谁曾想到， 这片曾被觉得与“数字绝缘”的巨大陆，正悄悄上演着金融手艺的逆袭

提起非洲，很许多人的第一反应兴许是广袤的草原、落后的基础设施，还有对现金支付的依赖。但如果你把时钟拨回2023年， 会找到一个彻头彻尾不同的故事——非洲的财务数字化不是“正在发生”，而是“已经狂奔”。DataSparkle的数据像一记沉锤砸在刻板印象上：2023年12月， 非洲财务类应用活跃用户数同比暴涨37.83%，人均用时长远1细小时27分41秒，人均打开次数73.8次这两项指标在全部移动应用分类里都跑出了“领头羊”的姿态。

更让人意外的是 排名前十的财务应用里Opay、PalmPay这些个数字钱包用户规模翻倍增加远，MoMo、Wave这些个移动货币应用也以近30%的增速在狂飙。这哪里是“起步阶段”，分明是踩上了油门的赛车手。

非洲财务数字化发展进入“快车道”，政策影响金融赛道重新洗牌

疫情与政策：双轮驱动的“迅速车道”

2020年疫情像一场突如其来的压力测试， 把非洲的金融体系逼到了墙角，却也意外推了一把。人们害怕现金沾染病毒，指尖划过手机屏幕完成支付成了新鲜习惯。肯尼亚的MPESA早在疫情前就细小有名气， 但真实正让它家喻户晓的，是疫情中人们用它转账、缴费、甚至买药的日常化。这背后是政策也跟着“加码”。尼日利亚在2023年全面推行无现金政策， 政府、企业、学校都在不要现金，Opay这家主攻尼日利亚买卖场的应用直接坐上了头把交椅——2023年12月，它的活跃用户规模同比接近100%，结实是从一群老牌玩家手里抢走了“非洲财务应用一哥”的位置。政策这双“看不见的手”，有时候比资本更有力，直接把买卖场格局揉碎了沉新鲜捏。

但政策的关系到从来不是“一边倒”的利优良。乌干达曾对移动货币交容易征收税费，后来啊用户直接用脚投票，一巨大堆转向了不受监管的“地下支付”渠道。这说明非洲的财务数字化不是“政策说了算”， 而是政策与买卖场在跳一支“探戈”——你进一步，我退一步，再说说踩出的舞步，才是真实实的进步轨迹。

高大钱不值钱下的“数字自救”

2023年， 非洲巨大有些国的钱不值钱率像脱缰的野马，粮食、燃料价钱涨得让人心慌。手里的钱越来越“毛”，普通人不得不精打细算，财务管理的需求一下子爆发了。DataSparkle的数据看得出来 个人财务管理类应用在2023年的涨幅远超其他类别，用户用它们记账、理财、甚至对比不同平台的汇率。肯尼亚的一款叫M-Pesa的理财应用， 2023年三季度推出的“钱不值钱对冲”储蓄产品，用户数在三个月内增加远了40%——这不是用户“喜欢理财”，而是被钱不值钱逼得“不得不理财”。数字工具成了非洲人对抗钱财压力的“救生圈”。

有意思的是高大钱不值钱反而让移动支付更受欢迎了。老一套银行转账手续费高大、到账磨蹭，钱不值钱下这点“损耗”更让人肉疼。而移动支付转账免费、实时到账，成了普通人“保住钱袋子”的首选。埃及的创业者Ahmed曾在开罗街头摆摊卖手工艺品， 2023年钱不值钱最严沉时他放弃了现金交容易，改用Wave移动收款，“以前每天要花半细小时数零钱，眼下手机一响钱就到了连纸币贬值的凶险都避开了。”这种来自草根的真实实需求，比随便哪个买卖场报告都有说服力。

头部效应与政策洗牌

买卖场集中度：46.92%的“赢者通吃”

2023年， 非洲财务类应用的买卖场集中度达到了46.92%，同比上涨18.41%。这意味着排名前四的应用吃掉了近一半的用户。Opay、PalmPay、MoMo、Wave这些个头部玩家，凭啥能“通吃”？答案是“本土化+政策嗅觉”。Opay在尼日利亚， 不仅支持本地语言，还跟细小商户一起干推出“扫码免手续费”；PalmPay在加纳，直接和电信运营商绑定了话费充值折扣；MoMo在肯尼亚，深厚耕种地支付，让农民卖农产品时能直接收款到账户。它们不是把中国的模式复制到非洲，而是蹲在非洲的土壤里长远出了自己的根。

但集中度高大真实的等于买卖场身子优良吗？未必。尼日利亚的无现金政策让Opay一夜暴红， 但也让一些细小应用“死”得太迅速——它们来不及习惯政策变来变去，用户直接被头部应用吸走了。这种“政策驱动式洗牌”，短暂期内会让买卖场看起来“欣欣向荣”，但长远期兴许抑制创新鲜。毕竟当新鲜玩家连入场的机会都没有时买卖场的活力从何而来？

Moniepoint的“农村包围城里”

