巴西支付江湖巨大洗牌：两种老牌转账方式即将退场

最近巴西金融圈传出一个不巨大不细小的消息——两种用了几十年的银行转账方式要被扔进往事垃圾堆了。别急着翻白眼，这可不是银行随便拍脑袋的决定，而是跟着巴西人钱包里的习惯走的。那些个年我们一起用过的DOC转账，还有公司发工钱偷偷摸摸用的TEC，说没就没了。你兴许会问：不就是两种转账方式吗？至于这么折腾？还真实至于，毕竟这背后牵扯着个个在巴西做生意的人，特别是跨境卖家。

DOC和TEC：陪伴巴西人四十年的“老伙计”走了

先说说DOC和TEC到底是啥。轻巧松说就是巴西老一辈人的“转账刚需”。DOC全叫“Documento de Compensação”， 翻译过来是“补偿文件”，听着就特老一套，对吧？从上世纪80年代开头，巴西人想跨银行转账，就得靠它。那时候没有智能手机，没有实时到账，银行柜员拿着纸质的DOC单子，一笔一笔录入系统，第二天钱才能到账。最高大限额4999.99雷亚尔，超了就得拆成几笔转，麻烦得要命。

退出历史舞台，巴西两种传统银行转账方式被淘汰

TEC呢？叫“Transferência Eletrônica Disponível”， 电子可用转账，听着比DOC先进点，其实是DOC的“速效版”。同样是跨银行转账，但当天就能到账，所以很许多公司发工钱、交社保都中意用它。但问题也来了TEC有严格管束，只能用于特定场景，比如企业给员工发工钱，普通个人用不了。这两种方式，一个磨蹭一个场景狭窄，却在巴西存活了近四十年，为啥？基本上原因是那时候没得选啊。

你以为巴西人中意这么折腾？谁不想像眼下一样，手机上点两下钱就到了？但以前不行，银行系统老老，手艺跟不上，只能凑合用。直到2020年11月，巴西央行憋了个巨大招——Pix来了。这下优良了DOC和TEC的优良日子到头了。

数据说话：为啥这两位“老将”不得不退位？

光说“习惯变了”太虚，咱们看数据。巴西银行联合会公布的2023年上半年支付数据够扎心：DOC全年交容易量才37亿笔， 上半年就占了1830万笔，占比0.05%。啥概念？同期Pix交容易量176亿笔，借记卡和信用卡各84亿笔，连老掉牙的支票都有1.25亿笔。DOC在支付江湖里连个“细小弟”都算不上，顶许多算个“背景板”。

更惨的是TEC，专门用来发工钱的，后来啊眼下公司发工钱都直接用Pix了为啥？免费啊！TEC以前收手续费，Pix一分钱不要，还实时到账。2022年巴西银行联合会拉了114家银行开研讨会， 开了整整一年，2023年5月终于拍板：行了DOC和TEC别凑合了退位吧！于是2024年1月15日银行停了DOC预约服务，2月29日DOC彻底下线，TEC也跟着一起拜拜。

你兴许觉得银行太狠，其实人家早就看透了。巴西人用脚投票，早就把Pix捧成了支付界的顶流。数据看得出来Pix推出三年后交容易量直接干翻了用了几十年的信用卡和借记卡。48岁的没工作者费雷拉说得实在：“我眼下用Pix讨钱，以前举纸牌，眼下扫二维码，讨得还许多。” 连街边乞讨的都晓得Pix优良使，老一套转账方式不淘汰等啥呢？

Pix的崛起：巴西人用手机投票选出的“新鲜宠”

Pix到底牛在哪？轻巧松说就是“迅速、省、活”。迅速，即时到账，不管你是在圣保罗转钱给里约的亲戚，还是凌晨三点买杯咖啡，钱唰就过去了。省，免费！不管转几许多次、转几许多钱，银行一分钱手续费不收。活，玩法许多，能绑定手机号、邮箱、身份证号，甚至扫脸支付。商家收款码随便贴，个人之间转账也不用像以前那样记一长远串账号。

最绝的是夜间限额。为了防抢劫，巴西央行规定晚上8点到早上6点，单笔转账最许多1000雷亚尔，一天累计也不能超。但普通人白天随便转，几万雷亚尔分分钟搞定。这种“该严的时候严，该松的时候松”的设计，让巴西人彻底喜欢上了Pix。2023年圣诞节，Pix交容易量直接冲上200亿笔，比前一年涨了30%，谁还用DOC啊？磨蹭悠悠等一天钱早花完了。

跨境卖家尤其要注意这玩意儿变来变去。以前巴西买家转账，选DOC兴许要等两天中途要是银行系统出点问题，钱就卡在那儿。眼下优良了用Pix，钱秒到账，纠纷少许了退款也迅速。有深厚圳做服装的跨境卖家老王告诉我， 2023年他把巴西买卖场的支付方式全换成Pix后订单转化率直接从12%提到了18%，为啥？巴西人不用再担心转账磨蹭、到账延迟，付款意愿天然高大了。

对跨境电商意味着啥？巴西支付门槛正在沉塑

巴西可是拉美最巨大的电商买卖场， 2023年电商交容易额突破1500亿雷亚尔，跨境卖家占比不细小。以前做巴西买卖场， 支付方式是块困难啃的骨头——信用卡拒付率高大，DOC转账磨蹭，Boleto支付又得去银行网点交款，麻烦死了。眼下优良了Pix一统江湖，跨境卖家的支付门槛直接降了一巨大截。

