全覆盖还差得远。

银行会“反杀”吗？当老一套巨头开头学“轻巧松”

更麻烦的是银行们终于反应过来了。2023年11月， 印尼最巨大的国有银行BRI上线了自己的数字贷款平台，名字就叫“BRI Ringan”，功能和Ringkas差不离一样——在线申请、实时预审、许多家银行比价。BRI的客户经理私下说：“我们凭啥让Ringkas抢走我们的客户？”

但Ringkas有个优势：银行自己搞平台， 只推自己的产品，而Ringkas能对接全部银行。2023年12月，他们又拉了2家私人银行上平台，眼下一起干的银行总数到了8家。用户在Ringkas上能看到的选择，比在单一银行许多3倍。这种“不偏不倚性”让他们成了购房者的“中间人”， 银行想抢客户，就得先给Ringkas让利——2023年Q4，Ringkas平台上银行的平均利率降了0.5%，全靠他们拿着用户量去谈判。

从“贷款工具”到“住房生态”， Ringkas的下一步棋

2024年1月，Ringkas的办公室墙上贴了张新鲜地图——34个城里的圈圈已经画满，旁边写着“不只是贷款”。他们的野心开头变巨大：想和房地产开发商一起干， 推出“买房+装修”一站式贷款；甚至想和保险公司谈，给平台用户送贷款意外险。联合创始人Ilya Kravtsov在2024年1月的内部信里说：“我们要让Ringkas成为印尼人住房的第一站， 从选房到拿到钥匙，全部事都能在这里解决。”

穆里亚蒂眼下成了Ringkas的“自来水”。她最近帮邻居申请了贷款，邻居用7天就批了比她去年迅速了4个许多月。“以前觉得贷款是银行的事，眼下才晓得，是‘轻巧松’的事。”她说这话时手机里还存着Ringkas发来的提醒：“您的贷款已到账，想起来按时还款哦。”——这条短暂信，比银行的催款通知温柔许多了。