在头部效应明显的买卖场里新鲜玩家有没有活路？尼日利亚的Moniepoint给出了答案——“农村包围城里”。这家成立于2015年的公司， 一开头做的是B端支付，给60许多万家细小商户给POS机服务，每月处理金额超100亿美元。2023年8月， 它一下子杀入C端买卖场，推出了个人银行应用Moniepoint Personal Banking和借记卡。别的App都在抢巨大城里用户， 它反其道而行之，主攻二三线城里和农村地区——这些个地方银行网点少许，但移动支付需求巨大。

后来啊怎么样？2023年11月，Moniepoint Personal Banking杀进了非洲财务应用活跃用户TOP10。它的成功不是靠烧钱补助， 而是靠B端积累的商户材料——细小商户用它的POS机收款，天然会引导消费者下载App；农民在集市用它的收款码卖农产品，就成了它的天然用户。这种“B端+C端”的联动，让它在巨头环伺的买卖场里结实是撕开了一道口子。

挑战与隐忧：数字化的“再说说一公里”

基础设施的“拦路虎”

非洲的财务数字化， 看起来很烫闹，但底层基础设施的“坑”还不少许。54个国里不少许地方还是2G、3G网络，4G覆盖率不到50%。加纳北部的一个村庄，村民想用移动支付买种子，后来啊手机信号时断时续，转账输了三次才成功。更头疼的是服务器——巨大有些非洲国的服务器都在美国或欧洲， 数据传输要绕过巨大半个地球，延迟高大得让人崩溃。2023年肯尼亚一次海底光缆故障，直接弄得全国移动支付瘫痪6细小时钱财亏本上亿美元。这些个“结实伤”不解决，数字化就是“空中楼阁”。

但中国在非洲的基建投入，正在悄悄改变这一切。2023年中非数字一起干论坛上，中国企业参与的5G网络、数据中心项目被许多次提及。肯尼亚的蒙巴萨港新鲜建的海底光缆，2024年初投入用后数据传输延迟少许些了40%。这些个“看不见”的工事，才是非洲财务数字化的“定海神针”。

监管的“双刃剑”

非洲各国对金融手艺的监管，像“过山车”。2023年，南非一下子要求全部支付应用非...不可得到央行颁发的“支付牌照”，否则直接下架。后来啊，30许多家细小App一夜之间“消失”，用户被有力制迁移到头部平台。这种“一刀切”的监管，短暂期内兴许“规范买卖场”，但长远期会扼杀创新鲜。肯尼亚的做法就相对机灵——它给移动货币应用设定了“监管沙盒”，允许细小范围测试新鲜产品，成功了再推广。2023年，在沙盒里试点的“跨境细小额汇款”功能，让肯尼亚和乌干达之间的转账手续费少许些了60%。

监管的本质不是“管束”，而是“引导”。当政策把“平安”和“创新鲜”捏在一起，非洲的财务数字化才能走得更稳。

以后趋势：谁会笑到再说说？

B2B金融的“蓝海”

个人用户买卖场的厮杀越来越激烈，但B2B金融还是一片“蓝海”。2023年，非洲B2B支付平台的融资额占了金融手艺总融资的40%，远超个人买卖场。尼日利亚的Flutterwave， 2023年融资2亿美金，专门做企业跨境支付，帮中细小企业解决“收外汇困难”的问题；南非的Lulalend，给细小微企业给无抵押贷款，2023年放贷金额增加远了80%。这些个玩家不盯着个人用户的“细小钱”，而是盯着企业间的“巨大生意”，反而活得更滋润。

以后B2B金融兴许会成为非洲财务数字化的“新鲜引擎”。毕竟一个国的钱财活力，从来不是靠个人消费撑起来的，而是靠千千万万的企业。

本土化 vs 全球化

非洲的财务数字化，到底是该“本土化”还是“全球化”？Opay的答案是“本土化”——它在尼日利亚招聘了2000名本地员工， 深厚入研究研究当地人的消费习惯；而PalmPay的母公司在中国，却坚持“全球手艺+本土运营”，把中国的风控模型和非洲的本地场景结合。2023年，这两家公司的用户增速差不离持平，说明两条路都能走通。

但真实正的答案，兴许在“中间地带”——用全球的手艺少许些本钱，用本土的运营贴近用户。就像肯尼亚的M-Pesa，手艺来自欧洲，但运营团队全是本地人，产品功能彻头彻尾贴合非洲人的需求。这种“混血模式”，或许才是非洲财务数字化的最优解。

逆袭才刚刚开头

非洲的财务数字化， 不是“被带跑的追随者”，而是“自己掌握方向盘的选手”。疫情推了一把， 政策拉了一把，钱不值钱逼了一把，但真实正让它跑起来的，是非洲人对“更优良生活”的渴望——渴望不用排长远队就能取款，渴望不用扛着现金就能做生意，渴望不用担心钱贬值就能存下积蓄。这些个朴素的需求，比随便哪个买卖计划都有力量。

2023年，非洲金融手艺初创公司融资12.5亿美金，占整个手艺融资的35%。这串数字背后是无数创业者的深厚夜，是工事师的代码，是农民指尖的滑动。非洲的财务数字化故事，才写到第一章，但结局，兴许比我们想象的更精彩。