具体怎么降？以前做巴西买卖场，你得对接七八种支付方式，生怕漏了哪个。眼下？主推Pix就行。2023年9月， 一家做3C产品的跨境公司“拉美手艺”告诉我，他们把巴西站70%的订单支付渠道换成Pix后客服投诉量少许了60%，基本上原因是之前天天有人问“我的钱怎么还没到账”，眼下不用问了秒到。

但也不是全无凶险。Pix虽然方便，但骗子也盯上了。2023年底巴西央行报告，Pix诈骗案同比增加远了25%，骗子冒充银行发钓鱼链接，骗取用户验证码。所以跨境卖家得注意，收款时要二次验证，别让骗子钻了空子。再说一个，Pix绑定的是巴西本地账户，跨境卖家最优良找有本地牌照的支付机构一起干，不然钱提不出来就尴尬了。

老一套银行的阵痛与转型：从“不要改变”到“主动求变”

DOC和TEC被淘汰，最困难受的其实是银行。以前靠这两种转账赚手续费，一年也能捞不少许。眼下优良了Pix免费，银行手续费收入直接腰斩。巴西最巨大的银行之一——巴西银行2023年财报看得出来 支付业务收入减少了18%，基本上就是被Pix抢了饭碗。

但银行也没坐以待毙。人家开头转型了从“收手续费的”变成“搞服务的”。比如推出Pix理财， 用户把钱转进Pix账户，能拿点零钱利息；再比如和电商一起干，搞Pix专属折扣，刺激用户消费。2024年1月， 巴西银行和亚马逊巴西站达成一起干，用Pix付款能打9.5折，后来啊亚马逊巴西站当月订单量涨了22%。银行也找到，虽然手续费少许了但通过增值服务，用户粘性反而高大了长远期来看未必亏。

中细小银行更惨，没钱搞手艺创新鲜，只能抱团取暖。2023年10月， 巴西20许多家中细小银行联合推出了“共享Pix平台”，巨大家一起分摊手艺开发本钱，总算没被巨大银行挤垮。这说明啥？在金融手艺浪潮下不要改变的银行迟早会被淘汰，主动拥抱变来变去的，反而能找到新鲜出路。

巴西支付改革的启示：落后模式终将被效率淘汰

巴西这次支付方式变革， 其实给全部国的金融行业上了一课：不管你许多“老一套”，不管你用了几许多年，只要不够高大效，不够便捷，迟早会被买卖场淘汰。DOC和TEC不是输给Pix，而是输给了“磨蹭”和“昂贵”。巴西人用手机支付用了几年， 直接跳过了信用卡普及阶段，一步迈入实时支付时代，这种“弯道超车”的劲头，值得个个国学。

对跨境卖家 巴西支付方式的变革是个信号：新鲜兴买卖场的支付习惯正在剧变，你得跟上节奏。别再死磕信用卡了巴西、印度、东南亚这些个地方，年纪轻巧人谁还带信用卡啊？都是手机扫一扫。2024年2月， 一家做家居用品的跨境卖家告诉我，他们把越南买卖场的支付方式换本钱地电子钱包后订单量直接翻了一倍。这说明啥？支付方式选对了生意天然就来了。

当然也不是全部国都能像巴西一样这么激进。有些国银行体系老老，改革阻力巨大，兴许还得磨蹭磨蹭来。但趋势不会变——更迅速、更省、更方便的支付方式，终将打败一切落后的模式。跨境卖家要做的，就是提前布局，别等别人都吃上肉了你还在啃骨头。

给跨境卖家的实操觉得能：怎么抓住巴西支付新鲜红利

说了这么许多，跨境卖家到底该怎么做？别急，给你几个实在的觉得能。先说说支付渠道赶紧换主推Pix。别以为接入Pix许多困难， 眼下国内很许多跨境支付机构比如PingPong、Adyen都支持，注册个账号，上传点资料，两天就能搞定。2023年11月， 深厚圳一家做电子配件的跨境公司告诉我，他们接入Pix只用了3天后来啊当月巴西订单就许多了15笔，平均客单价200雷亚尔，赚了不少许。

接下来收款信息要本地化。巴西人用Pix转账，习惯绑手机号或者邮箱，所以你收款页面最优良留这些个选项，别光让输银行账号。再就是风控要做优良， Pix诈骗许多，对巨大额订单要二次验证，比如让买家拍个身份证照片，或者人脸识别，别让骗子钻了空子。

再说说别光盯着巴西，拉美其他国也在走类似的路。墨西哥2023年推出了“Spei”实时支付系统， 哥伦比亚也在搞“PSE”电子钱包，跨境卖家能提前布局这些个买卖场，把巴西的成功经验复制过去。2024年1月，有新闻报道，拉美地区实时支付用户已经突破了5亿，这玩意儿蛋糕够巨大，早点动手才有肉吃。

总的巴西淘汰DOC和TEC，不是银行瞎折腾，而是买卖场选择的后来啊。对跨境卖家这既是挑战，更是机会。支付方式变了生意模式也得跟着变，谁先习惯新鲜规则，谁就能在拉美买卖场抢到先机。别等别人都用Pix赚得盆满钵满了你还在研究研究怎么用DOC转账，那可就真实晚了。